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¿Le niegan el pago del seguro de vida? Sepa que la ley le asiste.

26 respuestas
    #1
    Ginés1968

    ¿Le niegan el pago del seguro de vida? Sepa que la ley le asiste.

    Si es usted hijo de la burbuja inmobiliaria y no tuvo más remedio que comprar una vivienda en los años álgidos, seguro que tiene una hipoteca con su banco. Y si tiene una hipoteca, es más que probable que también le hayan 'invitado' a firmar un seguro de vida. Esa era y es la práctica habitual. Pero la vida pasa, las cosas a veces se tuercen y los siniestros llegan. La gente (por desgracia) se muere o sufre algún tipo de invalidez permanente. Y es entonces cuando llegan los problemas con el seguro de vida. Porque una cosa es firmar y pagar religiosamente todos los meses y otra cobrar la indemnización cuando llega el caso, lo que en esta época de vacas flacas se ha convertido prácticamente en una misión imposible para los ciudadanos. Según explica a Finanzas.com Fernando Sanahuja, socio del bufete Sanahuja & Miranda, "las compañías de seguros no son ajenas a la crisis y, a la que pueden, rechazan los siniestros". De hecho, asegura este experto, "no es algo aislado sino que las compañías de seguros lo están haciendo en bloque". ¿Cómo es posible que esto suceda?

    La cuestión es que en los casos de reclamaciones por seguros de vida, es muy habitual que las aseguradoras excluyan de la cobertura las pólizas basándose en los Arts. 10 y 89 de la Ley de Contrato de Seguro por considerar que existe dolo o culpa grave del asegurado, quien no habría informado de patologías previas en el cuestionario de salud. Este documento es imprescindible firmarlo cuando contratas el seguro y supone una declaración por parte del cliente sobre su estado de salud. La lógica dice que habría que pasar un cheque médico, como poco. Pero la ley no lo exige y lo raro es que las compañías lo pidan. Con el cuestionario basta, pero eso sí, hay que presentarlo. Lo que sucede prácticamente en la mayoría de los casos, según explica Sanahuja, es que el cliente firmaba el seguro de vida en la sucursal bancaria cuando contrataba la hipoteca, junto con otros muchos documentos. En muchos de estos supuestos, era prácticamente una obligación. Pero la buena noticia para los asegurados es que la doctrina del Tribunal Supremo dice que el cuestionario de salud se tiene por no presentado si se ha firmado en presencia de un agente bancario en función de agentes de seguros. Y si no está presentado, "la argumentación de las compañías de seguros no tiene ni pies ni cabeza", asegura el letrado.

    Es más, cuando se cumplimenta el cuestionario junto al agente bancario en funciones del de seguros o bien por el propio agente de seguros, muchas de las omisiones (que no lo son tal) que alegan las aseguradoras como motivo de "dolo o culpa grave" quedan sin cobertura. La obligación del tomador del seguro es la de responder al cuestionario que se le presenta, apunta Sanahuja, por lo que no se puede considerar actuación dolosa o culpa grave la falta de notificación de patalogías no preguntadas por la Aseguradora en el cuestionario de salud. Así las cosas, hay base jurídica clara para solicitar la reclamación, y como explica el letrado, los clientes están ganando las demandas contra las compañías de seguros pr esta causa. El asunto es importante pues la cantidad en juego es elevada. Lo normal es que la póliza suela cubrir el 50% de la cantidad pendiente por pagar de la hipoteca. A esta cifra habría que sumar durante los dos primeros años el interés legal del dinero más un 50%. Y el 20% más durante los dos años restantes. En muchos casos, los intereses suelen superar al capital principal, según recuerda el abogado.

  1. #2
    Alejandro8

    Re: ¿Le niegan el pago del seguro de vida? Sepa que la ley le asiste.

    Gracias por la información, es importante tener una legislación que nos asegure

  2. #3
    Yasomosmas
    en respuesta a Ginés1968

    Re: ¿Le niegan el pago del seguro de vida? Sepa que la ley le asiste.

    Ver mensaje de Ginés1968

    Hola, soy nuevo en este foro y antes de nada darte las gracias por la información, que aunque no es mi caso exactamente es bueno saber que se ganan algunas de las demandas contra las compañías de seguros.

    Te voy a exponer mi caso que aunque todavía no se ha dado ya me estoy anticipando para lo que pueda venir.

