El seguro obligatorio de coche es la responsabilidad civil que cubre los daños que causes a terceros: hasta 70 millones de euros en daños personales y 15 millones en materiales. No cubre tu propio coche ni las lesiones del conductor.
El seguro obligatorio de coche (el seguro obligatorio de automóviles) es el seguro de responsabilidad civil que la ley exige a todo propietario de un vehículo a motor con estacionamiento habitual en España, y cubre los daños personales y materiales que causes a terceros, hasta 70 millones de euros por siniestro en personas y 15 millones en bienes. No cubre los daños de tu propio coche ni las lesiones del conductor.
Qué es y qué cubre el seguro obligatorio de coche
Resumen: qué es y qué cubre el seguro obligatorio de coche
Qué es: un seguro de responsabilidad civil de suscripción obligatoria, regulado por el Real Decreto Legislativo 8/2004 y reformado por la Ley 5/2025, en vigor desde el 26 de julio de 2025.
Qué cubre: los daños que causes a otras personas y a sus bienes, con un límite de 70 millones de euros por siniestro en daños personales y 15 millones en daños materiales, en todo el Espacio Económico Europeo.
Qué no cubre: las lesiones del conductor, los daños del vehículo asegurado y de lo que transporta, y los daños cuando el coche ha sido robado.
Si no lo tienes: multa de 601 a 3.005 euros e inmovilización del vehículo.
Para proteger tu coche hace falta un terceros ampliado o un todo riesgo.
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¿Qué es el seguro obligatorio de coche?
El seguro obligatorio es el seguro de suscripción obligatoria que regula el texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (Real Decreto Legislativo 8/2004). Según su artículo 2, todo propietario de un vehículo con estacionamiento habitual en España debe suscribir y mantener un seguro por cada vehículo que cubra, como mínimo, los límites obligatorios. La Ley 5/2025, de 24 de julio, modificó los artículos 1, 1 bis, 2 y 4 de la norma y entró en vigor el 26 de julio de 2025.
Seguro obligatorio de automóviles: la responsabilidad civil como base
La responsabilidad civil obligatoria funciona porque la ley hace responsable al conductor por el riesgo que crea al circular. El artículo 1 establece que el conductor responde «en virtud del riesgo creado» y que, en daños a las personas, solo se libera si prueba culpa exclusiva del perjudicado o fuerza mayor ajena a la conducción. Los defectos del vehículo no cuentan como fuerza mayor. El seguro existe para que esa responsabilidad la asuma una aseguradora y no tu patrimonio.
La reforma de 2025 deja claro que el seguro responde por cualquier hecho de la circulación, que el artículo 1 bis.3 define como toda utilización del vehículo conforme a su función como medio de transporte, esté parado o en movimiento.
¿Qué cubre el seguro obligatorio de coche?
El seguro obligatorio cubre la responsabilidad civil frente a terceros: indemniza los daños que causes con tu coche a otras personas y a sus bienes. Los límites los fija el artículo 4 del texto refundido y son un mínimo legal que incluye cualquier póliza, también la más barata.
¿Qué daños cubre el seguro obligatorio?
El seguro obligatorio de coche cubre dos tipos de daños: los daños personales (lesiones y fallecimiento de terceros) y los daños materiales (vehículos y bienes ajenos). Son los dos únicos daños que entran en la cobertura obligatoria, y cada uno tiene su propio límite legal.
Daños a las personas: 70 millones de euros por siniestro
Cubre las lesiones y el fallecimiento de terceros, como peatones, ciclistas u ocupantes de otros vehículos, con un tope de 70 millones de euros por siniestro, sea cual sea el número de víctimas. También entran los acompañantes que viajan en tu coche, porque el artículo 5 excluye de forma expresa al conductor y no a los ocupantes.
Daños en los bienes: 15 millones de euros por siniestro
Cubre los daños materiales que provoques en vehículos, mobiliario urbano, edificios u otras propiedades ajenas, con un límite de 15 millones de euros por siniestro.
Ámbito territorial: todo el Espacio Económico Europeo
Cubre la responsabilidad del propietario y del conductor del vehículo asegurado frente a las víctimas. Es lo que ocurre, por ejemplo, cuando otra persona conduce tu coche con tu permiso: el seguro responde ante terceros, aunque conviene revisar las condiciones sobre conductores no incluidos en la póliza.
