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Blog El blog de Echevarri
O lo que se me ocurre sobre el mundo financiero

La Banca Invertebrada: La potencia sin control

En el post anterior comentaba el proceso de desnaturalización, de virtualización de la empresa. Un proceso que convertía a las empresas en entidades muy distintas a las que conocieron nuestros padres. Y comente que este proceso, como no podía ser menos, y como ya gurus mundi había señalado, había afectado también al mundo financiero. Como el mundo financiero es, por definición conservador, el proceso ha sido más lento, más gradual, pero igualmente inexorable. Veamos como.
En su inicio, y si leemos los antiguos convenios del Sector, había toda clase de profesionales trabajando dentro de las entidades financieras sin ninguna vinculación con el negocio. Me refiero a encargados de la calefacción de las oficinas centrales, por poner un ejemplo. Evidentemente estos fueron los primeros en ir desapareciendo de la estructura bancaria y acabar en empresas del sector de mantenimiento y similares. Alguno puede pensar que eran casos mínimos, pero cualquiera que conozca la Banca de los años 60 sabrá a que me refiero.
El siguiente gran cambio, a mi entender, vino con la Informática. Las entidades financieras, ante las ingentes necesidades en esta nueva área, acabaron por subcontratar este apartado a empresas del sector, manteniendo un pequeño equipo coordinador/contratista, pero obviando el trabajo de desarrollo, del día a día. No hablabamos ya de casos como los anteriormente citados, no. Nos referimos a una herramienta en en estricta vinculación con el el corazón del negocio. Fruto de este cambio se dan situaciones incomprensibles unos años antes de que tuviese lugar. Entidades competidoras compartiendo sistemas informáticos comunes, o la venta por parte de Bancos de sistemas informáticos un tanto en desuso a entidades financieras de segunda linea, establecimiento de jointventures entre Bancos y Empresas Informáticas, etc...La informática, que antes distinguía a unas entidades de otras, confiriendo ventajas competitivas, pasa a ser un tema de mera facturación, de mero relación coste/inversión/rendimientos.
Relacionado con lo anterior esta la explosión de los call center subcontratados. En un primer momento, y para resolver los problemas informáticos que pudiesen tener los empleados, las empresas informáticas antes citadas crearon call center propios donde se podían atender las incidencias. Poco falto para que este modelo de call center saltase a la asistencia al cliente, a la Banca Telefónica. La mayoría de los operadores de Banca Telefónica no pertenecen a la entidad financiera, son carne de subcontrata. Pero este modelo no se ha quedado ahí, va más lejos. Se crean call center subcontratados para resolver no solo problemas informáticos, si no también dudas acerca de temas de productos, servicios. Incluso algunos llegan al extremo de cortar cualquier otra vía de comunicación con la Red de Sucursales. Todo debe pasar por esos call center. El viejo recurso a la llamada a aquel tío tan majo de servicios centrales desaparece, pues le capan el acceso telefónico. Se consigue así crear un muro levadizo para evitar la presión de la Red, una venda ante las verdades incómodas.
Esto tarde o temprano llega las redes comerciales y a la "fabricación" de productos. Tradicionalmente el Banco fabricaba productos X para que los vendiese su Red comercial X. Sin embargo, numerosas entidades comienzan a fabricar productos X que ya no distribuyen a través de su red comercial. Recurren para ello a la venta directa a través de Internet o del teléfono, a task forces para campañas concretas, a redes de agentes comerciales afectos o a brokers puros y duros. Las redes comerciales de los Bancos pierden su exclusividad de producto, ya se puede comprar en otros lugares, incluso en mejores condiciones, lo cual a veces es sangrante.
Eso si, a los fabricantes el tema no les sale gratis. Estas nuevas vías de comercialización, especialmente las de los brokers o agentes, son menos verticales, menos jerarquicas que las redes propias. Aquí funciona mucho peor el ordeno y mando. Los brokers colocaran los productos que quieran colocar, los que sean mas rentables para ellos o para sus clientes (que no es lo mismo), y quedará en un muy segundo plano lo que sea mejor para la Entidad. Son redes menos fieles, y que en cualquier momento pueden cambiar de bando e irse con la competencia, por muchas trabas contractuales que les pongas. Es mucho más difícil controlarlas. Y mucho más complicado el planificar una cuenta de resultados. Eso si, el uso de estas redes permite saltarse los controles del Banco de España en materia de publicidad financiera (estoy hasta las narices de hoy publicidad de brokers hipotecarios que dicen que te ahorras un potosí con ellos)
Como contraprestación las redes comerciales comienzan a distribuir productos de terceros, que no "fabrica" la central. Inicialmente eran productos que no competían con los propios de la casa, por ejemplo seguros, pero posteriormente se venden productos que entran directamente en colisión con los de la matriz. Por ejemplo, los fondos de gestoras independientes. A esta colisión, le podemos unir la que se produce entre los distintos product managers de productos propios del Banco. Así, es comun que haya roces entre el responsable de depósitos y el responsable de fondos o el responsable de valores. Buscan colocar sus productos en la red, que son excluyentes, pues el dinero que acude a una OPV suele salir de un fondo o de un depósito. Incluso existen organizaciones que fomentan la competencia entre los mencionados departamentos.
Y cuando las cosas pintan mal hasta la gestión de la mora se subcontrata. Equipos enteros de profesionales externos se encargan de ello. Incluso si el asunto se pone feo, la mora se vende al peso con importantes descuentos. Si a esto le sumamos la titulización de los créditos, la gestión del activo de un Banco del siglo XXI no tiene nada que ver con lo que conocíamos hace apenas 30 años.
Pero si por abajo, por la red, el asunto se complica, por arriba, por lo que debería ser el nucleo duro, el asunto no va a menos. Los Departamentos Jurídicos y de Asesoría Fiscal se subcontratan en gran medida. Otro tanto ocurre con los equipos de Auditoria Interna. Pero es que incluso yendo más allá, hasta la propia planificación estratégica se deja en manos de Consultorías, no quedando nada claro quién y cómo toma las decisiones (aunque quizás, en el fondo se trata de eso).
Podría seguir explicando otras áreas que se han ido desgajando, subcontratando, etc...pero creo que es suficiente con las expuestas. La banca reproduce un esquema similar al que comentaba en el primer post. Se ha desestructurado, desvertebrado. Seguramente un cliente no sabe si con quien habla es un empleado del Banco o no. Es más, hay veces que ni los propios empleados saben con quien están hablando. hablamos de estructuras, por llamarlas de algún modo muy flexibles, muy adaptativas. Estructuras donde los sindicatos pintan poco, donde los organigramas son muy relativos, pudiendo la elite dirigente hacer cambios radicales sin encontrarse apenas resistencias. Organizaciones que permiten crecer consumiendo escasos recursos fijos, siendo todo variable. Parece bonito. O no.
Y es que todo esto tiene su lado negativo. Y no hablo desde una óptica laboral, pensando en los derechos de los trabajadores. No. Hablo desde la perspectiva del propio Banco, de la empresa. Y es que si algo tiene que tener un Banco es control. Como decía el anuncio de Pirelli, la potencia sin control no vale para nada. Y en esta especie de caos organizado en que se han convertido las corporaciones bancarias, instaurar un mínimo control es difícil, muy difícil. Es casi imposible planificar adecuadamente las cuentas de resultados, en cualquier esquina te puede aflorar un problema de riesgos (parte de la crisis subprime se explica por ser fruto, todo el proceso, de distintos agentes bancarios, sin prestar atención a la razón última del negocio) o estallarte una estafa interna. Mucha Potencia. Poco Control. La cura de adelgazamiento de los Bancos ha sido tan radical que ha tocado su Core Business (concepto que señalaba Fernan2). De alguna manera esa terapia ha afectado a su cerebro, a su sistema nervioso, teniendo una musculatura fuerte pero que dificilmente obedece nuestras ordenes.
  1. #1

