Seguro de vida e invalidez

Hola. Quiero haceros unas preguntas, a ver si vosotros que estais mas puestos, me podeis ayudar. Yo trabaje en el sector seguros, pero hace ya muchos años. Si no tengo entendio mal, cuando uno tiene un siniestro, lo comunica a la compañia, y a partir de ahi empiezan los tramites y la solicitud de documentacion, para que ella sea la que te diga si lo acepta o no.¿Es como yo os digo? Yo creo que si, entonces no entiendo cuando la compañia en contestacion a la demanda que hemos presentado, nos contesta que mi marido en el momento de siniestro adquirio el derecho a recibir la indemnizacion. Estoy un poco perpleja. 

Otra, cuando tu te haces un seguro de vida e invalidez, y te preguntan por el beneficiario, tu pones a la persona que quieres designar, sin caer en la opcion, de beneficiario en la cobertura de invalidez, o en el fallecimiento. Tu pones un beneficiario, pensando que ese sera quien reciba la cantidad de la indemnizacion en cualquiera de los supuestos.Bueno, pues tampoco es asi.

Voy a pasaros a contar el caso, para que veais a que viene todas mis anteriores preguntas. Mi marido era titular de una poliza de vida e invalidez(hablo en pasado porque fallecio). En Noviembre el INSS le concede la invalidez total absoluta, revisable a los dos años. Lo de los dos años en el papel que nos facilitan a nosotros no consta, pero si en los sucesivos que luego tengo que solicitar. Hablo con mi agente de seguros y se lo comento, me dice que lo tenemos complicado, pero que podemos intentarlo y presentar la documentacion para ver si nos la paga la compañia. Presentamos el certificado de invalidez emitido por el INSS, ademas de varia documentacion que nos van solicitando. Tengo la mala fortuna, que a finales de diciembre, mi marido fallece, sin que la compañia se hubiera pronunciado todavia sobre el siniestro de invalidez. Le comunicamos el fallecimiento. Las proximas noticias que tenemos suyas, son en enero, con un correo electronico a mi agente, en el cual le comunican que el siniestro se va a seguir tramitando por invalidez, cosa que no entiendo pues el asegurado y al que en todo caso tenian que declarar invalido no esta, ha fallecido,entonces ¿a quien van a declarar invalido?, sigue escribiendo y pone que el siniestro es duduso, que son 150.000 euros y encima va y se muere. Mira, si en ese momento tengo delante de mi a  quien lo escribio, la cojo del cuello y no la suelto hasta que deje de respirar. Que piensa, ¿que la gente se muere por que le da la gana?

Bueno, han seguido pidiendo documentacion hasta el mes de marzo, cuatro meses despues de haber fallecido, y yo, ya harta de todos los papeleos se lo paso a una amiga mia que es abogada y la que toma ya las iniciativas. Les enviamos en primer lugar un burofax para que no le liquidaran la indemnizacion a nadie, puesto que ibamos a presentar demanda. Se presento escrito en el departamento del defensor del asegurado, y nada, la contestacion fue la misma. Mi marido tiene una hija, que ha ido a reclamar el pago de dicho seguro, hija que paso olimpicamente de su padre durante los ocho meses que duro la enfermedad, que convivio en mi casa durante dos o tres años, y que desde que falto mi marido si te he visto no me acuerdo.

La compañia como os he preguntado al principio, en la contestacion a la demanda que presentamos, nos comunican que mi marido, en el momento de presentar el siniestro ya adquiere unos derechos, y yo me rio, porque justamente he tramitado algun que otro siniestro, y hasta que la compañia no lo tiene clarisimo y aceptado, tu no tiene derecho a nada.

Si tantos derechos tenia, porque en el plazo de 40 dias como estipula la ley, no nos adelantaron ningun tipo de ayuda?

