La continua subida de los tipos de interés y del euríbor, sumada a los elevados índices de inflación y a la precariedad laboral, está dificultando seriamente el acceso de la población joven a los préstamos hipotecarios para adquirir obra nueva. Estos son cada vez más caros y menos accesibles, por lo que resultan imposibles de asumir por parte de las nuevas generaciones.
La situación del mercado es asfixiante. La tasa de esfuerzo financiero supera el límite recomendable de un tercio de los ingresos obtenidos y se sitúa en torno al 40%. Además, hay que sumarle la carestía del mercado del alquiler, por lo que la única salida viable que les queda a los jóvenes es permanecer en casa de sus padres. Ante esta situación, el Gobierno ha anunciado una serie de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO) para cubrir el 20% de las hipotecas tanto a personas menores de 35 años como a familias con menores a su cargo.
Ayudas para las hipotecas de obra nueva para jóvenes
El Registro de la Propiedad nos dice que el número de viviendas inscritas en el mes de mayo de 2024 fue de 27.435. Además, el importe medio de las hipotecas se redujo en un 0,3 %, situándose en los casi 141.500 euros. Y no podemos obviar que el interés medio en las nuevas hipotecas sobre viviendas es de un 3,25 %.
¿Cómo acceder a las ayudas del Gobierno para hipotecas para jóvenes? La resolución del ejecutivo pasa porque el ICO cubra la parte que no financian los bancos. Esta puede llegar a ser de hasta el 25% si la vivienda posee una certificación energética D.
No obstante, los solicitantes deben contar con ingresos inferiores a los 37.800 euros al año o de hasta 75.600 euros si la hipoteca la firman dos personas.
No obstante, los solicitantes deben contar con ingresos inferiores a los 37.800 euros al año o de hasta 75.600 euros si la hipoteca la firman dos personas.
El plazo del aval será por un máximo de diez años.
Los cálculos del Gobierno estiman que se podrán beneficiar de estas ayudas unas 50.000 personas. El objetivo es revertir la estadística que muestra que la tendencia a residir en una vivienda en propiedad ha descendido en la última década hasta el 75,2%.
Por otro lado, existen avales hipotecarios similares a nivel autonómico que complementan a los ICO. Por ejemplo, CaixaBank, Ibercaja y Banco Santander mantienen convenios firmados con la Comunidad de Madrid del 15% y, con la ayuda del Ejecutivo, estas rebajas podrán ascender hasta el 35% en total.
A día de hoy, son varias las entidades bancarias que ofrecen hipotecas específicas para que el colectivo joven adquiera obra nueva. Es más, se implican concediendo mayores importes de financiación (hasta el 95%) y alargando los plazos de devolución hasta los 40 años, reduciendo la cuota mensual.
Requisitos para obtener una hipoteca obra nueva para jóvenes
Los requisitos para acceder a las hipotecas de obra nueva que deben cumplir los jóvenes son similares en la mayoría de entidades. Aun así, cabe destacar que, en ocasiones, estos pueden variar según la entidad.
Algunos de estos requisitos, son:
- Estabilidad laboral. Los bancos suelen preferir a prestatarios con empleo estable y continuidad en sus ingresos. Tener un contrato de trabajo indefinido o, al menos, un contrato a largo plazo aumentará las posibilidades de obtener una hipoteca.
- Buen historial crediticio. Mantener un buen historial de crédito es esencial. Los jóvenes deben asegurarse de pagar sus facturas a tiempo, evitar retrasos en los pagos y mantener un bajo nivel de endeudamiento en tarjetas de crédito u otros préstamos.
- Ahorro y capacidad de pago. Es importante tener ahorros para cubrir el importe no financiado de la compra y también para los costes adicionales asociados como impuestos, gastos notariales y de registro. Además, el banco evaluará la capacidad de pago del solicitante para asegurarse de que los ingresos sean suficientes para cubrir las cuotas mensuales de la hipoteca.
- Estabilidad financiera. Los bancos también evaluarán la estabilidad financiera del solicitante. Tener una trayectoria financiera sólida y demostrar capacidad para manejar las finanzas de manera responsable aumentará las posibilidades de obtener una hipoteca.
