Recálculo de la hipoteca

Hola Echavarri, es cierto que sistema comunmente utilizado en España es el francés, pero hay algunas entidades como Barclays que tienen sistemas parecidos al sistema americano (pagas sólamente intereses y de la parte de capital que tendrías que amortizar te lo remuneran a un tipo aceptable, por lo que se compensa un poco el interés que tu pagas con el interñes que te pagan ellos) como la hipoteca remunerada. El sistema alemán (cuota decreciente al ser de amortización de capital constante) yo lo utilizo a veces en multidivisas, ya que se pagan menos intereses aunque la cuota inicial sea un pelín más alta que con sistema francés.

Con todo esto quiero decir que aunque estemos habituados al sistema francés, en ciertas entidades podemos informarnos de los sistemas alternativos.

Gracias Mortgage, desconocia la practica habitual del Barclays...

Según el contrato era sistema de amortización francés.

Con este sistema también amortizas más conforme más vaya pasando el tiempo cosa que no pasa con el que tu dices de cuotas iguales... Haz la prueba:

http://www.hoyinversion.com/tudinero/hipotecas_calculadoras/interes_variable

Pon 100.000 euros al 4% el primer año y una revisión al 5%... Verás como la amortización baja en la cuota 13. El sistema que me aplicaron aquí se hubiese comportado mejor pues, la amortización sería la misma que si no hubiese habido revisión.

En cambio si lo hace alrevés, verás que en el que tú dices amortizas más si el tipo sube, con lo que te beneficia.

Con tipos al 14, el sistema que me aplicaron era evidentemente más favorable al banco. Mi duda es si sólo Argentaria aplica esa revisión a las hipotecas o hay alguien más que lo haga, ya que ahora sí que interesa... Mi pregunta concreta iba sobre ING que tiene la más barata.

Gracias.

Amigo Echevarri, ambos estábamos equivocados.

El cálculo de la tabla inicial se hace por el sistema de amortización francés, si bien es cierto que existen otros:

http://www.abanfin.com/modules.php?name=Manuales&fid=eg0caag#5.3.-Enumeración de los distintos Métodos de Amortizar Capitales

- Método de Amortización del Sistema Americano.
- Método de Amortización Francés.
- Método de Amortización de cuota de amortización constante.
- Método de Amortización con Fondos de Amortización.
- Método de Amortización de Términos variables en Progresión Geométrica.
- Método de Amortización de Términos variables en Progresión Aritmética.

Ambas alternativas que yo te daba eran sobre el sistema de amortización francés, lo que variaba es la revisión que no se contempla en la definición del métido de amortización.

Me explico. En mi hipoteca de Argentaria el sistema era de amortización Francés al igual que en el resto que hemos nombrado aquí. Mi duda ahora está en el segundo punto:

Préstamos con Interés Revisable.

http://www.matematicas-financieras.com/Prestamos-con-Interes-Revisable-I-P39.htm

En este enlace se nombran 3 formas distintas de revisar el tipo de interés (supongo que la mente calenturienta de algún banquero puede crear otras). Cada una tiene sus ventajas y sus inconvenientes:

- Recálculo del término amortizativo.
- Mantenimiento del importe del término amortizativo sin cambios.
- Plan de amortización sin cambios

Breve descripción de cada una.

- Recálculo del término amortizativo, a la que he llamado DE CUOTA FIJA. Se paga lo mismo desde la primera a la última cuota, lo que se hace es que en cada cuota cambia la cantidad a amortizar (y por lo tanto el capital pendiente). Como consecuencia, no sabemos la duración del préstamo. Si se hace a 25 años y los tipos suben se prolongará ese periodo y si bajan los tipos se acabará antes la tortura... Con cada revisión lo que se cambia es la fecha de finalización del préstamo. No creo que este sistema lo use ninguna entidad pues se suele dejar claro la fecha de finalización.

- Mantenimiento del importe del término amortizativo sin cambios, esta es la que me aplicó Argentaria y consiste en respetar la amortización de la tabla inicial y cambiar sólo los intereses. Es más beneficiosa cuando los tipos van al alza porque se amortiza menos y por lo tanto se pagan más intereses.

- Plan de amortización sin cambios, es cuando al revisar el tipo de interés se toma el capital y tiempo pendiente y se realiza un nuevo cálculo. Cuando los tipos van al alza como ahora es peor porque con tipos altos, en cada cuota se pagan más interses y por lo tanto se amortiza menos.

Ojo, lo de mejor y peor es relativo, pues si nos fijamos en el hoy por hoy, para quitarnos más capital la cuota puede ser más alta con el sistema mejor... Hablo del total que se va a pagar.

Perdonen por el rollo. :D

Oye, es de matricula.Perfecto.

Sólo un matiz.Si que existen y se comercialian los de cuota fija.De hecho el BBVA esta dale que te pego con la pbdad.de uno.

Cualquier plan de amortización varia en función del tipo de interés que se le aplique y del plazo de amortización. Pero primero hay que fijar el sistema de amortización: constante, creciente, decreciente. El sistema francés es un sistema de amortización que resulta creciente, que se determina unívocamente a partir de imponer como condición que las cuotas comprensivas de capital e intereses se mantienen constantes mientras no varíe el tipo de interés o el plazo de amortización. Es decir, que cada tipo de interés y cada plazo determina un cuadro de amortización de cuotas que no varía, excepto cuando cambie el interés o cambie el plazo. Por tanto, el cuadro de amortización varía a cada revisión.

De las opciones que expones, mantiene el sistema de amortización de cuotas constantes (sistema francés) mientras no varíe el tipo de interés la primera, pero modifica el plazo para que no varíe la cuota si suben los intereses, y la tercera, la segunda cambia el sistema de amortización puesto que si varía el interés no se puede mantener el cuadro de amortización definido por el primer tipo aplicable, puesto que ello no es compatible matemáticamente con la existencia de cuotas iguales. Hay casos en los que si se recalcula todo el préstamo se ve que en esa segunda opción que comentas, los prestatarios han pagado de más, porque se les han aplicado intereses excesivos. Ese cálculo hay que hacerlo aplicando a cada tramo de amortización el interés del período y sumando todas las partidas. Es tedioso, pero factible.

Hay una cuarta opción que es la más beneficiosa si los tipos bajan, lamentablemente no estamos en esta situación, y es recalcular todo el préstamo pero reduciendo plazo de amortización y manteniendo constante (habitualmente no exactamente, puesto que la solución a esta restricción no es exacta para plazos justos de meses vencidos) la cuota del tipo revisado.

En el primer y segundo caso que describes el préstamo deja de ser a cuota constante y plazo fijo tras la revisión, es decir, se produce una modificación que no deja invariable el sistema de amortización.

Cuando los tipos suben lo que te interesa si puedes es acelerar el plan de amortización, de acuerdo a la curva de plazos optimos que se calcula con el inverso del logaritmo neperiano de (1+i) siendo i el interés aplicable en tanto por uno.

Bueno, pero todo esto os debe ser conocido de sobras.

Lo ilustré en este mensaje...

https://www.rankia.com/foro/mensaje.asp?mensaje=64079

Que enlaza a esta hoja de cálculo donde se puede comprobar el efecto de ambos sistemas:
http://rsanjose.webcindario.com/finanzas/prestamos/Prestamo.xls

Cualquier sugerencia será bienvenida.

No puedo abrir el excel que dices, pues esa direccion te desvia hacia miarroba.com, que ha detenido todos los servicios. Como puedo acceder al excel?