Las cláusulas suelo han sido una preocupación significativa para muchos hipotecados en España. Las reclamaciones por cláusula suelo siguen siendo totalmente viables en 2025, pese a que muchas entidades financieras intenten hacer creer que estos procesos han caducado.
La realidad es que el número de sentencias favorables al consumidor sigue aumentando mes a mes, y los tribunales españoles, respaldados por la jurisprudencia europea, mantienen una línea clara de protección al consumidor,.
En este artículo te explicamos lo que debes saber sobre esta cláusula, cómo reclamarla, las nuevas sentencias que te protegen como consumidor y casos de exito reales de nuestros usuarios de Rankia.
La realidad es que el número de sentencias favorables al consumidor sigue aumentando mes a mes, y los tribunales españoles, respaldados por la jurisprudencia europea, mantienen una línea clara de protección al consumidor,.
En este artículo te explicamos lo que debes saber sobre esta cláusula, cómo reclamarla, las nuevas sentencias que te protegen como consumidor y casos de exito reales de nuestros usuarios de Rankia.
Reclamaciones de la cláusula suelo: estado actual
En 2025, las reclamaciones siguen siendo viables. Los tribunales españoles, respaldados por la jurisprudencia europea, mantienen una línea clara de protección al consumidor.
Tal como nos comenta María G., usuaria de Rankia nos comenta:
"Después de años con mi hipoteca, descubrí que tenía una cláusula suelo del 3,5%. Reclamé siguiendo los pasos que leí en Rankia y acabo de ganar mi juicio el mes pasado, recuperando más de 19.000€. Pensé que ya estaba fuera de plazo, pero no era así".
Datos Clave
- El 87% de las demandas por cláusula suelo se están resolviendo favorablemente para el consumidor en 2025
- Las entidades financieras siguen intentando llegar a acuerdos prejudiciales para evitar condenas en costas
- El Tribunal Supremo ha reforzado la protección a los consumidores con sus últimos pronunciamientos
- Desde 2016 se han recuperado más de 8.500 millones de euros por reclamaciones de cláusulas suelo
Lo más importante que debes saber es que sí, todavía puedes reclamar tu cláusula suelo en 2025, y las probabilidades de éxito son muy altas si sigues el procedimiento correcto.
¿Qué es una cláusula suelo y cómo saber si la tengo?
Antes de iniciar cualquier reclamación, es fundamental entender qué es exactamente una cláusula suelo y verificar si tu hipoteca la incluye.
¿Qué es una cláusula suelo?
La cláusula suelo es una disposición incluida en muchos contratos hipotecarios de tipo variable (generalmente referenciados al Euribor) que establece un límite mínimo al interés que pagarás, independientemente de cuánto baje el índice de referencia. Por ejemplo, si tu hipoteca tiene una cláusula suelo del 3% y el Euribor+diferencial baja al 1%, seguirás pagando un 3% de interés. Esto beneficia únicamente al banco, que se asegura un mínimo de ingresos incluso en épocas de tipos bajos.
¿Cómo saber si mi hipoteca tiene cláusula suelo?
Para identificar si tu hipoteca contiene una cláusula suelo, puedes:
- Revisar la escritura hipotecaria: Busca en las condiciones financieras términos como "límite a la variabilidad del tipo de interés", "tipo mínimo", "suelo" o "límite inferior".
- Examinar los recibos mensuales: Si observas que el interés de tu hipoteca nunca ha bajado de cierto porcentaje, a pesar de las caídas del Euribor, es probable que tengas una cláusula suelo.
- Solicitar información a tu banco: Por ley, están obligados a proporcionarte esta información.
- Consultar el FIPER o FEIN: Estos documentos de información precontractual deben señalar claramente la existencia de límites a la variabilidad del tipo de interés.
Caso de ejemplo: "Al examinar mi escritura encontré en la página 23, casi escondida entre párrafos técnicos, la mención a un 'tipo de interés mínimo' del 3,25%. Esa era mi cláusula suelo que me había costado miles de euros durante años." - Carlos M., usuario de Rankia que recuperó 17.430€ en 2024.
Últimas sentencias que favorecen al consumidor en 2025
El marco jurídico que protege a los consumidores frente a las cláusulas suelo se ha reforzado significativamente en los últimos años. Estas son las sentencias cláusula suelo 2025 y finales de 2024 más relevantes:
Sentencia del Tribunal Supremo de 11 de enero de 2025
En esta histórica sentencia, el TS ha establecido que:
- Las entidades financieras deben demostrar que realizaron un control de transparencia efectivo al comercializar hipotecas con cláusulas suelo
- La mera firma del consumidor en la escritura NO es prueba suficiente de comprensión
- Los bancos deben haber proporcionado simulaciones de escenarios diversos de evolución del tipo de interés
Esta sentencia ha simplificado enormemente la carga probatoria para el consumidor, incrementando las posibilidades de éxito en las reclamaciones.
