¿Soy el más listo, o el más tonto?

Buenas, vamos a comprar un piso de 120.000€ y pedimos hipoteca sobre 96.000€. El banco finalista es BBVA y las condiciones son a 25 años:

Opción 1: Sin vinculaciones (cuentas realistas a igualdad de condiciones):

- 3,40% TIN, mensualidad inicial 475€ +10€/mes (por seguro hogar a mi elección de 120€ año)= 485€/mes, anualidad 5.820€, total a pagar 145.000€.


Opción 2: Con vinculaciónes (Nómina y seguro de hogar)

- 2,90% TIN, mensualidad inicial 450€ + 21€/mes (seguro obligatorio elegido) = 471€/mes, anualidad 5.650€, total a pagar 141.300€.


Opción 3: Con vinculaciónes (Nómina, seguro de hogar y seguro de amortización)

- 2,40% TIN, mensualidad inicial 425€ + 21€/mes (seguro obligatorio elegido) + 8€ (seguro amortización)= 454€/mes , anualidad 5.544€, total a pagar 137.960€.


La pregunta es: ¿Por qué sigue compensándome elegir la opción con todas las bonificaciones, si los bancos suelen "atraparte" con vinculaciones, para en un futuro al final ganar ellos sin que te hayas dado cuenta? He leído sobre lo de que la trampa del seguro de amortización, es pagar intereses por ese seguro ya que es un pago único de 1.759€ y este se añade al crédito del 96.000€ por lo que pagas intereses todo el credito, pero.... tras calcular cuota x 300 meses, sigo pagando menos, así que, o no me entero y me la van a colar en mi cara o soy un crack :)

A ver quién me da la primera bofetada de realidad jajajajaja

Gracias a todos.

No sé si vas a tene4r mucho seguro con 120 € al año !!!!

A ver .... un seguro en un banco suele ser entre el 30 y 40% que el puedas conseguir en otra parte, a veces en la misma compañia .... esto con seguros con pago anual, si además te meten 5 años cde pago de primas avanzadas ya puedes calcular un 15% más, porque tiene que pagar intereses de este dimnero pagado por anticipado, entonces es cuestión de ver cuando supone el exceso de prima de seguro en relación a los itereses der la hipoteca. 

Ya, pero es que aunque me cobraran 5 veces más que un seguro de calle, como me bajan el TAE tanto, me sigue compensando, y ya si subo el seguro de 120€/mes a uno de 250€ (igualando el que estoy obligado a contratar), ya el ahorro es demoledor, así que sigo dándole vueltas a el por qué me ofrecen productos, (que aunque para mi no valiesen para nada), hacen que en el cómputo total pague menos que si no los contrato. Hablando con amigos me indican que puede que al banco le interese por estadística o números sacar 3 operaciones en lugar de 1 aún ganando menos. Sigo sospechando porque es demasiado bonito. 

Yo solo te puedo poner mi ejemplo, porque esto no es un asunto fijo depende del importe de la hipoteca, del seguro, de los años ....

En mi caso hipoteca de 150.000 € a 15 años, es a un plazo poco habitual por razones que no vienen ahoira al caso, el seguro de hogar me bonifica un 0,30% y el sobrecoste ed de unos 350 €, es un multiriesgo de una casa aisllada, ni pareada ni piso. entonces unos puede pensar 150.000 x 0,30% = 450 €, me ahorro 450 € pagando solo 350, menudo chollo !!!! vaaaaale, pero dentro de 2 años de la hipoteca ya no deberé 150, sino exactamente 133.443 € que por 0,30% son 400 ... y al año 6 deberé 98.212 entonces ya el el coste del tal 0,30 son 295 €

Luego está el seguro de vida, que en mi caso no me bonifica, pactamos otra cosa, pero lo normal es que lo haga, ahí la sobreprima es mas cara, tal sobreprima no es poca, y puede que el primer año compense una cosa con la otra, pero el seguro de vida tiene dos variables, resulta que cada año es mas caro ya por una simple razón estadística, a mas edad mas riesgo y tal sobreprima no es una cantidad fija, sino un porcentaje sobre la misma, con lo cual el efecto es multiplicador ... por un lado la comision del banco y por otr que tl comision va en función de algo que aumenta cada año si o sí. 

Joder Petersen, eres un crack, nadie me había dado ese punto de vista. Qué interesante. Acabo de echar cuentas y si no me equivoco, justo a mitad del crédito (12,5 años), la operación sale 49.000 x 0,50%= 245€, que es justo lo que pagaría de seguro, así que en ese aspecto, hasta la mitad de la hipoteca sí que sería buena opción seguro de hogar bonificado.

En seguro de amortización serían idénticas cuentas (me bonifica otro 0,50%) , 245€ de ahorro Vs 70€ que me cuesta anual hasta los 12,5 años.

Pues según lo que me has explicado y cálculos (que espero estén bien), y a la espera de descubrir algo raro, parece que al final sí que voy a ser el más listo jajajajaja.

Oye en serio, mil gracias por la info, que ni se me había ocurrido ni nadie me había comentado al respecto. Me tienes para lo que necesites (eso sí, en tema finanzas está claro que no te va a interesar). 

Te pondré otro ejemplo, por razones que tampoco vienen al caso, esta de 150.000 €  ha sido la quinta hipoteca que firmo en mi vida, hablo de economía personal, porque en mi responsabilidad en la empresa, en el peque´ño grupo en el que tengo un cargo intermedio, habré firmado otras 3, en los últimos 20 años.

