España
Por ahí iba lo de "... (silencio)" Hace tiempo que no discuto con los operadores los detalles de productos que además no tengo interés en contratar. Los escucho por si algo de lo que me cuentan puede ser interesante, les doy las gracias y a otra cosa.
Salu2
Al desaparecer las ventajas fiscales no tienen razon de ser o existir mas bien al contrario.
Para que queremos tener nuestro dinero bloqueado con escasa rentabilidad o perdidas si lo podemos tener mejor y con liquidez.
Al rescatar el plan cuando te jubiles en forma de capital pagas como rendimientos del año por todo lo percibido, antes por lo menos estaba exento el 40% y si lo recatas en forma de renta pues sigue bloqueado y si no es así queda para tus herederos si los tienes y lo reclaman y o queda ahí para siempre que parece que es lo que pretenden todos , bancos y poderes públicos.
Ha desaparecido un gran atractivo de este tipo de productos, sobre todo si hablamos en términos generales... pero se puede "jugar" con las aportaciones y las prestaciones, en cada caso concreto siempre se puede buscar una ventaja fiscal... Y nunca puede perderse de vista que los planes de pensiones nacieron con la idea de "complemento" al sistema público.
En algún mensaje ya he puesto algún caso concreto con una buena rentabilidad fiscal... el otro día leí otro buen ejemplo.
Supongamos un matrimonio que vive de las rentas inmobiliarias, sin ningún rendimiento de trabajo ni de actividades económicas. Cada uno de los cónyuges puede aportar y reducir su base imponible en 2.000 euros aportados a un plan de pensiones en el que el partícipe sea el otro cónyuge.
Cuando preciban las prestaciones podrían distribuir el cobro de forma que anualmente no superen la reducción sobre los rendimientos de trabajo, con lo que conseguirán no tributar ninguna percepción.
Saludos.
Antes tenían más ventajas fiscales como que al rescatarlos en forma de capital (o sea todo de golpe) te bonificaban un 40%, pero ahora no, o sea al rescatarlos has de tributar todo al posiblmente 43% incluidos los rendimientos que en otro producto como los depósitos sólo tributarían al 18%.
No me extraña que pierda atractivo este producto, yo creo que actualmente solo benefician a los ricos pues se van desgravando cada año al tipo máximo (43%)y luego al rescatarlos les da igual tributar al 43% (sólo tienen el beneficio del impuesto diferido)
s2.
Para jugar hay que ser buen jugador si no pierdes. Estoy seguro que tus planes y finanzas por conocimientos y seguimiento estaran en buen lugar pero no es el caso de la mayoría que simplemente aporta no mira casi nada y el día que mira ha visto que la gestión es nefasta y que pierde bastante dinero, ademas no puede sacar el dinero hasta que se jubile o los pocos previstos que existen.
Aunque la idea del complemento de la pensión es buena tambien esta el recate en forma de capital y que puedas disponer libremente de tu dinero y hacerte tú los complementos. o dejarlo todo como respaldo de cualquier necesidad que se presente.
Si lo rescatas en forma de capital, ese año se computa como rendimiento del trabajo y pagas como un torero o artista famoso al quitar la exención del 40% que había anteriormente.
Ahora con las perdidas en bolsa y las quiebras de gestoras las rentabilidades de por si pobres han bajado y la mayoría estan en perdidas e incluso abultadas perdidas, tambien las personas necesitan mas el dinero ademas del aumento del paro de larga duración ya comentado, y contribuyen al frenazo.
Si añadimos la perdida de ventajas fiscales y que tambien se puede jugar con otros productos pues lo acrecienta.
Yo siempre tuve mentalidad de rescate en forma de capital y poder disponer libremente de mi dinero y los bancos y los poderes politicos de turno no van a parar hasta que eso no se pueda hacer y sea obligatorio el complemento como renta mensual y eso no lo quiero, prefiero hacerme mi propio plan de pensiones con disponibilidad total que pueda vender, comprar, mover o gastar como quiera.
Los que quieran lo otro pues todavía puede haber cierto margen en manos de expertos y planes que den rentabilidad, y ninguna de esas dos cosas veo: en banca no hay expertos al servicio del cliente, solo vendedores para engañar al cliente al servicio de su empresa y rentabilidad tampoco: gestiones interesadas, comisiones excesivas y perdidas en muchos casos.
Pienso que es logico el frenazo.
Saludos
Me has dado una muy buena contestación, y en muchos sentidos pienso lo mismo. Pero siempre se omite que no todos tenemos capacidad de gestionar nuestros ahorros (el plan de pensiones es sólo una fórmula de ahorro, tema aparte es su eficiencia o no), que en la mayoría de las ocasiones las cantidades (bajas) que se destinan anualmente a un plan de pensiones en otros sitios también se los "comen" las comisiones o tampoco tienen garantizada ninguna rentabilidad, que no todos tenemos una férrea voluntad de mantener unos ahorros a la vista hasta un determinado momento (en muchos casos aún lejano),...
No digo que el frenazo no sea lógico, es más que lógico... la pérdida de ventajas fiscales, la desconfianza generada entorno a estos productos, a su gestión y a sus gestores...
Pero también insisto, cada uno debe de valorar sus propias circunstancias, no se puede hacer nunca caso de generalizaciones.
Saludos y Feliz Navidad.
Aprovechando que estais debatiendo sobre los planes de pensiones me gustaría preguntaros que harías vosotros en este caso ,haber si con vuestro punto de vista me decido .
En el 2002 me suscribi a un plan de pensiones que tienen aquí en el Pais Vasco los Ayuntamientos para sus empleados llamado Elkarkidetza (EPSV), que basicamente consiste en que el empleado público aporta un 50 % ( unos 65 euros al mes) y el Ayuntamiento el otro 50% (en total unos 130 euros al mes), el resto del funcionamiento es igual a cualquier otro plan de pensiones.
En el 2005 , cambie de Ayuntamiento y en el actual no estaban suscritos a este plan , así que se quedo en suspenso (2005-2008).
Como en las anteriores elecciones municipales gano el PNV , esta corporación nuevamente se ha adherido a Elkarkidetza con lo que tengo la duda de ponerme de nuevo en situación de alta o movilizar el dinero a otro plan ( ya que he leido en el articulado de los estatutos que permiten la movilización si se causa baja en la institución de origen , como ha sido mi caso al cambiar de Ayuntamiento).
Si no me doy de alta me da la sensación de estar perdiendo los 65 euros que pone la institución por mí , aunque por otro lado como comentais muchos de vosotros ,creo que los planes de pensiones es un mal producto financiero ,habiendo opciones mejores.
Este año por las pérdidas se ha pérdido practicamente todo el capital aportado por la administración.
¿que harías vosotros?
El problema, como se decía en algún post anterior, es que hay mucha gente que ha ido, en los últimos años, al banco, y ha pedido que se le abriese un plan de pensiones y, a criterio del empleado o director de turno, se le ha abierto, en el mejor de los casos, uno mixto, cuando no totalmente de renta variable.
Ahora, obviamente, el descalabro del plan ha sido suave...
Yo, con mi conservadurismo financiero de sesentón que no se fía,(tengo 34), jeje, he invertido en un plan a renta fija pública a largo plazo, que me da un 2,75% de interés anual. Y a quien me ha preguntado, le he aconsejado eso mismo.
El dinero que se gana trabajando, no hay que invertirlo, a mi juicio, en productos con volatilidad. El dinero que se gana invirtiendo, que por mi explicación de táctica inversora del párrafo anterior, en mi caso, suele ser poco, ya es otra cosa. Con ese ya se puede "jugar" un poco.
Un saludo.