    Tengo una póliza de seguro colectiva en el que una de las muchas coberturas que tiene es la de la Incapacidad Laboral Absoluta y Permanente (IAP). Este es mi caso ya que me han concedido hace poco una IAP y voy a solicitar al seguro que me paguen la cantidad fijada en la póliza. Es bastante dinero y sé que se van a agarrar a un clavo ardiendo antes de pagarme.

    Mi duda es con respecto al cuestionario de salud. Yo lo cumplimenté, no delante del gestor de seguros, sino delante del director de RRHH de la empresa. En aquel momento yo puse las causa por la que me había dado de baja y las diferentes patologías que tenía, no todas, pero sí marqué aquellas que hoy han sido la causa de que me hayan dado la IAP. La compañía de seguros pidió en su momento a la empresa mi reconocimiento médico de empresa que en aquel momento me hacía la mutua, y se les envió. En el no aparecía nada significativo.

    En la resolución de la IPA aparecen todas y cada una de las patologías que padezco, algunas son las indicadas en el cuestionario y otras no las puse porque en aquel momento eran irrelevantes, por lo menos para mí.

    Puede la compañía de seguros denegarme el pago del seguro por omitir (dolo) esas patologías (alergias) aunque ellas no hayan sido la causa de la incapacidad?

    Muchas gracias.

  3. #4
    Ginés1968
    en respuesta a Yasomosmas

    Re: ¿Le niegan el pago del seguro de vida? Sepa que la ley le asiste.

    Ver mensaje de Yasomosmas

    Buenos días.

    Como bien indiques, aunque las patologías omitidas no sean la causa de la Incapacidad, ten por seguro que la compañía de seguros se va a aferrar a ello. Verás, lo que todas las compañías de seguros preguntan en su solicitud es lo siguiente...

    DECLARACIÓN DE ENFERMEDADES GRAVES

    * ¿Ha sido diagnosticado ó ha sufrido alguna de las siguientes enfermedades? Procesos Oncológicos; Enf. Congénitas; Esclerosis Múltiple; Parkinson, Alzheimer, Epilepsia, Paraplejias; Diabetes Mellitus; Obesidad Mórbida; Arterioesclerosis, Cardiopatía Isquémica, del Ritmo Cardíaco y Valvular; Enf. Hipertensiva Maligna; Fibrosis pulmonar, Enf. Pulmonar Obstructiva Crónica; Enf. Cerebrovasculares; Insuficiencia Renal Crónica; Hepatopatía Crónica, Colitis Ulcerosa, Enf. de Crohn; Esquizofrenia, Trastornos Bipolares; Artritis Reumatoide, Distrofias Musculares, Lupus Sistémico, Dermatomiositis; Espondilitis Anquilopoyética; Hemofilia, Anemia Falciforme; Cirugía con Implantación de Prótesis; Trasplantes; SIDA.

    DECLARACIÓN DE OTRAS ENFERMEDADES

    ¿Padece ó ha padecido alguna enfermedad ó intervención quirúrgica DISTINTA de las siguientes? Gripe, Anginas, Vegetaciones, Conjuntivitis Aguda, Otitis Aguda no complicada, Gastroenteritis Aguda, Sarampión, Rubeola, Varicela, Forúnculos, Quistes o Fístulas Rectales no complicadas, Apendicitis, Parto o Cesárea, Fimosis, Ligadura de Trompas o Vasectomía, Extracciones o Implantes Dentales.

    Si contestas a todo que no, cosa muy difícil, no tienes ningún problema. Si contestas a algo que si, estudiarán el caso en particular y te dirán si aceptan ó no la póliza o en qué condiciones. Si omites cualquier patología, aunque ella no haya sido la causa de la Incapacidad, la compañía de seguros podría denegarte el pago por dolo. Recuerda...

    "Durante la vigencia de la póliza queda excluida la cobertura de cualquier prestación que tenga su causa en patologías preexistentes del asegurado, anteriores a su fecha de incorporación a la póliza, contenidas en la anterior relación. Sin perjuicio de lo anterior, Durante la vigencia de la póliza queda excluida la cobertura de cualquier prestación que traiga su causa en patologías preexistentes del asegurado, anteriores a su fecha de incorporación a la póliza, contenidas en la anterior relación. Sin perjuicio de lo anterior, Sanitas podrá rescindir el contrato de seguro en relación con aquel asegurado que conociera el padecimiento de patologías preexistentes a su incorporación a la póliza y éstas no fueran declaradas en el momento de cumplimentar el cuestionario de salud".

