Mejores depósitos a largo plazo: hasta 3,75% TAE para fijar tu ahorro varios años
Mejores depósitos a largo plazo: hasta 3,75% TAE para fijar tu ahorro varios años
Los mejores depósitos a largo plazo pagan hasta un 3,75% TAE, y desde dos años ya hay una decena de opciones por encima del 3 %. Los ordenamos por rentabilidad, analizamos uno por uno sus condiciones, garantía y fiscalidad, y calculamos cuánto rinden 20.000 € si los dejas varios años.
Si tienes un dinero que sabes que no vas a tocar en dos, cinco o incluso ocho años, dejarlo parado en la cuenta es perder rentabilidad todos los meses. Los mejores depósitos a largo plazo te permiten fijar hoy un tipo de interés y olvidarte de lo que hagan los bancos durante todo ese tiempo: ahora mismo llegan hasta el 3,75% TAE a 7 años, y a partir de dos años ya hay una decena de opciones por encima del 3 %.
Hemos reunido todos los depósitos a largo plazo que hoy pagan más, ordenados de mayor a menor rentabilidad, y los analizamos uno por uno: plazo, importe mínimo, cómo pagan los intereses, qué fondo de garantía de depósitos los cubre y qué pasa con Hacienda. Porque en un depósito a plazo fijo de varios años, la letra pequeña pesa tanto como la TAE.
Mejores depósitos a largo plazo
Ranking de los mejores depósitos a largo plazo por rentabilidad
Estos son los depósitos bancarios a largo plazo más rentables que puedes contratar desde España, de dos años en adelante. En cada uno verás el plazo y el importe mínimo para que identifiques rápido cuáles encajan con tu dinero y con el tiempo que puedes dejarlo inmovilizado.
📌 Ranking elaborado por el equipo de Rankia con las condiciones vigentes de cada depósito. Las rentabilidades se actualizan automáticamente cuando el banco las cambia. Todos están cubiertos por el fondo de garantía de su país hasta 100.000 € por titular y entidad.
Análisis de cada depósito a largo plazo, de 2 a 8 años
Que un depósito encabece la tabla no lo convierte en el mejor para ti. A estos plazos, cada año de más que inmovilizas el dinero cuenta, y también cuentan la forma de cobrar los intereses, el país del banco y si te deja salir antes de tiempo. Por eso los repasamos uno a uno.
Depósito 7 años BankB
Es el depósito a largo plazo que más paga ahora mismo: 3,75% TAE (3,75% TIN) durante siete años, para importes de 5.000 a 100.000 €. Los intereses se capitalizan cada año en el aniversario y los cobras todos al vencimiento, así que no verás nada en la cuenta hasta el final.
BankB es un banco belga y se contrata a través de Raisin. Bélgica aplica de entrada una retención del 30 %, pero con la documentación que entregas al abrirlo se reduce al 0 % por el convenio con España. Ten claro el compromiso: no admite cancelación anticipada ni renovación automática. Si siete años te parecen demasiados, su plazo a 5 años está al 3,40% TAE.
Depósito 8 años Achmea Bank
Achmea Bank, entidad de Países Bajos, ofrece el 3,56% TAE (3,35% TIN) a ocho años, con un tipo fijo durante todo el plazo y los intereses al vencimiento. Admite desde 5.000 hasta 100.000 € y no practica retención en origen a los no residentes.
Lo interesante de Achmea es que tiene escalera de plazos: si prefieres no atarte tanto, el depósito a 5 años paga un 3,40% TAE y el de 4 años un 3,25% TAE. En todos los casos, no hay cancelación anticipada ni renovación.
Depósito 24 meses Volkswagen Bank
Volkswagen Bank acaba de sumar un plazo de dos años a su gama, y llega pisando fuerte: el depósito 24 meses de Volkswagen Bank paga un 3,50% TAE (3,561% TIN), la rentabilidad más alta a dos años de esta lista. Se contrata online desde 5.000 € y hasta 1.000.000 €, sin comisiones y sin necesidad de domiciliar la nómina.
Lo que lo diferencia del resto es la salida: si necesitas el dinero antes, puedes cancelarlo y cobras un 0,99% TAE por el tiempo que haya estado en vigor. Pierdes buena parte de la rentabilidad, pero no te quedas atrapado. Opera como Volkswagen Bank GmbH Sucursal en España, está cubierto por el fondo de garantía de Alemania hasta 100.000 € por depositante y va vinculado a su Cuenta W.
