Aunque numerosos estudios demuestran que la educación financiera en España es deficiente, existe un término económico que se ha colado en las casas de la mayoría de las familias: el Euríbor. Pesa a que no sepas en qué consiste exactamente este concepto, lo que todos tenemos claro es que está directamente relacionado con las hipotecas.
Durante este año, hemos podido observar cómo se incrementaban los intereses de todos los préstamos vinculados al Euríbor, siendo la mayoría créditos hipotecarios. Muchas familias enfrentan ya dificultades para hacer frente a sus hipotecas, por lo que es clave saber qué pasará con el Euríbor en 2024 para planificarse financieramente.
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La subida del Euríbor: ¿cómo hemos llegado hasta aquí?
Hemos pasado varios años con los tipos de interés en negativo, acostumbrados a pagar intereses ridículos por los préstamos. Desde la última gran crisis financiera, el BCE facilitó el acceso a la liquidez manteniendo los tipos bajos para que la economía europea pudiese recuperarse.
Pero la llegada del COVID lo cambió todo: con el shock de oferta, el aumento de la masa monetaria gestado en los años anteriores, y otros factores como la Guerra en Ucrania, que agravan la situación, la inflación se desbocó, dándonos a todos un bofetón de realidad.
Para combatirla, al BCE no le ha quedado más remedio que acometer la subida de tipos más rápida de su historia. ¿El objetivo? Encarecer la financiación para limitar el acceso a la liquidez y, así, conseguir que caiga la demanda. ¿La consecuencia? Un incremento vertiginoso del principal índice de referencia de los préstamos, es decir, el Euríbor.
En España, las hipotecas variables eran el producto estrella hasta ese momento, debido precisamente a que el Euríbor estaba en negativo. Nadie esperaba semejante subida y, lamentablemente, muchos han sufrido las consecuencias.
Ahora, todo el mundo quiere hipotecas a tipo fijo, lo que también ha provocado que estas se encarezcan considerablemente. En definitiva, el mercado de la vivienda se complica cada vez más.
Situación actual del Euríbor
El Euríbor depende directamente de las decisiones que tome el BCE sobre los tipos de interés, que se basan a su vez en el estado de la inflación, así como en la situación económica en la que se encuentre Europa.
El equilibrio es complicado. Por un lado, el mandado del Banco Central Europeo es combatir la inflación y devolverla a su objetivo del 2%, para lo cual su principal arma son las subidas de tipos. Sin embargo, estas subidas perjudican el acceso a financiación, lo que puede derivar en problemas para muchas empresas y, en última instancia, afectar al mercado laboral.
Bajar la inflación sin que se destruya empleo es imposible, pero el BCE intentará por todos los medios que las consecuencias sean lo menos graves posibles para empresas y trabajadores. Como decíamos, es difícil mantener el equilibrio.
Tras haber llevado los tipos hasta el 4,50%, en su última reunión la presidenta del Banco Central, Christine Lagarde, anunció una pausa en las subidas. Y es que, algunas economías europeas, como Alemania o Polonia, ya han dado señales de resentimiento.
En el momento de escribir estas líneas, el Euríbor se sitúa alrededor del 4%, después de haber llegado al 4,20%, lo que confirma que su tendencia alcista se ha detenido. De hecho, es muy probable que haya tocado techo y, a partir de ahora, veamos o bien que se mantiene o bien que empieza a bajar poco a poco.
La inflación: la clave del futuro del Euríbor
Para saber qué nos puede deparar el Euríbor en 2024, hay que prever las decisiones que tomará el BCE de ahora en adelante. Sabemos que su mandato es bajar la inflación, así que debemos estar atentos a cómo evoluciona esta.
El último dato de inflación de la zona euro fue del 2,9%, una diferencia notable respecto al 4,3%. Aunque no podemos descartar un repunte, de momento parece que la tendencia a la baja se consolida. Esto, será muy importante de cara a las próximas reuniones del Banco Central.
Qué pasará con el Euríbor en 2024
Antes de nada, cabe destacar que el escenario económico es cambiante. Una previsión basada en los datos actuales puede variar en caso de que se produzcan ciertos eventos que si modifiquen en el entorno.
Dicho esto, hay tres escenarios posibles para el Euríbor en 2024:
- Repunte de la inflación y nuevas subidas de tipos: si la inflación repunta por los precios de la energía, la Guerra en Ucrania y otros factores, es de esperar que el BCE suba tipos de nuevo. El Euríbor en ese caso podría superar de nuevo el 4%, y mantenerse alto durante más tiempo.
- Consolidación de la bajada de la inflación: si la bajada de la inflación se confirma y se descarta el repunte, el BCE ha afirmado que mantendrá los tipos altos durante cierto tiempo, por lo que el Euríbor se mantendrá en niveles similares a los actuales.
- Confirmación de una recesión: si la economía de la zona euro resulta más dañada de lo previsto por la rapidísima subida de tipos, el BCE se verá obligado a bajarlos abruptamente. En ese caso, el Euríbor caerá.
El escenario más probable en estos momentos es que la bajada de la inflación se consolide, de modo que lo esperado por la mayoría de los expertos es que el Euríbor haya tocado techo y vaya bajando de forma muy progresiva a lo largo de 2024.