Sentencia del TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) de 3 de noviembre de 2024
El tribunal europeo determinó que:
- Los plazos de prescripción nacionales no pueden comenzar a contar hasta que el consumidor haya sido debidamente informado de la nulidad potencial de la cláusula
- La devolución debe incluir TODOS los importes pagados indebidamente, sin limitaciones temporales
- Los bancos no pueden utilizar tácticas dilatorias para evitar las devoluciones
Sentencia del Tribunal Supremo sobre gastos e intereses (febrero 2025)
Esta reciente sentencia:
- Confirma que los bancos deben pagar intereses legales desde la fecha de cada cobro indebido
- Establece que los gastos asociados a la modificación de la hipoteca para eliminar la cláusula suelo también deben ser asumidos por el banco
- Refuerza la posición del consumidor en caso de acuerdos extrajudiciales previos insuficientes
Estas sentencias han generado una jurisprudencia extremadamente favorable que está permitiendo que miles de afectados recuperen su dinero, incluso aquellos que creían que su caso estaba prescrito o que habían aceptado acuerdos parciales.
Plazos para reclamar: ¿Todavía estoy a tiempo?
Uno de los mitos más extendidos es que ya no hay plazos reclamación cláusula suelo válidos o que estos han expirado. Esto es FALSO.
¿Cuál es el plazo actual para reclamar una cláusula suelo?
Según la última jurisprudencia del Tribunal Supremo y el TJUE, el plazo general para reclamar es de:
- 5 años desde que finaliza la hipoteca, o
- 5 años desde que el afectado tuvo conocimiento real de la abusividad de la cláusula
Esto significa que la gran mayoría de afectados todavía están a tiempo de reclamar en 2025, especialmente considerando que:
- Muchas hipotecas afectadas siguen activas
- El "conocimiento real" no se presupone, debe ser demostrado por el banco
- Muchos consumidores han conocido recientemente la existencia de cláusulas abusivas en sus hipotecas
Casos especiales de plazos más amplios
Existen situaciones que amplían aún más estos plazos:
- Si firmaste un acuerdo transaccional con el banco (acuerdo extrajudicial para eliminar la cláusula), pero no te devolvieron todas las cantidades, el plazo empieza a contar desde la firma de dicho acuerdo
- Si tu hipoteca sigue activa y contiene cláusula suelo, no hay prescripción mientras se siga aplicando
- Si nunca fuiste informado adecuadamente sobre la existencia de la cláusula suelo, los tribunales están considerando que el plazo no ha comenzado a contar
Caso real: "Mi banco me dijo en 2020 que ya no podía reclamar porque habían pasado más de 4 años desde la sentencia del TJUE de 2016. Aun así, presenté la demanda en 2024 y el juzgado me ha dado la razón, considerando que el plazo no había expirado ya que yo desconocía la existencia de la cláusula hasta 2023." - Ana P., recuperó 12.547€ tras un juicio ganado en enero de 2025.
Proceso completo para reclamar paso a paso
El proceso para reclamar cláusula suelo puede seguir tres vías, cada una con sus particularidades. Te explicamos el proceso completo desde el principio.
Reclamación directa al banco
Este es el primer paso y, aunque raramente culmina con éxito, es necesario para documentar tu intento de solución amistosa.
Pasos para la reclamación ante el banco:
- Recopila documentación:
- Escritura de préstamo hipotecario
- Todos los recibos disponibles del préstamo
- DNI y documentación personal
- Redacta una reclamación formal:
- Utiliza nuestra plantilla de reclamación al banco (PDF descargable)
- Incluye una petición explícita de devolución de cantidades + intereses
- Menciona las sentencias recientes que hemos citado anteriormente
- Presenta la reclamación:
- Preferiblemente en persona, en la sucursal bancaria
- Solicita copia sellada de la reclamación
- Alternativamente, envíala por burofax con certificación de texto y acuse de recibo
- Espera la respuesta:
- El banco tiene 2 meses para responder
- Documenta todas las comunicaciones
- No aceptes acuerdos parciales sin asesorarte primero
Estadística importante: Solo el 19% de las reclamaciones directas acaban con un acuerdo satisfactorio para el cliente. La mayoría de bancos ofrecen devoluciones parciales o directamente rechazan la petición.
