¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?

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¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?
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¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?
#1

¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?

Estaba leyendo una noticia que decía que sólo el 7% de los planes de pensiones es rentable este año. El hecho de que un determinado activo no sea rentable durante un año no es algo que me preocupe, ya que mi objetivo de inversión es a muy largo plazo. Ahora bien, hasta el momento asociados los planes de pensiones = inversiones ruinosas, pero quizá haya excepciones que valga la pena plantearse.

Por eso me pregunto, ¿en qué casos es preferible contratar un plan de inversiones y antes que invertir en un determinado fondo de inversión?

Y si alguien me convence de que es una buena idea... ¿Existen buenos planes de pensiones recomendables?

 

 

#4

Re: ¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?

Muchas gracias a los dos por las respuestas @Knossos y @Manolok!

Por lo que veo nos podemos desgravar hasta 8000€ al año si lo metemos en un PP, aunque cuando lo rescatemos deberemos pagar el IRPF en función de la cantidad que saquemos.

Como conclusión, entiendo que puede compensarnos invertir en un plan de pensiones siempre y cuando el rescate del plan de pensiones lo hagamos de manera gradual, de manera que el IRPF pagado al rescatarlo sea inferior al IRPF que pagaríamos a día de hoy si se tributase esa cantidad como IRPF.

Por ejemplo, si a día de hoy tenemos una renta de 30.000€ anuales pagamos el 30% por IRPF.

Si destinamos 8.000€ al plan de pensiones, ya no estaremos pagando 2400€ (30% de 8000) por el pago del IRPF, pero cuando rescatemos el plan de pensiones, si retiramos una cantidad inferior a 12.450€ al año (en este caso 8.000€) pagaremos 1512€ (19% de 8000).

¿Estoy en lo cierto?

#5

Re: ¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?

Los importes rescatados de planes de pensiones se suman a salarios de trabajos y/o pensiones, y cotizan como rendimientos del trabajo.

Básicamente, los planes de pensiones interesan cuando se va a cobrar de pensión menos que trabajando, bien por no cotizar los suficientes años, o por cotizar poco en años anteriores aminorando la pensión, o bien porque el salario actual es superior al máximo de pensión a percibir.

#6

Re: ¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?

Tienes noticias de que en un futuro puede plantearse el establecimiento de una Renta Básica Universal, y de que, para financiarla,  un ilustre doctor en Economía, profesor en la Universidad de Barcelona, y un grupito de colegas igual de iluminados, abanderados del invento,  plantean como hipótesis establecer un IRPF del 49% para cualquier ingreso que no sea la Renta Básica, y, por tanto, se aplicaría al rescate del Plan de Pensiones? 

Estamos en un país tercermundista donde en cualquier momento puede cambiar la normativa fiscal sin ninguna coherencia con la que había previamente y en base a la cual has tomado tus decisiones financieras. Es un riesgo que debes considerar si optas por un Plan de Pensiones.

#7

Re: ¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?

Pues sí... de nuevo gracias por vuestras respuestas. Pienso que el riesgo de cambios de normativa desde hoy hasta que me jubile es increíblemente alto y más viendo la evolución de este sistema piramidal de pensiones, con lo que para mantenerlo intentarán sacar dinero de donde sea.

Es atractiva la idea de aprovechar los beneficios fiscales de los planes de pensiones pero le doy una baja probabilidad de mantener ese estatus durante los próximos 20-30. Aunque por su puesto no soy ningún experto ni mucho menos, no sé si el resto opináis igual o sois más partidarios de los planes de pensiones. Yo por el momento no me hago el ánimo de invertir en ellos.

#8

Re: ¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?

Por supuesto que hay un gran riesgo de cambio de normativa.
Pero también hay riesgo regulatorio en fondos y SICAV y ETF.
Así que, aunque tengo el grueso en fondos, también estoy metiendo algo en planes de pensiones.

#9

Re: ¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?

