Ayuda de un novato muy novato, Fondos Caixabank

Buenos días,

Bueno este es mi primer mensaje en el foro, y soy un novato extremo, los números no me son esquivos pero tengo nula experiencia en el sector. He ahorrado como una hormiga unos 80.000 euros que están en el banco sin hacer nada. En el banco me han llamado comiéndome la oreja y necesito un poco de ayuda y opiniones sobre dos fondos que me han ofertado en mi banco Caixabank (y no me fio mucho de ellos), a ver que me decís:

El primero es el Cartera Renta fija: Este es el que más me gusta, invierten en deuda soberana española, italiana y francesa.

- Comisiones de gestión y deposito: 0,55% y 0,05%
- Puedo sacar el fondo con 0% de comisiones los días 18 de todos los meses (excepto agosto) sino 4% comisiones (ostión).
- TIR Bruta de 2,94% que se queda en 2,29% (no se de donde se saca este dato, creo que ha hecho mal los datos).
- Quiero invertir 30.000 leres.
- El horizonte de vencimiento es el 31/10/2025

El segundo es Master patrimonio: Con inversiones de 60% renta variable y 40% renta fija. Las comisiones y el estado del mercado me tiran para atrás

- Comisiones de gestión de 0,75% + IVA, pierda o gane, ellos siempre ganan (kaboom)
- Tiene gran peso en renta variable USA 26%
- Este año ha ganado (perdido) un -7,86%, pero creo que este año ha sido un año muy muy complicado, ¿Cómo será el siguiente?
- En este voy a invertir 10.000 leres.
- Lo puedo sacar cuando quiera, sin comisiones. Pero indican que mejor un horizonte a 5 años, no me importa esperar 5 o 10 años.

¿Qué os parece?, ¿Alguna opinión?, ¿Me están robando?
Esos 30.000 euros en renta fija solo me dan un 2.29%, pero es más que tenerlo en el banco sin hacer nada y al ser deuda soberana europea no creo que rompa (nos vamos al default). Por otro lado los retornos no son lo mejor, pero soy un persona de pocos sustos.

Los 10.000 euros en la renta variable me echa para atrás las inmensas comisiones de gestión, y como está el mercado, a mí no me importaría mantener el dinero 5 o 10 años, pero no se si es la mejor rentabilidad.

Cualquier tipo de ayuda, consejo, comentario sería muy gratamente apreciado para este humilde profe de mates.
Un cordial saludo y feliz año.

Hola, antes de decidirte por la caixa, entra en la web de myinvestor tienen fondos parecidos y las comisiones y la gestion son mucho mejores, incluso rentan la cuenta corriente al 1.25% si aportas algo a un fondo. En este foro no somos muy partidarios de pagar las altas comisiones bancarias y más que nada por la lentitud de sus gestores en la toma de decisiones que generan pérdidas de oportunidad. Feliz 2023.

 Hola Mateprofe:

Cuando pidas opinión de un fondo te sugiero, la próxima vez, que nos digas el ISIN del fondo (es como su número de matrícula). De esta forma podemos buscar su folleto en la Comisión Nacional de Valores (CNMV) y otros datos necesarios para analizarlo. 

No obstante, hemos estado comentado estos días un fondo similar de renta fija española e italiana... en este hilo:

Conclusiones que yo he sacado (léelo tú para que saques las tuyas propias):

 - No es un depósito y NO está garantizado. Afortunadamente, a ti te han informado sin engaños (de lo cual me alegro)

 - La deuda española e italiana (dos de los países más endeudados del mundo) tiene cierto riesgo futuro. Ese riesgo es pequeño pero existe (p.e. los bonos griegos hace unos años sufrieron un impago parcial). Dicho esto, y teniendo en cuenta lo anterior, no es tampoco una locura invertir ahí.

 - Alternativas: Existen actualmente opciones de depósito al 2% anual que tienen cobertura del Fondo de Garantías de Depósitos del Banco de España fuera de la Gran Banca Comercial (Santander, BBVA, Caixabank...). Para acceder a estas opciones sólo es necesario ser competente para abrirse una cuenta bancaria online (un paso que muchos hemos dado hace años y que cada vez va a ser más necesario si se quiere obtener costes menores y, por tanto, productos con mejor rentabilidad). Encontrarás la información en el hilo que te he enlazado.

 - Puedes hacer una combinación de opciones. Parte en el fondo de renta fija que te ofrecen y parte (aunque sea pequeña si te da miedo todavía) abriendo una cuenta online para sacarte un depósito al 2% anual (p.e. en Sabadell o en Pibank). De ese modo, habrás empezado a dar el salto al mundo bancario online (que es el futuro) con un pequeño paso.

 La rentabilidad que te ofrecen del 2,29% anual es una ESTIMACIÓN (una aproximación) resultado de restar a la TIR bruta que tienen el conjunto de los bonos del fondo en un día determinado (cada día varía porque los bonos cotizan diariamente) los gastos previsibles que va a tener el fondo (comisiones del banco y otros gastos). Si no hay problemas en el pago de los bonos, yo me quedaría con la idea de que obtendrás al final una rentabilidad en torno al 2% anual (mejor siempre hacer una estimación un poquito a la baja) si mantienes el fondo hasta vencimiento.

