Seguros vinculados a la hipoteca: ¿Es obligatorio quedarse en el banco o estamos perdiendo dinero?

 

Hola a todos,

Abro este hilo porque en mi día a día como mediador de seguros veo de forma sistemática el mismo escenario: personas que firmaron su hipoteca hace años y siguen pagando los seguros de Hogar y Vida con su entidad bancaria, asumiendo que es una obligación de por vida o que "no les sale a cuenta" cambiarse.

La realidad del mercado es que las pólizas comercializadas por la banca de forma genérica suelen tener costes notablemente superiores a los del mercado libre o, lo que es peor, carecen del rigor técnico necesario, dejando "puntos ciegos" importantes en las coberturas (capitales de continente desactualizados, falta de flexibilidad en las garantías de vida, etc.).

Con la Ley de Contrato de Crédito Inmobiliario en la mano, el cliente tiene derecho a presentar pólizas alternativas de cualquier aseguradora del mercado, y el banco está obligado a aceptarlas siempre que cumplan con las condiciones requeridas, sin que esto suponga un empeoramiento de las condiciones del préstamo más allá de la bonificación explícita en el diferencial.

Muchas veces, al hacer números de forma rigurosa, se descubre que la penalización que aplica el banco en el diferencial de la hipoteca es un coste mucho menor que el sobreprecio que se está pagando por sus seguros. Romper ese vínculo bancario no solo mejora la calidad de la protección patrimonial, sino que supone un ahorro neto anual muy importante.

Abro el debate:

Como profesional del sector, me pongo a vuestra disposición en este hilo para resolver dudas técnicas sobre legislación o procesos de cambio. Y si alguien prefiere que le ayude a hacer los números reales y comparar de forma transparente su caso particular sin ningún tipo de compromiso, podéis comentármelo por aquí o escribirme un mensaje privado.

¡Un saludo y leemos vuestras experiencias! 

 Yo si .... y al menos en los primeros 4, 5 o puede que hasta 10, depende el plazo de la hipoteca, y el importe de la misma, puede suponer empatar o incluso ganar algo (muy poquito). No es lo mismo una bonificación de 0,30 puntos en una hipoteca de 250.000 €, que en otra de 120.000 y tampoco es lo mismo, si la hipoteca es a 30 años, que a 15 o 20 .... porque el interés obviamente se cobra sobre la deuda viva, y a menor plazo la deuda baja más rápido (otra vez obvio) y este 0,30 del ejemplo y otro es menos dinero a medida que avanza el tiempo.

Luego está lo del servicio, en una correduría se supone que vas a tener "un servicio posventa" y en especial de apoyo y gestión ante siniestros, en un banco te puedes olvidar de ello, un teléfono contacto que es de la misma aseguradora y responderá a sus intereses y listo ........  tal servicio de correduría tiene un valor.

Asimismo, no es menos cierto que con independencia de lo quen indica la Ley, a m enudo es casi imposible que te concedan la hipoteca si no hay seguros firmados en el mismo momento o antes. Si, está prohibido vincular una cosa con la otra, pero no es menos cierto que pueden denegar la concesión sin dar explicaciones, que si las tienen que dar será siempre por un tema de "no encaja en nuestros parámetros de concesión". 

Claro que una vez firmado siempre se puede desistir, hay un plazo de un mes. 

 

Es completamente cierto que el impacto de ese 0,30% va disminuyendo a medida que se amortiza el capital y baja la deuda viva, por lo que la balanza se equilibra a favor del mercado libre mucho antes de lo que la gente piensa.

Aportando al escenario que describes, añadiría un par de factores técnicos:

La curva de prima por edad: Los seguros de vida vinculados al banco suelen aplicar unas tarifas por tramos de edad bastante más agresivas que las de un mediador de seguros tradicional. Al final, lo que te ahorras en la cuota de la hipoteca por el diferencial lo acabas pagando de más en la prima del seguro a medida que cumples años.

La jugada del desistimiento: Mencionas el plazo de un mes de desistimiento, y esa es la clave real para esquivar la presión comercial del banco en la firma. Legalmente, el banco no puede denegarte la hipoteca una vez aprobada por riesgos si decides desistir del seguro en esos 30 días y presentar una póliza alternativa con las mismas coberturas. Es el camino más limpio para asegurar la concesión y, a la vez, mantener el control de tu dinero.

Respecto al servicio posventa, ahí radica la diferencia entre comprar un producto financiero empaquetado o contratar una gestión de riesgos real. En caso de siniestro grave, un teléfono genérico defiende los intereses de la entidad; un mediador defiende los tuyos.