Relación entre ingresos y deuda. Los bancos evaluarán la relación entre los ingresos del solicitante y sus deudas existentes.
Hipoteca de obra nueva para jóvenes: opciones disponibles
Algunas de las entidades dónde puedes encontrar hipoteca para jóvenes, son:
Hipoteca Santander
En 2020 puso en marcha su hipoteca joven para menores de 36 años con el objetivo de avalar la parte que normalmente no cubre una hipoteca. De este modo, otorga una financiación de hasta el 95% del importe de compraventa o del valor de tasación del inmueble, para lo que se pide un aval los cinco primeros años. Esta hipoteca puede contratarse a tipo fijo o variable.
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TAE3,39%
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Tipo de interés2,90% TIN a 25 años
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Cuota mensual703,54 €
Hipoteca Bankinter
Este banco lleva años apostando por el segmento más joven y presenta varias opciones para los menores de 36 años. Su hipoteca variable puede llegar hasta los 40 años de plazo para rebajar la cuota mensual. También existe otra modalidad en la que se puede financiar hasta el 90% en las tres opciones: variable, fija y mixta. Esto le ha llevado a que el 20% de la nueva producción desde 2021 sea de clientes de entre 18 y 35 años.
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TAE Variable4,15%
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1.25% TIN el 1er añoEuribor + 0,75%
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Cuota mensual582,45 €
Hipoteca Imagin
La banca online de CaixaBank ofrece una hipoteca fija incluida en el convenio de Madrid para facilitar el acceso a la financiación de los jóvenes. Se puede conseguir hasta el 90% del valor del inmueble siempre que no se tengan más de 35 años. El tipo de interés bonificado, con la domiciliación de la nómina, es del 3,879% TAE, siendo la solicitud 100% online mediante su app.
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TAE3,88%
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Tipo de interés3,40% TIN a 25 años
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Cuota mensual742,91 €
Hipoteca Ibercaja
Ofrece una financiación de hasta el 95% a los clientes de hasta 35 años que buscan acceder a una vivienda. Apuesta por las hipotecas fijas, variables y mixtas con periodos fijos de 2, 3, 5 y 10 años. En la Comunidad de Madrid se suele otorgar un importe medio de 140.656 euros, el 34% del volumen total formalizado en hipotecas.
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TAE3,69%
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Tipo de interés2,75% TIN a 25 años
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Cuota mensual691,97 €
Hipoteca Kutxabank
Esta entidad concede hasta el 95% del valor de la vivienda con un plazo máximo de 30 años, siendo el precio personalizado según el perfil y con la posibilidad de rebajar el tipo de interés un 0,10% hasta cumplir los 35 años. El cliente puede beneficiarse de bonificaciones según los productos contratados (nómina, tarjetas, fondos de inversión, seguros o planes de pensiones, entre otros). No posee comisión de apertura.
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TAEOfertas personalizables
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Tipo de interésOfertas personalizables
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Cuota mensualOfertas personalizables
Hipoteca ING
En la popular ‘Hipoteca Naranja’ se puede elegir entre el plazo fijo y el variable, por lo que se configura al gusto del usuario. Sin gastos de notaría, gestoría ni registro. Además, su simulador online permite realizar el proceso de forma sencilla online. Cuenta con euríbor al 0,59% y con un plazo de 40 años.
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TAEPrecio personalizado para cada cliente
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Tipo de interésPrecio personalizado para cada cliente
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Cuota mensualPrecio personalizado para cada cliente
BBVA
Con euríbor al 0,60% y un plazo de 30 años, su hipoteca variable permite financiar hasta el 80% de la primera vivienda y el 70% de la segunda. El primer año se cuenta con un 1,49% TIN y el resto de años en base al euríbor más el 1,60%.
El TAE variable es del 5,89%. Además, ahora es posible que cada usuario joven, menor de 35 años, pueda seleccionar la hipoteca que mejor se ajuste a sus necesidades, obteniendo bonificaciones en la adquisición de una obra nueva.
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TAE Variable5,05%
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1.99% TIN el 1er añoEuribor + 0,60%
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Cuota mensual635,05 €
Hipoteca Pibank
Financian hasta el 90% del valor de compra con un máximo del 80% del valor de tasación, sin comisiones de ningún tipo y sin vinculaciones, salvo la contratación de un seguro de daños. El plazo de devolución será de entre 15 y 35 años, con un 4,84% TAE variable.
