¿Tienes dudas sobre Raisin y sus depósitos en el extranjero? Plantéalas aquí

Buenas! Me estoy planteando abrir una cuenta en raisin para, a su vez, abrir la cuenta que ofrecen en Cetelem. Pero obviamente me surgen varias dudas, por si alguien ya la tiene y puede responderme.

La primera de ellas, quizá la que más me preocupa y la más "intrincada". Quería abrir la cuenta Cetelem con más de los 50k que requieren hacer el modelo 720 de la AEAT pero, por mera cuestión de papeleo (que siempre me ha parecido complejo), siempre he huído de abrirme cuentas extranjeras que me implicaran hacerlo. El tema es que Cetelem es español pero Raisin no. ¿Al hacer la contratación a través de ellos tendría que hacer el modelo 720? Entiendo que al haber en algún momento más de 50k en mi cuenta de Raisin, sí debo hacerlo, pero al ser tan corto el espacio de tiempo me genera dudas.

- Unida a la anterior duda y en caso de que tenga que hacer el 720. Si voy haciendo ingresos vía Mi cuenta actual-Raisin-Cetelem que no vayan superando esos 50k (o 20000 si los hago de golpe según he leído), ¿debo igualmente hacer el modelo)?

- Por otro lado, ¿la cuenta Cetelem que ofrece Raisin tiene algún tipo de comisión de mantenimiento/administración/por transferencia, etc ? He visto que operando directamente con Cetelem sí, de ahí que quiera hacerlo a través de Raisin.

Gracias!

Un saludo!

 

Hola, queria plantearos a los compañeros del Foro la siguiente consulta: 

 

Me vencen a finales de este noviembre unos depositos a plazo fijo y viendo el percal de lo q ofrecen los Bancos Españoles o Bancos Extranjeros con IBAN español, me he dado de alta en RAISIN y he identificado 2 buenas oportunidades a largo plazo: 

 

- Banca PROGETTO A 5 AÑOS AL 3,06 % TAE ; 3,25 TIN Sin Retencion Fiscal.- poner 43.000 € q sumado a Intereses Brutos 6.988 €, de forma q no excedo en ningun ejercicio del limite de 50.000 € en Saldo Promedio del 4º Trimestre ni a 31 Diciembre de cada año. 

 

- Y, por otro lado, HAITONG BANK Sucursal en España A 3 AÑOS AL 3,10 % TAE ; 3,15 TIN (AEAT ya te aplica la Retencion automaticamente).- poner 60.000 € q sumado a Intereses Brutos 5.670 €. 

 

Entiendo que como Haitong Bank tiene IBAN Español mientras este el dinero en el plazo fijo, no cuenta como capital en pais extranjero, computandome solo la imposicion en Banca Progetto italiana, que no excedo del limite de 50.000 € en Saldo Promedio 4º T ni a 31 Diciembre de cada año. 

En consecuencia, no tendria que presentar el Modelo 720 del 1 de Enero al 31 de Marzo 2025 ni en ejercicios sucesivos. ¿Estoy en lo cierto o no? 

Lo que si tendria que tener cuidado es cuando me venzan los depositos ya que el de HAITONG  a 3 años, esto es, a finales de Noviembre/Primeros de Diciembre de 2027 durante varios dias el Capital mas los Intereses los transfieren a la Cuenta de Raisin Alemania y ahi si estarian en el extranjero a la vez (60.000 + Intereses en Alemania) y (43.000 + Intereses en Italia), por lo que pasados los 3 o 4 dias de transferencia entre dichas entidades, tendria que transferir los (60.000 + Intereses) a mi Cuenta Referencia en España, no? 

 

[(60.000 + 5.670) + (43.000 + 4.000 de Intereses en 3 primeros años)] / 90 dias 4ºTrimestre = 112.670 € / 90 dias = 1.251,88 € x 7 dias (por ejemplo) = 8.763,16 € --> Saldo Medio 4ºT 

Y lo mismo, respecto a la imposicion de PROGETTO q venceria en 2029 si, por lo que sea he renovado con Haitong, para que asi nunca me exceda del limite de 50.000 € que marca el importe minimo para presentacion obligatoria del Modelo 720. 

