Mejores depósitos a 36 meses: comparativa y ofertas
Mejores depósitos a 36 meses: comparativa y ofertas
Los mejores depósitos a 36 meses permiten fijar una rentabilidad durante 3 años. En esta comparativa analizamos las principales ofertas según rentabilidad, condiciones, importes, disponibilidad, fiscalidad y cobertura del Fondo de Garantía de Depósitos.
Los depósitos a 36 meses son un producto de ahorro pensado para fijar una rentabilidad durante 3 años, a cambio de mantener el capital inmovilizado durante ese plazo.
En esta comparativa repasamos los principales depósitos a 3 años disponibles, atendiendo a su rentabilidad, condiciones, importe mínimo y máximo, disponibilidad y garantías.
Mejores depósitos a 36 meses con rentabilidad fija
Depósitos a 3 años: mejores opciones
Actualmente, entre los depósitos más competitivos a 36 meses conviven ofertas de bancos españoles y productos de entidades extranjeras disponibles a través de Raisin.
Todos comparten un plazo de 36 meses (3 años) y una rentabilidad fija durante ese periodo, pero difieren en aspectos relevantes: la forma de abonar los intereses, los importes mínimo y máximo, la renovación y las condiciones de cancelación anticipada.
En los productos de Raisin, la disponibilidad suele fijarse al vencimiento, y la cancelación anticipada no está disponible o puede implicar pérdidas relevantes. Además, las condiciones fiscales varían según el país donde esté establecido el banco.
Renault Bank y WiZink, en cambio, abonan los intereses de forma periódica, mientras que buena parte de las alternativas de Raisin los abona o capitaliza al vencimiento.
A continuación, repasamos cada depósito bancario con sus condiciones principales.
Depósito 36 meses Renault Bank
Renault Bank, a través de RCI BANQUE, S.A. Sucursal en España, ofrece el Depósito Tú+ a 36 meses con una TAE del 3,34% y un TIN del 3,30%.
Frente a buena parte de los depósitos de la comparativa, destaca porque los intereses se abonan trimestralmente, en lugar de esperar al vencimiento.
Disponibilidad: según las condiciones del producto.
Plazo: 36 meses.
TIN: 3,30%.
TAE: 3,34%.
Abono de intereses: trimestral.
Importe mínimo: 500€.
Importe máximo: 1.000.000€.
Renovación: no indicada en la información facilitada.
Divisa: euros.
Costes: sin comisiones ni gastos asociados.
Condiciones: consulta la vigencia de la oferta en la web de la entidad antes de contratar.
Como ejemplo representativo, un depósito de 20.000€ a 36 meses generaría 1.980€ brutos antes de impuestos, con un tipo del 3,30% TIN y 3,34% TAE.
Depósito 3 años Achmea Bank
Achmea Bank, entidad de Países Bajos, ofrece un depósito a 36 meses con una TAE del 3,20% y un TIN del 3,38%. Los intereses se abonan al vencimiento y el tipo permanece fijo durante todo el plazo.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Países Bajos, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: no disponible.
Retención fiscal: no se practica retención fiscal a no residentes en Países Bajos.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 3 años.
Depósito 36 meses Haitong Bank
Haitong Bank SA Sucursal en España, entidad vinculada al sistema de garantía de depósitos de Portugal según la información del producto, ofrece un depósito a 36 meses con una TAE del 3,14% y un TIN del 3,20%.
Los intereses se abonan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Portugal, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 10.000€ - 100.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: para un residente fiscal en España, los intereses están sujetos a tributación y la retención se refleja automáticamente en el borrador de la declaración de la Renta.
Documentación adicional: puede requerir uno o varios documentos para la apertura.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 3 años.
Depósito 3 años Fjord Bank
Fjord Bank, entidad de Lituania, ofrece un depósito a 36 meses con una TAE del 3,24% y un TIN del 3,15%. Los intereses se abonan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Lituania, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 1.000€ - 95.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: Lituania aplica una retención estándar del 15%, que puede reducirse hasta el 10% mediante la documentación correspondiente.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional para la apertura.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 3 años.
