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Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

15 respuestas
Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca
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Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca
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#1

Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

Hola,

Tengo una duda, y es que hemos cancelado nuestra hipoteca de Kutxabank al cambiarnos a otro banco. En Kutxabank teníamos contratado, cuando nos dieron la hipoteca (y porque nos obligaron), un seguro de protección/amortización de pagos (algo como un seguro de vida) que entraba en el importe total de la hipoteca durante 5 años, es decir, ese seguro ya estaba pagado durante esos 5 años siguientes.
Ahora, unos 4 años y medio después hemos cancelado la hipoteca y les hemos solicitado la devolución de la parte proporcional de ese seguro no disfrutado y que ya habíamos pagado, al ser parte del importe total de la hipoteca, que serían unos meses, tampoco es demasiado.
El caso es que se niegan a devolvérnoslo, cuando es algo que hemos pagado y no hemos disfrutado, ¿es esto legal? ¿podemos hacer algo? o como casi siempre se van a salir con la suya y se van a quedar con nuestro dinero.

Bueno, esa es la duda, si por lo que sea es legal que no nos lo devuelvan, pues nada, no quedará otra que aceptarlo, pero por poco que sea, si podemos hacer algo para que no nos roben lo que nos pertenece, lo moveremos.

Muchas gracias.

Saludos.
#2

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

Ahi tienes la opinión (criterio) del Banco de España https://clientebancario.bde.es/pcb/es/blog/seguros-de-prima-unica.html

 Si se produce la cancelación anticipada total de la financiación, lo habitual es que canceles también el seguro, y que te devuelvan (extorno) la prima no consumida. También cabe la posibilidad, en el caso de seguros de vida, que te interese mantener el seguro. Si es así, no olvides modificar el beneficiario, quitando a la entidad financiera y poniéndote tú, o a quien tú decidas.
Entiendo que en base a eso, deberías reeclamar al SAC del banco y rapidamente, porque si acceden, te van a devolver solo contando desde el momento que reclamas, no de cuando cancelaste. 

A  ver que dice la Memoria de Reclamaciones 


Pues si ...... y esto ya no es ni criterio ni opinión, es Ley !!!!!!!!!!!!!!!!!

 Igualmente, se considera una mala práctica bancaria que las entidades consientan en mantener contratados los seguros suscritos con la formalización del préstamo tiempo después de haber cancelado este, permaneciendo el cliente durante dicho tiempo como primer beneficiario de la cobertura pese a que se hayan extinguido sus derechos y obligaciones como acreedor, sin que se le haya advertido de estas circunstancias.

Para los préstamos acogidos a la Ley 5/2019, el artículo 23.3 establece a estos efectos que, en los casos de reembolso anticipado, «en particular, se extinguirá el contrato de seguro accesorio al de préstamo del que sea beneficiario el prestamista, salvo que el prestatario comunique expresamente a la compañía aseguradora su deseo de que el contrato de seguro mantenga su vigencia y designe para ello un nuevo beneficiario, teniendo derecho el prestatario al extorno de la parte de prima no consumida por parte de quien la percibió. Se informará de estos derechos en la documentación precontractual y contractual del préstamo inmobiliario y del contrato de seguro. Se entenderá por seguro accesorio aquel que haya sido ofrecido por el prestamista al prestatario junto con el contrato de préstamo con la finalidad de cubrir los riesgos que pudieran afectar a su capacidad de reembolso del mismo». 


Cosa distinta es que a ti te interese seguir con el seguro, porque en caso de fallecimiento lo recibirian los tuyos, y para ellos es cimplmente pedir un cambio de beneficiarios, los/as que tu desees. 
 
#3

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

Pues parece bastante claro entonces según lo que dice el Banco de España...

Según Kutxabank, como esos seguros son "anuales", no se pueden cancelar, y si se cancelan, puedes seguir teniendo ese seguro, pero no te lo pueden devolver aunque no quieras consumirlo.
La chica del banco me dijo también que cuando es una venta de la casa, sí te lo pueden devolver, pero en este caso, por haber cambiado de banco, no.
Me parece que se sacan todos estos argumentos del forro.

Muchas gracias @w-petersen por su información!

Un saludo.
#4

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

Vaaaaale .... hay un problema informático, por el cual no pueden devolver ¿y?  ¿Desde cuándo la informática puede pasar por encima de la Ley?  es evicdente que no y observa que no se trata de una recomendación de buena práctica del Banco de España, que se puede cumplir o no, estamos ante la Ley 5/19 artículo 23.3.

Yo en tu caso lo tendría súper claro, un escrito, no a la oficina, al SAC del banco ....más o menos así: 

No te olvides de poner una fotocopia del DNI también .....