 

Gracias por adelantado por contestarme y por compartir vuestro conocimiento tributario y financiero. 

Un saludo y nos leemos! 

Buenas tardes.

De momento te paso el pdf con las condiciones del producto.
https://eu-assets.contentstack.com/v3/assets/blt9e536e7f163b7c56/blt313e2c2bbc4a6556/66bf72d0d128219617faa713/Informaci%C3%B3n_Precontractual_Cuenta_de_Ahorro_16082024.pdf

En la página 5 (de 23 en total) puedes encontrar el siguiente texto respecto a las comisiones.

No tengo Cetelem, pero desde que estoy en Raisin (2022) jamás he visto que se cobre comisiones por abrir una cuenta con ellos, ni en Raisin, ni en un banco colaborador. En todos mis contratos queda claramente especificado.

Dame un segundo que voy a buscar uno de los modelos 720 que he presentado y a "prepararlo" para poder poner aquí unas captura y puedas ver unas cosas. Hasta ahora.

Ahora vamos con Hacienda. Fíjate en esta captura que te traigo de la página de la AEAT. A ver si haciendo clic sobre la imagen puedes ampliarla.

Espero que hayas podido ampliar la captura, yo sí he podido, pero si nos has podido hacer pincha el enlace de abajo, creo que es la cuarta consulta.
https://sede.agenciatributaria.gob.es/Sede/todas-gestiones/impuestos-tasas/declaraciones-informativas/modelo-720-decla_____sobre-bienes-derechos-extranjero_/preguntas-frecuentes/forma-calcular-limite-que-obliga-declarar.html?faqId=a0df6cacbbc8f710VgnVCM100000dc381e0aRCRD

Así pues, el saldo medio que tengas en Raisin el último trimestre y el saldo a 31 de diciembre son lo que determinará que tengas que declarar tu cuenta en Raisin Bank AG, que es un banco alemán, con IBAN alemán. Cetelem es un banco español, con IBAN español y cubierto por el FGD español.

Si tienes que hacer el modelo 720 por tu saldo medio en Raisin Bank el último trimestre, a mí el 720 no me ha mordido, de momento, bien es cierto que no lo hago por obligación, pero si tienes que hacerlo pones los datos de la cuenta de Raisin, en eso podemos ayudarte todos aquí, y hay dos Valoraciones que te piden en la declaración, el saldo medio del último trimestre y el saldo a 31 de diciembre.

Es fácil controlar el saldo a 31 de diciembre, supongo, pero tienes que tener cuidado con el saldo medio del último trimestre, posponer las transferencias para 2025. En esa página de la AEAT que te he pasado tienes varias consultas obre el tema. Saludos.

- Los productos de Raisin no tienen comisiones.
- El único IBAN computable para el 720 sería el de la cuenta corriente Raisin alemana.
- Sólo se presenta el 720 por 1ª vez si el 31dic tienes más de 50k entre todas las cuentas extranjeras vigentes o el saldo medio conjunto de todas ellas durante el 4º trimestre supera los 50k.
- Si abres Raisin IBAN alemán, luego Cetelem IBAN español por Raisin, envías dinero 90k a la cuenta Raisin, luego a Cetelem, tu dinero habrá estado 1-2 días en Alemania. Así que el 31dic tendrás 0€ en el extranjero y 90k*1día/92días del 4T hace que tu saldo medio 4T conjunto será de 978€ por cada día en Alemania.

- Lo de los saldos medios bien planteado sólo que son 92 días siempre el 4º trimestre. Te sale incluso menos.
- En Progetto puedes poner 50k si quieres sólo que tendrías que evitar que venza en el 4T y cómo ahora estamos en él pues no te sirve. Tienes que poner menos.
- Pero por ejemplo si abres 50k en junio, cuando te venza tendrás 50k+intereses en junio en la cuenta Raisin y no computa por no se ni 4T ni 31dic.