Segundo tema. Lo que que tu llamas “Master Patrimonio” creo que es en realidad “Cartera Master Patrimonio” (rimbombancia no le falta al nombre, desde luego). Ahí sí creo que NO te están informando bien, obviamente de forma interesada para ellos. Lo primero: No se trata de un fondo de inversión. Se trata de un contrato por el que tú le das a ellos el poder discrecional de elegirte una cartera conformada con los fondos que ellos estimen oportunos (elegirán fondos Caixabank, no lo dudes) de forma que la inversión final implique un 60% de RV y en un 40% de RF. 

 Problemas de esta opción:

 - Los fondos de inversión de Caixabank (como los de toda la banca comercial) no son famosos precisamente por sus buenos rendimientos y, lo que es peor, son famosos por sus elevadas comisiones (recuerda que se “colocan” a una clientela que no entiende del tema).

 - Con la “coña” de que te están gestionando la cartera (en la práctica, lo único que eso implica es que te están colocando precisamente los fondos que a ellos más le interesan) te están cobrando una comisión anual de 0,75% + IVA. Pero eso es sólo la primera capa de comisiones que te van a cobrar. La segunda capa de comisiones es la que cobra cada uno de los fondos que tengan a bien meterte en cartera. Como las comisiones de esos fondos (de gestión y de depositaría) se van descontando diariamente del valor liquidativo de los propios fondos te pasan desapercibidas pero, en realidad, SON TAN REALES como el 0,75% + IVA anterior. Sólo te digo que el máximo que permite la CNMV como comisión de gestión de un fondo es de 2,25%. Total, que sin que te enteres te pueden están metiendo en conjunto cerca de un 3% anual de comisiones y tú sin “saber de la misa la mitad”.

 Ya pensando mal, incluso te pueden meter en la cartera un fondo de fondos de Caixabank (esas cosas existen) y endosarte una tercera capa de comisiones. La de la gestión de la cartera, la del fondo de fondos y la de cada uno de los fondos que va en el fondo de fondos. Como las muñecas rusas pero en forma de escalera de comisiones. 

 Mi consejo es que huyas de este tipo de ofertas. Se aprovechan de que no sabéis y os colocan algo que nunca contrataría alguien con unos conocimientos mínimos en la materia. 

 Alternativa: Para una cartera de renta variable y renta fija ajustada a tu perfil de riesgo te sugiero que estudies la opción de Indexa (fondos indexados, costes ajustados y profesionalidad). Aquí te dejo varios enlaces para que lo analices y estudies:

 Saludos

Madre mía, muchas gracias Holdenc2, aprecio mucho el tiempo que has gastado en explicarme todas esas cosas que son esquivas para mí.

Por lo pronto, no voy a contratar la cartera "Master patrimonio", porque creo que me la están metiendo doblada, mañana voy al banco y se lo voy a comentar, que creo que no son transparente, con una comisión que se acerca al 3%, voy a explicarles lo que más dicho y los voy a mandar a la mierda.

En cambio creo que si meteré dinero en RF, porque con esta mierda de inflación y el año horrible en bolsa, no se me ocurre nada mejor. Me da miedo los fondos soberanos de Italia, pero supongo que si Italia cae, con lo grande que es, cae toda Europa, los socios no lo permitirán.

Estoy mirando los enlaces que me has pasado y ahora te cuento, pero tienen muy buena pinta.

De nuevo muchas muchas gracias por las respuestas. Un cordial saludo.

 Hola profemate:

No les digas que las comisiones globales ascienden al 3%. Yo no lo puedo saber exactamente... depende de los fondos concretos que vayan a meterte en la cartera y que ambos desconocemos. Lo que SÍ te digo es que con ese producto tienes, como poco, 2 capas de comisiones: Las comisiones que tengan los fondos que te metan en la cartera (fácilmente altas y que te pueden pasar desapercibidas) y la comisión por supuestamente gestionarte la cartera que es de 0,75% anual + IVA (tú sólo eras consciente de la última)

No es que sea una completa locura pagar una comisión para que alguien te gestione una cartera. Pero, lo mínimo, es que ese asesor sea realmente independiente y que tenga los intereses alineados con los tuyos. Los autodenominados “asesores” o "gestores" en la Banca Comercial son en realidad “comerciales” del Banco cuya misión es colocar los productos de éste (no son, por tanto, independientes ni tienen los intereses bien alineados con los tuyos y su criterio para elegirte los fondos no es libre ni viene determinado por su calidad sino por la oferta que el banco tenga en ese momento…). Total, eso no es, en mi opinión, asesoramiento pero te cuesta 0,75% + IVA

Has hecho bien en preguntar antes de meterte. No obstante, para el futuro piensa que si ahorras tienes que invertir y si tienes que invertir hay que formarse de forma autodidacta (sobre todo para conocer los riesgos de cualquier inversión que hagas… y todas tienen su riesgo). No se puede estar dependiendo de las orientaciones de los demás (INCLUYENDO LA MÍA). Eso es también un peligro.

Saludos

Posdata: No los mandes a la mierda.. Mantente educado... La situación de ellos tampoco es fácil (sería largo de contar). Eso sí... al igual que cuando entras a cualquier otro comercio, recuerda que el comercial que te atiende, aunque merezca todo nuestro respeto, no es tu amigo ni tu médico de cabecera.