    Anonimo

    Como siempre genial.

    Creo que el siguiente paso es liberalizar la propias oficinas creando de privadas (como si fuesen franquicias). Banesto, Bankpime y Deutsche Bank ya lo están haciendo y el futuro creo que va por aquí.

  2. #2

    Eguzkialde

    Buen articulo Echevarri.

    Pero todavía hay una materia que no ha cambiado nada.
    Es la que da vida a toda la estructura bancaria.
    Es DON DINERO.Es el dinero tuyo y mio.

    La Rentabilidad de la banca sobre su capital sigue estando por encima del 15%.
    Mira que bien gestionan lo suyo.Eso es potencia; sin embargo cuando miras el dinero ajeno , vaya rentabilidades de chichinabo.
    Qué impotencia.

    Habrá que hacerse dueño y responsable del suministro de la materia prima.(don dinero).

    Sólo así el inversor tendrá la potencia del dinero y el control de los resultados.

  3. #3

    Echevarri

    Mi Banquero...gracias. Si, el modelo de franquicia es una via ya explotada. El siguiente puede ser esa privatización de las redes. Aunque yo tengo muchas dudas al respecto

    Eguzkialde, gracias. Si, el Dinero sigue siendo vital. Aunque tenga la sensación, pero sin saber explicarlo, que ese concepto también ha cambiado. No se, quizás divago.
    Respecto a la rentabilidad que obtienen los Bancos sobre fondos propios se basa en ese prodigioso invento llamado apalancamiento. Como todos abemos funciona estupendamente cuando las cosas van bien, cuando no...
    De todos modos, sigo pensando que yo, como empresario, si sólo tendría una rentabilidad sobre fondos propios del 15% mal iria. Quitale inflación, coste de oportunidad, y que nos queda? No, las entidades financieras ganan por otros conceptos que no se reflejan en la Cuenta de Resultados.

  4. #4

    Anonimo

    Echevarri, comentanos si sabes algo sobre lo que se está cociendo en Banesto con sus Agentes Financieros. Dicen que puede ser el segundo escándalo en la historía de Banesto.