SERVICIO DE ATENCION AL CLIENTE DE KUTXABANK, S.A.
Titular: Mónica Chamber Parra
Gran Vía de Don Diego López de Haro, 30-32, 2ª planta
48009 BILBAO (BIZKAIA)

Correo electrónico: [email protected]


Distinguidos Sres.:

Por medio de la presente, en su calidad de agente de seguros vinculado a .... (nombre de la aseguradora) ........  en virtud del artículo 23.3 de la Ley 5/2019 y a los criterios del Banco de España, todo lo cual que se reproduce al pie, solicito el extorno (devolución) de la prima no consumida del contrato de seguro ..... (indentificar el contrato, compañia, número de póliza )....... con motivo de la cancelación de la hipoteca en fecha ..................  de la cual les adjunto el último recibo pagado en Kutxa Bank, S.A.

Entiendo irrelevante a estos efectos que la hipoteca subsista en otra entidad financiera, el hecho y se acredita es que desde el ... (poner la fecha) ..... no existía deuda a garantizar ante Kutxa Bank, S.A., entidad la cual no puede ni debe condicionar las relaciones, garantías y, en especial contratos de seguro, que yo pueda tener en otra entidad o aquella me pueda exigir.

El extorno de la prima deberá calcularse a partir del ....(poner la fecha de cancelación de la hipoteca) ....



Atententamente,

Nombre, NIF, domicilio ......

Detalle del contenido de la Memoria de Reclamaciones del Banco de España correspondiente a 2022,   https://www.bde.es/f/webbe/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnuales/MemoriaServicioReclamaciones/22/MSR2022.pdf
Página 359.

Igualmente, se considera una mala práctica bancaria que las entidades consientan en mantener contratados los seguros suscritos con la formalización del préstamo tiempo después de haber cancelado este, permaneciendo el cliente durante dicho tiempo como primer beneficiario de la cobertura pese a que se hayan extinguido sus derechos y obligaciones como acreedor, sin que se le haya advertido de estas circunstancias.

Para los préstamos acogidos a la Ley 5/2019, el artículo 23.3 establece a estos efectos que, en los casos de reembolso anticipado, «en particular, se extinguirá el contrato de seguro accesorio al de préstamo del que sea beneficiario el prestamista, salvo que el prestatario comunique expresamente a la compañía aseguradora su deseo de que el contrato de seguro mantenga su vigencia y designe para ello un nuevo beneficiario, teniendo derecho el prestatario al extorno de la parte de prima no consumida por parte de quien la percibió. Se informará de estos derechos en la documentación precontractual y contractual del préstamo inmobiliario y del contrato de seguro. Se entenderá por seguro accesorio aquel que haya sido ofrecido por el prestamista al prestatario junto con el contrato de préstamo con la finalidad de cubrir los riesgos que pudieran afectar a su capacidad de reembolso del mismo». 



#5

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

Sí, es que me dijeron que era como los seguros de salud o de automóvil, que tú cuando lo contratas, lo contratas por un período de un año, entonces con esto es igual, no es posible cancelarlo antes, y si lo cancelas olvídate de que te reembolsen la parte proporcional.

Wow! Ahora mismo les mando un escrito con esa información tan fantástica!
Millones de gracias @w-petersen!

Un saludo!
#6

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

A ver , el no ya lo tienes .... si lo intentas, lo único que puedes perder es "el tiempo".

No soy abogado, de ahí una pequeña reserva en este parte del escrito:

 Entiendo irrelevante a estos efectos que la hipoteca subsista en otra entidad financiera, el hecho y se acredita es que desde el ... (poner la fecha) ..... no existía deuda a garantizar ante Kutxa Bank, S.A., entidad la cual no puede ni debe condicionar las relaciones, garantías y, en especial contratos de seguro, que yo pueda tener en otra entidad o aquella me pueda exigir. 
En teoría el seguro de vida es para cubrir la deuda de Kutxa Bank, si por desgracia falleces, con lo cual si la hipoteca las subrogáste a otra entidad ¿lo entendí bien? carece de sentido que se cubran ellos por un contingencia que no puede ocurrir, si hay una desgracia, ellos no tendrán ningun perjuicio, no tienes ya ninguna deuda con ellos.