Para aplicar la reducción de la retención, es necesario presentar la documentación fiscal correspondiente dentro del plazo indicado por Raisin.
Depósito 36 meses BTG Pactual
BTG Pactual, entidad de Luxemburgo, ofrece un depósito a 36 meses con una TAE del 3,08% y un TIN del 3,08%. Los intereses se abonan al vencimiento y el tipo permanece fijo durante todo el plazo.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Luxemburgo, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención a cuenta en Luxemburgo.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 3 años.
Depósito 3 años Klarna Bank AB
Klarna Bank AB, entidad de Suecia, ofrece un depósito a 36 meses con una TAE del 3,00% y un TIN del 3,08% en las condiciones facilitadas. Los intereses se capitalizan anualmente en el aniversario de la apertura.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Suecia, hasta el límite establecido por su sistema de garantía.
Importe mínimo y máximo: 500€ - 100.000€.
Renovación: posible si se selecciona en el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención fiscal a no residentes en Suecia.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 3 años.
Depósito 36 meses Avarda Bank
Avarda Bank, entidad de Suecia, ofrece un depósito a 36 meses con una TAE del 3,05% y un TIN del 3,05%. Los intereses se capitalizan anualmente en el aniversario de la apertura.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Suecia, hasta el límite establecido por su sistema de garantía.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: posible si se selecciona en el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención fiscal a no residentes en Suecia.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 3 años.
Depósito 3 años Banca Sistema
Banca Sistema, entidad de Italia, ofrece un depósito a 36 meses con una TAE del 3,15% y un TIN del 3,10%. Los intereses se abonan al vencimiento.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: Italia, hasta 100.000€ por entidad y depositante.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 100.000€.
Renovación: automática, salvo que se desactive desde el área de cliente.
Retención fiscal: no se practica retención fiscal a no residentes en Italia.
Documentación adicional: no requiere documentación adicional.
Divisa: euros.
Costes: ninguno.
Tipo de interés: fijo durante los 3 años.
Depósito 36 meses EBN Banco
EBN Banco, a través de su depósito Sinycon Plus, ofrece un plazo de 36 meses con una TAE del 2,80% y un TIN del 2,77%.
Se trata de un depósito a plazo fijo con una rentabilidad conocida desde el momento de la contratación y sin cancelación anticipada, según las condiciones facilitadas.
Disponibilidad: al vencimiento.
Fondo de Garantía de Depósitos: España, hasta 100.000€ por depositante y entidad.
Importe mínimo: 5.000€.
Importe máximo: hasta 400.000€ en total, según las condiciones indicadas.
Renovación: no indicada.
Retención fiscal: 19%.
Documentación adicional: se requiere documentación para el alta como cliente.
Divisa: euros.
Costes: sin comisiones de mantenimiento de la cuenta asociada según la información facilitada.
Cancelación anticipada: no permitida.
Abono de intereses: puede elegirse entre liquidación trimestral o al vencimiento, según las condiciones generales del producto.
La rentabilidad ofrecida por EBN Banco es inferior a la de las primeras posiciones de esta comparativa, pero puede resultar interesante para quienes prefieran contratar un depósito con una entidad española y mantener el capital dentro del sistema español de garantía de depósitos.
Depósito 36 meses WiZink
WiZink ofrece un depósito a 36 meses con una TAE del 2,60% y un TIN del 2,58%, con liquidación trimestral de intereses.
Disponibilidad: al vencimiento, con condiciones específicas para la cancelación anticipada.
Fondo de Garantía de Depósitos: España, hasta 100.000€ por titular y entidad.
Importe mínimo y máximo: 5.000€ - 250.000€.
Renovación: no indicada en la información facilitada.
Retención fiscal: según la fiscalidad aplicable al cliente.
Documentación adicional: se requiere identificación y documentación de la cuenta asociada.
Divisa: euros.
Costes: la cuenta de ahorro asociada no tiene gastos de apertura ni comisiones de administración o mantenimiento.
Abono de intereses: trimestral.