Depósito 24 meses Bank DiMare
Si buscas un depósito a largo plazo sin irte más allá de dos años, el depósito 24 meses de Bank DiMare es de los que mejor pagan: 3,40% TAE (3,40% TIN), para importes de 10.000 a 100.000 €, sin vinculación.
La entidad es maltesa y está cubierta por el fondo de garantía de Malta. Su punto débil es la liquidez: no permite recuperar el dinero antes del vencimiento.
Depósito 36 meses Ferratum
Ferratum, marca de la maltesa Multitude Bank, paga un 3,40% TAE (3,40% TIN) a tres años desde solo 100 € y hasta 100.000 €. A diferencia de casi todos los de esta lista, abona los intereses cada año, así que vas cobrando rendimiento sin esperar al final.
Está protegido por el fondo de garantía de Malta y los intereses se pagan en bruto, sin retención, por lo que tendrás que declararlos tú en la renta. La cancelación anticipada no es posible o puede implicar pérdidas relevantes.
Depósito Tú+ 36 meses Renault Bank
El depósito Tú+ 36 meses de Renault Bank ofrece un 3,34% TAE (3,30% TIN) y liquida los intereses cada trimestre, lo que lo hace muy cómodo si quieres ir viendo rendimiento. Se contrata desde 500 € y hasta 1.000.000 €, sin comisiones y sin domiciliar nada.
Opera en España a través de RCI Banque Sucursal en España. No admite cancelación anticipada, así que el dinero queda comprometido los tres años completos.
Depósito 24 meses BluOr Bank
El depósito 24 meses de BluOr Bank paga un 3,30% TAE (3,30% TIN) y es el que menos pide para entrar: desde 1 €. Es una opción pensada para clientes nuevos de esta entidad letona, que se contrata a través de Raisin.
Banca Sistema, banco italiano, paga un 3,30% TAE (3,00% TIN) a dos años, para importes de 5.000 a 100.000 €, con los intereses al vencimiento y sin retención en origen para no residentes en Italia.
Es una de las entidades con más plazos disponibles: a 3 años está al 3,15% TAE y llega hasta los 10 años con un 2,66% TAE. Se renueva de forma automática salvo que lo desactives desde el área de cliente.
Depósito 24 meses Fjord Bank
Fjord Bank, entidad de Lituania, ofrece un 3,30% TAE (3,35% TIN) a dos años, desde 1.000 € y hasta 95.000 €. Mantiene rentabilidades muy parecidas en todos sus plazos largos, hasta los 5 años al 3,23% TAE.
Su particularidad está en la fiscalidad: Lituania retiene un 15 % de los intereses, que puedes reducir al 10 % presentando la documentación que pide Raisin. Esa retención luego se tiene en cuenta en tu declaración de la renta.
Depósito 24 meses SME Bank
SME Bank, banco lituano, paga un 3,29% TAE (3,00% TIN) a 24 meses, desde 10.000 €. Es una alternativa sólida para quien quiere un plazo intermedio con rentabilidad por encima del 3 % y está cubierto por el fondo de garantía de Lituania.
Depósito 60 meses Avarda Bank
Avarda Bank, entidad sueca, ofrece un 3,25% TAE (3,25% TIN) a cinco años, para importes de 5.000 a 100.000 €. Los intereses se capitalizan cada año en el aniversario de la apertura, sin retención en origen.
Está cubierto por el fondo de garantía de Suecia, cuyo límite se fija en coronas suecas, y el reembolso anticipado del capital está sujeto a penalizaciones.
Depósito 36 meses Haitong Bank
El depósito 36 meses de Haitong Bank paga un 3,14% TAE (3,20% TIN), de 10.000 a 100.000 €. Opera como sucursal en España y está vinculado al fondo de garantía de Portugal.
Para un residente fiscal en España, la retención se refleja automáticamente en el borrador de la renta, lo que simplifica mucho el papeleo frente a otros bancos extranjeros. Ojo con la renovación: es automática si no la desactivas.