Creo que de la tercera operación que firmé allá por 2004, con mi esposa teníamos 2 seguros de vida, uno de 125.000 € yo y otro de 100.000 € ella, con doble capital en caso de muerte por accidente, al principio la diferencia entre banco y corredor/agente, era poca cosa, pero al llegar a los 50 y pico años, las diferencias de precio entre banco y corredor llegaron a superar los 700 € anuales, y la cosa a partir de tal edad iria creciendo de forma exponencial, con lo cual como la hipoteca estaba a menos del 30% , es que no salia a cuenta la bonificación, era mejor pagar un "sobre interés" de 0,30 o lo que fuera y hacer el seguro en Aegon o AXA !!!!!!


En tema finanzas tengo bastantes lagunas, como todos, quien se cree que lo sabe todo, es un necio o un ignorante, no sé que es peor ... yo prefiero considerarme ignorante en algunas cosas, porque sin duda responde a la realidad.

Justo tengo una oferta similar del BBVA (todo igual aunque el tin es 0.10más) y estoy dandole vueltas porque es verdad que un 2.5 en mi caso y comparando a otras hipotecas incluso sin vinculaciones (por muy inutiles que sean estos seguros) me sale bastante menos a pagar en cuota. 

Yo esque creo que no siempre se sale perdiendo con las bonificaciones...Yo y mi pareja contratamos una hipoteca en 2022 con 32 años y el banco nos ofrecía un seguro de vida que cubría el coste total de la hipoteca por 20€ cada uno. El diferencial en caso de no cogerlo con ellos era de +0,25 que en nuestro caso suponían 30€ más al mes de hipoteca. Busqué y rebusqué seguros de vida más baratos, y los había. Llegué a encontrar por 15€ cada uno lo que al final acababa pagando lo que me ahorraba por un lado pues por el otro.

Supongo yo que salen ganando porque al final nos van a tener como clientes 30 años y ahora que aún somos jóvenes y estamos pelados pues lo miramos todo al céntimo pero con los años supongo que no nos vendrá de ahorrarnos 15€ y ahí seguiremos con el seguro del banco. 

Pongo como ejemplo a mis padres, que tienen todo contratado con el banco por "comodidad" y les he ofrecido ponerme a mirar seguros de casa, vida, coche, etc fuera del banco, pudiéndoles llegar a ahorrar 80€ al mes y me dicen que pasan, que lo pueden pagar y les va bien así, pues como ellos muchos.....

No son inútiles, algunos bancos contratan con aseguradoras "normales" por ejemplo Bankinter tiene aseguradora de vida, pero lo que es hogar lo contrata con Mapfre o Liberty y creo que BBVA los contrata con Allianz, por el contrario Caixa Bank los hacer con SegurCaixa Adeslas que es su filial.  

El problema normalmente no es la aseguradoa en si, sino la gestión de siniestos que tienes que buscarte la vida, porque el banco te va a dar un teléfono 900 o 902 y te apañas .... con lo cual estas en manos de quien te coga el teléfono y sin tener experiencia de como actuar en defensa de tus intereses. 

Pondré un ejemplo reciente ... en el foro de seguros hay unos pocos hilos en contra del servicio de Zurich, y no dudo que quien lo pone sus motivos tendrá. Yo puedo comentar mi caso, tengo un piso alquilado asegurado en Zurich a través de un agente al que conozco desde hace más de 30 años. Un día la vecina de abajo nos llama indicado que tiene filtraciones, ella tiene dos baños y uno es concidente con el nuestro, al final no hubo mas remedio que reventar nuestra ducha que corresponde a un baño reformado en 2010-2011 y efectivamente, algo había pasado ahí, no era defecto de construcción ni de mantenimiento, la tela de butilo creo que la llaman, estaba bien ....  en ningún momento quise que vinieran "los manitas" de Zurich, porque me temo que esto va por barrios, habrá verdaderos profesionales en algunos lugares, pero al mismo tiempo, otros bastante chapuzas, como no sé a quien me iban  mandar, llamé a mi profesional habitual, acordó con los inquilinos que son estudiantes, hacer la obra en los dias de navidades y así no se molestaria, simplemente porque no iban a estar. 

Bien, una vez abierto, reparado todo y vuelto a cerrar, pago la factura y la mando al agente, ya me veo a venir que los precios de mi profesional no van a ser de la conformidad de Zurich, bueno eso me imagino,  y me monto mi propia pelicula porque nadie me indica que vaya a ocurrir ... me olvido del tema que para algo tengo agente o corredor y entiendo que debe ganarse su comisión ... no hace ni 3 semanas que me comunica que en principio a la  compañia le cuadra bastante en terminos generales, pero quiere un desglose de horas y material de cada concepto facturado .... llamó a mi lampista, me dice que son unos tocahuevos, pero ya está acostumbrado a tonterias de estas, se manda la factura detallada y hace pocos días que cobre el 100%. Ah, por cierto, entre el lampista, el corredor y su perito ya se pusieron de acuerdo para fotos, visita, etc. 

Pues ahora esto en seguro contratado en un banco y te dan un teléfono 900 o 902, a ver quiente coordina al lampista, al perito, y a la madre que los parió a todos !!!!!!

En este caso no es nada grave,. pero el agente está para eso, además de formalizar la póliza. hablamos de una factura de 1.403  € en total, lo digo para situarnos un poco y por fortuna pude atender a este importe y esperar a la resolución de Zurich, lamentablemente hay que no puede actuar así, porque no dispone de dinero para avanzarlo. 

En los seguros de la empresa donde trabajo, estamos en una correduria y tiene a dos empleadas solo dedicadas a  tramitar siniestros y a visitar a clientes para asesorrar en algunas cosas técnicas, con lo cual entiendo que estará entre sus quehaceres.