Mejores Planes de Pensiones [2026]: Los Más Rentables a 3, 10 y 20 Años
Mejores Planes de Pensiones [2026]: Los Más Rentables a 3, 10 y 20 Años
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Este año cambian las reglas del juego: sube el MEI, se retrasa la jubilación y ya puedes rescatar aportaciones con 10 años. ¿Qué planes destacan a 3, 10 y 20 años y cómo elegir por comisiones, fiscalidad y liquidez? Aquí tienes la comparativa.
En 2026, hablar de planes de pensiones vuelve a estar en el centro del debate: este enero ha subido el Mecanismo de Equidad Intergeneracional (MEI) —un recargo en cotizaciones para reforzar la “hucha de las pensiones”— y el Gobierno insiste en revalorizar las pensiones con el IPC. A la vez, la edad ordinaria de jubilación en 2026 se retrasa para quienes no alcanzan una carrera de cotización larga (66 años y 10 meses si no se llega al umbral de cotización; 65 años si se supera).
En este contexto de más presión sobre el sistema público y más necesidad de planificar, elegir un plan de pensiones exige mirar plazo, comisiones y consistencia, no solo el dato de rentabilidad a un año. Además, sigue ganando peso una novedad práctica: desde 1 de enero de 2025 se pueden rescatar aportaciones con más de 10 años sin justificar causa, lo que añade una “ventana de liquidez” relevante para quien no quiere tener el dinero totalmente inmovilizado. En este artículo comparamos los planes más destacados por rentabilidad anualizada a 3, 10 y 20 años, y repasamos fiscalidad, costes y liquidez.
¿Por qué el horizonte temporal lo es todo en los planes de pensiones?
Cuando pensamos en ahorrar para la jubilación el producto por excelencia es el plan de pensiones, ya que está destinado a complementar la pensión pública cuando dejemos de trabajar.
El objetivo de este ahorro es a medio y largo y por ello debemos tener ese horizonte temporal muy presente a la hora de tomar la decisión de elegir un plan de pensiones. Medio/largo plazo y ahorro finalista son dos premisas que hemos de tener claras a la hora de ahorrar para la jubilación con productos específicos de complemento de pensión pública. Por ello no podemos analizar estos productos fijándonos en sus rentabilidades a un año. Debemos valorar la rentabilidad en plazos superiores al anual. Los datos oficiales nos ofrecen información de rentabilidades de 1 año, de 3 años, de 10 años, de 15 años, de 20 años y de 25 años. Aquí mostraremos rentabilidades a 3, 10 y a 20 años.
Plazo de 3 años: si bien es corto para la comparativa lo incluimos ya que en los últimos años se han introducido en el mercado varios planes que no podemos dejar de analizar.
Plazo de 10 años: es interesante porque desde el 2025 las aportaciones a los planes de pensiones con una duración en el plan de 10 años pueden rescatarse. No es lo ideal, ni el objetivo del ahorro para la jubilación, pero esas “ventanas de liquidez” de 10 años dan un valor positivo a los planes de pensiones.
Plazo de 20 años: sería el óptimo si hablamos de ahorrar para la jubilación, la cual se produce entre los 65 y 67 años, por lo que contratar el plan entre los 45 o 47 años es una decisión cuanto menos adecuada.
Qué mirar antes de contratar un plan de pensiones
Antes de comparar rentabilidades y “los mejores planes”, conviene entender qué estamos buscando realmente cuando ahorramos para la jubilación y qué variables hacen que un plan sea más o menos interesante. La clave es que el plan de pensiones no pretende sustituir a la pensión pública, sino complementarla, y para decidir bien hay que fijarse tanto en la parte financiera (rentabilidad y comisiones) como en la fiscalidad y la liquidez. Por eso debes saber lo siguiente:
Pensión pública y necesidad de complemento: en España la tasa de sustitución media ronda el 70–80%, es decir, al jubilarte podrías cobrar aproximadamente 8 de cada 10 euros de tu salario previo. El ahorro privado ideal es el que ayuda a cubrir esa diferencia para mantener un nivel de ingresos similar.
