Hola a todos,
He estado leyendo por el foro sobre planes de pensiones y no me queda claro si merece la pena contratar uno con mi edad ó mirar otro tipo de inversión.
Tengo 38 años y tampoco metería mucho dinero, entre 50 y 100€ al mes.
Ahora mismo tengo cuentas en bankia e ING, desconozco si puedo contratar el plan de pensiones en otra entidad distinta.
Se agradece cualquier consejo sobre el tema, gracias de antemano
Un saludo
No te o recomiendo... tiene pocas ventajas y si muchos incovenientes.
Yo en su día leí este artículo muy extenso de Morningstar sobre el eterno debate de "Planes de pensiones o fondos de inversión?"
http://www.morningstar.es/es/news/96749/%C2%BFfondo-de-inversi%C3%B3n-o-plan-de-pensiones-%281%29.aspx
Son 3 partes, te pego ahí la primera pero podrás fácilmente buscar las dos siguientes con google.
"Lo que todo el mundo sabe en la Bolsa a mí ya no me interesa" André Kostolany
Gracias por las respuestas.
He estado leyendo un poco y parece que no se recomienda demasiado lo de los planes de pensiones (aunque hay algunos que sí los recomiendan).
Se habla de fondos de inversión y ETFs, que no se muy bien cómo funcionan y da un poco de cosa meter dinero donde "no sabes".
Tendré que seguir leyendo a ver si poco a poco me voy enterando y me decido por algo.
Recientemente ha habido dos cambios que mejoran algo los planes de pensiones. Una bajada en la comisión máxima, ahora 1.5% de gestión y 0.25% de depósito. Esto es bueno para los planes de renta variable y tal vez algunos mixtos. Luego la posibilidad de retirar el dinero a los 10 años.
Pero la oferta de fondos de inversión (si optas por un distribuidor de arquitectura abierta) no la tienes ni de lejos con los planes de pensiones.
Dices que te planteas aportar dinero a un plan de pensiones pero no a un fondo de inversión porque no sabes cómo funcionan. Bueno, pues en esencia son lo mismo. Un gestor toma el dinero de muchos partícipes y lo invierte en acciones o deuda (bonos, letras, etc) en función del enfoque o filosofía del fondo/plan (los hay más arriesgados, menos, que solamente invierten en renta variable, solamente en renta fija, mixtos, en distintas áreas geográficas, etc).
Algunas de las diferencias son:
- Que el plan de pensiones no lo puedes rescatar hasta la jubilación, los fondos en general cuando tú quieras.
- Que hay mucha menor oferta/competencia en los planes de pensiones.
- Que los planes de pensiones suelen ser mucho más caros (derivado del punto anterior).
- Que los planes de pensiones suelen hacerlo mucho peor (menos rentables).
- Que las aportaciones a los planes de pensiones las puedes desgravar de los impuestos. Por tanto te ahorras el tipo marginal de los que aportes (el tipo marginal es el último tramo del IRPF que se te aplica, es decir el porcentaje de impuestos que pagas del último euro que ganas).
- Que, a cambio del punto anterior, tendrás que tributar todo el plan de pensiones cuando lo rescates como rentas del trabajo. Por tanto tendrías que hacer cuentas para ver si diferir impuestos te sale a cuenta en función de tu tipo marginal actual y el que tengas cuando te jubiles.
- Que los dos puntos anteriores podrán cambiar infinidad de veces en los 29 años que te quedan para jubilarte (inseguridad jurídica).
Yo no soy amigo de dar consejos pero tengo ambos productos y, si pudiera volver atrás, no volvería a contratar el plan de pensiones.
Puedes abrir el plan de pensiones donde tú quieras, ni siquiera hace falta que sea un banco. Algunos de los pocos decentes que hay por ahí son los de Bestinver, pero ahora están las cosas revueltas por allí.
Saludos
Gracias por las explicaciones,
Por lo que veo en principio los planes de pensiones tienen 2 "grandes" pegas:
1.- No se puede sacar el dinero hasta jubilarse (esto en caso de necesidad, que esperemos que no, puede ser un problema)
2.- Cuando lo sacas, nuestra querida hacienda se queda con un jugoso pedazo de lo que has ahorrado.
Aunque también al deducirse de la declaración te devolverán más (o te quitarán menos).
Bueno, voy recopilando información poco a poco...
Un par de puntualizaciones:
Un plan de pensiones también se puede rescatar si llevas un cierto tiempo en el paro.
Cuando rescatas, como en su día te desgravaste un dinero por el capital que aportaste, tributas por capital y por ganancias. Si eres un currito normal, lo que te desgravaste por el capital va a ser menos que lo que vas a pagar de impuestos correspondientes al capital.
La cosa se pone realmente fea como te dé por rescatar de una vez. Ejemplo: si rescatas 100mil euros de golpe, tienes que pagar un 45% de irpf. Dudo mucho que el plan gane tanto como para que esta jugada salga medio rentable.
Y si te da por rescatar los 100mil euros en forma de renta vitalicia, te quedan 4000 mil eurillos al año, que luego tienen que pagar su irpf correspondiente.
A la gente le ciega la desgravación anual, pero la cuenta final solo beneficia a Hacienda y al banco, que te ha cobrado un pastón por gestionar tu dinero.
Para ese viaje, no hacen falta alforjas. Para eso, te comprometes contigo mismo a aportar esos mismos 100 euros mensuales a un fondo de inversión con pocos gastos de gestión, rescatas cuando quieras y pagas un 21% o un 27% de impuestos solamente de los beneficios, no del capital.