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Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?

24 respuestas
Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?
Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?
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#16

Re: Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?

Sí, pero lo tienes con bonificación en la hipoteca. Por eso hay que tener en cuenta la cantidad de más a pagar sin el seguro. Mientras el seguro sea menor o un poco mayor que esa cantidad, no merece la pena cancelarlo. Lo mismo si encuentras otro seguro más barato. Si te ahorras X, pero la hipoteca sube 2X, mal negocio.

Yo también la tengo bonificada al 0.60% con seguro de vida y voy controlando eso. Lo que sí nos hacen automáticamente es reducir la cantidad asegurada en la renovación, ya que cada año debes menos al banco y así compensa el incremento de edad, ipc, etc. De momento han hecho eso, y bien. 

Sabemos que podríamos encontrar uno más barato, pero no nos compensa por el incremento de hipoteca. Y el día que se les vaya la mano con la subida y pase a compensar un cambio, pillaremos seguro de vida en otro sitio. Estamos al principio de la hipoteca y se vive tranquilo sabiendo que si te pasa algo no le dejás un marrón al otro o si nos pasa algo a los dos, no le dejas un pufo a los hijos (menores) y sí un piso pagado 
#17

Re: Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?

Ya eso si hay que verlo en conjunto con la hipoteca 
#18

Re: Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?

La conversación se ha ido mucho al precio del seguro y muy poco a lo bien o mal que te cubre... generalmente los seguros de los bancos, además de caros, suelen ser muy malos (y con dificultades para cobrar si pasa algo).

Si tienes familiares que quedarían en mala situación económica si te pasa algo, un seguro de vida puede ser muy conveniente; pero uno bueno, que realmente los deje bien cubiertos. En este caso, yo te recomendaría hablar con un corredor de seguros y ver qué te sugiere; puedes salir ganando bastante aunque no te salga más barato (o puede que sí que te salga más barato). Pero no te fijes sólo en lo que pagas y fíjate también en lo que obtienes a cambio, hay diferencias enormes entre unos seguros de vida y otros, y pueden no ser fáciles de ver para ti o para mí, de verdad que necesitas al corredor para que te aconseje.

Y si no tienes familiares que quedarían en mala situación económica si te pasa algo, un seguro de vida no tiene sentido; aunque quizá sí uno de incapacidad.

La realidad está hecha de cisnes negros, no de elefantes rosas; sobreoptimizar te fragiliza y lleva al desastre

#19

Re: Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?

Hay tres elementos a valorar en tu caso:
  1. el coste: este es solo uno más de los atributos de un préstamo y de un seguro. En el préstamo es más fácil, pues obtenemos para comprar la vivienda dinero que -teóricamente - no es diferente del que podríamos obtener de otro banco. En realidad, no es así, pues asumimos una serie de obligaciones derivadas que hacen que dos préstamos puedan ser radicalmente distintos en muchos elementos clave. Y si no me crees, díselo a la gente que vive un calvario por las cláusulas suelo, IRPH, gastos, etc y que mantiene vivas más de 200.000 demandas judiciales. De ahí la importancia de pagar a un asesor hipotecario independiente antes de contratar el préstamo. Por cuanto al seguro, los que "vende" - generalmente los impone - la banca son entre un 60% y un 300% más caros que aquellos que puedes adquirir en el mercado libre. Por ello puede que no contratar el seguro en el banco, sino en dicho mercado libre, te ahorre más dinero que aquel que pagarás por el incremento de diferencial.
  2. la cobertura: no hay dos seguros iguales, por más que se empeñen los interesados en que compres menos producto - les expone a menos riesgos - a cambio de un precio mayor - lo que dispara sus beneficios - en hacerte creer que "da igual dónde lo compres".  Y, ya que estamos, te diré que no solo el seguro es peor, es que - además - es muy probable que ni siquiera te asesoren, sino que te planten un "esto es lo que hay", un café para todos que solo va a encajar contigo y tus necesidades de chiripa. Bueno, es probable que sí encaje con las necesidades del banco que no son otras que garantizarse un ingreso adicional que, además, irá subiendo exponencialmente a medida que envejezcas. Otra forma de ganar pasta gansa la tienen con los seguros a prima única, de los que afortunadamente te has librado. En cuanto a coberturas: que sepas que hay seguros bancarios que excluyen lo que te ocurra si vas en bici, si practicas algún deporte, si trabajas en construcción, en transportes, en seguridad, en el campo, que no te cubren ciertos riesgos si estás fuera de España, que no cubren epidemias ni pandemias (¿te suena de algo?), etc. Y, por cuanto a la incapacidad, solo cubren la permanente y absoluta, esto es, quedar incapacitado para cualquier trabajo cuando, según tu profesión, puede que debieras pensar en una incapacidad total que cubre la hipoteca si no puedes hacer TU trabajo, aunque puedas hacer otro menos cualificado, peor pagado. Todo eso puede ser correcto para un asegurado si se lo explican, lo entiende y casa con sus circunstancias. Pero en absoluto es adecuado para todos los clientes de un banco y menos si lo cruzas con el precio, pues resulta absurdo pagar mucho por algo que no vale - ni de lejos - lo que cuesta.
  3. la conducta: si te digo que llevo algo más de 14.000 casos de prácticas abusivas asistidos y que el 70% de ellas procede de la bancaseguros igual te cuesta creerlo, pero es así. Puedo contar experiencias muy duras. Por ejemplo, de un mismo banco tengo 15 casos iguales: el esposo fallece, la esposa trabaja en casa. Presentan la documentación al seguro del banco y este no paga. El banco sigue girando recibos de la hipoteca, se generan intereses remuneratorios, moratorios... se ejecuta. Segunda subasta, se pierde la casa. La familia queda con una deuda de capital, con la de intereses, gastos de ejecución, notaría, registro, etc. Entonces aparece el seguro y liquida al banco el importe pendiente de amortizar en el momento anterior al fallecimiento. La familia reduce su deuda, pero queda deuda viva y...sin casa. ¿Es eso lo que se pretendía al pagar el seguro? Otro banco hace seguros TAR, como el tuyo: en ese caso el capital es fijo (por ejemplo, de 200.000€), al fallecer se liquida el importe pendiente de amortizar (no los gastos, impuestos, etc), supongamos 100.000€ y la familia reclama los 100.000€ sobrantes a lo que el banco responde "Nos los hemos quedado, pues su marido nos nombró beneficiarios". De esos, 8 casos igualitos. ¿Sigo contándote barbaridades? María se quedó en la calle porque su marido Luis fue a dar un paseo en bici con sus hijos, pero al salir un coche de una esquina se asustó, cayó y dio con la cabeza contra el bordillo. Como el seguro excluye ir en bici... perdió la casa.

