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En relación a la cuenta 123 de Banco Santander.

De entrada la publicidad es muy buena, yo personalmente lo leí ayer en La Vanguardia, nada menos que dos páginas enteras, en TV no lo he visto, pero supongo que sale o saldrá.

Antes de iniciar el post, debo decir que no lo voy a criticar, al contrario, cuando uno tiene una idea brillante, lo correcto es admirar dicha idea, o como poco mostrar una ligera sonrisa de aprobación, y creo que esta idea es digna de una mentes privilegiadas, luego el banco nos caerá más o menos simpático, en ello cada uno tendrá su opinión, a mí personalmente no me cae ni bien ni mal empresa alguna, su cometido no es "caer" de ninguna de las dos formas, sino considerarlos un proveedor, en este caso de servicios, que si los mismos son de mi interés pues adelante, y si no lo son, pues a otra cosa o a otro proveedor.  

Un amigo mío dice muy a menudo "las empresas están para hacer historia, no para ser noticia", se refiere al mal sentido de "noticia", de tipo situaciones no deseadas, como concurso de acreedores, líos societarios, etc., y si el Santander suele salir en las noticias, pero no en el mal sentido, alguna excepción hay como lo fueron hace años las cesiones de créditos, pero en general es una empresa que en 99,999% de los momentos está por la labor de "hacer historia", de hecho, creo que hace más de 150 años que la construye. 

Estos de la corbata roja, si tienen algo sobre lo que hay que quitarse el sombrero es su capacidad de sorprender a los mercados, en banco cántabro agradará más o menos, pero capacidad de dejar al resto con “los pantalones bajados”, hay que reconocer que la tienen, algunos recordamos la supercuenta al 8%, era 1989, de los “7 grandes”, el Santander era el pequeño o casi, salvo error el ranking era Banesto, Central, Hispano Americano, Bilbao, Vizcaya, y Santander, es posible que las posiciones no sean éstas, pero que Banesto era el primero y los rojos el último o penúltimo, si, el Popular sería el octavo.

Pues a pesar de que algunos bancos pequeños estaban remunerando las cuentas a la vista con tipos de 7, 8 y 9’s por ciento,  a efectos globales era algo testimonial, el “salto” a la palestra del Santander con una cuenta al 8%, en momentos que la inflación se contaba por dos dígitos y las hipotecas eran normales al 13 y 14%, supuso eso “pillar al resto de los que contaban a nivel del estado, con los pantalones bajados”.

Lo han hecho otra vez, la gran diferencia es que con la elevada mecanización de la banca, la reacción va a ser más rápida que en 1989.

Con tipos euribor al cero coma cero algo, o negativos en algunos momentos y plazos (los muy cortos), pagar el 3%, (que con la parte que no se remunera es un poco menos) parece un despropósito mayúsculo, ganas de incrementar sus cifras a un precio inasumible, porque por “el otro lado”, resulta que están bajando los precios en las financiaciones, bajan los tipos en las nuevas hipotecas, en “las viejas”, salvo error por mi parte, no aplicaban suelos (*), y también en financiaciones empresariales bajan precios, con lo cual A PRIMERA VISTA, PARECE LA TORMENTA PERFECTA, un camino para irse al cuerno más pronto que tarde ¿O no?  

(*) Ni Santander ni Banesto, (a nivel España, Banesto es una parte muy importante del actual Banco Santander) aun cuando si contrataban coberturas tipo swaps o “cuota segura”, aunque algunos contratos acabaron en los juzgados y en su mayoría, no todos, perdiendo los pleitos.

Hablando de “parecidos” a mi “me parece” que no, si algo son los corbata roja, es más listos que el hambre, son los primeros, cuando no hace ni dos décadas no eran los últimos pero casi, y lo son no solo por volumen, sino por resultados o por su capacidad de sorprender al más pintado.

Si uno tiene la posibilidad de mantener 4, 5 ó 6.000 € en la cuenta corriente, se convencerá de que esto es un chollo, y si a ello le suma las bonificaciones por recibos, que algunos alcanzan el 3% (unos pocos), restando las comisiones, que las hay, se por mantenimiento o por tarjeta de crédito, le sigue siendo un chollo, mejor ahí que en la cuenta azul, la roja, naranja o la que sea, no obstante me parece que el banco no hace las cuantas así, lo hace en base a sus  12 millones y pico de clientes en España, de los cuales no sé cuantos son particulares con nómina o posibilidad de traspasarla al Santander, ni ida, pero varios millones, bien ... ahora vamos a las declaraciones del Subgobernador del Banco de España D. Fernando Restoy, que comenté en el post 188, recordemos:

El subgobernador del Banco de España, Fernando Restoy, ha augurado este lunes un aumento del cobro de comisiones en el sistema financiero español como fórmula para combatir los bajos márgenes de rentabilidad del negocio, y también ha abogado por mejorar la eficiencia prosiguiendo con el cierre de sucursales, ya que el número de oficinas por habitante sigue siendo superior a la media europea.

