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Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

13 respuestas
    #1
    Maxi Liberfon

    Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

    Supongamos que tenemos unas rentas previsibles ajenas al plan de pensiones: pensión pública, alquileres, dividendos, etc.

    Lo que probablemente nos va a convenir a efectos de combate, elusión y minimización de daños de la expropiación fiscal es repartir el rescate en rentas periódicas. ¿Cómo calcularlas?. He aquí una propuesta:
    Pongamos que cobramos al mes.

    Renta mensual = Capital acumulado/( Ev- Ea) * 12

    Siendo Ev la Esperanza de vida y Ea la Edad actual
    Ejemplo: Un hombre de 65 años hoy tiene una esperanza de vida de 15,4 años (80,4-65), luego estamos hablando de que palma (estadísticamente) en abril de 2034, o sea 185 meses. Y tiene un capital acumulado en el plan de 100.000 euros. Esta es la cuenta:

    Renta del primer mes = 100.000/185 = 540,5 euros
    Y en los sucesivos meses  el capital sería el restante (- retirado ± revalorización) dividido entre un mes menos.

    En Excel sería algo así:
    Renta mensual =CapitalRestante/SIFECHA(HOY();"1/4/2034";"m")
    La evolución del capital restante iría recogiendo la revalorización, que si está en torno al IPC tendría poca volatilidad.
    En el caso de una mujer la esperanza de vida es de 85,7 años, desde ahora 248 meses, o sea una renta el primer mes de 403 euros. Otro caso de discriminación donde la realidad castiga a la mujer a vivir más con el mismo dinero.
    Ventajas de la formula:
        •    Las obvias ventajas fiscales dado que se trata de rentas del trabajo acumulables a otras rentas, con lo que sube la base imponible, y el porcentaje. Hay que diluirlas a lo largo del tiempo.
        •    Se trata de una alternativa que evita molestias de gestión, dudas, bandazos e incertidumbres.
    Pero ¿y si se muere antes?: Nombre como beneficiarios del plan a los herederos más pobres o menos ricos. Que son los que menos impuestos pagarán y ya se organizarán su propio rescate, con esta formula u otra.
    Pero ¿y si se muere después?: Viva de otros ahorros y rentas, o de la familia…o del Estado, es decir de otros.
    Atención señores de Renta 4, ING, BESTINVER y demás ¿Es posible implementar automáticamente en sus sistemas algo de esto? ¿Tienen algún otro sistema alternativo mejor?

  1. #2
    fsoriano
    en respuesta a Maxi Liberfon

    Re: Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Maxi Liberfon

    Gracias por lanzar este mensaje Maxi Liberfon. Yo tengo 2 planes y un seguro, en algunos empece a meter dinero hace 20 años o mas, y el año que viene tendré que ver como empiezo a "disfrutar" de ellos. Pero si quiero tener en cuenta el pagar el mínimo a hacienda, el follón que se me plantea es increíble.

    Desde luego que me uno a la petición que lanzas a los gestores. Ayúdennos. POR FAVOR, INTRODUZCAN ALGUNA HERRAMIENTA EN SU WEB que nos permita hacer estos cálculos!!!! 

     

  2. #3
    Pvila314
    en respuesta a Maxi Liberfon

    Re: Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Maxi Liberfon

    Renta mensual = Capital acumulado/(  EvEa) * 12

    Supongo que en realidad querías escribir:

    Renta mensual = Capital acumulado/((  EvEa) * 12), donde la fórmula debería calcularse mes a mes con el capital acumulado restante.

    En el caso de una mujer la esperanza de vida es de 85,7 años, desde ahora 248 meses, o sea una renta el primer mes de 403 euros. Otro caso de discriminación donde la realidad castiga a la mujer a vivir más con el mismo dinero.

    Yo no me atrevería a decir que esto es discriminación. Quizás discriminación sería decirles que deben trabajar hasta los 72 porque viven 5 años más que los hombres.

    La razón de fondo de tu propuesta es muy sensata pero habría otros factores a considerar:

    • Las aportaciones anteriores a 2007, que tienen una reducción del 40% y que seguramente interese rescatar de una vez en los 2 años siguientes a la jubilación.
    • Los ingresos que uno tenga. Si uno no tiene una pensión, o ésta es muy baja, quizás (dependerá en buena parte del capital acumulado) pueda rescatar un importe superior al que resulta de la fórmula anterior sin llegar a pagar más impuestos.
    • El capital acumulado en el momento de la jubilación. Si éste no es muy elevado, no tiene ningún sentido alargar su retirada durante 15 años.