    Saludos.

    P.D.: Con todo ello, mi esposa, que es Funcionario de Carrera del Estado perteneciente al Cuerpo Nacional de Médicos Forense me asegura que lo más probable sea un proceso judicial largo. Y que finalmente será un compañero suyo el que realice un informe en el que se determine que la patología omitida no es causa de la Incapacidad, que posteriormente Su Señoría tendrá en cuenta, al igual que lo ya comentado anteriormente: "XXX podrá rescindir el contrato de seguro en relación con aquel asegurado que conociera el padecimiento de patologías preexistentes a su incorporación a la póliza y éstas no fueran declaradas en el momento de cumplimentar el cuestionario de salud".

  4. #5
    Yasomosmas
    en respuesta a Ginés1968

    Re: ¿Le niegan el pago del seguro de vida? Sepa que la ley le asiste.

    Ver mensaje de Ginés1968

    Muchas gracias Ginés por tu extensa y detallada contestación.

    La póliza de seguros que yo tengo corresponde a un seguro colectivo de empresa y en el cuestionario de salud las preguntas que hacen son muy genéricas y no aparece en ningún sitio (tengo copia del cuestionario de salud cumplimentado) la relación de patologías incluidas ni las exclusiones.

    Las preguntas son las siguientes:
    ¿Se encuentra actualmente bajo tratamiento o control médico?
    ¿Ha sido internado en algún hospital, clínica o sanatorio en los últimos 10 años?
    ¿Se encuentra dado de baja por enfermedad o defecto físico?
    ¿Padece alguna enfermedad o defecto físico?
    ¿Ha sido o va a ser intervenido quirúrgicamente?
    ¿Ha interrumpido su actividad laboral durante más de 15 días en los últimos 5 años?
    ¿Utiliza preferentemente la mano izquierda?
    ¿Padece miopía superior a 7 dioptrías?
    ¿Le exige su trabajo la utilización de constante de máquinas o vehículos?

    Si ha contestado que sí a alguna de las preguntas, detalle para cada caso el tipo de dolencia, tipo de tratamiento o intervención y estado actual. MUY IMPORTANTE INDICAR FECHAS. En este punto he puesto las causa (etiologías) de la baja laboral que son las mismas que la de la incapacidad. No hice referencias ni a fechas ni a tratamientos.

    Muchas gracias por tu ayuda e interés.

  5. #6
    Diegorb1999
    en respuesta a Yasomosmas

    Re: ¿Le niegan el pago del seguro de vida? Sepa que la ley le asiste.

    Ver mensaje de Yasomosmas

    Pues yo no tengo una mujer forense como Gines pero creo que al ser tu seguro de empresa cambian las cosas. Mira la diferencia de los cuestionarios. No creo que tengas problemas pues lo que omitistes no tiene nada que ver con la causa de la incapacidad.

  6. #7
    Yasomosmas
    en respuesta a Diegorb1999

    Re: ¿Le niegan el pago del seguro de vida? Sepa que la ley le asiste.

    Ver mensaje de Diegorb1999

    Gracias por tu ánimo Diego.
    El problema que yo veo es que aunque la incapacidad esté ocasionada por la patología indicada por mi en el cuestionario, en la resolución de la incapacidad aparecen detalladas y valoradas una serie de patologías que aunque cuando yo firmé la póliza estaban en parámetros normales, de base ya existían. Esa es mi gran duda.

    Gracias.

  7. #8
    zukeena
    en respuesta a Ginés1968

    Re: ¿Le niegan el pago del seguro de vida? Sepa que la ley le asiste.

    Ver mensaje de Ginés1968

    Hola el caso de mi mama antes de fallecer hizo un préstamo y le dieron un seguro, para el cual no le preguntaron nada, ni mucho menos le hicieron un examen general de salud, pero ahorita que vas a preguntar por el seguro te dicen que si tenia diabetes y no te lo hacen valido, en su certificado dice Parte 1 enfermedad , lesión o estado patológico que produjo la muerte directamente: falla orgánica múltiple, choque séptico y infección en las vías respiratorias bajas, en el apartado 2 dice otros estados patológicos significativos que contribuyeron a la muerte pero no relacionados con la enfermedad o estado morboso que la produjo. Puedo ganar si me peleo por el pago de seguro?

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