En un foro que encontre por internet. musicagoralegal, o algo asi, encuentro a un abogado que ha tenido un caso exactamente igual, que tanto alarga la compañia el siniestro de invalidez solicitando informacion medica, que el asegurado fallece. El gana el juicio, lo unico que no ha colgado la sentencia en  el foro, por lo que no tengo ninguna docuemntacion, El se acoge al articulo 88 de la del seguro en la que dice que el beneficiario es el unico que conste en poliza, ante herederos y demas. La unica beneficiaria con nombre y apellidos en la poliza soy yo, aparte de ser su conyuge, Si la compañia lo hubiera aceptado antes de fallecer se que me tendria que callar, aunque no se hasta que punto, pero no estando aceptado por la compañia, estoy buscando y rebuscando a ver si encuentro algo, alguna sentencia que me pueda abrir un poco el camino. Espero que no os aburrais con este testamento, pero aparte de que para la gente a la hora de hacer las polizas lo tenga en cuenta, a ver si alguno de vosotros me podeis echar un cable y darme alguna salida. Un saludo.

Si pagan por invalidez cobrará/cobraría tu marido, todas las pólizas que yo conozco son así, la invalidez la cobra el asegurado, salvo casos muy raros. Dicho esto, si la aseguradora acepta pagar por invalidez, yo entiendo que cobraría la hija de tu marido, si lo tramita por fallecimiento quien esté estipulado en póliza (por uno de los dos tendrá que pagar si o si, entiendo yo). El foro que comentas, lo conozco pues lo miro a veces también, es solo para abogados, coméntaselo a tu amiga pues seguramente pueda localizar esa sentencia en alguna base de datos jurídica, o puede preguntarla en dicho foro para que se la pasen, a ti no lo harán.

Saludos

Resumiendo y ante todo siento ante todo la defunción de tu marido ¿Quieres saber quien debe cobrar la indemnizacion?

La invalidez la cobrará quien esté designado en póliza, no tiene por qué ser el asegurado (aunque suele ser lo habitual como dices). Por eso en las pólizas de fallecimiento e invalidez la pregunta del beneficiario es doble, para caso de fallecimiento y de supervivencia.

Si la mujer está designada como beneficiaria en los 2 casos, es la única que pueda cobrar. La hija no tiene derecho a nada.

Por lo que cuenta, la compañía está liando para no abonar salvo que haya otra cosa que no sepamos.

No he visto más que un tipo de póliza, eran de accidentes, en el que el beneficiario de una invalidez no fuese el asegurado, y eran unas pólizas un poco "especiales" para dar cobertura a un tema muy específico, y hasta aquí puedo leer,jeje. En el resto de casos siempre he visto que el beneficiario fuese el tomador.

En caso de fallecimiento es obvio que el asegurado no puede ser el beneficiario.

Saludos

El asunto se complica si la compañía decide pagar por causa de la invalidez, que es el siniestro que se había declarado inicialmente. Al ir a pagar resulta que el beneficiario ha fallecido. ¿Quién cobra entonces? Los herederos legales del beneficiario, y ahí entra en juego la hija.

Hola amigos, y gracias por vuestras contestaciones. 

A mi lo que no me cuadra de este caso, es que sin haber aceptado el siniestro antes de fallecer mi marido, hayan continuado tramitando por invalidez si no tienen a quien declarar invalido. Si lo hubieran aceptado antes de fallecer el, aun lo entenderia, pero asi no. Un caso por ejemplo en autos, que es lo que yo he tocado algo. No tiene sentido, porque no quiero que penseis que una persona se parece a un coche pero es lo unico que se me ocurre. 

A cualquiera le pegan un golpe en el coche, y  comunica a la compañia el correspondiente parte. Tiene que ir el perito a peritar los daños y mientras que la compañia no acepte el siniestro no repara o no cobra. Y ,mientras estas esperando a que la compañia te acepte el siniestro, te ddan otro golpe, pero en este caso es siniestro total. Tu el primer golpe no lo cobras, te pueden mejorar el precio del siniestro total o no, pero el primer golpe se queda en el aire. Es asi? Es por lo que yo no entiendo, si mi marido ya habia fallecido, entiendo que quisieran averiguar el tema de la enfermedad, pero a mi pensar tenian que a ver cerrado el siniestro de invalidez, y a ver abierto uno por fallecimiento. Os puedo casi asegurar, que si no hubiera fallecido, en estos momentos me estaria peleando por cobrar la invalidez, pues me dirian que si no le faltase algun miembro, estuviera en una silla de ruedas, o ciego por completo, no pagan la invalidez. 