Depósito 60 meses BTG Pactual
BTG Pactual, entidad de Luxemburgo, ofrece un 3,11% TAE (3,21% TIN) a cinco años, desde 5.000 €. No aplica retención en Luxemburgo y paga los intereses al vencimiento. Tiene plazos hasta los 10 años, aunque a partir de cinco su rentabilidad baja.
Depósito 48 meses Klarna Bank
Klarna Bank, banco sueco, paga un 3,05% TAE (3,05% TIN) a cuatro años y se puede abrir desde 500 €. Los intereses se capitalizan anualmente y no hay retención en origen. Si te interesa este plazo, compara también los mejores depósitos a 48 meses.
Depósito 60 meses Banca CF+
Banca CF+, entidad italiana, ofrece un 3,00% TAE (3,00% TIN) a cinco años, desde 5.000 €. Su ventaja es que paga los intereses cada año en la cuenta Raisin, algo poco habitual en plazos tan largos. Mantiene la misma rentabilidad de dos a cinco años, así que puedes elegir el plazo sin perder rentabilidad.
Cuánto rinde un depósito a largo plazo con 20.000 €
Hemos hecho las cuentas con las rentabilidades actuales, suponiendo que mantienes el dinero hasta el vencimiento. Son intereses brutos, antes de impuestos, y en los depósitos que capitalizan cada año el cálculo incluye ese efecto.
La diferencia entre plazos es evidente: con el mismo dinero, siete años en BankB generan más del cuádruple que dos años en Bank DiMare o Volkswagen Bank. Pero ese es justo el precio: renuncias a tocar el dinero durante mucho más tiempo, y salir antes, cuando se puede, siempre cuesta rentabilidad.
A esas cantidades hay que restarles impuestos. Los intereses tributan como rendimientos del capital mobiliario en la base del ahorro del IRPF, desde el 19 %. Si tienes más de 100.000 € para colocar, recuerda que la garantía es por titular y entidad: repartir entre varios bancos te mantiene siempre cubierto.
Fiscalidad y garantía de los depósitos a largo plazo en bancos extranjeros
Casi todos los depósitos a largo plazo más rentables son de bancos europeos, y eso cambia dos cosas: qué fondo te protege y cómo se gestionan los impuestos. Si vas a dejar el dinero cinco u ocho años, conviene tenerlo claro desde el principio.
Sin retención en origen: Achmea Bank (Países Bajos), Avarda y Klarna (Suecia), BTG Pactual (Luxemburgo), Banca Sistema y Banca CF+ (Italia) y Ferratum (Malta). Cobras los intereses en bruto y los declaras tú en la renta.
Con retención reducible: BankB (Bélgica) retiene un 30 % que baja al 0 % con la documentación de apertura; Fjord Bank (Lituania) retiene un 15 % que puede bajar al 10 %.
Con la retención ya en tu borrador: Haitong Bank, que opera como sucursal en España.
Que un banco no retenga nada no significa que los intereses estén exentos: como residente fiscal en España, tributan igual en tu IRPF. Y en cuanto a la seguridad, todos están cubiertos por el fondo de garantía de su país hasta 100.000 € por titular y entidad (en Suecia el límite se fija en coronas).
Depósito a largo plazo en Abanca, CaixaBank y la banca tradicional
Mucha gente busca primero un depósito a largo plazo en su banco de siempre, y es lógico: ya tienes la cuenta allí y no hay que abrir nada nuevo. El problema es que la gran banca española apenas compite en plazos largos.
En el caso de los depósitos de ABANCA, no hay hoy un plazo fijo a varios años abierto a contratación como producto estándar: sus campañas recientes se han centrado en el plazo de 12 meses y con vinculación. En CaixaBank, la oferta de plazo fijo se concentra en su depósito bonificado a un año. Otras entidades como Santander o BBVA tampoco publican hoy plazos largos con tipos comparables a los de este ranking.
Si tienes un plazo fijo que vence en tu banco de siempre, antes de renovarlo compara con las opciones de esta lista: con plazos de varios años, unas décimas de diferencia se convierten en cientos de euros.
¿Cuándo compensa un depósito a largo plazo frente a uno a corto plazo?
