Seguro hogar con nudas propiedades

No lo veo claro, lo importante , desde mi punto de vista lego, para hacer el contrato de seguro, como tomador y asegurado, no es quien viva en la vivienda, sino quien es el propietario y este sigue siendo el padre en un 50% y sobre todo, usufructuario.
El usufructuario tiene el uso y disfrute de los bienes y el resto de nudas propiedades sólo podrán hacer uso de su propiedad cuando fallezca el usufructuario.
Entiendo, por tanto, que si hay un siniestro total y no se repara y se indemniza, ese capital, continente y contenido se entrega al padre porque como usufructuario le corresponde su uso y disfrute y la ley dice que deberá conservarlo para los restantes herederos, me refiero a la parte del usufructo, 50%, la parte de su propiedad 50% puede hacer lo que quiera con ella.
Puede con la parte del usufructo guardarla, invertirla, si la entrega al resto de los propietarios sería una donación. Y así hasta su fallecimiento. 
El asegurado sería el padre y en las pólizas el asegurado se amplía a las personas que convivan con él, la hija, por supuesto, el único problema sería si el padre no va a vivir en el piso, en ese caso, para ser legales del todo, interesaba que la hija se hiciese un seguro de responsabilidad civil para cubrir esos " daños por dejarse el grifo abierto". 
Edito: Si no cobrase la indemnización integra en caso de siniestro total se le estaría negando el derecho de mantener, guardar el usufructo que disfruta.

Hola Botella,

Entiendo tu planteamiento y, desde el punto de vista civil, es correcto que el usufructuario tiene el uso y disfrute del bien y que la nuda propiedad solo se consolida al fallecimiento.

Pero en el seguro hay un matiz importante: el contrato no se basa únicamente en quién es propietario, sino en el interés asegurable y en el riesgo declarado.

En caso de siniestro total, la aseguradora no entra a repartir “por cuotas hereditarias”, sino que indemniza el daño conforme a lo pactado en póliza y al interés legítimo del asegurado. Después, las relaciones internas entre usufructuario y nudos propietarios se rigen por el Código Civil, no por la compañía.

Donde sí es relevante quién vive en la vivienda no es tanto para cobrar una indemnización estructural, sino para la responsabilidad civil y la valoración del riesgo.

Si el padre no reside allí y la hija sí, la compañía debe conocer ese dato porque puede afectar a:

• Cómo se configura la RC familiar.
• Si se considera vivienda habitual del asegurado o vivienda cedida.
• La delimitación del riesgo en caso de negligencia.

No es tanto un problema de quién cobraría el continente en un siniestro total, sino de que la póliza refleje correctamente la realidad del uso para evitar conflictos en la gestión.

En estos casos, más que una cuestión de propiedad, suele ser una cuestión de correcta declaración del riesgo.

Creo que os estáis fijando en una parte poco importante del problema.

Una aseguradora no va a pagar una indemnización importante, por ejemplo un siniestro total, al tomador del seguro ni siquiera al asegurado. Mirará quién es el propietario en el registro oficial, antes de pagar a quién no debe. Lo hacen para pagar 5000€ de un coche... no lo van a hacer para pagar 200k.

Si pagarían al tomador el 100% del daño? Pues claro, porque lo ha asegurado así, no se puede asegurar solo una parte, y además tiene interés en el bien.

Fíjate,  hay miles de pólizas de inquilinos que aseguran el continente, y en caso de siniestro la compañía paga, y no son propietarios.

Para vuestra tranquilidad, de todas formas, este tema lo resolvéis con una póliza que te permita poner cuantos propietarios haya. Ya está. Fin del problema.

Aunque lo que realmente podría generar un problema es que la aseguradora indemnice en la parte correspondiente a cada propietario, aunque no tenga derecho sobre el uso. Porque un propietario minoritario, o dos, podrían no aportar la indemnización para la reconstrucción... 😉

Pero es que legalmente no son propietarios, son nudos propietarios, hasta que no fallezca el usufructuario no pueden ser propietarios, si se repartiera la indemnización con los nudos propietarios se estaría dejando sin usufructo al padre, le estaría la aseguradora quitando ese derecho que tiene por ley. 

