La cuota más baja no siempre es la mejor hipoteca

A la hora de elegir una hipoteca es frecuente fijarse en la cuota que pagaremos mensualmente. Lo que no significa la cuota del primer año o 6 meses. Un error común entre los clientes bancarios que no tienen una cultura financiera mínima es suponer que la cuota inicial es un buen indicativo para seleccionar hipotecas. nada más lejos de la realidad.

Cualquier hipoteca variable tiene un periodo en que se paga un interés fijo (entre 6 meses y un año), la cuota inicial no es lo importante, lo importante es analizar la cuota a la revisión, cuyo tipo de interés variará con el euribor más el diferencial pactado.

Imaginemos que una hipoteca de 200.000 euros a 30 años nos da una cuota inicial de 740 euros. Otra nos da una cuota de 843. ? Nos quedamos con la más barata?

La respuesta es si, pero no sabemos cuál es sin que nos digan el referencial (euribor, IRPH, etc) y el diferencial. La cuota de 740 está calculada con un 2% inicial y la de 843 con un 3%. Pero si una es a euribor+1 y la otra a euribor+0,5, en la revisión al cabo de un año, pagaremos (suponiendo un euribor al 2%) unos 860 euros con la primera y 805 con la segunda. Y esa diferencia la tendremos durante los 29 años restantes.

Si os interesa ampliar el tema os paso el enlace a un post mío en Bankimia:

http://www.bankimia.com/blog/criterios-para-comparar-hipotecas/2010/11/29/

Con indicar, que lo que hay que comparar es la TAE (teniendo en cuenta los costes que en este índice se incluyen) sirve.

Saludos

si lees el artículo verás que la TAE tampoco sirve, ya que no contempla los seguros y demás productos vinculados.

Si en esas nos ponemos...

El precio financiero real de una operación solo se conoce cuando se finiquita ya que es ahí cuando tenemos controlado todo el flujo de salida de capitales que han servido de contraprestación la préstamo original. O sea, gastos de notaría, impuestos, comisiones pagadas a lo largo de la vida del préstamo por amortizaciones anticipadas, por retrasos, levantamientos de cargas registrales al finiquitar...

Se usa la TAE como una forma de dar un precio usando las mismas unidades. O sea, para no compara peras con manzanas.

saludos

Sin duda, pero es perfectamente factible introducir en la TAE factores de encarecimiento del coste actuales y futuros que no constan.

Una cosa es la TAE https://www.rankia.com/articulos/210051-tae-tasa-anual-equivalente-que-incluye
y otra el cálculo de NUESTRA TAE o mejor del coste real efectivo de una operación financiera.
Este caso sería similar, a mi entender, al IPC. Una cosa es publicado oficialmente y otra la subida de nuestra cesta de consumo efectiva.

Saludos

Buenas,

Esto digo yo que la gente cuando mira una hipoteca, no mira qué % de intereses se le va a aplicar el primer año, sino en todo el periodo restante. La hipoteca, lo básico a mirar es euribor + diferencial, luego están las cosas secundarias como % del primer año y tal.

Pero bueno, por si alguien no se fijara en esto digo yo que les irá bien saberlo.