Ventaja fiscal (el gran incentivo): los planes de pensiones permiten que las aportaciones reduzcan la base imponible, lo que funciona como “premio” por ahorrar a largo plazo.
Límites de aportación/deducción:
Planes individuales: hasta 1.500 € al año. Con constancia y planificación, puede ser suficiente para complementar la pensión pública.
Autónomos: pueden llegar hasta 5.750 €, combinando 1.500 € en plan individual y el resto a través de planes de empleo.
Planes de empleo (empresa): aunque el trabajador no suele poder elegir el plan, suelen permitir aportar más que el sistema individual. Eso sí, para acceder a los límites más altos normalmente deben aportar empresa y trabajador, y así se puede elevar el ahorro anual hasta alrededor de 8.000 € (según el esquema de contribuciones).
Comisiones: las de gestión y depósito son decisivas: a largo plazo pueden comerse una parte importante de la rentabilidad, así que conviene compararlas siempre.
Liquidez y rescate: aunque son productos pensados para el largo plazo, desde 2025 existe una “ventana de liquidez”: se pueden rescatar aportaciones con más de 10 años sin justificar motivo. Además, también se permite el rescate por enfermedad grave y desempleo de larga duración, y en supuestos excepcionales que se regulen.
Sector de planes de pensiones en España
En España, el ahorro en planes de pensiones se divide en planes individuales (los contratas tú) y planes de empleo (los promueve tu empresa). Lo importante es entender cuánto puedes aportar, cuándo puedes rescatar y cómo se están comportando en rentabilidad.
Planes individuales: cuánto aportar y cuándo se puede rescatar
En el sistema individual, el ahorrador puede aportar hasta 1.500 euros al año. Aunque la mayoría piensa en estos planes como una “hucha para la jubilación”, su finalidad va más allá: también cubren situaciones como incapacidad, fallecimiento o dependencia. Y, además, no todo el dinero queda bloqueado hasta jubilarse. Existen supuestos en los que se puede recuperar el ahorro: por enfermedad grave, por desempleo de larga duración y, cuando se regulan, por situaciones excepcionales (como ocurrió con el COVID, el volcán de La Palma o la DANA de Valencia). A esto se suma una novedad relevante: desde 2025 se pueden rescatar las aportaciones con una antigüedad de 10 años o más, lo que introduce una “ventana de liquidez” que antes no existía.
En España en 2025, 7.241.636 individuos ahorran con un plan de pensiones individual
A largo plazo, larentabilidad media anual, a 26 años, se sitúa en el 2,5% para el total de planes y en el medio plazo (10 y 15 años) las rentabilidades anuales son de 2,8% y el 3,9%.
En la siguiente tabla se muestran las rentabilidades anuales de los planes de pensiones a 30/06/2025, por modalidad de empleo e individual; y dentro de estos por tipo de inversión. Estas rentabilidades son netas de comisiones y gastos. Es importante tener en cuenta:
Rentabilidad Anualizada: Los números no son el total ganado cada año, sino cuánto ha crecido el dinero cada año de media.
Sistema Individual: Es el promedio de todos los planes de pensiones individuales en España. Sirve como referencia general.
La Relación Riesgo/Plazo: Generalmente, a mayor riesgo (Renta Variable), mayor rentabilidad esperada, pero con más oscilaciones.
Rentabilidades anuales de los planes de pensiones
Puesto que el ahorrador puede decidir en qué tipo de plan de pensiones del sistema individual realiza sus aportaciones es importante analizar pormenorizadamente las rentabilidades de cada uno de ellos:
Planes de pensiones individuales de Renta Fija a Corto Plazo: ofrecen rentabilidades muy bajas, especialmente en la franja de 10 a 20 años (entre 0,1% y 0,8%), debido a la época de tipos de interés al 0% que vivimos en Europa. A 1 año ha subido al 3,1% porque los tipos de interés han subido recientemente.
