Plan de inversión para la jubilación empezando desde cero

Imagina que tienes 30 años, acabas de empezar a trabajar, no tienes ahorros y puedes invertir 200€ al mes. La buena noticia: en jubilación, el factor más poderoso es el tiempo. Y con 35 años por delante hasta los 65, un plan sencillo y constante puede convertirse en un capital muy relevante.

Aviso: contenido formativo general, no recomendación personalizada. Invertir implica riesgo y puede haber pérdidas.

1) Antes de invertir: construye el “colchón anti-sustos”

Si empiezas sin ahorros, lo primero no es elegir un fondo, sino evitar que cualquier imprevisto te obligue a endeudarte o a vender inversiones.

Objetivo inicial: 1–3 meses de gastos (y con el tiempo 6 meses).
Dónde: cuenta remunerada / fondo monetario / instrumentos muy líquidos.
Cómo hacerlo sin frenar el plan: una regla útil es 50/50 durante unos meses:

100€ al mes a colchón
100€ al mes a inversión
Hasta completar ese colchón mínimo. Luego pasas a 200€ al mes a inversión.

2) Ponle un objetivo claro (para no abandonar)

Define qué quieres conseguir, por ejemplo:

“Quiero llegar a los 65 con un patrimonio que complemente mi pensión”.
“Quiero que mi inversión me permita elegir: trabajar menos, jubilarme antes, o vivir más tranquilo”.

Tener un objetivo te ayuda a mantener el rumbo en años malos.

3) ¿Cuánto podrías acumular con 200€/mes?

Supuesto: 200€/mes durante 35 años.

Rentabilidad media anual	Capital estimado a 65 (euros futuros)	Aproximación en euros de hoy*
3%	~150.000€	~75.000€
5%	~230.000€	~115.000€
7%	~360.000€	~180.000€

* Aproximación suponiendo 2% de inflación a largo plazo.

Lectura importante: con aportaciones pequeñas, lo que más manda es:

Años invertidos
Constancia
Subir aportación con el sueldo (esto es el acelerador real)

4) La cartera más simple que suele funcionar

A tu edad, el mayor activo es el tiempo. Una estructura típica y razonable (si toleras volatilidad) es:

Opción “muy simple” (casi piloto automático)

80–100% renta variable global (muy diversificada)
0–20% renta fija / liquidez (si necesitas amortiguador)

¿Por qué? Porque a 35 años vista, lo normal es que la renta variable tenga más potencial de crecimiento que la renta fija, aunque con altibajos.

Si sabes que las caídas te afectarían mucho (te harían vender), puedes empezar con 80/20 y dormir mejor.

5) ¿Cómo inviertes esos 200€ mes a mes?

Regla de oro: automatizar

Aportación automática el día después de cobrar.
No “decides” cada mes: se ejecuta y ya.

Aportación periódica (DCA)

Es tu aliado:

Si el mercado cae, compras más barato.
Si sube, ya estás dentro.
Reduce el riesgo de “entrar mal”.

6) Rebalanceo y mantenimiento (la disciplina que te hace ganar)

Una vez al año:

Revisas si tu cartera se ha desviado (por ejemplo, subió mucho la parte de bolsa).
Ajustas para volver a tu porcentaje objetivo (80/20, 100/0, etc.).

No hace falta más. De hecho, tocar demasiado suele empeorar resultados.

7) El “glide path”: baja el riesgo cuando se acerque la jubilación

No necesitas decidir esto hoy, pero sí tener el plan:

30–45 años: 80–100% renta variable (según tolerancia)
45–55 años: 70–85%
55–65 años: 40–70% (depende de si vas a usar el dinero pronto)

La idea es llegar a la jubilación con menos riesgo de sufrir una gran caída justo cuando necesitas el dinero.

8) Trucos que multiplican el resultado sin “hacer magia”

1) Aumenta aportación con cada subida de sueldo

Aunque sean 20€ más al mes. Ejemplo:

Empiezas con 200€
Cada 2 años subes 25€
A largo plazo la diferencia es enorme.

2) Evita comisiones altas
En 35 años, una comisión extra “pequeña” puede comerse decenas de miles de euros.

3) Evita deuda cara
Si tienes deuda con intereses altos, “pagarla” es una rentabilidad segura.

9) Mini-plan de acción (paso a paso)

Semana 1

Haz un presupuesto simple: cuánto gastas y cuánto puedes ahorrar.
Abre dos “botes”: colchón y jubilación.

Meses 1–6

100€ colchón + 100€ inversión (hasta tener 1–3 meses de gastos).

Después

200€ al mes a inversión (cartera global diversificada).
Rebalanceo anual.

Cada año

Intenta subir aportación.
Ajusta riesgo si cambian tus circunstancias.