Hipoteca para dos titulares

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Hipoteca para dos titulares
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Hipoteca para dos titulares
#1

Hipoteca para dos titulares

Hola estamos empezando una compra de una vivienda de segunda mano con precio de compra de 180000. Seriamos dos titulares y tras evaluar que si variable o fijo nos tira mas el fijo por la estabilidad de la cuota aun pagando mas intereses. Creemos que para tener una cuota mensual mas comoda pero sin quedarnos pelados financiar el 80% a 30 años. Tampoco nos llama el vincularnos con 40 seguros y nominas a ningun banco aun sabiendo que algun que otro seguro habra que hacer pero que podamos decidir sobre la aseguradora coberturas etc y cambiarnos cuando queramos sin que ello penalice a la hipoteca.
¿Que opinais? Pecamos de prudentes o saldria mejor buscar una tipo Variable.
¿Que opinais de las vinculaciones?

De momento habiamos barajado 3 opciones: Openbank, EvoBanco y Coinc.

De Openbank nos gusta que tenga al Santander detras, vinculacion solo nomina o transferencia de 900 por titular, no cobran comision de amortizacion ni subrogacion y su experiencia en el canal online. Ademas parece que son mas o menos rapido en la tramitacion y devuelven el coste de la tasacion. Ademas tienen oficina en Madrid.

De EvoBanco nos gusta que son las mejores condiciones, regalan 1 año de seguro de vida y 2 de amortizacion pero no nos gusta la vinculacion de nominas y que algunos comentan que te "obligan" a contratar el seguro de Hogar el primer año. Ademas creo que cobran comision por amorizacion y subrogacion. Ademas parece que son lentos tramitando y pagas la tasacion.

Por ultimo Coinc estaria en condiciones entre EvoBanco y OpenBank y no tiene vinculaciones pero creo que cobra por amortizar. Tampoco nos gusta que tardan en responder y ni sabemos si lo absorbera Bankinter. 

Por estas razones en principio nos hemos decantado por Openbank Hipoteca fija. Seria 1.85 TIN (2.04 TAE). 
¿Que opinais? La diferencia creo que es 0.11 y 0.15 con las otras dos opciones.
Si la tasacion se asemeja al precio de compra podriamos optar por bajar al 75% a 30 años, nos saldria mas baja la cuota a cambio de adelantar 9000 euros aprox. 
Que opcion veis mejor, tener 9000 menos y una cuota mas baja o reservar ese dinero por si hiciera falta y pagar mas al mes.
Con los años tb hemos visto que podriamos bajar a 25 pero la cuota se dispara. Igual es mejor 30 y luego ir amortizando en tiempo lo que se pueda.
Por ultimo, que seguros, aparte del de hogar que es obligatorio, recomendais hacernos.
Perdonad por la parrafada.
Gracias, un saludo
#2

Re: Hipoteca para dos titulares

Hola @nauta2k6
me parece que has hecho un buen resumen de las tres hipotecas. Desde luego, son de las mejores que encontraréis en el mercado. 
Algún matiz que no sé si conoces, Coinc no te obliga a contratar ningún tipo de vinculación y ya forma parte del grupo Bankinter, por lo que no se prevé que vaya a desaparecer (y aunque lo hiciera, no podrían cambiarte las condiciones de la hipoteca, simplemente pasarías a gestionar tu hipoteca desde la plataforma de bankinter en lugar de la de Coinc). 
Según comentarios de otros usuarios, efectivamente, EVO suele tardar bastante en contestar a las solicitudes de hipoteca, pero siempre puedes probar a iniciar los trámites con cuantas entidades quieras y finalmente decantarte por la que más confianza te de o mejores condiciones te ofrezca. 
En cuanto al plazo, cuanto mayor sea, mayor serán los intereses a pagar, pero si eso va a suponer que vayáis más ahogados a final de mes, es preferible, como dices, aumentar el plazo y realizar aportaciones anticipadas de capital cuando os sea posible. 

Elegir entre fijo o variable, siempre nos gusta remarcar que es una decisión muy personal, y si vosotros os encontráis más cómodos con un tipo fijo, no hay que pensárselo dos veces. Tampoco existe una gran diferencia en los tipos de interés menos ahora que parece que el Euribor se encamina al terreno positivo. 
Un saludo! 
#3

Re: Hipoteca para dos titulares

Muchisimas gracias por tu respuesta. 
Una duda que planteaba, que opinais que puede ser mejor, pedir 10000 euros menos al banco y tener una cuota mas baja o guardarnos esos 10000 euros por si las moscas y luego igual ya amortizar mas adelante.
Y luego el tema vinculaciones. Creemos que mejor tener libertad en todo lo que tengamos que contratar a estar sujeto a lo que banco ofrezca y si luego no te mola que te penalice en la hipoteca.
Por ultimo, la diferencia de condiciones entre Openbank y Coinc son 0.21. ¿Es una diferencia a tener en cuenta o igual si cobran comision por amortizar o subrogacion ya esa diferencia no es tanta?
Gracias
#4

