Plan de ahorro/inversión a 10 años para generar renta desde los 65 – opiniones

 Buenas,

Tengo 55 años y estoy diseñando un plan de ahorro e inversión pensando en mi jubilación a partir de los 65. Actualmente tengo una capacidad de ahorro de unos 70.000 € anuales, que quiero mantener de forma bastante constante durante los próximos 10 años.

Mi objetivo no es maximizar rentabilidad, sino construir una renta estable y predecible a partir de los 65, con un nivel de riesgo que me permita dormir tranquilo y sin depender de decisiones complejas más adelante.

La idea general del plan es la siguiente:

La idea es que los productos más volátiles se alimenten poco a poco (mensual) y los más estables de una sola vez al año, evitando market timing y decisiones emocionales.

Una vez llegado a la jubilación rescataría pequeñas partes de manera mensual de las diferentes aportaciones (excepto de la capa libre), para complementar la pensión de jubilación y tratar de obtener una renta de unos 3.600€-4.000 € al mes (hasta los 85 años)

Me gustaría conocer opiniones, puntos débiles del planteamiento o cosas que quizá no estoy teniendo en cuenta (riesgos, fiscalidad, exceso/defecto de alguna pata, etc.).

Gracias de antemano por cualquier comentario constructivo. 

La rentabilidad esperada de esa cartera podría ser de un 7% anual, lo que permitiría acumular alrededor de un millón de euros en 10 años. Aplicando la regla del 4% para el retiro, tendrías unos 40K brutos, que netos podrían ser unos 3K al mes. 
Creo que tú planteamiento es razonable, aunque para llegar a 4K netos al mes deberías subir la tasa de retiro por encima del 4% lo que eleva el riesgo de que el capital no dure esos 20 años objetivo, especialmente si tus activos sufren una gran caída durante los primeros años de tu jubilación.
Si tienes flexibilidad en el retiro y puedes vivir con menos capital los primeros años, en caso de caídas pronunciadas, creo que el planteamiento tiene muchas probabilidades de éxito, sin entrar en analizar posibles optimizaciones.

Gracias por la respuesta. 

Creo que me he explicado mal en el mensaje inicial.

Cuando hablo de 4.000 € al mes, incluyo la pensión pública, que estimo en torno a 2.000 € brutos mensuales (unos 1.600 € netos deflactados) en 14 pagas, según la simulación actual de la Seguridad Social a partir de los 65 años. 

Por otro lado, mi escenario de partida no asume una rentabilidad tan optimista como el 7 % anual de forma sostenida. El plan está pensado para funcionar con hipótesis más prudentes y con una cartera diversificada (no 100 % renta variable). 

La idea no es aplicar una regla rígida del 4 %, sino combinar pensión + retiradas flexibles del ahorro. En caso de una caída fuerte del mercado justo al inicio de la jubilación, intentaría priorizar retiradas de las inversiones menos sensibles a estas caídas y reducir temporalmente el ritmo de retirada, para evitar vender renta variable en mal momento. 

Un saludo.

Veo que no incluyes plan de pensiones. En mi opinión es una gran idea.

Por lo demás yo nunca pondría Bitcoins o similares (y de hecho nunca he tenido ni voy a tener espero). me parece que son cosas especulativas y  no aporta nada a una cartera que simplemente busca vivir tranquilo. Con lo que parece que puedes ahorrar no lo necesitas. Pero ya es cosa de cada uno.

Hola,

No entiendo bien lo que dices que no tengo incluyo un plan de pensiones, tengo contratado  un plan de pensiones de empleo para autónomos (ya he hecho la aportación máxima de 5.750€ de este año). Además me estaba planteando contratar un PIAS (Plan de Individual de Ahorro Sistemático), que cumpliendo una serie de requisitos te garantiza una renta vitalicia ¿Hay alguna otra opción que debería barajar?

En cuanto al tema del Bitcoin y el oro no es parte del plan de crear un patrimonio de manera estable, las aportaciones serían muy pequeñas, seguramente alrededor de un 7% del total y es más una apuesta que otra cosa.

Un saludo.

Es mi experiencia. Yo te saco esos 15 años, aunque mis ahorros fueron bastante más moderados pero durante  más de 30 años.  El plan de pensiones es algo que desgrava a corto plazo pero luego se te queda atrapado precisamente por el tema fiscal. El resto puede ir a renta vitalicia según conveniencia. 

Por el tema del Bitcoin te diría que por poco que sea la inversión debe ser 100% consistente con el objetivo  (creo que Warren Buffet seguía una máxima similar al rechazar que un 10% podía ser especulativa). 

El plan de pensiones me permite desgravar ahora que mis rendimientos del trabajo son altos. Cuando lo rescate poco a poco será el único que tribute como rendimiento del trabajo junto a la jubilación (el resto de inversiones tributarán como base del ahorro). La suma de los dos serán menores de lo que percibo ahora como rendimientos del trabajo por lo que, aparte de diferir el pago de impuestos, el porcentaje de IRPF a pagar por ellos será bastante menor.