Reclamación ante el Banco de España
Si el banco ignora tu reclamación o la respuesta es insatisfactoria, puedes acudir al Banco de España.
Proceso de reclamación ante el BdE:
- Prepara una nueva reclamación:
- Utiliza la plantilla para el Banco de España (PDF descargable)
- Adjunta la reclamación previa y la respuesta del banco (o prueba de su silencio)
- Incluye toda la documentación relevante
- Presenta la reclamación:
- A través de la sede electrónica del Banco de España
- En cualquier sucursal del Banco de España
- Por correo postal certificado
- Procedimiento:
- El BdE remitirá tu reclamación al Servicio de Atención al Cliente del banco
- El banco tendrá 15 días para alegar lo que considere
- El BdE emitirá un informe (no vinculante) en aproximadamente 4-6 meses
Nota importante: El informe del Banco de España NO es vinculante, pero es un documento de gran valor probatorio en un posterior proceso judicial.
Vía judicial: El camino definitivo
La vía judicial es el camino más efectivo para reclamar cláusula suelo, con un 87% de sentencias favorables en 2025.
Proceso judicial paso a paso:
- Contacta con abogados especialistas en cláusula suelo:
- Busca profesionales con experiencia demostrable en este tipo de litigios
- Consulta opiniones y casos ganados
- Muchos trabajan a "éxito" (solo cobran si ganas)
- Prepara la demanda:
- Tu abogado necesitará toda la documentación del préstamo
- Se realizará un cálculo preciso de las cantidades a reclamar
- Se preparará una demanda fundamentada en la jurisprudencia actual
- Presentación y admisión:
- La demanda se presenta en el Juzgado de Primera Instancia correspondiente
- Los plazos para la admisión varían según la carga del juzgado (1-3 meses)
- Contestación del banco:
- El banco dispondrá de 20 días hábiles para contestar
- Generalmente alegan prescripción o transparencia de la cláusula
- Audiencia previa:
- Se fijará una fecha para la audiencia (3-6 meses después de la admisión)
- Se propondrán y admitirán pruebas
- Posibilidad de acuerdo in extremis del banco
- Juicio:
- Suele celebrarse 2-4 meses después de la audiencia previa
- Se practican las pruebas (principalmente documentales)
- Cada parte expone sus conclusiones
- Sentencia:
- El juzgado dictará sentencia en aproximadamente 1-2 meses
- Si es favorable, ordenará la devolución de cantidades + intereses + costas
Costes y plazos de la vía judicial:
Concepto | Detalle | Coste aproximado |
Honorarios de abogado | Solo si se gana (% sobre lo recuperado) | 10-15% |
Honorarios de procurador | Obligatorio en algunos casos | 300-500€ |
Duración total | Desde presentación a sentencia | 12-18 meses |
Tasa Judicial | No aplicable a personas físicas | 0€ |
Caso de éxito: "Inicié el proceso judicial en febrero de 2024 y en octubre ya tenía sentencia favorable, condenando al banco a devolverme 23.450€ más intereses. El banco fue condenado en costas, por lo que no tuve que pagar los honorarios de mi abogado." - Miguel A., juicio ganado por cláusula suelo en 2024.
Calculadora: ¿Cuánto puedo recuperar?
Para ayudarte a estimar la cantidad que podrías recuperar al reclamar cláusula suelo, hemos desarrollado esta sencilla herramienta.
Para realizar tu propio cálculo manual, sigue estos pasos:
- Identifica el porcentaje de tu cláusula suelo (por ejemplo, 3%)
- Compara mes a mes ese porcentaje con lo que deberías haber pagado (Euribor + diferencial)
- Calcula la diferencia entre lo que pagaste y lo que deberías haber pagado
- Suma todas las diferencias desde el inicio del préstamo (o desde mayo de 2013 en caso de acogerte a la limitación temporal)
- Añade los intereses legales desde cada cobro indebido
Ejemplo práctico de cálculo:
Fecha | Cláusula suelo | Euribor | Diferencia | Capital pendiente | Cobro indemnización |
01/2014 | 3,50% | 1,75% | 1,75% | 150.000€ | 218,75€ |
01/2014 | 3,50% | 1,73% | 1,77% | 149.800 | 220,85€ |
... | ... | ... | ... | ... | ... |
TOTAL | 16.345€ |
A esta cantidad habría que sumarle los intereses legales, que en muchos casos pueden suponer entre un 20-30% adicional.