Planes de pensiones individuales de Renta Fija a Largo Plazo: estos productos has sufrido mucho recientemente generando apenas un 0,4% a 10 años. Sin embargo, a 1 año la rentabilidad ha llegado al 4,6%, siendo una opción interesante ahora mismo.
Planes de pensiones individuales de Renta Fija Mixta y Renta Variable Mixta: son el punto medio; la Renta Variable Mixta ha funcionado mucho mejor a medio plazo (3-5 años) con rentabilidades del 6,2% y 5%, superando claramente a las opciones conservadoras.
Planes de pensiones individuales de Renta Variable: es donde están las ganancias más elevadas en el medio plazo. Si se analizan las rentabilidades a 3 y 5 años 12,7% y 11,5% anual, respectivamente, observamos una rentabilidad más que excelente. Sin embargo, a muy largo plazo (26 años) se modera al 2,3%, lo que indica que hubo crisis fuertes en el pasado (como la de 2000 o 2008) que bajaron la media.
Planes de pensiones Garantizados: a 5 años muestran una rentabilidad negativa de -0,3%. Esto demuestra que "garantizado" no siempre significa "ganar dinero", sobre todo si se descuentan comisiones o inflación. Sin embargo, a 1 año han dado un 4,4%.
La teoría del ciclo de vida aplicada a estos datos sugiere que tu estrategia de ahorro debe ir cambiando según lo hace tu horizonte temporal: cuanto más tiempo te queda para la jubilación, más riesgo puedes asumir.
Si tu horizonte es de 15 o 20 años los resultados aconsejan posicionarse en Renta Variable, ya que históricamente ha ofrecido retornos muy superiores (como ese 8,7% a 15 años o 6% a 20 años) necesarios para hacer crecer tu patrimonio frente a la inflación.
Si decides empezar a ahorrar cuando te queden sólo 1 o 3 años para la jubilación lo aconsejable es contratar un plan de pensiones de Renta Fija a Corto Plazo o Garantizados. Aquí renuncias a las grandes ganancias potenciales de la bolsa para evitar caídas bruscas, asegurando la liquidez con rentabilidades más estables (como el 3,1% o 4,4% a un año) puesto que cuentas con poco tiempo para compensar posibles pérdidas.
También es importante valorar si el plan de pensiones te da la posibilidad de movilizar tus aportaciones de un tipo de plan a otro, y de esa manera optimizar las decisiones según se acerque la edad de jubilación. O contratar planes de pensiones que integran el ciclo de vida en su diseño, y van modificando las carte
Planes de empleo: más capacidad de ahorro, pero con reglas
Las empresas pueden promover planes de pensiones de empleo para sus trabajadores, en los cuales tendrán que comprometerse a aportar de manera conjunta. Se puede llegar a disponer de un ahorro anual de 8.500 euros; siempre que provenga de contribuciones del empresario, o de aportaciones del trabajador por importe igual o inferior al resultado de aplicar a la respectiva contribución empresarial el coeficiente que resulte de las siguientes reglas:
Si el empresario aporta 500 euros o menos el trabajador puede aportar esa cuantía por 2,5.
Si el empresario aporta entre 500 euros y 1.500 el trabajador puede aportar 1.250 € + 0,25 por la diferencia entre la contribución empresarial y 500 €.
Si el empresario aporta más de 1.500 euros el trabajador puede aportar lo mismo que el empresario.
En la imagen 1. Puedes ver las aportaciones máximas que podría realizar un trabajador a un plan de pensiones individual y de empleo, en función de las contribuciones que haga el empresario por él.
Aportaciones máximas del trabajador en plan de pensiones individual
¿Cuáles son los mejores planes de pensiones en España?
Afirmar cual es el 'mejor plan de pensiones' es tarea prácticamente imposible; puesto que a la hora de ahorrar para la jubilación son varios los factores que hay que considerar.