En caso de cancelación anticipada, las condiciones facilitadas indican que se devuelve el principal y se aplican las condiciones y penalizaciones previstas sobre los intereses percibidos.
¿Qué son los depósitos a 36 meses?
Un depósito a 36 meses, también llamado depósito a 3 años, es un producto de ahorro en el que el capital permanece inmovilizado durante tres años a cambio de una rentabilidad fija pactada con el banco.
Durante ese periodo, el tipo de interés se mantiene fijo según las condiciones contratadas. Al finalizar el plazo, el cliente recupera el capital y los intereses correspondientes, aunque algunos productos permiten cobrarlos de forma periódica.
El aspecto fundamental es que se trata de un compromiso de ahorro a medio-largo plazo. Antes de contratarlo, hay que comprobar qué ocurre si se necesita recuperar el dinero antes de los 36 meses.
Ventajas y desventajas de los depósitos a 36 meses
Ventajas
Desventajas
Rentabilidad fija: conoces de antemano el tipo de interés contratado.
Dinero inmovilizado: normalmente no podrás disponer libremente del capital antes del vencimiento.
Previsibilidad: permite saber qué rendimiento esperar durante los 3 años.
Plazo largo: comprometes el ahorro durante 36 meses.
Bajo riesgo: los depósitos están cubiertos por el correspondiente fondo de garantía dentro de los límites establecidos.
Menor flexibilidad: si aparecen depósitos con mejores tipos, tu dinero seguirá vinculado al producto.
Sin comisiones en muchos productos: varias de las opciones analizadas no aplican costes de contratación.
Fiscalidad: algunos depósitos extranjeros pueden requerir gestionar retenciones o documentación fiscal.
Mayor rentabilidad que dejar el dinero sin remunerar: permite obtener un rendimiento pactado sobre un capital que no necesitas a corto plazo.
Riesgo de tipos: si los tipos de interés suben, no podrás beneficiarte de las nuevas ofertas mientras mantengas contratado el depósito.
Rentabilidad de los depósitos a 36 meses
Los depósitos a 36 meses de esta comparativa muestran diferencias relativamente pequeñas entre las primeras posiciones, pero esas diferencias pueden ser relevantes cuando se mantienen durante tres años.
La diferencia entre TIN y TAE también es importante al comparar depósitos. El TIN refleja el tipo de interés nominal pactado, mientras que la TAE permite comparar mejor el rendimiento teniendo en cuenta la periodicidad de los pagos y la estructura del producto. Por ello, para ordenar esta comparativa hemos tomado como referencia la TAE.
Sin embargo, elegir un depósito a tres años no debería limitarse a buscar el porcentaje más alto.
El atractivo de estos productos está en fijar una rentabilidad durante 36 meses: si los tipos bajan, el ahorrador conserva las condiciones contratadas; si suben y aparecen depósitos más rentables, el capital seguirá vinculado al que ya se contrató.
Por eso, un depósito a 3 años tiene sentido cuando el ahorro no se va a necesitar durante ese periodo. Si existe la posibilidad de necesitar el dinero antes, puede compensar sacrificar algo de rentabilidad a cambio de un plazo más corto, o mantener parte del capital disponible.
¿Cuánto dinero se puede ganar con un depósito a 36 meses?
La cantidad que se puede ganar depende del capital invertido, de la TAE y de cómo se abonen los intereses.
Tomando como referencia el depósito de Renault Bank (3,34%), el ejemplo representativo del propio producto muestra que 20.000€ contratados durante 36 meses generarían 1.980€ de intereses brutos antes de impuestos.
Capital inicial
Ganancia orientativa en 3 años*
10.000€
≈ 990€
20.000€
1.980€
50.000€
≈ 4.950€
100.000€
≈ 9.900€
*Estimación orientativa. El rendimiento final puede variar según las condiciones concretas del depósito, la forma de liquidación de intereses y la fiscalidad aplicable.
