¿Amortizar antes o después de subrogación?

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¿Amortizar antes o después de subrogación?
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¿Amortizar antes o después de subrogación?
#1

¿Amortizar antes o después de subrogación?

Buenos días,

Tengo una hipoteca en la que ahora pago un interés fijo del 1,79 y próximamente la voy a cambiar por otra en la que pagaré euribor +0,95, aunque el primer año será el 1,95. Tengo unos pequeños ahorros para amortizar y ya tengo claro que amortizaré en plazo, pero mi duda es cuándo me conviene más hacerlo:

1. Antes de hacer el cambio de hipoteca (interés 1.79)

2. Una vez tenga la nueva hipoteca, dentro del primer año (interés 1.95)

3. A partir del segundo año de la nueva hipoteca (interés euribor +0.95)

En ninguna de las opciones hay comisión de amortización.

He mirado simuladores de amortización (como éste   https://www.irph.es/calculadora_amortizacion_parcial_hipoteca.php ) pero no me termina de quedar claro cuál sería más rentable en mi caso. Se agradecen opiniones. 
#3

Re: ¿Amortizar antes o después de subrogación?

Hola @barbarana
la amortización siempre es más atractiva durante los primeros años del préstamo, ya que es cuando más intereses se pagan. En su defecto, es más interesante realizar una amortización cuando los tipos de interés son más altos, porque el ahorro en intereses será mayor. Si no tienes comisión por amortización en ninguna de las dos hipotecas, yo amortizaría antes de subrogar o durante el primer año de la nueva hipoteca
Un saludo! 
#4

Re: ¿Amortizar antes o después de subrogación?

Gracias por la respuesta. En ese caso, la opción 3 quedaría descartada, pero entre las otras dos me surge la siguiente duda:

¿Sería mejor amortizar en la  hipoteca actual -interés 1,79, es el segundo año de hipoteca- o esperar un par de meses y amortizar cuando se haya formalizado la nueva -interés 1,95-? 

Por una parte, sí que conviene más cuando el interés es más alto, pero como en este caso la diferencia de tiempo es escasa, ¿no sería más ahorro global amortizar cuando estoy en 1,79 que cuando estoy  a 1,95?
#5

Re: ¿Amortizar antes o después de subrogación?

Sí, ¡exacto! Cuánto antes se realice la amortización más ahorraremos, ya que los primeros años pagamos más intereses que capital y, conforme pasan los años, va cambiando esta tendencia, de forma que cuanto más lejos hagamos amortizaciones, menos ahorraremos, porque ya habremos pagado la mayoría de los intereses del préstamo, no sé si me explico :) 
Un saludo! 
#6

Re: ¿Amortizar antes o después de subrogación?

Ni primeros anos mas intereses, ni mejor amortizar cuando el interes este mas alto, ni nada. Cuanto antes amortices mejor.

Se pagan intereses sobre los que debes y punto. Y te ahorras intereses sobre lo que amortices y punto.

  • Si amortizas ahora 10k, al 1.79% te ahorras este ano 179 euros
  • Si amortizas el ano que viene 10k al 1.95% te ahorraras el ano que viene 195 euros
... pero habras pagado este ano 179 al no haber amortizado, para ahorrarte 16 euros mas el que viene.

Como veras, un sin sentido.

Saludos
#7

Re: ¿Amortizar antes o después de subrogación?

Gracias por tu respuesta. Dices que:

  • Si amortizas ahora 10k, al 1.79% te ahorras este ano 179 euros
  • Si amortizas el ano que viene 10k al 1.95% te ahorraras el ano que viene 195 euros
... pero habras pagado este ano 179 al no haber amortizado, para ahorrarte 16 euros mas el que viene. "

La única matización es que sería amortizar ahora al 1,79 o dentro de dos meses al 1,95 (no el año que viene). ¿Aún así conviene más ahora?
#8

Re: ¿Amortizar antes o después de subrogación?

De verdad, no hay que quedarse con las palabras exactas, hay que intentar entender el mensaje. Pero bueno , te lo mastico.
 
Si el objetivo es minimizar los intereses, cuanto antes mejor, da igual al interes que sea.

 Se pagan intereses sobre los que debes y punto 

Dinero que no amortizas, dinero que pagas intereses por el. Si amortizas en 2 meses, empezaras a ahorrarte desde entonces, pero los dos meses entre medias seguiras pagando intereses (cuando podias ahorrartelos amortizando ya)

Saludos
#9

Re: ¿Amortizar antes o después de subrogación?

Sí, claro, lo de amortizar cuanto antes lo tengo bastante claro (de hecho podría cancelar lo poco que me queda de otra hipoteca bastante antigua pero no me merece la pena porque estoy pagando el 0.4 de interés).

La duda venía porque pensaba que tal vez me convenía esperar dos meses para amortizar justo el único período de tiempo que tendré el interés más alto (el primer año de la hipoteca nueva), pero ya veo que no.

Gracias por las respuestas. 
#10

Re: ¿Amortizar antes o después de subrogación?

Como dice why, no hay que mirar el tipo de interés vigente en el momento de la amortización, sino los intereses que te vas a ahorrar al amortizar. Si lo piensas bien, lo entenderás. Qué mas dará a efectos de futuro que el interés esté mas alto o mas bajo, las cantidades amortizadas ya no devengarán esos intereses, es importante para las cantidades que quedan sin amortizar.
Por lo tanto, cuanto antes mejor y ya está. Lo único que puede influir son las comisiones, y los gastos asociados a esa operación, por ejemplo, al subrogar una mayor cantidad, pueden aumentar las comisiones del nuevo préstamo si van en función del capital subrogado. En ese caso, sería conveniente amortizar antes de subrogar con el fin de que el importe subrogado sea el menor posible. Cosas así...

Un saludo

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