La edad que se tiene en el momento de contratar el plan de pensiones es determinante, no es lo mismo decidir sobre un plan de pensiones con un horizonte de ahorro que 20 años que hacerlo si decido contratarlo a los 60 años y me quedan 5 o 7 años para la jubilación.
La edad de jubilación (puede ir desde los 60 hasta los 70 años o más) es una variable relevante como también lo es la edad en la que se quiera percibir el plan de pensiones; ya que puede o no coincidir con la edad legal de jubilación.
La cuantía de la pensión pública (la pensión mínima en España es de 874,40 euros en 14 pagas sin cónyuge a cargo, la pensión media está en torno a 1.500 euros y la pensión máxima 3.277 euros en 14 pagas) y por lo tanto la necesidad de complementar es otro factor a tener en cuenta.
Dado que hablamos de ahorrar la aversión al riesgo es también un aspecto básico y las comisiones y gastos son otra variable que no se puede obviar.
Si no podemos afirmar cual es el “mejor plan” si podemos ayudarte a elegir “el mejor plan para ti” mostrándote cuales han sido los planes mas rentables a diferentes plazos, así como los más baratos en términos de comisiones y gastos.
Los mejores planes de pensiones por categorías
Veamos cuáles son los "mejores planes de pensiones" por categorías. Entendiendo como "mejores planes" aquellos que son interesantes de analizar y tener en cuenta, pero recuerda que esto no es una recomendación y que la elección depende de uno mismo y su situación: 1
Planes del sistema individual
Los planes de pensiones individuales son los que tú contratas por tu cuenta en un banco o aseguradora y es en los que puedes tomar decisiones, pero también es donde se observan las diferencias más extremas entre ganar mucho y ganar poco.
Vamos a ofrecerte una clasificación por tipología de plan individual; según el tipo de inversión (renta variable o renta fija) y dentro de ella seleccionaremos los planes con mejores rentabilidades en 3, 10 y 20 años.
Mejores planes de pensiones de renta variable
La siguiente tabla recoge una selección de los planes de pensiones de renta variable más destacados, comparados para un horizonte de corto plazo (3 años):
Si te interesa el largo plazo, 20 años, es donde mejor se aprecia el efecto del interés compuesto y la diferencia entre apostar por una región (Europa) o por el mundo (Internacional/EE.UU.).
Detengámonos en el plazo de 20 años y veamos que ha ocurrido:
Han sido rentables, pero a la mitad de velocidad. Invertir en bolsa europea ha dado dinero, pero mucho menos que la internacional. Las rentabilidades se mueven en el rango del 4-5%, casi la mitad que sus homólogos globales.
Los datos a 20 años nos indican que el vencedor han sido los Planes de Pensiones Individuales de la Renta Variable Internacional (especialmente Tecnología y EE.UU.) ya que ha generado entre un 8% y un 11% anual. Le sigue los Planes de Pensiones Individuales de Renta Variable Europea pero con unas rentabilidades del 4,5% - 5,5%.
Mejores planes de pensiones de renta fija mixta
El plan PLANDISVA 91 P.P. (de CBNK) muestra una rentabilidad del 22,89% a 3 años y del 19,90% a 10 años. Esto no es lo usual para una categoría "Mixta" (que suele dar un 4-6%). O bien es un plan con una gestión de riesgo muy agresiva que les ha salido redonda, o invierte en activos muy específicos. Si tienes acceso a este plan, es un "tesoro", pero hay que entender por qué gana tanto para saber si el riesgo es alto.
Planes de pensiones de RF internacional
Las rentabilidades de los Planes de pensiones individuales de renta fija internacional nos muestran que el mismo plan de PSN que a 3 años daba un 3,40%, a 10 años cae al 1,14% y en el caso de ING Naranja Renta Fija Corto Plazo se queda en un 0,63% y el de CBNK en un 0,26%.