Si son propietarios, otra cosa es que no pueda venderse mientras el padre viva en esa propiedad como usufructo, que no es el caso, ya que se trata de una segunda residencia, por tanto cualquiera de ellos podría ser el tomador, lo lógico que sea el que más porcentaje tenga o el que quiera pagar la prima y si los vienes del interior son del padre pues sería el lógico tomador, además el ocupante de la vivienda tiene que tener su seguro, ya que pasa de segunda residencia a ser vivienda principal para el ocupante.

Que no lo duden, dos seguros y se quitan de problemas, presentes y futuros, el mediador ya sabe como realizarlos y delante de ellos se lo podrá explicar y dar todas las respuestas que surjan.

Gracias por la respuesta Asesor. ¿No habría posibilidad de hacerlo en una única póliza? La hija tiene el 10% de nuda propiedad, ¿no habria posibilidad de poner al padre como tomador y asegurado y a la hija como co-propietaria/co-asegurada y usuaria de la vivienda? No acabo de ver claro lo de "inquilina" siendo nuda propietaria y no habiendo contrato de alquiler ni renta...

Un saludo.

Gracias ASESORIAPREVENTIVA. Respondiendo a lo que preguntas: no habría contrato de alquiler si no es necesario y es un piso. 

A lo que me indicas en tu mensaje es a lo que me refería con mi mensaje anterior a Asesor. Si ésto se pudiera hacer en una única póliza sería genial. Lo que más me importa es el tema de tener bien cubierto el tema de Resp. Civil con vecinos, de ahí que quiera que esté todo bien correcto y claro en póliza. 

En el ejemplo que me pones ¿sería así?: 

Entiendo que padre tomador y asegurado como propietario y hija asegurada pero como la pondrías... ¿como co-propietaria por su 10% de nuda propiedad? ¿como co-asegurada? ¿como inquilina? ... 

Gracias

Hola Zahora de nuevo,

Gracias por la pregunta, porque este tipo de situaciones familiares son más habituales de lo que parece.

Aunque la propiedad siga siendo la misma (padre con el usufructo y los hijos con la nuda propiedad), para el seguro lo importante es quién vive realmente en la vivienda.

Si el padre cede el piso a la hija para que viva allí y no hay contrato de alquiler ni paga renta, no se consideraría inquilina como tal. Sería simplemente una vivienda cedida a un familiar.

Lo recomendable sería:

• Mantener al padre como tomador del seguro (por su interés como propietario/usufructuario). • Informar a la compañía de que la vivienda está ocupada por la hija como residente habitual.

Esto es importante sobre todo por la responsabilidad civil. Si por ejemplo hubiera un escape de agua que afecte a vecinos, la compañía debe saber quién reside allí para evitar problemas en la gestión del siniestro.

En la mayoría de pólizas no hace falta hacer un seguro “de alquiler”, simplemente dejar bien reflejado que la vivienda está cedida a un familiar.

Si quieres, comenta también si el padre seguirá empadronado allí o no, porque ese pequeño detalle a veces cambia cómo algunas compañías clasifican la vivienda en póliza.

Gracias ASESORIAPREVENTIVA;

El padre está empadronado en otra vivienda y esa casa a día de hoy no hay nadie empadronado, está de vivienda secundaria para los hij@s. Es decir, en el supuesto que hablamos se empadronaría la hija únicamente. Pero quisiéramos tener bien claro que ella tuviera cubierta la Resp. Civil de, por ejemplo, dejarse un grifo abierto y dañar a un vecino. Es decir no solo la Resp. Civil del padre como propietario, sino la de ella también cuando se empadrone allí. 

Por eso en un primer momento, estaba planteando si era posible meter a todos los hijos como asegurados al ser co-propietarios o nudos propietarios y así estar todos asegurados y cubiertos si van un fin de semana uno de ell@s y se deja un grifo abierto. Porque, tal como está la póliza a día de hoy solo puesta como asegurado el padre, me da la impresión que no está cubierta la Resp. Civil de los hij@s cuando van por allí, corrígeme si me equivoco. Recuerde que a día de hoy está como vivienda secundaria y solo figura padre como tomador y asegurado.

Un saludo, gracias

Gracias por la aclaración Zahora, ahora se entiende mejor la situación.

En la mayoría de seguros de hogar, la responsabilidad civil familiar no cubre solo al tomador de la póliza, sino también a las personas que conviven en la vivienda o dependen de él familiarmente.