Para ver los tres límites de un vistazo, esta tabla resume lo que fija la ley:
Cobertura
Qué incluye
Límite legal
Daños a las personas
Lesiones y fallecimiento de terceros
70 millones de euros por siniestro
Daños en los bienes
Vehículos y propiedades ajenas
15 millones de euros por siniestro
Territorio
Espacio Económico Europeo y Estados adheridos al acuerdo de oficinas nacionales
Una sola prima
Más allá de ese mínimo, cada póliza añade garantías que varían entre aseguradoras, como la asistencia en carretera, la defensa jurídica o el seguro del conductor. Revisa siempre las condiciones particulares.
¿Qué no cubre el seguro obligatorio de coche?
El artículo 5 del texto refundido delimita lo que queda fuera de la cobertura obligatoria. Es la parte que más sorpresas da tras un siniestro:
Lesiones o fallecimiento del conductor del vehículo que causa el accidente: el seguro obligatorio no los indemniza (art. 5.1).
Daños del propio coche y de lo que transporta: la cobertura no alcanza a los daños en los bienes sufridos por el vehículo asegurado ni por las cosas transportadas, ni a los bienes de los que sea titular el tomador (art. 5.2).
Daños con el vehículo robado: si el coche ha sido robado, los daños los atiende el Consorcio de Compensación de Seguros y no la aseguradora (art. 5.3).
Esto significa que con solo el seguro obligatorio no tienes cubiertos el robo, el incendio, la rotura de lunas ni los daños de un golpe del que seas culpable. Para protegerte frente a robo, incendio y lunas existe el seguro a terceros ampliado, y para cubrir los daños propios en cualquier circunstancia, el todo riesgo con franquicia o sin ella.
Seguro obligatorio, seguro a terceros y todo riesgo: diferencias
El seguro a terceros básico es la modalidad que ofrece las aseguradoras para cumplir con el seguro obligatorio, con las garantías mínimas. Las otras dos modalidades parten de esa base y añaden protección para tu coche. Así se comparan:
Modalidad
Qué cubre
Cuándo encaja
Terceros básico
Responsabilidad civil obligatoria. No cubre ningún daño de tu coche
Coches antiguos o de poco valor, o uso ocasional
Terceros ampliado
Lo anterior más robo, incendio y rotura de lunas, y a veces fenómenos meteorológicos
Coches de valor medio que quieres proteger sin pagar un todo riesgo
Todo riesgo
Lo anterior más daños propios, aunque seas el culpable. Con o sin franquicia
Coches nuevos o de alto valor
Como el coste de las garantías extra cambia mucho de una compañía a otra, conviene comparar precio y cobertura antes de renovar.
¿Qué coberturas debe tener un seguro de coche?
La ley solo exige una cobertura: la responsabilidad civil obligatoria, con los límites de 70 y 15 millones de euros. Todo lo demás es voluntario y depende del valor del coche y de cuánto riesgo quieras asumir. Las garantías que más se contratan por encima del mínimo son estas:
Responsabilidad civil voluntaria: amplía los límites del seguro obligatorio cuando el daño supera lo cubierto.
Defensa jurídica y reclamación de daños: asume los gastos legales si hay un conflicto tras el accidente.
Asistencia en carretera: grúa y auxilio si el coche se avería o sufre un accidente.
Lunas, robo e incendio: protegen el coche frente a esos riesgos y son la base del terceros ampliado.
Daños propios: reparan tu coche aunque seas el culpable y son la garantía que define el todo riesgo.
Accidentes del conductor: indemniza tus lesiones, que el seguro obligatorio deja fuera.
Por tanto, un seguro de coche completo combina el mínimo legal con las garantías que protegen tu vehículo y a ti como conductor. Para un coche antiguo suele bastar un terceros básico, y para uno nuevo compensa un todo riesgo.
¿Qué vehículos deben tener concertado el seguro obligatorio?
Sí, es obligatorio tener seguro de coche: la obligación recae sobre todo vehículo a motor con estacionamiento habitual en España, según el artículo 2 del texto refundido. Afecta a turismos, furgonetas y motos, tengan el uso que tengan. Para ver qué otros seguros exige la ley, repasa los tipos de seguros obligatorios en España.
¿Es obligatorio tener seguro de coche si no circula?
Sí. Mientras el coche conste de alta en Tráfico, necesita el seguro obligatorio aunque permanezca en el garaje, porque la obligación no depende de que circule. La excepción es la baja temporal en la DGT, que cuesta 8,67 euros, dura como máximo un año y elimina la obligación mientras esté vigente. Un coche de baja temporal no puede circular.
¿Es obligatorio llevar el recibo del seguro en el coche?