Se mueve en un rango más modesto, entre el 1,4% y 1,8% (ej. Caixa Monetario (N2810) con 1,83%). Cumple su función de "hucha" a corto plazo, pero apenas bate la inflación.
Si tu planificación es a medio plazo, 10 años, debes tener en cuenta que las rentabilidades han caído, debido a que estos planes arrastran años en los que los bonos daban el 0% o incluso negativo.
Los Planes de pensiones individuales derenta fija a corto plazo nos muestran el efecto nefasto de los tipos bajos. ElBBVA Plan Tranquilidad da un 1,02%. Es decir, el dinero apenas se ha movido en 10 años.
Si tu horizonte es el largo plazo, 20 años, debes considerar que la renta fija apenas ha cubierto la inflación. El mejor, Arquia Banca Plan Inversión (N2253 ), da un 2,78% anual y otros como Bankinter (BK) o March, se quedan en el 1,05% - 1,14%.
Quien mantuvo este tipo de planes durante 20 años ha conservado su dinero nominalmente, pero ha perdido poder de compra real.
Mejores planes del sistema de empleo
Son los que las empresas ofrecen a sus trabajadores y estos de manera individual no pueden elegir a que plan de pensiones adscribirse. A continuación, realizamos el análisis de rentabilidades teniendo en cuenta el horizonte temporal de 3 años y de 10 años.
Mejores planes de pensiones de empleo a corto plazo (3 años)
En este periodo reciente, marcado por la recuperación y la volatilidad, vemos una enorme dispersión. Mientras algunos planes aprovechan la gestión activa, otros han sufrido pérdidas severas.
Planes de pensiones de empleo de Renta Variable Internacional: el líder indiscutible es el Cobas Empleo 100, con una rentabilidad del 13,90%. Le siguen el Galileo España (8,63%) y el PPE Thermo Fisher (8,45%). La gestión de valor (Cobas) y la exposición internacional han sido la clave para obtener rendimientos de doble dígito.
Planes de pensiones de empleo de Renta Variable Mixta Internacional: destaca el Plan de la Empresa General Valenciana del Agua con un 5,94%, seguido muy de cerca por el Plan de Unilever España con un 5,31%.
Planes de pensiones de empleo de Renta Fija Mixta Euro: el Plan de Gallina Blanca Fabricación ofrece un sólido 5,55%, un dato excelente para un perfil conservador-moderado.
Planes de pensiones de empleo de Renta Fija: el plan MET 1E Empleados Metlife (Dunas Capital) ha logrado un 4,92% en Renta Fija Euro, una cifra muy superior a la media del mercado en este activo, superando a planes de renta variable mixta de otras gestoras.
Mejores planes de pensiones a medio plazo (10 años)
A una década vista, se observa que la consistencia de los grandes planes corporativos (multinacionales) bate a la mayoría de planes sectoriales o locales.
Planes de pensiones de empleo de Renta Variable Mixta Internacional: Los planes mixtos de empleo han batido a los de renta variable pura.
La mayor rentabilidad a 10 años la obtiene el Plan de Pensiones Unilever España, gestionado por Bansadell, con un 7,29% anualizado. Es un rendimiento extraordinario para un plan de empresa sostenido durante 10 años.
El segundo puesto es para el Plan Nike Retail, con un 4,83%.
Planes de pensiones de empleo de Renta Fija Mixta Euro: Destaca el Plan de Empleados de Finanzauto con un 4,49%.
Planes de pensiones de empleo deRenta Variable Internacional: A diferencia de los planes individuales (que vimos en la otra tabla con rendimientos del 13-16%), los planes de empleo en esta categoría muestran resultados más modestos en este documento:
Galileo España se queda en un 3,86% y Grupo AFI en un 2,96%. Esto sugiere que los planes de empleo en esta lista han sido mucho más conservadores o defensivos que sus equivalentes individuales.