Si finalmente la hija se empadrona allí y vive en la vivienda, lo habitual es que quede cubierta por la RC familiar de la póliza, aunque el tomador siga siendo el padre. Aun así, siempre es recomendable comunicar a la compañía que la vivienda pasa a estar ocupada por ella para que quede correctamente reflejado.

En cuanto a los hijos que puedan ir de forma puntual (por ejemplo un fin de semana), muchas pólizas también cubren a familiares que estén utilizando la vivienda con autorización, pero esto puede variar según la compañía y la redacción concreta de la póliza.

Por eso, más que incluir a todos como asegurados (que normalmente no es necesario), lo importante es:

• Informar a la compañía de quién reside habitualmente en la vivienda.
• Revisar cómo define la póliza la responsabilidad civil familiar.

Con eso normalmente queda cubierta la situación que planteas, incluido un caso como el que comentas de un escape de agua que afecte a un vecino.

En estos casos pequeños matices en la redacción de la póliza pueden cambiar la interpretación, por eso siempre merece la pena revisarlo con calma para evitar dudas cuando ocurre un siniestro.

Gracias ASESORIAPREVENTIVA;

Dices: "En la mayoría de seguros de hogar, la responsabilidad civil familiar no cubre solo al tomador de la póliza, sino también a las personas que conviven en la vivienda o dependen de él familiarmente."

No tengo tan seguro en este caso particular estén los hijos cubiertos. En todos los condicionados de seguros de hogar que llevo leídos en el apartado de responsabilidad civil familiar cubren los daños que generen los hijos siempre y cuando convivan con el tomador/asegurado en esa vivienda asegurada o dependan de él. En este caso hablamos de vivienda secundaria, el padre vive en un  piso distinto del piso asegurado y los hijos además en otros pisos; por tanto cuando van de finde entiendo que si se deja un grifo abierto alguno nos pondrán mil pegas. 

En el caso de la hija si se empadrona ella allí finalmente, pasaría algo similar según leo los condicionados a no ser que se ponga ella directamente de asegurada entiendo...

Por todo ello, me llamaba bastante la atención lo de poner tomador y asegurado al padre y co-asegurados a cada uno de los hijos nominalmente como co-propietarios. Pero ésto en el seguro actual ponen pegas para ponerlo así. ¿es algo descabellado o muy raro que no pueden hacer? No creo que sea un caso único hoy en día.

Buenas noches Zahora40,

Tienes razón en que ahí está el matiz. Muchas pólizas de RC familiar cubren a los hijos cuando conviven con el tomador o dependen de él, y en una vivienda secundaria donde cada uno vive en domicilios distintos puede generar dudas en la interpretación.

Si la hija va a vivir allí, lo más prudente es declararla como residente o asegurada en la póliza para evitar cualquier discusión en caso de siniestro.

Incluir a todos los hijos como coasegurados no es una idea descabellada, pero muchas compañías no lo contemplan porque el seguro suele vincular el riesgo a quien reside en la vivienda más que a todos los propietarios.

En estos casos lo importante es que la ocupación real de la vivienda quede bien declarada en la póliza.

Espero te haya podido aclarar tú última pregunta.

Un saludo.

Gracias. 

Una pregunta que me surge con todo ésto dándole vueltas. Cuando se alquila un piso a un inquilino, ¿el propietario puede en una única póliza constar él como asegurado y hacer constar también como asegurado al inquilino? A todos los efectos digo, responsabilidad civil incluida de inquilino si se deja un grifo abierto. ¿o necesariamente el propietario debe hacer una póliza para él como propietario y el inquilino otra para él como arrendatario?

Un saludo, gracias

o necesariamente el propietario debe hacer una póliza para él como propietario y el inquilino otra para él como arrendatario

Tu mismo te contestas con tu pregunta.

Gracias Asesor. 

Pensé que al igual que un padre puede ceder el uso de una vivienda secundaria a su hija y simplemente le vale con añadir a su hija en la póliza como co-asegurada y residente habitual de ella para el tema de su responsabilidad civil, pues que también un arrendador podría hacerlo con su inquilino en una única póliza si no le importa asegurar a su inquilino también. Al fin de cuentas lo de la hija se asemeja a un inquilino a efectos prácticos.