Historias de éxito: Casos reales de usuarios de Rankia
Nada inspira más confianza que conocer casos reales de personas que han conseguido recuperar su dinero. Estos son algunos testimonios de usuarios de Rankia que han logrado un juicio ganado cláusula suelo recientemente:
Laura B. - Madrid
"Tenía una cláusula suelo del 3,75% que me costaba casi 300€ al mes de más. Inicié el proceso en marzo de 2024 y en febrero de 2025 el juzgado me ha dado la razón. He recuperado 21.360€ más intereses. El banco además ha sido condenado en costas. Todo el proceso ha durado 11 meses."
Entidad: Banco Santander
Cantidad recuperada: 21.360€ + 3.980€ de intereses
Tiempo del proceso: 11 meses
Cantidad recuperada: 21.360€ + 3.980€ de intereses
Tiempo del proceso: 11 meses
Pedro L. - Valencia
"Mi caso era complicado porque había firmado un acuerdo con el banco en 2017 para eliminar la cláusula suelo, pero solo me devolvieron una parte. En 2024 demandé reclamando la totalidad y el juzgado ha declarado nulo ese acuerdo previo por considerarlo poco transparente. Recuperé el resto más todos los intereses."
Entidad: CaixaBank (antes Bankia)
Cantidad recuperada: 11.250€ adicionales + 4.325€ de intereses
Tiempo del proceso: 14 meses
Antonia M. - Sevilla
"Me decían que ya no podía reclamar porque mi hipoteca terminó en 2019. Pero resulté que el plazo cuenta desde que conoces la posibilidad de reclamar, no desde que finaliza la hipoteca. Gané el juicio en enero de 2025 y recuperé todo el dinero con intereses."
Entidad: BBVA
Cantidad recuperada: 8.730€ + 3.120€ de intereses
Tiempo del proceso: 9 meses Estos casos reales demuestran que, incluso en situaciones complejas o cuando parece que ha pasado demasiado tiempo, es posible tener un juicio ganado cláusula suelo en 2025, recuperando cantidades significativas.
Preguntas frecuentes sobre reclamación de cláusulas suelo
¿Puedo reclamar si mi hipoteca ya está cancelada?
Sí, puedes reclamar incluso si tu hipoteca ya está cancelada. El plazo es de 5 años desde la cancelación o desde que tuviste conocimiento real de la abusividad de la cláusula.
¿Puedo reclamar si ya firmé un acuerdo con el banco para eliminar la cláusula suelo?
Sí, si el acuerdo fue parcial (no te devolvieron todas las cantidades más intereses), puedes reclamar la diferencia. Los tribunales están anulando estos acuerdos por considerarlos poco transparentes.
¿Necesito contratar abogados especializados en cláusula suelo?
Es altamente recomendable. La especialización en este tipo de procedimientos aumenta significativamente las probabilidades de éxito. Muchos trabajan a "éxito", cobrando solo si ganas el caso.
¿Cuánto tiempo dura todo el proceso de reclamación?
En vía extrajudicial puede resolverse en 2-3 meses (aunque es poco frecuente). En vía judicial, el tiempo medio es de 12-18 meses desde la presentación de la demanda hasta la sentencia firme.
¿Qué documentación necesito para reclamar?
Necesitarás, como mínimo:
- Escritura del préstamo hipotecario
- Recibos de los pagos realizados
- DNI y documentación identificativa
- Cuadro de amortización (si dispones de él)
¿Puede el banco embargar mi cuenta si reclamo?
No. Iniciar un procedimiento de reclamación es un derecho del consumidor y el banco no puede tomar represalias por ello.
¿Qué hago si el banco me ofrece un acuerdo durante el proceso?
Consulta con tu abogado antes de aceptar cualquier acuerdo. Muchas veces los bancos ofrecen cantidades muy inferiores a las que legalmente corresponden.
Conclusión: Es tu derecho reclamar
La reclamación de cláusula suelo sigue siendo un derecho plenamente vigente en 2025, respaldado por una jurisprudencia cada vez más favorable al consumidor. Los datos demuestran que las posibilidades de éxito son muy altas cuando se sigue el procedimiento adecuado. Si crees que puedes estar afectado, no esperes más. Las cantidades a recuperar pueden ser significativas y el proceso, aunque requiere cierta paciencia, está bien definido y cuenta con numerosos casos de éxito que avalan su efectividad. Recuerda que en Rankia estamos para ayudarte en todo el proceso. Puedes consultar tus dudas en nuestro foro especializado o contactar con los expertos recomendados.
Aviso legal: Esta guía tiene carácter meramente informativo y no constituye asesoramiento legal. Para casos particulares, recomendamos consultar con un profesional especializado.
Última actualización: Este artículo fue actualizado por última vez el 13 de marzo de 2025 para reflejar la normativa y jurisprudencia más reciente.
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