Re: Hipoteca para dos titulares

En cuanto a si solicitar más o menos dinero, es una decisión muy personal. En cualquier caso, creo que sale mejor, a nivel personal, solicitar ese extra de financiación por si pudiérais tener cualquier gasto imprevisto o si pensáis que vuestra situación personal o laboral puede cambiar. Si finalmente vuestra situación no cambia o mejora, siempre podéis amortizar esa cantidad de forma anticipada, creo que estaréis más tranquilos con esa decisión, pero como te digo, es algo muy personal y que debéis valorar vosotros mismos. 
Eso sí, debéis tener en cuenta la comisión por amortización, dependiendo de la entidad. En ese caso, Coinc sí que os cobraría por amortizar capital, por lo que saldría más a cuenta no solicitar ese extra de financiación, pero si quizás estáis pensando en amortizar capital conforme dispongáis de ciertos ahorros para ir reduciendo el plazo, la hipoteca fija de coinc no creo que sea vuestra hipoteca ideal. En ese caso me decantaría por la hipoteca open de openbank. 
En cuanto a las vinculaciones, yo pienso igual, tener la libertad de escoger es mucho mejor. 
Para que te hagas una idea de la diferencia de los tipos de interés que mencionas, he hecho un ejemplo. Para una hipoteca de 144.000€, a 30 años: 
  • Cuota mensual con TIN 1,69% (tipo fijo de Coinc a 30 años): 510,21€
  • Cuota mensual con TIN 1,85% (tipo fijo de Openbank a 30 años para financiación hasta 80%): 521,52
11€ al mes de diferencia x12 meses = 132€ al año * 30 años =3.960€

A esa diferencia tendríais que restarle la comisión que os aplicaría Coinc si realizáis amortizaciones mensuales. No es una gran diferencia en los tipos, tened en cuenta también que en Openbank podéis bajar los tipos de interés si solicitáis menos financiación o menor plazo. 
Un saludo!  

#5

Re: Hipoteca para dos titulares

Mira bien las condiciones, la hipoteca FIJA de EVO no tiene ningún tipo de vinculaciones, absolutamente ninguna (ni nomina ni seguros). Las de tipo variable si que las llevan. Lee la letra pequeña y te sorprenderás.....

De nada!
#6

Re: Hipoteca para dos titulares

Muchas gracias por las respuestas. 
Os quería consultar también una duda que tenemos con el contrato de arras, por si nos pudierais ayudar.
Por un lado, hemos detectado que en el registro de la propiedad vienen unos m2 (76,76m2) pero en el casastro vienen 81m2, divididos en 71m2 de vivienda y 10m2 de zonas comunes. ¿Esto puede suponer un problema?
Por otro lado, en uno de los puntos, se comenta lo siguiente:
"Todos los gastos, impuestos, tasas, contribuciones y arbitrios que se originen como consecuencia del otorgamiento de escritura pública, incluido el Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana (comúnmente denominado Plusvalía) serán satisfechos por la parte compradora."
Lo de la Plusvalía por lo que hemos leído, por ley, tiene que ser para la parte vendedora pero lo de los gastos del otorgamiento de escritura pública por lo que hemos leído está relacionado con la escritura matriz (la que se queda la notaría) y que, por ley, lo paga el vendedor y luego la primera y sucesivas copias las paga el comprador, pero también nos surge la duda de si este gasto de otorgamiento de escritura pública entraría dentro de los gastos de Notaría estipulados en los gastos de compraventa de la hipoteca. Si es así, entonces en el contrato de arras estaría bien que ponga que los satisface la parte compradora.
Gracias,
Un saludo.

#7

Re: Hipoteca para dos titulares

Más o menos tenéis que aportar 36.000 en la vivienda y 18.000 más de las escrituras como no se donde compras hago unos gastos de formalización genéricos.
#8

Re: Hipoteca para dos titulares

Hola, en la simulación de la hipoteca hemos pedido 144000 euros (el 80%).
Nos salen como gastos de compraventa:

GASTOS COMPRAVENTA
Registro de la propiedad - 600,00 €
Notaría - 1.240,00 €
Gestoria - 459,80 €
AJD / ITP - 10.800,00 €

Total 13.099,80 €

Nuestra duda está sobre si los gastos de otorgamiento de la escritura pública van en estos gastos de compraventa y lo pagamos nosotros o van aparte y tendríamos que pagarlos nosotros o el vendedor, porque en internet pone que por ley la escritura matriz la paga el vendedor y la primera copia y el resto el comprador pero al ser la compraventa por hipoteca tenemos la duda de si en ese caso va dentro de los gastos de compraventa de dicha hipoteca.
El que creo que está claro que tiene que pagar el vendedor es la plusvalía.
#9

Re: Hipoteca para dos titulares

Van incluidos en los gastos y los pagáis vosotros.
#10

Re: Hipoteca para dos titulares

Muchas gracias por la aclaración.
Entonces lo de la plusvalía no da pie a dudas no? Lo paga el vendedor.

Un saludo.
#11

Re: Hipoteca para dos titulares

También no sé si en el tema de la discrepancia entre registro y catastro podrías ayudarnos.
Hemos detectado que en el registro de la propiedad vienen unos m2 (76,76m2) pero en el casastro vienen 81m2, divididos en 71m2 de vivienda y 10m2 de zonas comunes. ¿Esto puede suponer un problema?
Que se supone que es el valor real, lo que viene en el registro/escritura o lo del catastro.
El piso lo compraron en 1980. ¿Igual ahora cuando firmemos ya el registro manda la info actualizada al catastro?
O sería conveniente corregir esta discrepancia antes de firmar nada.
#12

Re: Hipoteca para dos titulares

Los metros cuadrados del catastro y de escrituración no es que suelan coincidir vamos es casi imposible en muchas situaciones que esto sea así. En los datos que das no hay discrepancia.
#13

Re: Hipoteca para dos titulares

Por más que leo, yo no veo que EVO te cobre nada por amortización anticipada, salvo que exceda de la pérdida financiera (límite 0,15%). En cuanto a subrogación por otra entidad, cobran el 0,15% los tres primeros años y luego a partir del tercero ya no hay comisión por subrogación. No sé si yo lo he leído mal.

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