Duda sobre el limite de continente en un seguro del hogar

Hola, 

una duda sobre lo que es digamos lo razonable, de ponerse en el limite del importe que llega a cubrir en los desperfectos del continente de una vivienda. 
De entrada uno piensa, que me cubra lo que me costo la vivienda. Pero por otro lado veo, que ese importe para cubrir tantos desperfectos en una vivienda, puede ser un poco inverosimil. Por ejemplo un adosado de 160 mil euros, ya tiene que haber grandes daños estructurales, como para que se gaste todo ese dinero en reparaciones?. Osea mi duda es, si vale la pena subir el precio de la poliza, pensando en si hay una desgracia, que me cubra todo el dinero invertido, o es una de esas situaciones que se tira un poco el dinero en la poliza, porque es muy dificil de que ocurra?


Muchas gracias.

Salvo renuncia expresa a la "regla de proporcionalidad" la aseguradora exige cubrir el coste de reconstrucción, no el del mercado de compraventa, excluido valor del suelo.
El seguro no cubre desperfectos sino daños ocasionados por accidentes.
Por suerte no son habituales accidentes ruinosos que te echen la casa abajo por eso la cuota del seguro del continente es mucho más baja que la del contenido.
Mira los daños del volcán de Palma el año pasado, el terremoto de Lorca de hace unos años y los aguaceros de este mismo verano. Al que le ha tocado no creo que considere excesiva la cuota abonada.

De manera simple... en la suma asegurada por continente no se incluye el valor del suelo. Por tanto, está de lejos del precio que pagaste por tu casa.

Haces bien en preguntarte qué es lo razonable.

Te han hablado de por qué hay que poner menos de lo que pagaste por la vivienda. Te hablaré del riesgo contrario.

Desde algún punto de vista podría ser razonable comprar cobertura hasta determinada cantidad de continente.

Pero entre lo que es razonable debes tomar en cuenta como afecta la ley. En concreto te hablaré de uno de los artículos preferidos de las aseguradoras porque les ayuda a reducir la indemnización muchas veces. El 10 de la Ley de Contrato de Seguro.

Que viene a decir:

La "declaración a la que se refiere el parrafo anterior" alude al deber de comunicar datos ciertos en caso de error en la confección de la póliza. En este caso, decir a la compañía que nuestra casa de 100m2 corresponde a un continente de 45.000€.

Cuando la compañía te pregunta (hablando de valor total) la cifra de continente, no te está preguntando que cobertura quieres, sino que está también entendiendo que riesgo va asumir la compañía. 

Y si la cifra que pones es inferior al valor de construcción, la compañía podrá aplicar el art. 10 LCS, en cualquier tipo de siniestro que afecte al continente. Por pequeño que sea. Y reducir la indemnización proporcionalmente.

Esto se puede resolver modificando la forma de aseguramiento, en vez de a valor total, a primer riesgo. Pero hacerlo con una cifra que resuelva cualquier problema suele ser más caro que hacerlo "bien". Y entiendo que este asunto económico pueda influir y motivarte a pensar sobre que cantidades son las adecuadas...

Con el seguro no conviene ser muy creativo. 

Hay que dejarlo en manos de un profesional con experiencia y dejarse llevar, porque entender el conjunto de normas, usos y costumbres, y el propio contrato... es un esfuerzo que creo no compensa al profano. 

Y como complemento a lo que, siempre de forma sabia, comenta Insurance, un tema muy de actualidad.... tormentas extraordinarias, inundaciones, etc.... el Consorcio de Compensación de Seguros es aún más estricto frente a esos posibles infraseguros o sumas aseguradas inferiores y mira esto con lupa.... el Consorcio va a indemnizar siempre en base al contrato de seguro. Por tanto, ante una inundación de dos vecinos, la indemnización puede diferir en un caso u otro en función del seguro y compañía que tuviese cada uno contratado.

Además de lo expuesto por los Rankianos ; en caso de duda te descargas el Cálculo Simplificado del Colegio Oficial de Arquitectos de tu provincia del 2023, te vas al apartado de viviendas buscas la que te corresponde y te indicará el valor en euros por metro cuadrado. De esta forma no falla. 

Muchas gracias a todas las contestaciones, de verdad. 
En cuanto a esta respuesta, Insurance, te estoy entendiendo que poner un valor más elevado en el continente del que viene en el catastro, seria beneficioso para evitar que las aseguradora se pueda lavar las manos en el caso que comentas?

A mi la verdad es que cuando me informe del precio del seguro, de forma predeterminada el calculo del seguro me dio un valor estipulado del continente, que era bastante parecido al del catasto. Y fuí yo el que solicito aumentar el continente. Y si ahora comentais que tiene  varias ventajas ponerse un continente alto, lo contrato así, que total la cuota no se me dispara mucho. 

Gracias de nuevo por la aclaración.

No, aumentar porque sí el capital de continente, no es beneficioso salvo por la tranquilidad de garantizarse la cobertura, porque es tirar el dinero.

Si el valor de reconstrucción es X, y aseguras 2X, no vas a cobrar nunca más de X, porque se pagará la reconstrucción y por tanto la prima que pagas es excesiva, sin sentido.

Como dices si redondeas y subes un poco la diferencia de precio es ridícula, y cubres la posibilidad de que esa compañía sea un poco tacaña en el cálculo (que las hay), y que un supuesto perito, en un supuesto gran siniestro, trabaje más relajado, y acepte presupuestos más rápido y sin tanta necesidad de control, como cuando no hay capital suficiente, o está muy justo.

Pero en principio, en general, la recomendación es aceptar el valor que pone la aseguradora. Y si quieres tocar esa cifra, solo para arriba, y siendo consciente que por mucho que aumentes, en caso de siniestro, no te van a indemnizar con mejores calidades/acabados a las que tienes.

Vale, de nuevo muchas gracias. 

A raíz de lo que me ha contado, me han surgido varas dudas, que a lo mejor también son de interés de otros usuarios del foro.

Aunque no sea habitual, imaginemos un incendio del interior de la casa, que además de estructuras, afecta a vigas de maderas, ventanales, etc...como ellos tras la destrucción total o de gran parte de esos elementos, saber de que calidades eran?

Y por otro lado, otro supuesto de derrumbe total de la vivienda, por alguna circunstancia que no cubre el consorcio. En ese caso no está de más un limite elevado de la cobertura del continente no?. Yo no entiendo mucho de construcciones, pero una construcción de cero debe ser costosa.

Y a raíz de esto ultimo me hace preguntarme, si el limite del contenido, ahí tiene forma la asegurada de que busquen como pueden evitar pagar?. Me refiero al mobiliario y demás, por si también ponerse importes elevados de esa cobertura, puede llegar a ser una forma de no gastar bien nuestro dinero.

Muchas gracias de nuevo.

No soy perito y desconozco lar artes para descubrir que contenido existía tras un gran siniestro. Si te preocupa el tema, hazte un reportaje fotográfico, o un listado y apórtalo a la aseguradora, el hecho de asegurar algo ya es una primera prueba de existencia. Tanto continente como contenido.

Ante un gran siniestro, en el caso de una vivienda en un bloque de edificios, participará también la póliza de seguros de la comunidad. Y en el caso de las viviendas independientes el coste de reconstrucción, debe contemplar la construcción completa, sí.