¿Quieres comprar tu vivienda pero no tienes ahorros? Descubre cómo pedir una hipoteca sin ahorros, qué requisitos piden los bancos, las alternativas disponibles y consejos prácticos para aumentar tus posibilidades de aprobación.
Muchas personas sueñan con comprar su vivienda, pero no siempre cuentan con los ahorros necesarios para cubrir la entrada o los gastos iniciales. La buena noticia es que, en algunos casos, sí es posible pedir una hipoteca sin ahorros, aunque requiere conocer bien las opciones disponibles y las condiciones que los bancos suelen exigir.
Consigue tu hipoteca sin ahorros
✅ Es complicado, pero no imposible, conseguir una hipoteca sin ahorros.
💼 Los bancos exigen ingresos estables + garantías adicionales si no tienes dinero para la entrada.
🚫 Pedir una hipoteca sin aval y sin ahorros es mucho más difícil, pero algunas entidades lo permiten bajo circunstancias específicas.
Sí, aunque no todos los bancos lo permiten y las condiciones pueden ser más estrictas. Normalmente, los préstamos hipotecarios cubren entre el 70% y el 80% del valor de la vivienda. Esto significa que necesitarías aportar un porcentaje como entrada, además de cubrir los gastos e impuestos de la compra de la vivienda.
Sin embargo, algunas entidades ofrecen hipotecas al 100% para clientes con buen historial crediticio o con ingresos elevados y estables (como es el ejemplo de las hipotecas al 100% para funcionarios). También hay programas de ayudas públicas para la compra de vivienda a jóvenes que facilitan el acceso a la vivienda a aquellos que no disponen de ahorro suficiente.
Ventajas y desventajas de pedir una hipoteca sin ahorros
Aunque pedir una hipoteca sin ahorros es una opción viable, también es fundamental que consideres sus pros y contras antes de tomar una decisión.
Pros
Puedes acceder a tu vivienda propia sin esperar a ahorrar durante años.
Aprovechar oportunidades inmobiliarias que podrían perderse por la espera.
Contras
Mayor coste total debido a tipos de interés más altos.
Requisitos más exigentes y menos opciones disponibles.
Mayor endeudamiento inicial.
¿Cómo conseguir una hipoteca sin ahorros?
Si te preguntas qué tienes que hacer para conseguir una hipoteca sin ahorros, existen varias estrategias:
1. Hipotecas 100% financiadas
Algunos bancos ofrecen préstamos que cubren el 100% del valor de la vivienda. Para ello, se requiere tener una nómina alta, estabilidad laboral y un buen historial crediticio. Es importante saber que los intereses en este tipo de hipotecas suelen ser más altos y por ello la entidad asume un mayor riesgo.
2. Ayudas y subvenciones públicas
Existen programas gubernamentales como los Avales ICO que apoyan a compradores primerizos o a colectivos específicos. Estas ayudas a la compra de la vivienda pueden cubrir parte de la entrada o los gastos iniciales, facilitando así el acceso a la vivienda para quienes no disponen de ahorros.
3. Acuerdos con promotores
Algunas constructoras ofrecen financiación parcial, cubriendo la entrada a cambio de que el comprador firme con su entidad colaboradora. Esta opción es común en hipotecas para obra nueva y puede ser una alternativa interesante para quienes no cuentan con ahorros suficientes.
4. Hipoteca con aval
Si no tienes ahorros, un avalista con buena solvencia puede ayudarte a acceder a la vivienda. Aunque esto no elimina los gastos iniciales, facilita la aprobación del préstamo y aumenta tus posibilidades de conseguir la hipoteca.
5. Brókers hipotecarios
Los brókers hipotecarios son intermediarios especializados que pueden ayudarte a encontrar las mejores condiciones incluso si quieres pedir una hipoteca sin ahorros. Gracias a su conocimiento del mercado y su relación con múltiples bancos, pueden negociar mejores condiciones.
6. Asesoramiento hipotecario
En Rankia, ponemos a tu disposición un servicio de asesoramiento hipotecario similar al de un bróker hipotecario, pero completamente gratuito para ti, ya que nuestra remuneración proviene directamente de los bancos.
Asesoramiento hipotecario Rankia
Hipoteca para jóvenes sin ahorros
Si eres joven y sueñas con comprar tu primera vivienda, pero no cuentas con ahorros suficientes, existen opciones diseñadas para ti. Con estas hipotecas para jóvenes sin ahorros, puedes acceder a financiación incluso sin disponer de la entrada.