Dicho esto, cabe recalar en otro aspecto: ¿Por qué y para qué quieres un seguro de vida? Ahí radica el quid de la cuestión. Ya te he avanzado que los seguros de vida asociados a préstamos (amortización) solo cubren el capital pendiente de amortizar. Pero ¿es esa la única necesidad a cubrir si uno fallece y, no digamos, si queda incapacitado? 

Mi consejo, como profesional, pasa por diseñar un sistema que cubra efectivamente las necesidades de cada familia en concreto, fallezca o se incapacite quien sea que aporta dinero a la caja familiar. Y ese diseño tiene que ir más allá de un préstamo, si se hace bien, porque es un acto de responsabilidad y de amor cuidar de los nuestros incluso si se pierde nuestra capacidad de generar renta. 

El español medio, a diferencia de otras culturas, carece normalmente de esa visión y no es por despreocupación hacia las personas que quiere sino porque no se han planteado que puede ser él quien no tome las uvas o quien esté en la silla de ruedas en el futuro. Esas cosas les pasan a los demás.

Y a quien le pasa, sinceramente, más le vale haber previsto esa contingencia porque el día después cambiará todo radicalmente en función de que haya hecho o no los deberes. Y no se pueden hacer de la mano de un vendedor, ni de un bancario extractivo, debe hacerse con un asesor independiente y capacitado.

Espero haber sido de ayuda.
#20

Re: Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?

Que tat, cuanto tiempo sin cruzarnos !!!!

Unas experiencias personales, un amigo empresario que por préstamos en la crisis  de 2008 tuvo que "tragar con lo que el llama el impuesto revolucionario", es decir seguros de vida, etc., luego consigue remontar bien y ahora su gernte los manda al cuerno cuando le salen con seguros, y puede hacerlo, igual que lo manda también a hacer gárgaras si piden avales. Te aseguro que le ofrecen más financiación de la necesita y además a buenos precios.

Bien, a esta persona le detectan un cáncer en 2012, del cual ha salido bien, con los controles preventivos semestrales, pero bien, dentro de lo que podria ser, pero obtuvo la invalidez permanente y absoluta, no puede trabajar porque se fatiga mucho, pero tiene ya 68 años, pasea a los perros, controla las empresas pero como socio y presidente del consejo y no el día a día, etc., puede hacer vida de jubilado normal, pero si pasarse, conduce pero por la fatiga si tiene que hacer un viaje de más de hora y media, conduce su esposa.