No es necesario llevar el recibo en papel, porque los agentes comprueban la vigencia consultando el Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA). Así lo establece el artículo 14 del Reglamento del seguro obligatorio (Real Decreto 1507/2008). Solo si el fichero no muestra tu seguro, la vigencia se acredita con el justificante de pago de la prima, que debe indicar la aseguradora, la matrícula y el periodo de cobertura.
¿Qué pasa si no tienes el seguro obligatorio de coche?
Circular sin seguro está prohibido y se sanciona con una multa de 601 a 3.005 euros, graduada según las circunstancias, y con el depósito o precinto del vehículo durante un mes, que sube a tres meses en caso de reincidencia y a un año si se quebranta el precinto, según el artículo 3 del texto refundido. Si causas un accidente sin seguro, además, respondes con tu patrimonio. En la guía sobre conducir sin seguro detallamos las consecuencias y qué hacer si ya te ha pasado.
¿Y si el otro coche no tiene seguro o se da a la fuga?
En esos casos actúa el Consorcio de Compensación de Seguros, que funciona como fondo de garantía: indemniza a las víctimas cuando el vehículo causante no tiene seguro, es desconocido o ha sido robado, hasta los límites del seguro obligatorio. También interviene si la aseguradora entra en liquidación por insolvencia, como explicamos al ver qué ocurre si tu compañía aseguradora quiebra.
Seguro a terceros: opciones y precios para contratar el seguro obligatorio
Si lo que buscas es cumplir con la ley al menor coste, el seguro a terceros es la modalidad indicada. Estas cuatro aseguradoras de nuestro catálogo ofrecen terceros con garantías por encima del mínimo legal. Si quieres ir más allá, tienes el ranking de los mejores seguros de coche.
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Precios anuales «desde» según las fichas de Rankia, orientativos y para la modalidad de terceros básico. La prima real depende de tu coche, tu provincia y tu historial, así que verifica el precio vigente antes de contratar. Marco normativo verificado contra el BOE en octubre de 2026 (texto consolidado actualizado el 18 de febrero de 2026).
Preguntas frecuentes sobre el seguro obligatorio de coche
Cubre los daños personales (lesiones y fallecimiento de terceros, hasta 70 millones de euros por siniestro) y los daños materiales a vehículos y bienes ajenos (hasta 15 millones). No cubre los daños de tu coche ni las lesiones del conductor.
La ley solo obliga a la responsabilidad civil obligatoria. Las demás son voluntarias: responsabilidad civil voluntaria, defensa jurídica, asistencia en carretera, lunas, robo, incendio, daños propios y accidentes del conductor. Cuáles elegir depende del valor de tu coche.
Cubre la responsabilidad civil por los daños que causes a terceros, tanto personales (hasta 70 millones de euros por siniestro) como materiales (hasta 15 millones). No cubre los daños de tu propio coche ni las lesiones del conductor.
El artículo 4 del texto refundido fija 70 millones de euros por siniestro en daños a las personas, cualquiera que sea el número de víctimas, y 15 millones de euros por siniestro en daños en los bienes. Son importes mínimos que incluye toda póliza.
No. El artículo 5 excluye los daños en los bienes sufridos por el vehículo asegurado y por las cosas que transporta. Para cubrir tu coche necesitas un terceros ampliado (robo, incendio y lunas) o un todo riesgo (daños propios).
El Consorcio de Compensación de Seguros indemniza a las víctimas cuando el vehículo causante no tiene seguro, hasta los límites del seguro obligatorio, y después reclama al responsable.
No es necesario, porque los agentes consultan el FIVA para comprobar que el seguro está en vigor (artículo 14 del Reglamento, RD 1507/2008). Si el fichero no lo refleja, se acredita con el justificante de pago de la prima, con la aseguradora, la matrícula y el periodo de cobertura.
La multa va de 601 a 3.005 euros, según las circunstancias, y el vehículo puede ser depositado o precintado durante un mes, tres en caso de reincidencia y un año si se quebranta el precinto.
Sí. La cobertura obligatoria se extiende a todo el Espacio Económico Europeo y a los Estados adheridos al acuerdo de oficinas nacionales de seguros, con una sola prima y mientras el contrato esté vigente. Los daños de tu propio coche fuera de España solo los cubre un seguro voluntario.
Sí, mientras esté de alta en Tráfico. Solo la baja temporal en la DGT (8,67 euros, máximo un año) elimina la obligación de asegurarlo, y mientras dure el coche no puede circular.
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