Estoy de acuerdo en que también hay riesgo de cambio de normativa fiscal en ETFs y Fondos. Por ejemplo, que suban el IRPF sobre las plusvalías, o que eliminen la llamada "Plusvalía del muerto" según la cual las plusvalías tributan en las herencias solo por el impuesto de sucesiones, o que suban el impuesto del Patrimonio, si es que te afecta. Sin embargo, en los ETFs y Fondos estos cambios afectarían básicamente a las plusvalías, no al capital, y siempre tendrías cierta capacidad de reacción en tu mano: por ejemplo, si sabes que el año próximo va a subir el IRPF, liquidas los ETFs y Fondos este año. Por lo tanto, creo que el riesgo en los Planes de Pensiones es mucho mayor.

#10

Re: ¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?

Cierto.
Por eso a fondos aporto él cuádruple que a PP

#12

Re: ¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?

Desde mi punto de vista y como norma general un plan de pensiones interesa siempre que en el momento de la desinversión las rentas sean menores que en el de la inversión. Como las pensiones que esperamos, al menos yo, van a ser bajas, para mi son una opción excelente. 

Es verdad que hay una cierta incertidumbre política que planea sobre ellos, pero tampoco estaría muy seguro con el patrimonio en cualquier otra opción de inversión. A día de hoy por ejemplo los planes están exentos del impuesto de patrimonio que quizá sea el impuesto del futuro. 

Opciones buenas hay, si te decantas por una gestora value todas ellas tienen un plan que replica más o menos bien a sus fondos principales. Quizá alguna tienen menores rentabilidades en los planes que en sus alternativas de fondos pero me consta que lo están solucionando. Yo este año por ejemplo he hecho una aportación a Horos Internacional PP. 

Si te decides por un plan indexado tanto Indexa como Finizens son dos muy buenas opciones que hace unos años no existían. 

#14

Re: ¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?

Uff pues la verdad es que estaba convencido de no invertir en PP hasta que ha entrado Marcos en el debate jajaja, me descargué el podcast de Marcos con Jose Luis Benito y creo que aporta mucha información buena, tanto que me lo tendré que volver a escuchar o quizá con el vídeo se asimile mejor toda la información.

Por una parte no me gusta la idea de tener el dinero inmovilizado y las posibles regulaciones respecto a PP (aunque como se comenta las regulaciones pueden afectar a cualquier instrumento de inversión), pero por otra me parece atractiva la idea de invertir en un PP y aprovechar ese dinero que obtenemos por desgravarnos para reinvertirlo.

Por lo que veo es para sentarse y pensar al menos dos cosas (está claro que influyen más pero para mí las principales serían):

1: Cuánto dinero te ahorras en el presente por desgravar (DA) - (y compararlo con) cuánto dinero terminarás pagando en el momento de la desinversión (DP).

2. Cuánto dinero te ahorras en el presente y qué rentabilidad se puede obtener por su reinversión (RR).

 

Por simplificar, invertir en PP nos puede convenir siempre y cuando la resta entre impuestos que te ahorras en el presente  (DA) menos los impuestos pagados en el momento de la desinversión (DP) + el dinero obtenido por la reinversión (RR).

Es decir, se debe invertir en PP siempre y cuando (DA-DP+RR) sea mayor a 0. 

¿Estoy en lo correcto? 

 

No sé si se me escapa alguna cosa o alguno de vosotros ha profundizado más en estos aspectos...

 

#15

Re: ¿En qué casos conviene abrir un Plan de Pensiones y qué PP seleccionar?

Es decir, se debe invertir en PP siempre y cuando (DA-DP+RR) sea mayor a 0. 

¿Estoy en lo correcto? 

Creo que es correcto sólo si haces el cálculo sumando y restando las cantidades llevadas a un mismo tiempo de referencia. No vale lo mismo 1€ hoy que 1€ cuando te jubiles.

En cualquier caso, ese cálculo no puedes hacerlo (sólo estimarlo) porque no sabes cual será la inflación de aquí a la jubilación, ni el rendimiento de los PP ni los ingresos que tendrás cuando te jubilies ni los tramos de IRPF que se aplicarán entonces, etc.

En el fondo, sólo en el momento de la jubilación podrás determinar si te ha salido a cuenta o no. De ahí que sea tan difícil tomar una decisión.

Saludos

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