Beneficios de un plan de pensiones

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Beneficios de un plan de pensiones
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Beneficios de un plan de pensiones
#1

Beneficios de un plan de pensiones

Estoy dudando si abrir un plan de pensiones privado, pero no acabo de ver sus ventajas.

Como ventaja veo que te puedes desgravar de cara a hacienda, pero si cuando lo rescates incrementa tu irpf de tal forma que acabarás pagando todo lo que te dieron, ¿cuál es la ventaja real de tener un dinero retenido n años?

Al final pagas irpf cuando recibes la nómina y con ese mismo dinero invertido en el plan en un futuro te volverán a retener el irpf por segunda vez cuando lo rescates.

En este país lo único que hacemos es pagar impuestos constantemente si a esto añadimos el IVA que pagamos con cada producto que compramos.

 

#2

Re: Beneficios de un plan de pensiones

Te retienen sobre las plusvalías obtenidas como es lógico. Sobre el capital aportado no te retienen nada porque sería doble imposición.
Saludos.

#3

Re: Beneficios de un plan de pensiones

Sería más lógico que no te retuviesen la totalidad de las plusvalías como aliciente, ya que dejas el dinero ahí retenido durante tantos años y cuando el gobierno pretende fomentar la contratación de planes de pensiones privados.Al menos, que tributasen como rendimientos del ahorro y no del trabajo.

Porque según esto, ¿no compensa más montarte tu propio plan de pensiones a base de abrir depósitos de ahorro?. Ahora no dan nada por tu dinero, pero en un futuro seguro que sí.

#4

Re: Beneficios de un plan de pensiones

Es más, o algo se me escapa o te retienen por todo. Es decir, capital aportado más plusvalías.

Porque será todo el montante acumulado en el plan lo que irás recuperando en la modalidad que prefieras y eso se sumará a tu pensión de la seguridad social correspondiéndote entrar en el rango de irpf correspondiente, pero sin diferenciar entre lo aportado y lo que se ha generado.

#5

Re: Beneficios de un plan de pensiones

Tienes razón que es injusta la fiscalidad de los planes de pensiones. Debería ser como la de los fondos de inversion. Pero sí se diferencia entre el capital aportado y las plusvalías. Si no fuera asi nadie contrataría un plan de pensiones porque serían mejor los fondos de inversion. Ambos tienen ventajas y desventajas.
Léete este artículo te aclara muchas cosas:

https://www.quenoteloinviertan.com/invertir-plan-de-pensiones-indexado-i/

Saludos

#6

Re: Beneficios de un plan de pensiones

Te retienen por todo, aportado más plusvalías. La ventaja está en diferir impuestos 30 o 40 años (o los años que te falten hasta la jubilación), te compensará dependiendo del tipo marginal de IRPF que estés pagando ahora y el que esperes pagar en la jubilación y el número de años que difieras los impuestos. Hay varios excels en hilos de Rankia para que hagas simulaciones y un debate muy interesante entre Jose Luis Benito y Marcos Luque.

https://www.rankia.com/foros/fondos-inversion/temas/3752290-debate-jose-luis-benito-marcos-luque-fondos-vs-planes

Con depósitos de ahorro o con el PP típico que te ofrezcan en tu oficina bancaria, seguramente no te dará ni para pipas cuando llegues a la jubilación debido a la inflación (y a los costes en el caso del PP), hay planes mejores en el mercado.

#7

Re: Beneficios de un plan de pensiones

Creo que tu planteamiento es erróneo. Al desgravar en el IRPF por las aportaciones que hagas, no existe esa "doble imposición".

 

Los beneficios del plan de pensiones están en el momento en el que cobres más de lo que será la pensión máxima de jubilación. Si en ese momento haces aportaciones (por ejemplo la mitad de la diferencia entre nomina actual y pensión futura) y te desgravas lo correspondiente, estás amortiguando la carga fiscal alta que tienes con la nómina de ahora con la pensión que recibas.

 

Si el sueldo actual es medio/bajo, se pueden aprovechar los momentos (si existiesen) de subida de IRPF para hacer aportaciones y desgravar, para posteriormente rescatar a la llegada de elecciones si hay bajada de IRPF. Esto ya es especular con los tipos impositivos del IRPF y no se puede estar seguro 100%.

#8

Re: Beneficios de un plan de pensiones

Tienes razón. Error mío.
Saludos

#9

Re: Beneficios de un plan de pensiones

Te retienen por todo, por eso ahora no pagas por lo aportado. La ventaja, teóricamente, es que cuando rescates lo puedes hacer en momentos donde tus ingresos sean más bajos y, por tanto, pagues menos por la progresividad del impuesto. Pero eso es sólo teóricamente porque si la tarifa del impuesto sigue subiendo podrías incluso pagar más.

Resumiendo, hay que pensárselo muy bien. Aunque también cabe suspender las aportaciones si llegas a la conclusión de que no va a ser rentable.

El silencio es hermoso cuando no es impuesto.

#10

Re: Beneficios de un plan de pensiones

Hola Tomas.

Antes de nada decir que no soy experto en la materia ni mucho menos.

Lo bueno que tienen los planes de pensiones es que en los años que aportas, te baja la base imponible, devolviéndote dinero en la declaración de la renta del año siguiente a la aportación. Lo suyo es para que el producto sea del todo beneficioso, meter el dinero devuelto al plan manteniendo las aportaciones del año anterior (si el año 1 metes 3000€ en el PP; en el año 2 hacienda te devolverá por ejemplo 600€, pues en el año 2 se debería meter los 3000€ + 600€).

Lo malo que tienen los planes de pensiones es el rescate, cuando realizas el rescate (en forma de renta o de capital) tributa TODO, capital + beneficios, como rendimientos del trabajo. Esto tiene dos lecturas:

  • Si cuando empiezas a rescatar el PP, tu base imponible es menor que cuando aportabas al plan, se puede rescatar en forma de renta y pagar menos impuestos de los que hubieras pagado en su momento si no te hubieras desgravado. En este caso el PP es beneficioso.
  • Si cuando empiezas a rescatar, tu base imponible es igual a cuando aportabas al plan, la base imponible subirá y pagarás más impuestos que en los que se desgravaron en su día. En este caso es perjudicial.

Con los casos vistos, se entiende que si piensas que la pensión que recibirás el día de mañana es menor que el salario actual, puede compensar un PP; por el contrario si piensas que las pensiones se van a mantener, el PP a lo mejor no te compensa.

Una cosa buena que le veo es que te puedes jubilar antes de tiempo. Al jubilarte antes de tiempo, por ejemplo a los 60, los primeros años de la jubilación anticipada no tendrás pensión del estado y podrás tirar del PP incluso sin pagar impuestos si rescatas al año menos del mínimo exento.

Mucha gente dice: “no tengo un plan de pensiones porque no da nada.”. MENTIRA!! Como pasa con los Fondos de Inversión, hay de todo, si te vas a la banca tradicional, los PP suelen ser una basura, pero si te vas a las gestoras independientes o incluso a los gestores automatizados, encuentras PP que pueden merecer la pena.

Y para acabar, lo suyo es tener diversificación de productos: parte en planes de pensiones y parte en fondos de inversión.

Un saludo, Borja.

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