    Saludos

  3. #4
    Maxi Liberfon
    en respuesta a Pvila314

    Re: Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Pvila314

    Gracias Pvila314  por avisar de la errata. Efectivamente se trata de dividir por 12, luego faltaban esos parétisis. O sea

    Renta mensual = Capital acumulado/((  EvEa) * 12)

    Lo de la discriminación de la mujer es un comentario irónico que parece que no estaba lo suficientemente explícito.

    En cualquier caso la auténtica discriminación es obligar a una edad de jubilación determinada arbitrariamente por parte de los aparatajes políticos sin consideras los proyectos vitales de cada persona.

    ....

    Efectivamente hay otros muchos factores a considerar, además de los que cita: minúsvalía, deducciones y todo el electo de otras circunstancias fiscales.

    La formula parte de la premisa que se entablece en el primer párrfo: "Supongamos que tenemos unas rentas previsibles ajenas al plan de pensiones: pensión pública, alquileres, dividendos, etc."

    Gracias por la aportación

     

  4. #6
    Pvila314
    en respuesta a Maxi Liberfon

    Re: Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Maxi Liberfon

    Cierto pero yo creo que antes deberíamos exigir a los gobernantes que cambien la leyes para que las ventajas fiscales de los planes de pensiones sean mucho mayores. Actualmente sólo lo son para aquéllos que tienen unos ingresos muy elevados durante su vida laboral, lo cual resulta paradójico.

    Roza el cinismo que el Gobierno anime a crear planes de pensiones privados pero al mismo tiempo mantenga una fiscalidad para dichos planes de pensiones que resulta confiscatoria para la mayoría de la sociedad.

  5. #7
    Omadon
    en respuesta a Pvila314

    Re: Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Pvila314

    Yo siempre he pensado (puede que me equivoque desde el punto de vista de un inexperto en la materia), en ir pidiendo "años sabáticos" (o sea, excedencias) coincidiendo con años naturales, de forma que la única "renta del trabajo" sean los rescates parciales que vaya haciendo a partir de la fecha que permite la normativa sin tener que haberse uno jubilado, y limitarlo al máximo que permita la ley que esté libre de impuestos (creo que está al rededor del 12500 euros). Si no me equivoco, esos rescates se pueden hacer a partir de 2025 para aportaciones anteriores a 2015, y sucesivamente. Lo que no tengo tan claro es que la depositaria del plan de pensiones me quiera dar ese rescate sin retención alguna para el IRPF, y tenga que después reclamarla al año siguiente cuando haga la declaración de la renta.

  6. #8
    Pvila314
    en respuesta a Omadon

    Re: Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Omadon

    Yo siempre he pensado (puede que me equivoque desde el punto de vista de un inexperto en la materia), en ir pidiendo "años sabáticos" (o sea, excedencias) coincidiendo con años naturales, de forma que la única "renta del trabajo" sean los rescates parciales que vaya haciendo a partir de la fecha que permite la normativa sin tener que haberse uno jubilado [...]

    El tener que ir dejando de trabajar durante varios períodos largos (de 1 año) durante la vida laboral de uno para sacar el máximo partido fiscal de un plan de pensiones no me parece nada sensato (por decirlo suave).

    Lo que no tengo tan claro es que la depositaria del  plan de pensionesme quiera dar ese rescate sin retención alguna para el  IRPF

    No se trata de que quiera o no. Hará lo que dice la ley y punto.

  7. #9
    evangelista
    en respuesta a Pvila314

    Re: Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Pvila314

    Es por eso que no tengo plan de pensiones, bueno en realidad tengo uno que abrí hace 20 años por una cantidad de 150€  y no he realizado ni 1 movimiento cuando me enteré de su funcionamiento ya era tarde, todo lo tengo en fondos . Entro y salgo cuando me apetezca. No les voy a dejar dinero a los bancos tanto tiempo para que hagan lo que quieran con tu dinero y no lo puedes rescatar salvo que reúnas uno de los tres requisitos.