Banco 1: seguro de vida e invalidez contratado en  2008, en 2010 él baja la cobertura de 50.000 a 40.000 €, porque son dos hermanos y era a efectos de igualar más o menos las primas porque la pagó la empresa. Respuesta del banco al pedir la indemnización por invalidez permanente y absoluta: denegada porque supuestamente en 2008 sabía que estaba desarrolando un cáncer ¿cómo? y ¿con esta supuesta "sabiduria" es tan tonto como para bajar 10.000 de cobertura en 2010? pues como no fuera para "disimular, no tiene sentido.
Resultado: A ver que opinaba un juez, se presenta demanda y a un par de días de la vista ofrecen pagar, pero el abogado dice que si, pero con sus honorarios, que si, que no, que tal y que pascual,  y finalmente el capital más el 75% de los honorarios de su abogado, no se entra en la sala de juicios por acuerdo previo.

Banco 2: Seguros de vida .... coooooooño, era menos caro que el banco 1, pero no hay cobertura de invalidez !!!!!!!!!!!!

Banco 3: Reclamación y no pagan, servicio de atención al cliente y no encuentran la póliza original, era un banco absorbido y filial del adquiriente al menos desde 1996 o 1997 ... es igual ya lo digo, Santander con una póliza contratada en Banesto ... ni 40 días ni 80 .. al final reclamación a la DGSyFP y pagan.

Correduria habitual: Otro seguro, creo que de Fiact, no recuerdo bien si me indicó esta compañía, si hubo problemas se los comío el corredor y su equipo, antes de 40 días la transferencia.

Y todo eso hablando de vida, que a efectos de siniestro no es seguro complicado, las coberturas son las que son y las exclusiones igual, no le veo mucho misterio, si uno se lee bien lo que ha contratado y tales exclusiones. Pues vas ahora y contratas un multiriesgo empresarial en un banco ... ver`s lo que va a ocurrie al primer siniestro. 

#21

Re: Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?

¡Feliz reencuentro!

Tengo anécdotas para aburrir, amigo, y están integradas en una carpeta que llamo "Museo de los horrores del seguro". Puras salvajadas.

Es cierto que en el ámbito de agentes y corredores hay mucho tuercebotas y vendedor de feria, sobretodo entre los primeros - donde solo el 15% gana más de 300€ al mes - y, si hablamos de los segundos, suelen producirse los problemas en los que basan su negocio en la venta por auxiliares sin formación adecuada y otros que recurren a los conflictos de interés para sanear sus cuentas. Pero quien, a la legua, incurre a diario en prácticas mafiosas, en fraudes de contratación, en engaños relativos a la obligatoriedad de seguros,  a la aplicación de fórmulas que nadie más usa en el mercado por tóxicas, como son las primas únicas financiadas o a la imposición de contratos a quien no los necesita (seguros de desempleo o baja laboral a funcionarios o pensionistas), es la banca.

No entiendo que se pueda llamar "actividad mercantil" a lo que hacen, pues no es vender. Es otra cosa. Y tampoco entiendo que gestionen "seguros" cuando lo que venden por tal cosa se comporta de modo distinto a cómo debe comportarse un asegurador.

En fin, que ahí lo dejo, que me echo al monte.

Un abrazo...¡con homenaje!




#23

Re: Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?

¡Hecho @w-petersen!
#24

Re: Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?

Hola, no me explico tantas respuesta y ningun consejo claro. Si llevas 3 años pagando hipoteca y tienes una bonificación de 0,6 puntos de interés, y encima pagas por tu póliza seguro 540€ al año, la cosa no tiene color. Te interesa seguir con ese seguro y no perder la bonificación. Sin dudarlo. Sólo poniendo como ejemplo que debas al banco 100.000€ ( que seguramente serán más, dada la juventud del préstamo), significaría que 100.000x0,6= 600€ al año. Eso es lo que te ahorras al año con la bonificación. Y tu seguro te cuesta 540€. Osea, si quitas el seguro pagarás más al año y no tendrás seguro. Es fácil de entender.
Lo que si haría yo es cada año adecuar la cantidad asegurada con el capital pendiente de amortización. De esa forma evitarás que suba la cuota, y si encima eres joven, menor de 35 años dicha cuota debería de bajar en la proporción de la reducción del capital asegurado 
#25

Re: Me conviene quitar el seguro de vida, aunque pierda un 0,60% de bonificacion en los intereses?

Ah, otra cosa. No te dejes engañar, ( en el caso que te plantees quitar el seguro)si al hacer la simulación te sale a pagar, por ejemplo 30€ más de intereses añadidos a lo que ya pagabas antes de recibo. Debes de pensar que, además de pagar 30 € más de intereses resulta que pasas a amortizar otros 30€ menos. Con lo cual la diferencia será de 60 € mensuales