No hay que confundir rentabilidad bruta con rentabilidad neta. Los intereses obtenidos por un residente fiscal en España están sujetos a tributación en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario. Por tanto, la cantidad que finalmente llega al bolsillo será inferior al rendimiento bruto mostrado en la comparativa.
Fiscalidad de los depósitos a 36 meses
En esta comparativa existe una diferencia importante entre los productos españoles y los depósitos de entidades extranjeras: la fiscalidad y las retenciones pueden variar en función del país de la entidad.
En varios de los depósitos disponibles a través de Raisin no se practica retención en origen a los no residentes. Es el caso, según la información facilitada, de Achmea Bank en Países Bajos, Klarna Bank y Avarda Bank en Suecia, BTG Pactual en Luxemburgo y Banca Sistema en Italia.
Hay, sin embargo, algunas excepciones. Fjord Bank, de Lituania, aplica una retención estándar del 15%, que puede reducirse hasta el 10% mediante la documentación correspondiente.
En el caso de Haitong Bank, la información del producto indica que, para un residente fiscal en España, los intereses están sujetos a tributación y la retención se refleja automáticamente en el borrador de la declaración de la Renta.
En los depósitos españoles de EBN Banco y WiZink se aplica la fiscalidad española correspondiente.
Que un banco extranjero no practique retención en origen no significa que los intereses estén exentos de tributación en España. Un residente fiscal español debe tener en cuenta los intereses obtenidos en el extranjero al realizar su declaración.
Por eso, al comparar depósitos extranjeros no basta con mirar la TAE. También conviene revisar el país del banco, el fondo de garantía, las posibles retenciones en origen y la documentación fiscal necesaria.
¿Depósito a 3 años o a un plazo más corto?
La elección depende principalmente de cuándo vas a necesitar el dinero.
Un depósito a 36 meses resulta interesante cuando dispones de un capital que no vas a utilizar durante tres años y buscas asegurar una rentabilidad fija durante todo ese tiempo.
El principal beneficio es la estabilidad: una vez contratado el depósito, sabes qué tipo de interés tendrás durante los tres años, independientemente de cómo evolucionen los tipos.
El inconveniente es el compromiso de permanencia: durante esos tres años no podrás aprovechar ofertas más rentables si los tipos suben, porque el capital seguirá vinculado al depósito contratado.
Imagina, por ejemplo, que hoy contratas un depósito al 3,20% TIN y que, un año después, los bancos empiezan a ofrecer depósitos al 4%. Si tu producto no permite una cancelación anticipada favorable, tendrás que mantener el dinero hasta el vencimiento o asumir las condiciones previstas para recuperarlo antes de tiempo.
Por el contrario, un plazo más corto puede ofrecer una rentabilidad inicial inferior, pero permite revisar las condiciones con mayor frecuencia y volver a invertir el capital cuando llegue el vencimiento.
En definitiva:
36 meses: más previsibilidad y protección frente a posibles bajadas de tipos, a cambio de menor liquidez durante tres años.
Plazos más cortos: mayor flexibilidad para adaptar el ahorro a la evolución de los tipos, aunque existe el riesgo de que las nuevas ofertas sean menos rentables cuando llegue el momento de renovar.
Cuenta remunerada: puede ser una alternativa para el dinero que necesitas mantener disponible, aunque la rentabilidad puede ser variable y no estar garantizada durante tres años.
Y hay algo que no podemos saber hoy: cómo evolucionarán los tipos de interés dentro de uno, dos o tres años. Esa incertidumbre es la que convierte contratar un depósito a 36 meses en una decisión de planificación, y no en una simple carrera por encontrar la TAE más alta.
¿Merece la pena contratar un depósito a 36 meses?
Puede merecer la pena, pero no simplemente porque ofrezca una TAE competitiva.
Un depósito a tres años encaja con un perfil que dispone de un capital que no necesitará durante los próximos 36 meses, prioriza la seguridad frente a la rentabilidad máxima y prefiere conocer de antemano el interés que va a percibir.
Dentro de nuestra selección, la diferencia entre las primeras posiciones es pequeña: Achmea Bank ofrece un 3,20% TAE, Renault Bank un 3,34% y Haitong Bank un 3,14%. Esas décimas de diferencia rara vez justifican, por sí solas, decantarse por una opción u otra.
