Buenas noches Lacorza, sin duda, este tema de debate se ha discutido mucho y realmente no se ha aclarado del todo y evidentemente no considero que tu seas el más parcial para aclarar tal cosa, ya que como aseguras sólo ves lo que tu vendes, que sin duda no tiene porque ser lo más beneficioso.
Sinceramente como tú bien dices la proyección a 20 años está muy bien pero, ¿me puedes hacer la misma proyección para 30 o 40 años? (que sería lo mínimo que viviría una persona con 40 años y que pueda contratar este tipo de seguros considerándose joven)
Como bien dices, yo mismo me he molestado en pedir tanto una prima nivelada como una seminatural. En mi caso, la muestra probatoria ha sido para 5 individuos con las siguientes fechas de nacimiento:
1970 (36 años), 1975 (31 años), 2005 (6 años), 2007 (3 años) y 2008 (2 años)
Tirando únicamente de matemáticas y números claramente mediante tasas de actualización tanto de capitales como de edad que me han ofrecido ambas compañias por petición propia, hasta el año 25 del pago de la póliza, la seminatural sin duda resulta mas económica, y es en este mismo cuando más o menos se igualan ambas, pero pasado el mismo la cosa empieza a cambiar, empieza a cambiar pero de forma radical. La súbida por ejemplo para el año 30 de la vida de la póliza, es de hasta un 900% (y no es 90%, sino 900% superior de la nivelada a la seminatural). Es evidente que tanto los datos como el año de cambio son característicos para estas edades, siendo en caso diferente y más o menos benficioso para uno u otro tipo de prima.
Personalmente, creo que como bien dices siendo jóvenes conviene la seminatural, por el bajo coste, pero siempre que tuvieras la posibilidad de cambiarla a nivelada llegada una cierta edad MANTENIENDO CONSTANTE LA TASA DE ACTUALIZACIÓN DE CAPITALES, porque mantenerla seminatural hasta la muerte y uso de la misma, dispararía sin duda la prima anual de la misma en ciertas edades hasta cifras insospechables y siempre que se llegue a edad anciana para el uso del servicio. Evidentemente, por la contra, con una seminatural muriendo jóven haces el negocio de tu vida, pero de nuevo personalmente este tipo de seguros considero que hay que plantearselos a largo plazo.
Consejo: que claramente tanto la empresa que te ofrezca nivelada como seminatural te ofrezca y muestre el cuadro evolutivo hasta los 90 años del primer tomador que es lo que exige la Ley mediante el BOE a partir del 2009. Ese cuadro debe estar firmado en póliza, por lo que cualquier cambio drástico en el mismo puede ser denunciable y te dará algo más de seguridad en tu vida cuando llegada una edad y después de haber estado pagando 30 o 40 años a tu compañia para que te entierre, y con una gran suerte de haber vivido más de 80 años, te veas con que no puedes seguir pagando tu entierro (más o menos próximo) si continuas con las condiciones que firmaste al principio.
Elegir una u otra, cuestión de gustos o de como se quiera interpretar cada una, pero sin duda pensado en que la gente que confía en este tipo de seguros los tiene que contratar pensando en el muy largo plazo.
¡Saludos!
P.d: Quizás por otro lado sería interesante ver o poder ofrecer un listado con el nombre de compañias que ofrecen una u otro tipo de primas (nivelada y/o seminatural o natural) para que la gente tuviera claro lo que va a contratar cuando vaya a pedir presupuesto a cada compañia; de hecho, según tengo entendido son muy pocas compañias de importancia en el sector las que siguen ofreciendo a día de hoy la prima nivelada de modo único o exclusivo y cada vez más las que aprovechan las ventajas comerciales de la prima seminatural para una mejor comercialización.