     

    Un saludo

  8. #10
    Sirdrake

    Re: Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

    Aquí como siempre la fórmula cambia dependiendo de si eres pobre o no.

    Si eres pobre, yo calcularía cuanto puedo sacar sin pasarme de tramo y eso rescataría al año.

    Si eres rico, vete a vivir a Portugal 6 meses y lo rescatas de golpe. Te ahorras el irpf del rescate y de 6 meses de pensión.

  9. #11
    Joaquim
    en respuesta a Pvila314

    Re: Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Pvila314

    Las aportaciones anteriores a 2007, que tienen una reducción del 40% y que seguramente interese rescatar de una vez en los 2 años siguientes a la jubilación.

    Es un aspecto que suele olvidarse en bastantes comentarios que leo sobre el rescate planes de pensiones.

    Salu2

  10. #12
    Lanstronio
    en respuesta a Joaquim

    Re: Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

    Ver mensaje de Joaquim

    ¿Y si no es el hecho causante la jubilación? pongamos el caso, muy frecuente en estos tiempos, que sea por la mal llamada "prejubilación". En este caso nos encontramos con el hecho de que a efectos fiscales todo cambia, ya que precisamente desde cualquier punto que se mire lo ideal será "rescatar" esos fondos justo en el periodo anterior a la propia jubilación. No obstante me surgen ciertas dudas. Pongamos el ejemplo trabajador con mas de 55 años con edad ordinaria de jubilación a los 65, desvinculado por ERE (art.52). Por tanto tiene decidida su jubilación a los 63 años fecha finalización de l C.E.S.S. No le ha interesado acogerse, por motivos fiscales al hecho causante del ERE para comenzar a disponer del P.P.  (cobro prestación contributiva). Si una vez agotada esta se acogerá por la causa excepcional de Paro larga duración.

    Esto es lo que yo interpreto como alternativas, según la norma y me gustaría que me corrigieseis o aportarais si estimáis otra cosa.

    1.- Desde la fecha de finalización del "paro" tiene dos años para acceder a la jubilación por esta causa. En nuestro caso el supuesto accede en el primer año.

    2.- Como tiene aportaciones anteriores a 1/1/07 puede disponer con derecho de deducción del 40% del importe de dichas aportaciones, para lo cual, a mi entender, cuenta con dos posibilidades:

    a) Utilizar este hecho causante para practicar la deducción, en tal caso podrá aplicarlo en el ejercicio 19 o 20,  pero siempre, en este segundo ejercicio, que coincida con la primera disposición en forma de capital que realice, por tanto si lo quiere aplicar en el ejercicio 20 necesariamente la disposición que haga en el 19 no sera en forma de capital.

    b) No utilizar dicha causa excepcional para ejercer la deducción del 40%, que aplicaría en su momento al hecho causante de Jubilación, y utilizar el hecho causante Paro larga duración exclusivamente para hacer rescates parciales o en forma de rentas anteriores durante ese período de tiempo (hasta la jubilación) y  sin deducirse el 40%.

    Es lógico pensar que si opta por la opción 2-b, es por que tiene pensado acceder a la jubilación a finales del ejercicio en el que cumple los 63, ya sea por que cumple los años a finales de ejercicio o  aunque esto le suponga mantener el C.E.S.S. a su cargo durante unos meses, ya que si la jubilación la produce  a principios de ese ejercicio, por acumulación de rentas, le seria mas interesante directamente la opción 1

    No se si puedo tener algún concepto interpretado de forma errónea o que no este considerando alguna otra posibilidad, por lo que me gustaría conocer vuestra opinión. un saludo.

     

  11. #14
    Lanstronio
    en respuesta a cordelero

    Re: Formula para Optimizar el Rescate del Plan de Pensiones

    Ver mensaje de cordelero

    Me imagino que se refiere a que una persona que resida durante mas de 183 dias se considera que tiene hay su residencia, pero es una forma muy simple de comentar, la realidad es mucho mas compleja ya que una cosa es tener residencia y otra es tener residencia fiscal, y para eso tiene que ser solicitada, demostrada y aceptada.... Es mas complejo que alquilar una casa 6 meses y residir en Portugal..... https://www.montero-aramburu.com/residencia-fiscal-las-reglas-para-saber-donde-declarar-la-renta/

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