Te ha pasado seguro: un depósito anuncia un porcentaje en grande y, en letra más pequeña, aparece otro casi igual pero no idéntico. Esos dos números son el TIN y TAE, y aunque parezcan lo mismo, cada uno responde a una pregunta distinta.
Entender la diferencia te sirve para dos cosas muy concretas: comparar bien entre ofertas y saber cuántos euros vas a cobrar o pagar de verdad. Vamos con ejemplos sencillos, un depósito real y los casos en los que estos dos porcentajes te pueden despistar.
Qué es el TIN y qué es la TAE, explicado fácil
Qué es el TIN (tipo de interés nominal)
El TIN es el precio del dinero, sin más. En un depósito o una cuenta es lo que el banco te paga por dejarle tus ahorros; en un préstamo, lo que te cobra por prestarte. Es el porcentaje con el que se calculan los intereses de cada periodo, pero no te dice cada cuánto se pagan ni si hay comisiones.
Por eso, cuando buscas qué es el TIN, la respuesta útil es esta: es la cifra que necesitas para saber cuántos euros te van a ingresar, pero no la que debes usar para comparar ofertas.
Qué es la TAE (tasa anual equivalente)
La TAE convierte el TIN en un rendimiento o coste anual comparable. Para hacerlo, tiene en cuenta cada cuánto se pagan los intereses y las comisiones y gastos asociados al producto. Si quieres el detalle completo con su fórmula, aquí tienes qué es la TAE y cómo se calcula.
Resumido en una frase: el TIN y la TAE miden el mismo interés, pero el primero lo muestra «en bruto» y la segunda lo traduce a una cifra anual que se puede comparar.
Diferencia entre TIN y TAE: la comparación en una tabla
La principal diferencia entre TIN y TAE está en la información que mete cada porcentaje. Esta tabla te sirve de chuleta:
TIN |
TAE |
|
|---|---|---|
Siglas |
Tipo de interés nominal |
Tasa anual equivalente |
Qué mide |
El precio del dinero |
El coste o rendimiento efectivo anual |
Frecuencia de pagos |
No la refleja |
Sí la tiene en cuenta |
Comisiones y gastos |
No los incluye |
Incluye los que marca la normativa |
Para qué sirve |
Calcular los intereses en euros |
Comparar ofertas parecidas |
En la publicidad |
Puede aparecer |
Obligatoria y con más protagonismo |
Ese último punto no es casual: la Circular 4/2020 del Banco de España obliga a que la publicidad de depósitos y créditos que menciona un tipo de interés lo exprese en TAE, y que la TAE destaque más que el TIN. Es la forma de evitar que un tipo nominal atractivo esconda un coste mayor.
Por qué el TIN y la TAE casi nunca coinciden: tres casos con números
Hay tres motivos que separan estos dos porcentajes. Los vas a ver con ejemplos que puedes comprobar con la calculadora del móvil.
Caso 1: mismo TIN, distinta frecuencia de pago
Si un depósito paga intereses cada mes, esos intereses empiezan a generar más intereses. La TAE lo recoge y el TIN no. Con un TIN del 3%, la TAE queda así según la liquidación de intereses:
Pago de intereses |
TIN |
TAE |
|---|---|---|
Anual |
3,00% |
3,00% |
Trimestral |
3,00% |
3,03% |
Mensual |
3,00% |
3,04% |
Caso 2: una comisión que solo ve la TAE
Una compra financiada de 1.000 € a un año con TIN del 0% parece no costar nada. Si te cobran una comisión de 20 € al formalizarla, en la práctica recibes 980 € y devuelves 1.000 €: la TAE sube al 2,04%. El TIN sigue diciendo 0%, pero la financiación tiene coste.
⚠️ Importante:
Un TIN del 0% no significa que la financiación sea sin coste. Mira siempre la TAE: si es mayor que cero, hay comisiones o gastos que estás pagando.
Caso 3: cuando la TAE es menor que el TIN
Esto sorprende a mucha gente. Un depósito a 2 años con un TIN del 3% que paga todos los intereses al final te da un 6% del capital de una vez. Repartido como si se reinvirtiera año a año, ese 6% equivale a una TAE del 2,96%, por debajo del TIN.
Pasa en depósitos de más de un año sin pagos intermedios, como algunos de los mejores depósitos a 36 meses. No es un engaño: es la forma correcta de comparar un pago único a varios años con otro que paga cada año.