También hay que valorar el importe mínimo, el máximo que puedes depositar, la frecuencia con la que cobras los intereses, la posibilidad de renovación, las condiciones de cancelación anticipada y el tratamiento fiscal.
En este sentido, Renault Bank combina una TAE del 3,34% con un depósito mínimo de 500€ y pago trimestral de intereses, mientras que algunas alternativas de Raisin ofrecen rentabilidades próximas al 3,10%-3,15% con distintas condiciones de importe y fiscalidad.
Para importes elevados, conviene además tener en cuenta el límite de 100.000€ por entidad y depositante que aplican los sistemas de garantía de depósitos de los países analizados: puede compensar repartir el ahorro entre varias entidades en lugar de concentrarlo en un único banco.
Por tanto, antes de contratar un depósito a 36 meses, recomendamos comprobar:
TAE y TIN.
Plazo exacto: 36 meses.
Importe mínimo y máximo.
Cuándo se pagan los intereses.
Qué ocurre si necesitas recuperar el dinero antes.
Fondo de garantía al que está adherida la entidad.
Fiscalidad y posibles retenciones en origen.
Si existe renovación automática al vencimiento.
La mejor opción no es necesariamente la que ofrece la TAE más alta, sino la que mejor encaja con el plazo durante el que puedes mantener tu dinero inmovilizado.
Depende de las condiciones de cada producto. En varios de los depósitos analizados la cancelación anticipada no está disponible o puede implicar pérdidas relevantes. En otros, como WiZink, existen condiciones específicas y penalizaciones para recuperar el dinero antes del vencimiento.
Por eso, antes de contratar un depósito a tres años es importante comprobar qué ocurre si necesitas disponer del capital antes de los 36 meses.
Los depósitos bancarios están cubiertos por el correspondiente Fondo de Garantía de Depósitos, dentro de los límites establecidos por cada sistema.
En los productos analizados a través de Raisin, la cobertura indicada es de hasta 100.000€ por entidad y depositante en los respectivos sistemas nacionales de garantía, mientras que EBN Banco y WiZink están vinculados al sistema español de garantía de depósitos con ese mismo límite por entidad y depositante.
Sí. Para un residente fiscal español, los intereses obtenidos por los depósitos tributan en el IRPF como rendimientos del capital mobiliario.
El hecho de que determinados bancos extranjeros no practiquen retención en origen no significa que los intereses estén exentos de tributación en España. Además, dependiendo del país, puede existir una retención extranjera que requiera realizar determinados trámites para reducirla.
El depósito mantendrá las condiciones pactadas durante el plazo contratado. Por tanto, si los bancos empiezan a ofrecer depósitos más rentables mientras tu dinero continúa vinculado, no podrás beneficiarte directamente de esas nuevas ofertas.
Esta es una de las principales desventajas de fijar una rentabilidad durante tres años: ganas previsibilidad, pero pierdes parte de la capacidad para adaptarte a los cambios del mercado.
La principal diferencia es el tiempo durante el que el dinero permanece vinculado. Un depósito a 36 meses dura tres años, mientras que uno a 48 meses dura cuatro.
El depósito a 36 meses permite mantener una rentabilidad fija durante un periodo más corto y recuperar el capital un año antes, mientras que el depósito a 48 meses ofrece una mayor duración de la rentabilidad pactada, pero también implica un compromiso de liquidez mayor.
No existe una opción mejor para todos los ahorradores. Un depósito a 36 meses puede ser adecuado si sabes que no necesitarás el dinero durante tres años y quieres mantener una rentabilidad fija durante todo el periodo.
En cambio, un depósito a corto plazo ofrece mayor flexibilidad, ya que permite recuperar el capital antes y volver a buscar nuevas ofertas cuando llegue el vencimiento. La elección dependerá principalmente de tus necesidades de liquidez, la rentabilidad ofrecida y tus expectativas sobre la evolución de los tipos de interés.
