No capto eso del hipoteca * 0,85... más bien sería hipoteca*0,15 que son los 1352 euros deducibles como máximo... En los 9015 euros de hipoteca enta parte de capital y parte de interés pero si al año te sale una hipoteca de unos 4500 euros como es mi caso, lo que amortice va contra el capital y son intereses que se restan para futuras cuotas y años.
Bien, es otra forma de verlo. Pero lo que yo no captaba (ni capto) era lo de dividir por 0,81 el interés que ofrece el depósito porque lo que creo que debería ser es multiplicar por 0,81 el interés que ofrece. ¿Alguien puede ayudar?
Un saludo.
pongamos un ejemplo...
HIPOTECA de 100.000 € al 3%
AHORROS = 10.000 €
DEPOSITO al 4%
PAGO CUOTAS = 5.000 €
Caso 1: No amortizar
Intereses Hipoteca = Capital x 0,03 (100.000x0,03) = 3000 €/año
Intereses Ahorros = Capital x 0,04 (TAE) x 0,81 (Retenciones) (10.000x0,04x0,81) = 324 €/año
Desgravaciones = 5000 € x 0,15 = 750 €
Resultado: +324 +750 -3000 = 1926€ que pagamos al banco descontados los ingresos.
Caso 2: Amortizar primer día del año
Intereses Hipoteca = Capital-Amortizado x 0,03 (90.000x0,03) = 2700 €/año
Intereses Ahorros = 0 €/año
Desgravaciones = 9015 € x 0,15 = 1352 €
Pérdida de desgravaciones futuras = (10.000 + 5.000 - 9015)x0,15 = 898 €
Resultado: +1352 -2700 = 1348€ que pagamos al banco descontados los ingresos.
En el caso 2 a corto plazo pagamos 578 € menos al banco (1926-1348) pero hemos dejado de poder desgravarnos 898 € futuros, asi que hay pérdida de 320€
Lo que comentaba el compañero, a igualdad de cantidades ahorro/prestamo
SI (interes depósitos)*0,81 > interés hipoteca*0,85 ENTONCES no amortizar.
Para esos 10.000€ de ahorro:
324 €/año (ahorros) mayor que 300€/año (hipoteca)
Buenas noches compañero:
1- Viendo que trabajan los 2 del matrimonio y que tienen unas nominas decentes, imagino que les practicaran retenciones en su trabajo. Eso nadie mejor que ellos comparando los de otros años.
2- Prisa??? Pues conozco a gente que ha tenido que cambiar planes debido al fin de las deducciones para rentas superiores de este año.... y tambien estaras conmigo que los intereses van a seguir subiendo, y a saber si no se sacan una ley dentro de no muchos años que se acaba la santa deduccion fiscal por inversion en primera vivienda en este pais...
Un saludo
Hola, hoy por hoy a fecha 06.04.11 el tener liquidez es vida, como te han comentado varios compañeros no quiera que nadie nos quedemos sin trabajo, pero si te hace falta el dinero y no tienes liquido en unos meses eres carne de cañon, y con esos ahorros puedes pasar una temporada tranquilo, yo no amortizaria ni un duro, pagaria la cuota y punto, es mi opinion, saludos y bienvenid@
Viva el vino y la mujeres!!, el primero cuanto mas bueno mejor lo segundo ......
Creo que haces demasiados cálculos. En mi opinión sería más o menos discutible amortizar hipoteca hasta llegar al tope, pero nunca por encima del máximo deducible SALVO que hubiera bastante diferencia entre interés hipotecario y de la rentabilidad que pudieramos obtener vía depósitos u otro instrumento financiero y quisieramos quitarnos intereses a toda costa.
Por tanto los cálculos que realizas yo lo resumiría en 2 básicamente, siguiendo tu mismo ejemplo:
Depósito al 4% -> 4.015 (9.015-5.000) x 0,04 x 0,81 = 130,08 euros limpios de intereses.
Intereses que pagaríamos de más si no amortizamos préstamo hipotecario (3%)-> 4.015 x 0,03 = 120,45 euros
Dos conclusiones:
- Este año nos ha salido prácticamente cuenta con paga los intereses percibidos vía depósito que lo que hubiéramos pagado de más vía hipoteca en caso de no hacerlo. Es cierto que hemos dejado de deducirnos el 15% de 4.015 (602 eur), pero eso no se pierde y se podrá seguir rascando el año próximo.
- A cambio no nos hemos desprendido de unos 4000 euros de golpe que nos podrían venir bien durante el año en caso de una necesidad.
Efectivamente como algunos se han dado cuenta rápidamente los cálculos que había hecho no son correctos.
Lo que hay que comparar es la rentabilidad financiero-fiscal en ambos casos:
a) Si hablamos de depósitos (rentabilidad)--> Int. real =Tipo interes *0.81
b)En la hipoteca l oque relamnete pagamos es ---> Tipo de interes hipotecario *0.85
Estas dos magnitudes son las comparables.
La inflación no me preocupa en absoluto ya que la tengo cubierta, dado que si debo 50.000 al banco y tengo 50.000 en depos; es cierto que mi dinero podrá tener menos valor pero también lo tendrá mi deuda.
Así que habrá que plantearse cuan diferente es la liquidez. Aunque debemos tener en cuenta que nos gobiernan "monos con chisteras" y les da igual cargarse al seguridad jurídica por lo que podríamos desayunar con el fin a golpe de decreto de la desgravación por vvda habitual.
Y sigo diciendo que muchas familias por falta de retenciones no pueden deducirse tanto como lo que les correspondería.
Salu2
cierto, mi ejemplo iba más orientado a la gente que teme estar pagando intereses al banco y no se preocupa de no sobrepasar el máximo desgravable.
Entonces resumiendo:
Si TAE DEPOSITOS*0,81 > TAE HIPOTECA
- no Amortizar si se prefiere liquidez para hacer frente a imprevistos
- Amortizar si:
a) la diferencia es muy pequeña y se busca adelantar en el tiempo los ingresos por desgravación (siempre que se pueda desgravar la totalidad de los 9015€)
b) se prevea que los tipos de interés de los ahorros no van a ir parejos con el aumento del euribor
c) no se quiera tener que andar buscando donde depositar los ahorros
d) creamos que el gobierno pueda quitarnos en un futuro esa posibilidad de desgravación