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TAE Variable3,28%
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2.15% TIN durante 3 añosEuribor + 0,75%
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Cuota mensual646,79 €
Hipoteca Unicaja Banco
La entidad malagueña comercializa la Hipoteca Joven 100% online para menores de 35 años con bonificaciones a tipo variable y fijo y un plazo de amortización de hasta 30 años. Su importe de financiación es de hasta el 80% para la primera vivienda.
Hipoteca Cajasur
Su hipoteca joven cubre hasta el 95% del valor de la vivienda. Cuenta con un 0,10% menos en el diferencial a partir del segundo año. El TAE variable con bonificaciones del 4,71% y el TAE variable sin bonificaciones del 5,41% serán claves. Es muy flexible.
Pedir una hipoteca joven con ayuda pública
Todas las hipotecas para jóvenes mencionadas pueden solicitarse con una ayuda estatal o autonómica. Pero ¿en qué consisten y cómo hacerlo?
Hipoteca joven avalada por el Gobierno
El pasado mes de mayo de 2024, entró en vigor una medida del Gobierno que facilita la compra de vivienda a los jóvenes de hasta 35 años. Con ella, el Gobierno avala tu hipoteca a través del Instituto de Crédito Oficial (ICO). De este modo, puedes conseguir que los bancos te den una financiación de hasta el 100%.
Hipotecas joven con ayuda autonómica en la Comunidad Valenciana
En junio de 2024, la Comunidad Valenciana anunció un aval que cubrirá hasta el 15% de la hipoteca. Este aval se extiende a todos los valencianos que tengan hasta 45 años, lo que les permitirá financiar hasta el 95% de la compra.
Por otro lado, quienes tengan menos de 35 años y cumplan los requisitos previstos podrán acogerse al pago reducido del 8 % en concepto de Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP).
Hipotecas joven con aval autonómico en Madrid
El programa que se ha impulsado en la Comunidad de Madrid, Mi Primera Vivienda, está dirigido a los jóvenes de hasta los 40 años. Como el de la Comunidad Valenciana, permite obtener una financiación de hasta el 95%, aunque se está trabajando para ampliarlo al 100%.
Es posible acceder a estas ayudas a través de las hipotecas joven de ABANCA, Banco Santander, ING, Ibercaja, Imagin, Kutxabank o Unicaja.
Hipotecas joven con ayuda autonómica en Cataluña
En esta comunidad autónoma puedes solicitar los avales ICO del Gobierno central. Sin embargo, como sucede en la Comunidad Valenciana, es posible acceder a un ITP reducido. En este caso, del 5 % siempre que tengas menos de 33 años.
¿Qué otras hipotecas para jóvenes puedes contratar?
Aunque estamos ya finalizando el artículo, debes saber que las hipotecas son productos negociables. Con esto quiero decir que debes negociar con la entidad las condiciones y no aceptarlas sin más.
Por eso, es conveniente que eches un vistazo al blog donde te hablamos de las mejores hipotecas o al simulador hipotecario para que tengas una visión preliminar de tus opciones.
Después de hacer lo anterior, puedes contactar con las diferentes entidades y consultar la posibilidad de tener una financiación superior al 80 % si tienes menos de 35 años. De igual modo, puedes solicitar alargar el plazo de devolución para tener una cuota mensual más asequible.
Al principio puede que esto te dé un poco de vértigo, pero no tengas miedo de negociar. Es la forma más sensata de conseguir las mejores condiciones para tu hipoteca joven de obra nueva.
¿Qué pasa si te deniegan la hipoteca joven para obra nueva?
Es posible que no cumplas los requisitos o que no sepas cómo plantearle al banco la operación. En este segundo caso, puedes recurrir a un broker hipotecario. Este profesional se encarga de realizar todas las gestiones entre tú y los prestamistas, tras analizar tu situación. Su objetivo es facilitarte el acceso a la financiación con las mejores condiciones para que puedas comprar una vivienda.
Esta figura está disponible para cualquier persona, no solo para las hipotecas para obra nueva para jóvenes. Además, son muy interesantes para quienes necesitan financiar el 100 % de una propiedad.
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