Un depósito a varios años es una apuesta de planificación, no solo de rentabilidad. Su gran ventaja es la certeza: si los tipos de interés bajan en los próximos años, tú mantienes lo que firmaste. Su gran inconveniente es el contrario: si suben, te quedas fuera de las nuevas ofertas hasta el vencimiento. Para entender bien esa relación entre tiempo y rentabilidad, te ayuda ver cómo afecta el plazo al interés de un depósito.
Si dudas, no tienes por qué elegir todo o nada. Una estrategia muy práctica es escalonar: repartir el ahorro entre varios plazos (por ejemplo, una parte a dos años, otra a tres y otra a cinco) para que cada cierto tiempo te venza un depósito y puedas decidir de nuevo. Y el dinero que podrías necesitar antes tiene mejor sitio en los mejores depósitos a corto plazo o en una cuenta remunerada, que te deja el dinero disponible.
Qué depósito a largo plazo elegiríamos según tu caso
Si nos preguntas, no iríamos directos a la TAE más alta. Siete u ocho años es mucho tiempo, y en ese plazo pasan cosas: una mudanza, un imprevisto, una oportunidad que no esperabas. Para la mayoría de ahorradores, el punto dulce está entre los dos y los cinco años, donde ya se cobra bastante más que a corto plazo sin hipotecar tanta liquidez.
Si te gusta ir viendo los intereses, Renault Bank o Ferratum encajan muy bien porque pagan durante el camino. Si prefieres no complicarte con Hacienda, Haitong Bank te lo deja todo en el borrador. Si lo que te frena es atarte, Volkswagen Bank a dos años es el que mejor equilibra rentabilidad y salida de emergencia. Y si de verdad tienes un dinero que no vas a necesitar en muchos años y quieres blindar la rentabilidad, ahí sí tiene sentido mirar los plazos de BankB o Achmea. Lo importante es que el plazo lo decida tu vida, no el porcentaje.
Preguntas frecuentes sobre los mejores depósitos a largo plazo
¿Qué es un depósito a largo plazo?
Un depósito a largo plazo es un depósito a plazo fijo en el que dejas el dinero inmovilizado durante dos años o más a cambio de un tipo de interés fijo pactado desde el principio. Al vencimiento recuperas el capital y los intereses, aunque algunos los pagan de forma anual o trimestral durante el plazo.
¿Se puede cancelar un depósito a largo plazo antes de tiempo?
En la mayoría de los depósitos a largo plazo de este ranking la cancelación anticipada no está permitida o implica penalizaciones relevantes. Una excepción es Volkswagen Bank: su depósito a 24 meses permite cancelarlo y paga un 0,99% TAE por el tiempo que haya estado en vigor. Aun así, lo más sensato es contratar solo con dinero que estés seguro de no necesitar durante todo el plazo. Antes de firmar, revisa qué tener en cuenta al cancelar un depósito.
¿Cuál es el plazo más largo al que se puede contratar un depósito?
Entre los depósitos que se comercializan en España, los plazos más largos llegan a los 10 años, por ejemplo en BankB, Banca Sistema o BTG Pactual. A partir de cierto punto, sin embargo, la rentabilidad deja de subir o incluso baja, así que alargar el plazo no siempre compensa.
¿Hay depósitos a largo plazo que paguen intereses durante el plazo?
Sí. Renault Bank liquida los intereses de su Depósito Tú+ cada trimestre, y Ferratum y Banca CF+ los pagan cada año. En el resto, lo habitual es cobrarlos todos al vencimiento, aunque algunos los capitalizan anualmente.
¿Los depósitos a largo plazo se renuevan automáticamente?
Depende del banco. Haitong Bank, Fjord Bank, Banca Sistema o BTG Pactual se renuevan solos salvo que lo desactives desde el área de cliente, mientras que BankB y Achmea Bank no ofrecen renovación. Conviene revisarlo antes de que llegue el vencimiento para no quedarte atado a un nuevo plazo sin querer.
¿Qué diferencia hay entre TIN y TAE en un depósito a largo plazo?
El TIN es el interés nominal que paga el banco y la TAE refleja la rentabilidad real anual teniendo en cuenta cómo y cuándo se pagan los intereses. En plazos largos, la capitalización anual hace que esa diferencia pese más, por eso para comparar conviene fijarse en la TAE. Lo explicamos en detalle en TIN y TAE de un depósito.