¡Caramba¡ El Banco de España, por boca de su Subgobernador, aboga por el cobro de comisiones, si, es curiosa la oportunidad de dicha “recomendación” y el lanzamiento de la 123, casi simultáneo, con una ventaja para el Santander, que “el test” lleva tiempo realizado en el Reino Unido, si, se toma nota de la recomendación, y al mismo tiempo se corre poco riesgo de equivocarse, no es un riesgo nulo porque la cultura anglosajona no es igual que la latina, pero vamos el riesgo de error por comparación, es moderadamente bajo.

Entonces “las cuentas” no se hacen por el tipo que puede mantener en cuenta 6, 7 ó 10.000 €  ¿qué porcentual será? El 15, el 20% de los clientes, yo lo dudo, mucho me temo que bastante por debajo del 15%, peeeeeero, por lo que parece, y sino al tiempo, esto de la cuenta nómina sin comisiones de mantenimiento o la tarjeta tiene los días contados, con lo cual si, pagarán una cierta cantidad anual (nada despreciable) por unos clientes que son los que les interesan, o eso dicen en sus declaraciones en prensa, sin embargo la suma de comisiones por la cuentas nómina (el total de todas) va a aumentar de forma considerable, yo diría que muy considerable, y “el peaje” a pagar vía intereses y bonificaciones por recibos, una cantidad muy inferior al aumento de ingresos. 

Yo me apuntaría este dato: 2.136,3 millones de euros en comisiones percibidas     (sacado de la información financiera intermedia, publicada en la CNMV y correspondiente al balance individual de 2014) ¿a ver qué cifra aparece al cierre de balance de 31/12/2015? Que más o menos podremos ver a finales de febrero de 2016, y con escaso riesgo de equivocarme, la cifra tendrá un incremento considerable, con lo cual repito la pregunta

A PRIMERA VISTA, PARECE LA TORMENTA PERFECTA, un camino para irse al cuerno más pronto que tarde ¿O no? Por mi parte la respuesta la tengo clarísima, es NO. 

  1. en respuesta a Abate faria
    #31
    10/07/15 16:18

    Ya, pero yo no he refería a eso.

  2. en respuesta a berebere
    #30
    10/07/15 16:00

    No se cobra mantenimiento por tenencia de acciones de Santander. Sólo cuando vendes.

    un saludo

  3. #29
    09/06/15 19:44

    Para empezar, en la llamada telefónica para ofrecerme el producto, en el resumen no aparece para nada las comisiones ni todo aquello que dejo de tener por dejar "queremos ser tu banco". Tampoco me advierten que dejaré de estar en esaa promoción.
    Me cobran 3 euros al mes por tener mi dinero. Con ese dinero el banco gana dinero, así que no entiendo porque me tiene que cobrar.
    Además me hacen generar una serie de compras con las tarjetas. Teniendo en cuenta que el banco vuelve a ganar dinero (y mucho) por cada operación que haga con la tarjeta... Ya sumamos las comisiones y las compras que haga, además de gestionar mi propio dinero.

    El marqueting cuando no esconde nada es bueno, cuando es solo un resumen malintencionado no solamente es malo si no que es poco ético. Pero claro, con la ética hemos tocado...

  4. en respuesta a snivelak
    #28
    05/06/15 11:24

    El banco que cobra el recibe pasa un gasto al que emite el recibo. Cuando tu pagas a tu banco por emitir el recibo, realmente estas pagando dos comisiones, la de tu banco por el servicio y el coste de la transacción al banco receptor. Con las transferencias pasa lo mismo. En ese caso si no te cobran las transferencias, es porque el banco que la hace considera que gana dinero con el cliente en otras cosas.
    Y realmente el chollo de tener la nomina es porque el cliente tiende a hacer las operaciones importantes con ese banco, o al menos es el primero al que se dirige para preguntar condiciones: hipotecas, prestamos, fondos, seguros, valores, etc.