Planes de pensiones de empleo de Renta Fija La década de tipos cero ha dejado huella: el mejor en Renta Fija Euro es el de Metlife (Dunas) con solo un 1,49%; y el el plan de Pollensa vuelve a aparecer en negativo con un -11,19% a 10 años, confirmando que su mala racha es estructural y no coyuntural.
El plan de Unilever España (gestionado por Bansadell) es el ejemplo a seguir rindiendo un 7,29% anual a 10 años.
Para quien busque rentabilidad ahora mismo, Cobas Pensiones (en el plan Cobas Empleo 100) está marcando la diferencia a 3 años con casi un 14%.
Cómo elegir un plan de pensiones
¿En qué fijarte al escoger tu plan de pensiones? La rentabilidad es uno de los parámetros para escoger un plan de pensiones, pero no el único, y mucho menos si nos enfocamos exclusivamente en el corto plazo.
¿Qué debes evaluar para encontrar el mejor plan para ti?
Qué plan se ajusta a tus necesidades. Esto pasa por tener claro tu perfil como inversor. A partir de ahí podrás elegir la categoría más adecuada para ti y también si te interesa un plan indexado o uno de gestión activa.
Las comisiones que cobra el plan. En una inversión a largo plazo, las comisiones tienen un impacto brutal en el rendimiento final.
Los principales ratios de indicadores del plan. Al igual que lo harías para contratar un fondo.
A partir de ahí, recuerda que es necesario realizar una gestión de tu plan de pensiones y cambiarlo cuando sea necesario para adaptarlo a tus circunstancias vitales. Hay que elegir la clase del plan en función del tiempo que falta hasta el rescate, reduciendo así el riesgo. A mayor plazo, es aconsejable disponer de un mayor porcentaje de renta variable.
De hecho, es más que recomendable contratar varios planes de pensiones, para conseguir una mayor diversificación tanto en activos como con los gestores.
Al buscar tu plan de pensiones recuerda que muchas entidades ofrecen bonificaciones por traspasar el plan que puedes aprovechar para conseguir una rentabilidad extra. Eso sí, ten cuidado porque suelen incluir periodos de permanencia y la obligación de contratar planes que pueden no estar entre los mejores.
¿Cómo rescatar un plan de pensiones?
Con la entrada de la nueva legislación, a partir del 1 de enero de 2025 es posible rescatar un plan de pensiones siempre y cuando hayan pasado 10 años desde su contratación. No es necesario que se produzca alguna de las situaciones de rescate habituales que se establecían por ley:
Jubilación (la más habitual)
Dependencia severa
Incapacidad laboral permanente
Enfermedad grave
Desempleo de larga duración
Fallecimiento del titular. Los herederos pasan a convertirse en los beneficiarios.
Hasta este momento, el rescate de un plan de pensiones sólo era posible en estos casos específicos. Ahora, para planes de pensiones contratados hace más de 10 años, es decir, en 2015 o anteriores, se pueden rescatar íntegramente en 2025.
De esta manera, los planes de pensiones se flexibilizan y permiten a los beneficiarios poder acceder a sus ahorros cuando lo necesiten. Puede servir como un incentivo a su contratación, sobre todo para los más jóvenes.
¿Cómo tributan en Hacienda los planes de pensiones?
Cuando se decide retirar un plan de pensiones, la cantidad obtenida se clasifica como rendimientos del trabajo para Hacienda. Por lo tanto, se aplican los tramos progresivos del IRPF, donde la tasa impositiva aumenta a medida que incrementa la base imponible.
En el momento de deshacer el plan que has contratado, tener en cuenta la fiscalidad de los planes de pensiones es fundamental, y es necesario considerar que la normativa establece tres métodos distintos para llevar a cabo el rescate. Es esencial familiarizarse con estas opciones para determinar cuál se ajusta mejor a tu situación particular, .
Rescate en forma de capital: Esto implica recibir la totalidad del monto acumulado en un solo pago. En este escenario, el importe total rescatado se incluye en la declaración del impuesto correspondiente al ejercicio fiscal en que se realiza el cobro, lo que incrementa la base imponible.
