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¿Qué pasos seguir para la cancelación registral de la hipoteca?

Finalmente hemos pagado la última cuota de la hipoteca y queremos proceder a cancelar el préstamo y olvidarnos de hipotecas, cuotas, comisiones, productos asociados, banqueros y demás... Pues para ello debemos tramitar la cancelación registral de la hipoteca que consiste en dejar constancia en el Registro de la Propiedad que nuestra vivienda ha quedado libre de gravamen, libre de cargas. Este trámite no es obligatorio, de hecho si dejamos pasar 20 años, automáticamente se nos quedará libre de cargas, sin coste alguno.
hipoteca
 
Como hemos mencionado en el párrafo anterior la cancelación registral es un trámite voluntario, aunque si optamos por no cancelarla nos condiciona si queremos vender la vivienda o incluso si deseamos pedir otro préstamo. 
 
Si deseamos realizar la gestión de la cancelación registral de nuestra vivienda podemos contar con la ayuda de bancos y gestorías que suelen partir de una base de 120 euros, los precios de este sector no están regulados y nos pueden cobrar auténticas barbariades, si tenemos tiempo y decidimos hacer estos trámites por nuestra cuenta nos saldrá la cancelación mucho más económica. En este último caso debes seguir los siguientes pasos para poder realizar la cancelación registral de tu vivienda.
 

Pasos para la cancelación registral

  • Primer paso: pedir al banco que nos facilite el certificado de deuda cero, que es necesario para realizar los siguientes trámites. Recordar que la entidad no tiene ningún derecho a cobrarnos por la entrega de este documento, de hecho hay una circular del Banco de España, que tacha de malas prácticas bancarias el querer cobrar por este certificado. Por lo que si nos empeñamos este primer paso nos debería de salir gratuito. En el siguiente link os facilito la circular del Banco de España, la información que nos interesa está en las páginas 351 y 352 dentro del apartado 6.2.4 Comisión por cancelación registral de la hipoteca. Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España: http://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnuales/MemoriaServicioReclamaciones/12/MSB_2012.pdf
  • Segundo paso: los gastos de notaría, este trámite consiste en que el banco reconozca ante una notaría que el préstamo está cancelado y por consiguiente la vivienda está libre de cargas. Como en el apartado anterior el banco tratará de cobrarnos por el desplazamiento del apoderado del banco, a la notaría, pero este gasto también está considerado como una mala práctica bancaria y también lo recoge en el link citado en el punto anterior. Una vez el banco nos haya reconocido ante notario nuestra deuda 0, nos remitirán la escritura de cancelación o carta de pago. En este paso tendremos que abonar únicamente los gastos de la minuta del notario, entre 90 y 137 €.
  • Tercer paso: liquidar los impuestos correspondientes de nuestra Comunidad Autónoma, se necesita llevar la escritura de cancelación y te facilitarán el papel de la IAJD (Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados), en este paso tampoco deberemos pagar nada.
  • Cuarto paso: acudir con la escritura notarial y el impreso del impuesto IAJD, y de esta manera hacer efectiva la cancelación de la hipoteca. Cada registrador tiene una minuta por lo que el precio puede discernir de uno a otro bastante, de 24 a 84 €.
 
Con este último paso ya cumplimentado seremos únicos propietarios de nuestra vivienda, sin hipotecas ni bancos de por medio.

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  1. #1

    retre

    Una pregunta, para que sea automático tienen que pasar 20 años desde la finalización que consta en el registro? Lo digo para saber que pasa por ejemplo si avanzas pagos y acabas 10 años antes de lo que pactaste con el banco (me tendria que esperar 30 años entonces? O también valen los 20 ni que en la escritura que se hizo en su dia con el banco y la carga en el registro de la propiedad el vencimiento teórico era 10 años más tarde del que ha sido finalmente).

    Gracias

  2. #2

    jopelin

    Hola,supongamos que el banvo nos pretende cobrsr e insiste en ello,donde es mejor denuncisr el caso.En su defensor del cliente o en el Banco de Edpaña

  3. #3

    Correcaminos

    Buenas,
    En el caso de que esperemos los 20 años, entiendo que se deberá ir al registro de la propiedad igualmente y pagar la minuta que comentabas no¿
    jopelin, no soy un entendido pero creo que el primer paso es siempre el defensor del cliente que aunque no sirve para nada es imprescindible para que te lo admita el Banco de España.

  4. #4

    Ignacio Sospedra

    en respuesta a retre
    Ver mensaje de retre

    Hola a todos,
    Como dicta la ley, pasados 20 años desde el pago de la última cuota del préstamo hipotecario, si no realizamos la cancelación, ésta operación se llevará a cabo por el Registro de la Propiedad sin ningún cargo.
    Un saludo.

  5. #5

    zaira

    En el año 2007 compré al contado una vivienda al constructor-promotor. En la escritura de compra-venta se dice que la hipoteca de éste, está cancelada economicamente y se adjunta un certificado del Banco corroborando este extremo. Ahora la empresa del constructor-promotor ha desaparecido.

    Mi pregunta es: ¿como puedo hacer la cancelación registral?

    Gracias y un saludo

  6. #6

    Desconfiado

    Muchas gracias por la ilustracion.
    En mi opinión , ya podría el Banco hacer ese servíco a un buén cliente que ha pagado religiosamente durante 10/20 años y seguro le han enganchado otros servícios en el banco.
    Lo de siempre: al que trabaja y es serio, dificultades
    al delincuente y golfo? puente de plata
    menuda demoscracia, jijijijiji ... por no llorar :)

  7. #7

    cyttorak

    Hola
    ¿Cuales son los 3 documentos del paso cuatro?
    Entiendo que dos de ellos son, el IAJD y lo que nos den en la notaría, pero no se cual es el 3º documento, ya que creo que la carta que te da el banco se la queda la notaría, no?

  8. #8

    Lorena Romero

    en respuesta a cyttorak
    Ver mensaje de cyttorak

    Tienes que llevar la escritura notarial y el impreso del impuesto IAJD al registro de la propiedad, simplemente.

Autor del blog

  • Lorena Romero

    Especialista en vivienda, hipotecas y préstamos en Rankia.

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