  5. en respuesta a W. Petersen
    #27
    04/06/15 16:45

    La verdad es que no tiene nada que ver una cuenta corriente con las preferentes ni con las acciones.
    Lo importante es saber y entender lo que contratamos. Si algo no lo entiendo no lo contrato.
    Mira, mis padres podrían ser el cliente prototipo al que le colocan preferentes: jubilados con ahorros que quieren rentabilizar. Recuerdo que solían regatear los tipos de interés del deposito en varios bancos. Y tenían claro que querían depósitos y no entendían otros productos. No lo se si les ofrecieron alguna vez preferentes ni subordinadas. Tenían la suerte de no ser clientes de ninguna caja quebrada.

    Cambiando de tema, la gente en general lo que quiere es un producto conservador que tenga mucha rentabilidad. Y no quieren darse cuenta de que rentabilidades por encima del ipc sin asumir riesgos no existen. Da igual que compre sellos, casas o remolachas. Siempre hay riesgo

  6. en respuesta a snivelak
    #26
    03/06/15 20:23

    Vamos a ver pues como llegaste te vas.

  7. en respuesta a telefunken
    #25
    03/06/15 18:16

    No creo que sea "retraso mental", lo que ocurre es que colectivamente tenemos mala memoria ¿alguien se acuerda de las primas únicas de La Caixa? ¿de las cesiones de crédito del Santander? ¿De las ventas / ampliación de capital de Banesto de Mario Conde, en un intento de salvarse?, éste último ya tiene coña, recuerdo que en un programa de TV, salía criticando las prf's, y la salida a bolsa de Bankia, joder si esto de lo inventaste tú .... Si conoces a algún jubilado o prejubilado de Banesto, que tuviera cargo, como director o apoderado, pregúntale como "fue invitado" a comprar acciones de la ampliación, que ocurría si uno "no estaba implicado con la empresa" y como tuvo que pagarlas ¿cuánto tiempo, y que precio? ...

    De todas maneras, hay que considerar que los temas de preferentes fueron básicamente de las cajas de ahorro, al no tener la posibilidad de ampliar capital, no eran sociedades por acciones. Los bancos ofrecieron soluciones a sus clientes, que si bien no cubrieron el 100%, si uno calculaba la rentabilidad obtenida y le restaba el sacrificio, no perdió nada, en algunos casos llego a ganar algo ... y de cajas de ahorro solo Caixa Bank, dio una solución, bastante satisfactoria, comparada con el resto de cajas. Al final el resumen es que los más o menos solventes solucionaron el tema, y los medio quebrados hicieron pagar el pato a sus clientes.

  8. en respuesta a W. Petersen
    #24
    03/06/15 17:42

    Van a ganar porque la gran mayoria es un poco retrasada mental, despues de lo de las preferentes aun se confia en la banca que las coloco, SUPONGO QUE PENSARAN AQUI NO HA PASADO NADA!!

  9. #23
    03/06/15 15:20

    PRIMERA REACCIÓN DE UNO DE "LOS OTROS" !!!!!

    A toda página en la prensa Banco Sabadell, recordando "a todos" que su cuenta expansión no tiene comisiones de mantenimiento, o de administración, que se bonifican los recibos y no se cobra cuota de tarjeta de débito ni de crédito.

    Entonces en este sentido ¿qué cuenta es mejor? yo lo tengo claro ya ... si el saldo medio va a estar por debajo de los 1.000 o 1.500 € lo de la 123 no sale ni a la de tres .... si el saldo es por encima de 3.000 €, hay que empezar a hacer "números".

    http://www.lavanguardia.com/economia/20150527/54431919297/banco-sabadell-retocara-su-cuenta-expansion-para-competir-con-el-santander.html

  10. en respuesta a alpibardos
    #22
    03/06/15 14:13

    Pues si ahora tenemos que aplicar la ciencia, inicialmente agrícola, aunque es obvio que tiene otras aplicaciones, para analizar la cuenta,vamos bien !!!!! ... no obstante coincido contigo, seguro que todas estas teorías, que al final tienen implicaciones económicas, alguien las considera en macro-campañas como ésta.

  11. #21
    03/06/15 14:02

    Lo de la idea brillante es del publicista.

    Las empresas no están para dar noticias. Es un buen criterio general, también lo es que las cosas son lo que parecen, pero a veces es cierto que no son lo que parecen.

    Si yo fuese el Banco de Santander me gustaría esa compaña... hasta repetiría otra vez o más. Y no me preocuparía por si no gano nada con las nuevas cuentas... incluso pagaría. En lo que estaría atento es en si me corregían el mínimo, de la Ley del Mínimo de Liebig, porque no me interesaría actuar manifiestamente contra el mínimo... por lo de las noticias.

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