No obstante, para las aportaciones efectuadas antes del 31 de diciembre de 2006, es posible aplicar una deducción del 40% sobre el capital rescatado, de manera que únicamente se grava el 60% de dichas aportaciones.
Rescate en forma de renta: Consiste en recibir las aportaciones realizadas mediante pagos periódicos. De este modo, es factible distribuir el aumento de la base imponible a lo largo de varios ejercicios fiscales, lo que puede ser beneficioso para complementar la pensión de jubilación pública.
Rescate mixto: implica combinar las dos modalidades anteriores. Es decir, una parte del ahorro acumulado se percibe en un único pago de capital, mientras que el resto se recibe a través de rentas periódicas.
Elegir la modalidad adecuada dependerá de tus necesidades financieras y de tu situación personal en el momento del rescate del plan de pensiones.
Ventajas e inconvenientes de invertir en planes de pensiones
Los planes de pensiones son un producto muy particular por sus propias características. Es importante que las tengas claras antes de invertir en ellos.
Sus principales ventajas e inconvenientes son:
Pros
✅ Posibilidad de deducir las aportaciones anuales en la base imponible del IRPF
✅ Doble rentabilidad:Por el rendimiento del plan y por el rendimiento fiscal.
✅ Liquidez limitada: ventaja para quienes tienen problemas para ahorrar y así no gastar ese capital.
✅ Traspasos entre planes sin coste e ilimitados
✅ Posibilidad de elegir el beneficiario en caso de fallecimiento
Contras
❌Fiscalidad compleja en el rescate: si no haces bien los cálculos, Hacienda puede quedarse con más del 40% de tus ahorros.
❌Liquidez limitada: activo poco líquido, tienes que cumplir alguno de los requisitos para el rescate o esperar 10 años.
❌Riesgo regulatorio:pueden modificar el importe máximo a invertir y deshacer la posibilidad de rescatar el plan a los 10 años.
¿Compensa invertir en planes de pensiones?
Como punto final, hay que intentar resolver la pregunta del millón.
¿Es rentable invertir en planes de pensiones? ¿Compensa hacerlo? Vaya por delante que no hay una respuesta universal, pero sí una forma de averiguarlo en tu caso.
Los planes de pensiones son una alternativa más para hacer crecer tu patrimonio y planificar tu jubilación. Su principal ventaja es la posibilidad de obtener un rendimiento fiscal adicional gracias a las deducciones en el IRPF por el capital que aportas.
Esta ventaja se calcula por la diferencia entre tu tipo marginal en el IRPF en el momento de realizar las aportaciones (el tipo máximo que pagarás) y el tipo marginal al recuperar el dinero (cuando te jubiles, normalmente). Si ahora pagas un tipo más alto que al jubilarte y rescatas el plan de forma adecuada, tendrás un rendimiento extra.
hola! te recomiendo el Myinvestor S&P500, como todos los indexados al S&P500 lleva una rentabilidad del 30% (o superior) en lo que llevamos de año, pero lo bueno son sus comisiones, que son reducidas (0,49%)
en respuesta a
gonzalo3
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#27
12/12/24 17:20
Hola, Yo tengo un plan de pensiones de empresa en el BBVA, es poco dinero y no me da apenas rentabilidad.Como ya lleva 10 años he visto que se puede sacar, aunque sólo veo problemas y la única alternativa es cambiarlo a otro plan de pensiones. ¿Cual me aconsejáis? El del SP500 suena bien, pero no sé en que neobanco hacerlo. GRacias
#26
29/11/24 17:54
[Disclaimer] Siento si este hilo no es el lugar adecuado para postear este mensaje, pero no he encontrado como crear un nuevo hilo en el foro de pensiones.
Hola,
He trabajado unos meses para una agencia de la Unión Europea. En su plan de Pensiones de los estados miembros, no generas derecho a Pensión hasta q hayas estado 10 años de servicio con ellos. No es mi caso, por tanto tengo q trasladar lo q hay en mi bolsa de Pensiones a un plan privado, pero la comisión Europea exige unas condiciones que el nuevo plan debe cumplir.
