La TAE (Tasa Anual Equivalente) de una hipoteca es uno de los índices más importantes a la hora de comparar ofertas de distintas hipotecas. La TAE nos permite conocer el precio real de una hipoteca, pero al mismo tiempo, calcular la TAE de una hipoteca puede ser un proceso un poco complejo.
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es uno de los indicadores más importantes al comparar ofertas de distintas hipotecas, ya que nos permite conocer el coste real de una hipoteca. Sin embargo, calcular la TAE puede ser un proceso complejo, ya que depende de múltiples factores. En el siguiente artículo, te ayudamos a entender cómo se calcula la TAE y qué condiciones de una hipoteca se consideran.
¿Qué es la TAE y qué representa?
La TAE incluye no solo el tipo de interés nominal anual, sino también otros costes asociados, como comisiones y gastos. Por ello, proporciona una visión más completa del coste real de la hipoteca.
Factores que influyen en la TAE de una hipoteca
El principal componente de la TAE es el Tipo de Interés Nominal (TIN), que se utiliza para calcular las cuotas mensuales. Sin embargo, existen otros factores que incrementan la TAE:
Comisiones: Apertura, amortización y subrogación.
Productos vinculados: Seguros de hogar y vida, tarjeta de crédito, plan de pensiones, domiciliación de nómina, entre otros.
Gastos hipotecarios: Tasación de la vivienda, notaría, gestoría, y Actos Jurídicos Documentados (AJD).
Estos costes adicionales son susceptibles de entrar en el cálculo de la TAE siempre que sean obligatorios y supongan un coste directo.
Con la entrada en vigor de la nueva Ley Hipotecaria, los bancos no pueden exigir la contratación de ciertos productos vinculados (como seguros de hogar o vida) para la concesión de la hipoteca. No obstante, siguen ofreciendo rebajas en los tipos de interés si se contratan estos productos, ahora denominados productos combinados.
¿Qué gastos se tienen en cuenta en la TAE?
Solo se consideran aquellos gastos obligatorios y que representen un coste directo. Estos se dividen en:
Gastos de origen o constitución
Comisión de apertura: Obligatoria y, por lo tanto, incluida en la TAE.
Gastos de tasación de la vivienda: Incluidos si son asumidos por el cliente.
Gastos periódicos
Seguros vinculados: Si son obligatorios, como el seguro contra daños e incendios.
Costes de mantenimiento de cuentas: Solo si la cuenta vinculada la hipoteca tiene un coste directo.
Gastos opcionales
Comisiones por subrogación y amortización parcial o total: No se incluyen, ya que no son obligatorios.
¿Se incluyen los gastos de tasación para calcular la TAE de una hipoteca?
Los gastos de tasación sí están incluidos en el cálculo de la TAE, tanto si el banco asume el coste de tasación como sino, porque se considera un gasto que el banco no tiene por qué pagar y es indispensable para la concesión de la hipoteca.
Recordemos que según el Banco de España, todo lo que queda reflejado dentro del cálculo de la TAE es:
Intereses
Comisiones
Gastos de tasación, gestoría e inscripción en el Registro de la Propiedad
Impuestos
Primas de seguros (los que sean necesarios para la concesión de la hipoteca)
Ejemplo práctico de cálculo de la TAE
Supongamos una hipoteca con las siguientes características:
Capital prestado: 100,000€
TIN: 3%
Comisiones y gastos: 2,000€
Para calcular la TAE:
Fórmula ajustada para hipotecas
Fórmula simplificada
Preguntas frecuentes
A continuación, respondemos a algunas de las preguntas más comunes relacionadas con el cálculo de la TAE de una hipoteca.
¿El seguro contra daños e incendios se incluye en la TAE?
Sí, este es un seguro obligatorio y se incluye en la TAE.
¿La domiciliación de la nómina se considera en la TAE?
No, siempre que la cuenta bancaria vinculada sea gratuita. Si tiene costes de mantenimiento, estos sí se incluirían.
¿Los gastos de tasación se consideran en la TAE?
Sí, tanto si son asumidos por el banco como si no, ya que son indispensables para la concesión de la hipoteca.
En resumen, calcular la TAE de una hipoteca es esencial para entender el coste real del préstamo. Aunque el proceso puede ser complejo, comprender qué factores se incluyen y cómo se calculan te permitirá tomar decisiones más informadas. Puedes utilizar herramientas online como la calculadora de TAE del Banco de España para facilitar este cálculo. Si tienes dudas, no dudes en dejarnos un comentario y trataremos de ayudarte.
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