Cosa distinta es que tal como indiqué en el mi primer comentario (ayer), te interese seguir con la póliza,  y ten la absoluta seguridad de que si hubiera una desgracia, la Kutxa nunca se iba a quedar con el dinero, lo pondria a disposición de tus herederos, tras ellos reclamar, porque existe un registro general de seguros de vida, y el o la notario, se ocuparian de informar a los tuyos de su existencia.
#7

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

Esto me hace gracia: 

 Sí, es que me dijeron que era como los seguros de salud o de automóvil, que tú cuando lo contratas, lo contratas por un período de un año, entonces con esto es igual, no es posible cancelarlo antes, y si lo cancelas olvídate de que te reembolsen la parte proporcional. 
Me temo que la persona que te atendió no tiene claro el tema, porque aunque generalizando lo que dice es cierto, en el caso de los seguros de vida vinculados a préstamos, tanto el Banco de España como la Ley 5/2019 determnan una norma especial, con lo cual parece lo msimo que lo que dice el gestor o gestora del banco, pero no lo es. 
#8

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

Hasta donde yo se , Kutxabank no tiene compañía de seguros propia, asi que con quien estas?
#9

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

En teoría el seguro de vida es para cubrir la deuda de Kutxa Bank, si por desgracia falleces, con lo cual si la hipoteca las subrogáste a otra entidad ¿lo entendí bien? carece de sentido que se cubran ellos por un contingencia que no puede ocurrir, si hay una desgracia, ellos no tendrán ningun perjuicio, no tienes ya ninguna deuda con ellos.
No es una subrogación como tal, nos cambiamos a EVO y como ellos no subrogan lo que hicimos fue cancelar el préstamo hipotecario de Kutxabank y hacer uno nuevo con EVO.
De todos modos, con EVO tenemos seguros de vida (ya que bonifican, qué remedio...), por lo que los seguros de Kutxabank son totalmente innecesarios...

Me temo que la persona que te atendió no tiene claro el tema, porque aunque generalizando lo que dice es cierto, en el caso de los seguros de vida vinculados a préstamos, tanto el Banco de España como la Ley 5/2019 determnan una norma especial, con lo cual parece lo msimo que lo que dice el gestor o gestora del banco, pero no lo es. 
Pues quien me atendió era ni mas ni menos que la "encargada" o directora de la oficina, la que manda vamos... y yo no sé si más que no saber, lo que quería era despachar el asunto y no hacerse cargo... tienen suerte que en este país la formación financiera es nula, por desgracia, y pueden engañar a la gente fácilmente...
#10

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca


Hasta donde yo se , Kutxabank no tiene compañía de seguros propia, asi que con quien estas?
Por lo visto, en lo que respecta a seguro de vida sí es de ellos, esto es lo que me sale:

Compañía aseguradora | Kutxabank Vida y Pensiones
Mediador | Kutxabank

Lo que no tienen es seguro de hogar por ejemplo, que es de Liberty.
#11

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

Como ves en la carta que te preparé no pone nada de subrogación o cancelación y nueva hipoteca, solo se detalla el hecho, de "ustedes de la Kutxa no tienen nada que rascar ahí"   :-) 

Bueno, mejor que modifiques la carta con tu estilo de redactado, cada persona tenemos el nuestro. 

Será la directora o la directora de zona,  de acuerdo que  no tiene porque conocer todas las leyes y normas, pero tampoco debería  "tirarse  al piscina"  sin conocer tal norma, que es lo que parece. 
#12

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

Ya ... pero son sociedades distintas, el banco es Kutxa Bank S.A. y su filial aseguradora son como mínimo 2

Kutxabank Vida y Pensiones, Compañía de Seguros y Reaseguros S.A.U.
Kutxabank Aseguradora, Compañía de Seguros y Reaseguros S.A.U.

Entonces es importante que veas cual de estas dos filiales es la de tu seguro de vida, yo creo que es la primera, pero no soy cliente de la Kutza y no te lo puedo garantizar.

Yo lo he sacado de ahí .... al final de la página web
https://clientes.kutxabank.es/es/seguros/

#13

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

Si, tiene 2 ... una de vida y otra de generales (algunos) ... ver respuesta anterior número 12. 
#14

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

Bueno, mejor que modifiques la carta con tu estilo de redactado, cada persona tenemso el nuestro. 
Sí la revisaré un poco para adaptarla, pero vamos, se ve muy bien :)

Será la directora o la directora de zona,  de acuerdo que  no tiene porque conocer todas las leyes y normas, pero tampoco debería  "tirarse  al piscina"  sin conocer tal norma, que es lo que parece. 
Yo es que creo que ni lo ha consultado ni nada, directamente me ha dicho que no, sinceramente no me fío ni un pelo, porque ya son varias las que nos ha "hecho"...

Entonces es importante que veas cual de estas dos filiales es la de tu seguro de vida, yo creo que es la primera, pero no soy cliente de la Kutza y no te lo puedo garantizar.
Lo que veo en mi cuenta es: Kutxabank Vida y Pensiones
De todos modos tengo por ahí los contratos de ese seguro de vida, miraré por si pone algo más concreto...
#15

Re: Devolución seguro de amortización de pagos no disfrutado al cancelar la hipoteca

Meh, fallo mio, que no es de hogar, he leido hipoteca y no he procesado bien la info sorry