  5. #6

    Echevarri

    Anónimo, voy a reprocucir aqui lo que esxpones pero borrando algunos apartados con los que noe stoy de acuerdo. No me parecen correctos y menos desde el anonimato.

    Anónimo
    Yo si se perfectamente como funciona Banesto, porque lo he vivido en mis carnes. Os lo explico:
    XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX
    Paso nº1: va a por su presa, profesionales asesores, agentes de seguros, brookers financieros pero siempre con una premisa (QUE TENGAN CLIENTES EN CARTERA)
    Paso n º2: Tienes que hacer una gran inversión (que según ellos recuperas fácilmente), con esta inversión aprox 250.000 € te tienen en su red ya eres vulnerable en el momento que montas la oficina, si te niegas en un momento dado a pasar por el aro recibes la amenaza de cierre y te quedas en la calle sin negocio.
    Paso nº3: Esperan 1 año ¿Porqué un año? por que es el tiempo que se tarda en trasladar una cartera de otras entidades al banco.
    Paso nº4: Te cierran, has trasladado activo, pasivo y seguros, has volcado años de trabajo a una entidad que casi ni conoces y lo poco que conoces es mentira.

    Paso nº5: Paso clave, pero sin el paso 2 no lo sería. Me explico, te has quedado con una deuda de aprox 250.000, tienes que despedir a los empleados con las consiguientes indemnizaciones, tienes que soportar gastos mensuales de más de 2.000 € con una negocio que ahora produce 0 € mensuales, te has quedado sin la fuente de ingresos que te daba de comer hasta antes de que comenzara la cacería. Se han encargado de dejar tu reputación bajo tierra, te dieron un préstamo de 30.000 para que ahora lo tengas que dejar de pagar, en dos días estás en todos los ficheros de morosos y cualquier posibilidad de refinanciar tu deuda desaparece.
    Controlan los 5 pasos a la perfeción, pero se han olvidado que su presa no está sola y que la cacería incontrolada ha probocado que la presas se unan.
    Las presas estamos unidas y esperamos al cazador sin escopeta pero con la ley en la mano.

    Entra aquí y sabras más:
    http://agentesfinancieros.blogspot.com/feeds/posts/default

  6. #7

    Echevarri

    Y ahora te digo.
    Ciando te incorporaste a la Red, ¿tu no has leído el contrato?
    A mi, ese peligro que describes es lo que me hace desconfiar de este tipo de fórmulas. ¿A ti no?. Haber exigido determinadas garantías y de no hacerlo no firmar, maxime si dichas inversiones eran obligatorias.
    No creo que Banesto este deseando abrir y cerrar cisntantemente oficinas, otra cosa es que no hayn sabido desarrollar bien la red de agentes. Y una de las claves es que u buen agente no es el que tiene cartera, es el la sabe desarrollar e incrementar.

    Suerte en vuestras rclamaciones.

  7. #8

    Anonimo

    Echavarri, las inversiones obligatorias son un problema en el momento que están incumpliendo un contrato de forma unilateral y dolosa. El contrato que se firmaba en 2006/2007 los revisaron mis abogados y era un contrato digno.
    El problema viene cuando por imposición te hacen firmar un nuevo contrato donde cambian un 50 % de las condiciones. Lo de los pasos va en serio, se han cerrado más de 50 oficinas de profesionales en los últimos 5 años. Para que te hagas una idea si yo tengo una cartera de Activo+Pasivo+Seguros de 10 millones de euros, esta cartera a mi como agente me produce 10.000 euros mes por reparto de margen ordinario. A Banesto le produce 30.000. Si me quitan la cartera el negocio para Banesto es de 40.000. Retroalimentando a la oficina de Banesto más cercana con esos activos. Te diré que llevo 14 años en el mundo financiero, que he trabajado con varias entidades de crédito y nunca he visto una cosa igual. En este momento acabamos de fundar una asociación de Agentes y exagentes para luchar por nuestros derechos, somos más de 50 de una red de oficinas de 140, con esto te haces una idea del malestar general de los Agentes.
    Si os interesa os iré mandando información de las demandas interpuestas por lo laboral y civil de todos mis compañeros, de todas formas estar atentos a los medios de comunicación ya que se nos va a oir y mucho.
    Ah! entiendo que hayas quitado la palabra estafador, la verdad es que suena muy mal sobre todo refiriendonos a quien nos referimos, pero no nos olvidemos de lo ocurrido con este banco en el 93 está la sentencia escrita.
    No me censures mucho ya que soy un fiel seguidor de tus comentarios.
    Saludos.

  8. #10

    Anonimo

    ECHEVARRI, YA VEO QUE COMO TODOS NO TE MOJAS CON ESTE TIPO DE NOTICIAS.

    SIGUE ESCRIBIEDO PARA LA GALERIA.

  9. #11

    Echevarri

    Claro que si majete, escribo sobre lo que me da la gana y cuando me da la gana. Y si quieres un espacio publitario coges y te lo pagas.

  10. #12

    Anonimo

    Bla, bla, bla, bla......

  11. #13

    Anonimo

    Como borras lo que no te interesa kapullo.

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  • Echevarri

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