Las condiciones que exige el texto legal en inglés son estas: (i) the capital will not be repaid;
(Es decir no se puede reembolsar de una vez, sino como annuities, una vez se haya alcanzado la edad de jubilación, siguiente punto.) (ii) a monthly income (*) will be paid from age 60 at the earliest, and age 66 at the latest;
Esto creo q se suele llamar annuities en inglés, creo q renta vitalicia en español. (iii) provisions (**) are included for reversion or survivors’ pensions, (*) lifelong payment (**) not 0% ;
Disposiciones para herederos (en caso de fallecimiento). (iv) transfer to another insurance company or other fund will be authorised only if such fund fulfils the conditions laid down in points (i), (ii) and (iii). Si se transfiere a otro plan, el nuevo plan tiene q garantizar los requisito previos.
Desde punto de vista de la gestión, este MPP Equilibrado, invierte 50% en renta fija, 50% en renta variable. Tienen otros planes o modos de gestión, como el Audaz (uno en USD u otro Global) q invierte hasta el 100% en renta variable, al q podría pasar más adelante. La comisión de gestión q cobran es 1,5% anual, y la de depósito del 0,20%.
Las veo altas, y más viniendo desde los fondos de inversión de MyInvestor de gestión pasiva o indexados, pero claro, esto es un plan de pensiones, q suele tener comisiones más altas ...
Hasta donde he podido averiguar, no tengo mucho donde elegir. El listado q me proporciona la Comisión Europea, muestra sólo AXA en España y en algunos otros países muestra Allianz. En Holanda, q es digamos q mi segundo país, por años de residencia y vinculaciones familiares, no parece q haya ninguna entidad. En Alemania o Italia hay varias opciones, pero como en otros países sólo es contratable si eres residente fiscal en ese país. Veo tb uno en Luxemburgo, contratable por no residentes, pero supongo q las comisiones de gestión serán más altas (mi experiencia pasada con productos en Luxemburgo las recuerdo como de comisiones más altas)... y luego veo cosas muy exóticas, con nombre de entidad tb exótico, en la Isla de Man, q ni me planteo.
La cuestión para este foro es: Conocéis algún otro plan de pensiones q reúna estos requisitos q exige la comisiones Europea para permitir los traspasos de los derechos pensionables?
Este es el listado que proporciona la Comisión Europea:
Application of Article 12(1)(b) of Annex VIII to the Staff Regulations of Officials of the European Union (Transfer of the actuarial equivalent of pension rights)
List, by Member State (location of head office), of private pension organisations having replied to an invitation1 to make themselves known to the Commission (with the contact email address and conditions of residence of the former agent)
Como comenta Gonzalo, un plan de pensiones indexado es una muy buena alternativa, bajas comisiones y rentabilidades bastante interesantes.
En mi caso, llevo 4 años con el plan de Indexa Más Rentabilidad Acciones y me está rentando un 6%, que no está nada mal y las comisiones son muy bajas.
en respuesta a
Reddoor24h
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#22
06/10/23 18:10
Hola Si entiendes mucho y no te quieres complicar la vida, mi consejo es que abras un Plan de Pensiones indexado al SP500. Puede ser que tengas periodos que baje, pero en el horizonte temporal de 20 años que te quedan para jubilarte, lo normal es que suba un 7-8% anual de media. Eso si, antes de abrirlo consulta las comisiones, los bancos tradicionales suelen tener comisiones altas, es mejor banca on-line o robo advisors
#21
06/10/23 16:10
Hola,
Soy autónomo societario. Tengo un restaurante y 45 años. Estoy pensando en hacerme un plan de pensiones pero la verdad no tengo ni idea de donde empezar. Mis ingresos suelen ser variables de manera que creo que lo mejor sería algo mixto. Agradecería alguna indicación.
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