Los intereses de Progetto son 7.088€ y te pasas de 50k pero no importa.
1.- Tu saldo 31dic conjunto en extranjero será siempre inferior a 43k. En el año del vencimiento a 31dic será 0€.
2.- Tu saldo medio conjunto (todas las cuentas extranjeras será):
- Progetto:
  - 1º año: 43k*("1ene25"-"apertura")/92 que es menor de 43k.
  - Años intermedios: 43k
  - Año vencimiento: 43k*("1ene25"-"vencimiento")/92 que es menor de 43k.
- Raisin:
   - Saldo 31dic: 0€
   - Saldo medio: 50.088*1día/92días = 544 mucho menor de 50k.

¿De dónde has sacado los 6.988€?

Muchas gracias, le echaré un vistazo de nuevo a todo lo del modelo 720!

Gracias!

Monillo, muchas gracias por tu comentario.
Como confirmas, veo que no iba yo muy desencaminado salvo, efectivamente, que en el 4ºT son 92 dias.

Si, quiero hacer las imposiciones en este 4ºT (justo me vencen las anteriores y los tipos de interes llevan varios meses cuesta abajo como una moto y los del BCE quieren seguir bajando hasta niveles en torno al 2%, asi que imaginate lo que pueden terminar ofreciendo los bancos por los depositos!!) y, por tanto, concluyo que no hay problema respecto a la No Presentacion del Modelo 720, teniendo siempre presente las precauciones respecto al vencimiento y que permanezca el minimo tiempo posible imprescindible en la Cuenta de RAISIN ALEMANIA antes de repatriarlo a España.

Reitero el agradecimiento y me uno a la opinion quasi generalizada en el Foro (siempre tiene que haber manzanas podridas en la huerta del Señor, que se le va a hacer. Mejor no hacer publicidad a los reventadores. Ni puto caso) de puesta en valor de tu generosidad y de tu esfuerzo por emplear tiempo y sabiduria por ayudar a los demas y, sobre todo, a aumentar los conocimientos financiero-tributarios del español medio, que, en general, carece de fundamentos basicos porque al "Sistema" y al "Status Quo" en España no le interesa que la gente este formada y sea exigente con que entidad y que producto contrata y deposita su dinero.

Un saludo afectuoso y nos seguimos leyendo! Buen fin de semana.

Ah, y perdona, se me olvidaba.
Los 6.988 € de Intereses Brutos de Banca PROGETTO a 5 años es el importe que te da directamente la pagina web de RAISIN cuando le pones en el simulador de deposito el importe de 43.000 €.

Un saludo

Buenos días, 

@monillo esto no lo entiendo:

En Progetto puedes poner 50k si quieres sólo que tendrías que evitar que venza en el 4T y cómo ahora estamos en él pues no te sirve. Tienes que poner menos.

Progetto solo capitaliza los intereses al vencimiento, por lo que con 50k no se pasaría de 50k en el extranjero ningún año (si no tiene otras cosas), y el ultimo año aunque venza en el 4T va a estar en la cuenta Raisin muy poco tiempo, por tanto el saldo medio del último trimestre nunca lo va a superar ¿no es así?

Te puse la calculadora de intereses desglosando por año pero realmente es así:

Progetto usa la base 360. Son 1.826 días.
43.000*3,25/100*1826/360=7.088,43€
1826/360 no son 5 años sino 5,072.

Cierto lo que dices. Si vencen en el 4T los 50k, únicos en el extranjero, le pasan los 50k más los intereses a la cuenta Raisin y los saca todo pronto, no le obliga a presentar el 720.

Lo mismo lo expliqué mal porque él no quiere pasar de 50k al sumar los intereses.

Dentro de 5 años si le da por renovar los 50k, entonces la cuenta Raisin sí le provocaría pasar de 50k el saldo medio conjunto del 4T.
Saldo 31dic: Sólo depo 50k.
Saldo medio conjunto 4T: Saldo medio depo es 50k + Saldo medio cuenta Raisin con intereses = >50k y obliga al 720.

Más abajo desglosé los cálculos en ese mismo mensaje anterior que copio aquí:
- Progetto:
  - 1º año: 43k*("1ene25"-"apertura")/92 que es menor de 43k.
  - Años intermedios: 43k
  - Año vencimiento: 43k*("1ene25"-"vencimiento")/92 que es menor de 43k.
- Raisin:
   - Saldo 31dic: 0€
   - Saldo medio: 50.088*1día/92días = 544 mucho menor de 50k.