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HIPOTEcA FIJA: Fórmula para conocer porcentaje de 0 a 2% según si el banco tiene perdida financiera
Con la nueva ley hipotecaria las hipotecas fijas pagan HASTA un 2% de comisión por amortización total o parcial. En mi caso, solo si el banco tiene pérdidas.
Bien, en el banco, me informan de como realizan el cálculo y me exponen lo siguiente:
Bien, en el banco, me informan de como realizan el cálculo y me exponen lo siguiente:
La pérdida financiera sufrida por el banco se calculará, proporcionalmente al capital reembolsado, por diferencia negativa entre
el capital pendiente en el momento del reembolso anticipado y el valor presente de mercado del préstamo.
El valor presente de mercado del préstamo se calculará como la suma del valor actual de las cuotas pendientes de pago hasta
la siguiente revisión del tipo de interés y del valor actual del capital pendiente que quedaría en el momento de la revisión de no
producirse la cancelación anticipada. El tipo de interés de actualización será el de mercado aplicable al plazo restante hasta la
siguiente revisión. El índice o tipo de interés de referencia que se empleará para calcular el valor de mercado será el utilizado
para el cálculo del tipo de interés aplicado al presente contrato.
A los efectos del cálculo del valor de mercado se considerarán índices o tipos de interés de referencia, los tipos Interest Rate
Swap (IRS) a los plazos de 2, 3, 4, 5, 7, 10, 15, 20 y 30 años que publicará el Banco de España y a los que se añadirá un
diferencial. Este diferencial se fijará como la diferencia existente, en el momento de contratación de la operación, entre el tipo
de interés de la operación y el IRS al plazo que más se aproxime, en ese momento, hasta la siguiente fecha de revisión del tipo
de interés o hasta la fecha de su vencimiento.
Esta compensación se devengará una vez por cada amortización anticipada que se lleve a cabo, y se liquidará en el momento
de producirse dicha amortización mediante adeudo en la cuenta del Prestatario, quien autoriza e instruye expresamente al
Banco para llevar a cabo los cargos correspondientes.
Ejemplo representativo:
Partiendo de la hipótesis de una amortización total del préstamo, y una pérdida financiera de 3.500,00 euros, el importe de la
compensación de reembolso anticipado, será de 2.800,00 euros.
Partiendo de la hipótesis de una amortización total del préstamo, y una pérdida financiera de 14,00 euros, el importe de la
compensación de reembolso anticipado, será de 14,00 euros.
La pérdida financiera sufrida por el banco se calculará, proporcionalmente al capital reembolsado, por diferencia negativa entre
el capital pendiente en el momento del reembolso anticipado y el valor presente de mercado del préstamo.
Como información relevante, dejo el link del BCE:
Tabla de tipos de referencia aplicables para el cálculo del valor de mercado en la compensación por riesgo de tipo de interés
https://clientebancario.bde.es/pcb/e...b8c141f51.html
Mi caso particular es un prestamo de 140.000€ a un tipo fijo de interes de 1,69% a 20 años. Pero lo importante es conseguir la fórmula y saber que valores aplicar.
Dado que la nueva ley hipoecaria tiene tan solo unos meses, esto le podrá ayudar a mucha gente que quiera conocer que comisión le podrán aplicar en un futuro si tiene una hipoteca fija.
Muchas gracias y veamos si lo conseguimos entre todos