Hipoteca Joven Kutxabank
Euribor + 0.64 %
TIN bonificado:
1.45 %
TAE bonificado:
1.78 %
*
3 productos bonificables:
Domiciliación de nómina, Plan de pensiones y Seguro de hogar
Financiación máxima:
80%
Entidades especializadas en clientes con buen perfil financiero pueden ofrecer financiación total.
Programas públicos pueden cubrir parte del riesgo del banco.
Promociones de obra nueva pueden financiar hasta el 100% sin necesidad de aval.
Eso sí, son casos excepcionales y conviene analizar bien las condiciones, porque los intereses y los gastos asociados suelen ser más altos.
Consejos para aumentar tus posibilidades
Si te preguntas como pedir una hipoteca sin ahorros o quieres comprar una casa sin entrada, estos consejos prácticos te ayudarán:
Aumenta tus ingresos o reduce tus deudas: Un perfil financiero sólido siempre pesa más que la falta de ahorros iniciales.
Mejora tu historial crediticio: Evita impagos recientes y revisa tu CIRBE antes de presentar la solicitud.
Infórmate sobre ayudas públicas: Los avales ICO o programas autonómicos pueden cubrir esa entrada que te falta.
Consulta varias entidades: No todos los bancos aplican las mismas reglas ni ofrecen las mismas posibilidades de financiación, por ello, comparar hipotecas es un paso clave.
Considera un avalista si es posible: Aunque no aportes ahorros, un aval familiar sólido puede desbloquear operaciones al 100%.
Alternativas si no tienes ahorros
Si no cumples los requisitos para solicitar una hipoteca sin ahorros, existen otras opciones:
Ahorrar un porcentaje inicial más pequeño: algunas entidades aceptan entre el 5% y el 10% como entrada.
Financiación del promotor: en obra nueva, negocia la entrada con la constructora.
Estas alternativas pueden ayudarte a dar el primer paso hacia la propiedad incluso sin un gran ahorro inicial.
Preguntas frecuentes sobre pedir hipoteca sin ahorros
Algunas entidades financieras ofrecen hipoteca sin entrada o hipoteca sin ahorros bajo condiciones específicas, como ingresos estables, buen historial crediticio y, en algunos casos, contratación de productos vinculados (seguros, cuentas, etc.).
Sí, los autónomos pueden solicitar una hipoteca sin ahorros, pero normalmente deben demostrar ingresos estables mediante declaraciones de la renta, facturas y extractos bancarios; además, los requisitos suelen ser más estrictos que para asalariados.
Las hipotecas sin entrada o sin ahorros suelen tener intereses más altos porque el banco asume más riesgo. La diferencia en el tipo de interés puede variar según la entidad, el perfil del cliente y las condiciones del mercado.
Sí, pero es más difícil. Los bancos suelen preferir contratos indefinidos cuando se trata de hipotecas sin ahorros porque hay menos riesgo de impago. Si tienes contrato temporal, necesitarás un perfil financiero sólido y, a veces, garantías adicionales.
Sí. No tener ahorros puede influir en que el banco te ofrezca un tipo de interés más alto o más vinculaciones (seguros, planes de pensión u otros productos), porque el riesgo percibido es mayor.
Sí, esperar a ahorrar aunque sea una pequeña entrada suele ser recomendable. Tener ahorros reduce el riesgo para el banco, permite acceder a mejores condiciones, intereses más bajos y evita endeudarte excesivamente desde el inicio.
Es extremadamente difícil. La mayoría de los bancos exige un historial crediticio limpio para conceder hipotecas sin entrada. En estos casos, se pueden explorar alternativas como avalistas, ayudas públicas o programas especiales de vivienda, pero las condiciones serán más estrictas.
Pedir una hipoteca sin ahorros es posible, pero requiere planificación y conocer todas las opciones disponibles. Los bancos valoran la estabilidad financiera, un buen historial crediticio y, en muchos casos, garantías adicionales. Para ello, existen hipotecas al 100%, programas públicos, acuerdos con promotores y brókers hipotecarios que pueden facilitar la compra de tu vivienda.
Si quieres maximizar tus posibilidades, evalúa tus finanzas, revisa tu crédito y compara hipotecas antes de tomar una decisión.
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