TIN y TAE en un depósito real: cómo leerlos
Para verlo con un producto de verdad, fíjate en el Depósito Tú+ 36 meses de Renault Bank. Anuncia un 3,30% TIN y un 3,34% TAE, y paga los intereses cada trimestre.
La lectura correcta es esta: la TAE es la cifra que debes poner al lado de otros depósitos para compararlo; el TIN es el que usa el banco para calcular cada pago trimestral. Como el plazo es de tres años y los intereses se cobran por el camino, la TAE queda ligeramente por encima del TIN.
Con esta lógica puedes leer cualquier depósito de los que comparamos en los mejores depósitos a plazo fijo: primero mira la TAE para ordenar, después el TIN, el plazo y cuándo se pagan los intereses para saber cuánto vas a cobrar.
¿Qué es mejor mirar, el TIN o la TAE?
No se trata de elegir TIN o TAE, sino de usar cada uno para lo suyo:
- Para comparar ofertas, la TAE. Pone en la misma escala productos con plazos, pagos y comisiones distintos.
- Para saber cuánto cobras o pagas, el TIN. Multiplicado por el capital y el tiempo te da los intereses en euros.
- Para decidir, ninguno de los dos solo: añade el plazo, el importe máximo, si puedes cancelar y si el tipo es promocional.
En ahorro te interesa la TAE más alta; en financiación, la más baja. Y en los dos casos, solo tiene sentido comparar productos con plazos parecidos.
TIN y TAE en préstamos e hipotecas
En financiación la distancia entre los dos porcentajes suele ser mayor que en ahorro, porque entran comisiones de apertura y otros gastos. Un préstamo con TIN bajo y comisiones altas puede salir más caro que otro con TIN algo mayor y sin comisiones. Si estás comparando financiación, tienes desarrollado cuál de los dos fijar en el TIN y TAE en un préstamo y, para vivienda, cómo leer la TAE de una hipoteca con sus productos vinculados.
Cómo calcular el TIN y la TAE de un depósito
Con el TIN calculas los intereses en euros. La fórmula básica es:
Intereses = capital × TIN × tiempo (en años)
Por ejemplo, 10.000 € durante un año con un TIN del 3%: 10.000 × 0,03 × 1 = 300 € brutos.
Para pasar del TIN a la TAE en un depósito sin comisiones, usa esta otra, donde n es el número de pagos de intereses al año:
TAE = (1 + TIN ÷ n)ⁿ − 1
Con un TIN del 6% y pago mensual: (1 + 0,06 ÷ 12)¹² − 1 = 6,17%. Si hay comisiones o varios pagos en fechas distintas, el cálculo se complica y lo mejor es usar un simulador. Para tu caso concreto, con plazo e importe, te sirve cómo calcular los intereses de un depósito.
Con qué quedarte del TIN y la TAE antes de contratar
Nuestra recomendación es sencilla: usa la TAE para hacer la primera criba y el TIN para echar cuentas. Si dos depósitos tienen TAE parecidas, la diferencia real estará en el plazo, en si puedes sacar el dinero antes y en cuándo te pagan.
Y desconfía de cualquier oferta que solo te enseñe uno de los dos números. Cuando el TIN y TAE aparecen juntos y los sabes leer, es muy difícil que una letra pequeña te pille por sorpresa. Si estás comparando dónde dejar tus ahorros, empieza por los mejores depósitos y cuentas remuneradas.
Preguntas frecuentes sobre TIN y TAE
No. El TIN es el tipo de interés nominal, el precio del dinero. La TAE traduce ese interés a un porcentaje anual comparable, teniendo en cuenta la frecuencia de los pagos y las comisiones.
Porque los intereses se pagan varias veces al año y vuelven a generar intereses, o porque hay comisiones que encarecen la operación. En un depósito que paga una sola vez al año y sin comisiones, los dos coinciden.
El TIN es lo que pone en la etiqueta y la TAE es lo que te cuesta o rinde de verdad al año. Con el primero calculas euros; con la segunda comparas ofertas.
No. En depósitos y cuentas, los dos se refieren a intereses brutos. La retención y lo que pagues en la declaración de la renta van aparte.
Es el tipo con el que el banco calcula los intereses de tu saldo en cada liquidación. La TAE de la cuenta te permite compararla con otras cuentas y depósitos.
Que no te cobran intereses, pero sí comisiones u otros gastos. La TAE recoge ese coste, así que la operación no es sin coste aunque el TIN sea cero.
