El pasado 27 de Febrero de 2020 el INE publicó el último estudio del año respecto al mercado hipotecario. En él se analizan datos como el número de hipotecas firmadas mes a mes, el valor de esas hipotecas y los tipos de interés medio de estas hipotecas y mucho más. Hemos querido hacer un resumen de este estudio para ver la evolución de los principales índices a lo largo del año y ver cómo han podido afectar distintos hechos, como la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria, la inestabilidad política, etc. en la concesión de hipotecas.
Análisis de los principales índices
El INE, Instituto Nacional de Estadística, nos ofrece todos los meses un estudio sobre los datos relativos al mercado hipotecario, eso sí, los datos suelen ser publicados con un poco de retraso, por ejemplo, a finales del mes de febrero hemos obtenido los datos del pasado mes de Diciembre, junto con la retrospectiva de todo el año. Vamos a ver qué ha pasado en este 2019:
Evolución tipo de interés medio
Como podemos observar en la siguiente imagen, ha habido un ligero descenso de los tipos de interés a lo largo del año, tocando mínimo en el mes de noviembre (recordando siempre que este es el tipo de interés medio de las hipotecas, tanto fijas como variables). Estos son los datos de la primera tabla. Ahora, veamos los tipos de interés medios de las hipotecas variables y fijas por separado. En cuanto a las hipotecas variables, el tipo de interés fijo de entrada, que suele estar vigente 12 meses, se encuentra en una media del 2,20%, lo que supone un descenso del 9,1%. Para las hipotecas a tipo fijo, el tipo de interés medio es del 3,06%, un tipo de interés que parece muy alto si lo comparamos con las ofertas a tipo fijo que encontramos en el mercado.
Otros datos relevantes pueden ser que el número de hipotecas variables sobre el total de hipotecas es. A principios del mes de Febrero, el El Economista afirmaba que las hipotecas fijas representaban todavía el 60% del total de las hipotecas. Según un estudio del INE, en diciembre fueron tan solo el 43% de las hipotecas las que era de tipo fijo. Con el Euribor en mínimos históricos, y la previsión para los años siguientes, parece que una hipoteca variable s la mejor opción para pagar bajos intereses por la hipoteca, y así lo perciben el 57% de los hipotecados.
Además, con la entrada en vigor de la Nueva Ley Hipotecaria, se hace mucho más fácil la subrogación o novación de hipoteca, permitiéndonos cambiar de una hipoteca variable a fija, o viceversa. Por lo que quien contrate una hipoteca variable hoy en día tiene ese colchón de seguridad para poder cambiar el tipo de interés de nuestra hipoteca, aunque para ello antes habrá que encontrar entidades que permitan subrogación y nos concedan la hipoteca, en el caso de la subrogación.
Datos referentes a la subrogación, parece que pese a estas facilidades, el número de personas que cambia de entidad ha descendido en un 8,7%, pero las novaciones han aumentado un 13,3%.
Evolución del valor medio de las hipotecas
El siguiente indicador es el valor medio de las hipotecas constituidas a lo largo de estos meses y acumulado a lo lago de distintos años:
Como vemos, el valor medio de las hipotecas este mes de diciembre ha descendido un 4,2% (datos de la primera tabla) pero a nivel anual, ha habido un aumento del 0,6%.
Obviamente el valor medio de las hipotecas no tiene por qué representar el valor medio de las viviendas, pues habrá quien no se hipoteque para solicitar casa, sumado a que en la mayoría de los casos no nos conceden el 100% del valor de la compra de la casa, sino el 80%, pero aún así, creo que el gráfico puede representar bastante bien lo que está ocurriendo con los precios de las viviendas.
¿En qué Comunidades Autónomas se han formalizado más hipotecas?
El número de hipotecas formalizadas, en porcentaje, es muy dispar en función de en qué comunidades autónomas nos fijemos. Las comunidades que más hipotecas han formalizado este 2019 han sido la Comunidad de Madrid, Andalucía y Cataluña, pero, las comunidades que más han crecido en cuanto a hipotecas concedidas ¡y valor de las mismas han sido Castilla la Mancha, con un crecimiento del 17,9%, la Comunidad Valenciana, con un 6,8% y la Comunidad de Murcia, con un 6,7%.
Comunidades que han concedido menos hipotecas en el 2019 respecto a 2018 son 7, destacando la Comunidad Foral ed Navarra, que ha decrecido en un 9,4%, La rioja, con un 6,1% menso y las Islas Baleares con un -3,6%.
Evolución de la TAE de las hipotecas en 2019
Por otro lado encontramos un estudio del Banco de España donde nos muestran la evolución de la TAE a lo largo del 2019. Según este estudio podemos ver un aumento de la TAE hasta el mes de Abril, tocando el máximo en un 2,40%. A partir de entonces la TAE media de las hipotecas comienza a bajar hasta el mes de diciembre, donde el valor se quedó en 1,93%.
Esta bajada de las TAEs puede haber estado causada, en parte, por la guerra hipotecaria que vivimos sobretodo durante los meses de verano y cercanos. Los tipos de interés de las hipotecas fijas bajaron mucho durante unos meses, estrategia que siguieron la mayoría de los bancos para hacerlas más atractivas y que sus (potenciales) clientes las prefirieran a las hipotecas variables, ya que el Euribor se encontraba en mínimos históricos en Agosto del 2019, lo cuál hacía las hipotecas variables muy atractivas (pese a su alto TIN de entrada).
¿Os habéis quedado con ganas de conocer algún indicar más? ¿Cómo pensáis que puede evolucionar el mercado hipotecario este 2020? ¿Cómo creéis que influenciará el nuevo gobierno en el sector?
