Nada que añadir a lo que ya te han comentado, sólo me gustaría decir que lo tuyo no es "un problema": un problema es que te venga una paralela de Hacienda y te metan un multazo, lo tuyo se llama pagar el impuesto de la renta como todo hijo de vecino :-)
Precisamente eso nos comentaba un profesor de la facultad y la gente no le daba la razón. De hecho hasta con algún director bancario he tenido la misma discusión y el erre que erre que mejor que te devuelva que no tener que pagar.
Lo que te han dicho es lo que debes hacer, bajate el padre y haz un simulacro de como te quedaría. Aunque en la facultad no te enseñaran (a mi tampoco, tuve un profesor lamentable que aún no se que nos daba) no es dificil de hacer.
Para desgrabaciones tienes cuenta vivienda (ya sabes que has de comprarte una casa antes de 4 años) o plan de pensiones. Ves jugando con cantidades y ya decides que hacer (eso si guarda el dinero previamente por si acaso).
Salu2
Solamente apuntar, que la Agencia Tributaria en el IRPF te devuelve dinero, sólo si previamente lo has pagado. Por tanto, en el mejor de los casos, pagas cero euros.
Saludos.