¿Plan de pensiones para cónyuge que no cobrará pensión del Estado?

Hola.

Quiero empezar a ahorrar para mi mujer (41 años), pero no tengo claro si hacerlo en un plan de pensiones a su nombre (el Plan NARANJA S&P 500 de renta variable). Ella no va a tener los mínimos años cotizados y no cobrará pensión del Estado, entonces mi idea era hacerle yo aportaciones mensuales y lo que me desgrave en cada declaración de la renta reinvertirlo también.

Si no estoy equivocado cuando empiece a rescartar en forma de renta el plan, si no supera los 22.000 € anuales no deberá presentar declaración de la renta, ¿esto es así?. Tampoco tengo claro si me afectaría a mí fiscalmente cuando ella empiece a rescatar el plan.

Si esto es tal como lo he pensado me parece que para rentas bajas (o nulas en este caso) es una manera muy interesante de ahorrar, ¿no? Según vuestra opinión, ¿es mejor que lo haga en otro producto, un PIAS, un fondo, ...?

Las rentabilidades de prácticamente todos los planes de pensiones dejan bastante que desear. Yo creo que mejor que hagas ese plan de inversión a través de fondos.

Saludos!!

Yo me haria un plan de acciones de bolsa despacito, en unos 20 años, ir aportando poco a poco hasta conseguir 90% de renta variable, preferiblemente USA y un 10% liquidez euro.

Tendras que tener en cuenta que el máximo que puedes aportar al plan de pensiones de tu conyuge son 2.500 euros anuales y que te podrás desgravar máximo hasta un 30% de tu rendimiento neto de trabajo.

Buenas

Me llamo Carlos, estoy trabajando como consultor en una empresa de seguros especializada en planificación y educación financiera y voy a intentar arrojar algo de luz al tema

Mi opinion es que los planes no son la mejor opcion :

1 La fiscalidad que prometen tiene truco

Mientras estás pagando el plan de pensiones, lo que vayas aportando tiene una deducción fiscal; sin embargo, cuando llegue la hora de cobrarlo, tendrás que declararlo como rendimientos del trabajo. Esto te supondrá pagar un gravamen que podría ser mayor que lo que te has ido deduciendo y las rentas que has ido obteniendo.

Otra cuestión será si quieres recuperarlo de golpe. Al tener que tributar por rendimientos de trabajo, como el importe es elevado, tendrás que hacerlo por el tipo marginal máximo (como el IRPF es un impuesto progresivo, grava más a las rentas más altas). Esto reducirá sensiblemente tus ahorros, por no decir que se comerá la poca rentabilidad que hubieras ido obteniendo. Si vas tributando mes a mes, la cuestión no mejora. Tendrás que pagar el IRPF por lo que cobres de pensión contributiva más lo que obtengas del plan de pensiones. A esta cantidad total es a la que se le aplicará la retención del IRPF.

2 Siendo un producto arriesgado, no es demasiado rentable (son productos garantizados)

Es arriesgado porque no están respaldados por el Fondo de Garantía de Depósitos, que es el que cubre las cuentas y depósitos de cualquier entidad supervisada por el Banco de España. Es decir, tus ahorros no están del todo asegurados. Y, como cualquier inversión, puede perder valor. Nunca sabrás si te vas a jubilar precisamente cuando más pérdidas acumule el plan.

Esto mismo sucede con los fondos de inversiones; sin embargo, te aportan mayor rentabilidad y las inversiones están diversificadas, es decir, no dependen de la solvencia de una sola entidad..

Además, los planes de pensiones tienen comisiones de gestión elevadas. Estas comisiones pueden influir notablemente en la rentabilidad del plan.

3 No puedes rescatar el dinero cuando quieras

No podrás disponer de liquidez hasta que no te jubiles o tengas una incapacidad. También se permite recuperarlo en tres situaciones extremas: si pasas por un periodo largo de desempleo, si padeces una enfermedad grave o si te desahucian de tu vivienda habitual.

Mira esta noticia de la OCU :

https://www.ocu.org/dinero/deposito-inversion/noticias/planes-de-pensiones-no-interesan-473454

Nosotros estamos aconsejando un PIAS con muy buenas condiciones y rentabilidad.  

Espero haberte ayudado y si necesitas asesoramiento o lo que necesites me mandas mensaje y hablamos

Un saludo