Muros y Andreu, lo que tambien me toca la moral, es que cuando vas a contratar la poliza solo te dicen ¿dime el beneficiario de la poliza? Entonces tu entiendes, que eres el beneficiario en cualquiera de los casos, porque por ejemplo en mi caso, aunque lo hubiera cobrado el, seria de los dos. Yo, ahora, he preguntado, y las compañias no quieren poner de beneficiario a nadie mas en el seguro de invalidez que no sea el propio asegurado, exceptuando, cuando la poliza la haces en un banco y hay un prestamo de por medio y tienen que cobrar ellos.

Muros, sobre el foro ya hemos intentado localizar a Paddy, que es el que colgo la pregunta, pero no ha habido manera, ni contactando con el administrador del foro, ni enviandole mensajes por privado. Paddy en la contestacion que pone, se basa en el articulo 88, que dice, que el unico que recibira la indemnizacion  es el beneficiario ante herederos y demas. El caso era igual, quitando de que en lugar de la hija eran los padres, y segun el lo gano. Pero no cuelga la sentencia ni nada. Y fue igual, tanto retraso la compañia la aceptacion del siniestro pidiendo documentacion, que el asegurado fallecio.

Solo os pediria, que si conoceis algun caso parecido, o podeis hacer algun tipo de averiguacion, si no es demasiada molestia me lo comunicarais, a ver si asi puedo cumplir lo que queria mi marido.

De verdad, gracias a todos.

Hola Andreu. Has sido muy escueto en tu contestacion. Claro que quiero saber quien debe de cobrar la indemnizacion? Yo le he preguntado a muchos agentes de seguros, abogados, notarios, etc, y la mayoria me dicen que no. Lo fundamental, porque el siniestro no estaba aceptado, por mucho que la compañia diga, que en el momento de presentar el siniestro adquieres unos derechos. Segundo, porque la invalidez era revisable, y lo ultimo, hablando con un notario me dice, que lo que no fue de mi marido en el momento del fallecimiento no puede formar parte de su masa hereditaria, y como no estaba aceptado, pues no tenia nada en ese momento.

Yo ya no se por donde tirar. Tengo el juicio el dia 25, y sigo buscando algo que tenga que ver para tener el camino mas facil. En la ley del contrato del seguro no hace referencia a nada, asi que lo unico que me queda es esperar, y caerle bien al juez, porque creo que va a ser el, el unico que va a decidir quien cobra la indemnizacion.

Gracias anticipadas. Un saludo.

Vanos por partes. Cuatro meses para tramitar un siniestro de vida es lo "normal".
En caso de que el tomador no designe beneficiario serán los herederos legales quienes cobren.
Si el siniestro se apertura pot invalidez no se puede cambiar la causa del mismo.
¿se ha liqjidado el impuesto de sucesiones y donaciones?

No. Si no sabemos quien lo va a cobrar?

Ademas, depende tambien al final de como lo paguen. Si lo pagan por invalidez yo no entro para nada, y si lo pagan por fallecimiento, entonces si. Yo fui al PROP, a informarme, y de hecho tengo todos los impresos para rellenar, pero la funcionaria me dijo que hasta que no estuviera claro, no se podia liquidar nada.

La invalidez entiendo que era absoluta y permanente

Exacto Andreu. Lo que pasa que en el primer documento que nos llega a nosotros del INSS, no ponia nada de revision. Posteriormente, cuando mi marido aun vivia, preparando toda la documentacion que nos solicito la compañia, tuve que ir a la SS, a solicitar un documento, y en ese ponia que absoluta permanente pero revisable a los 2 años para empeoramiento o mejoria.

Es la pescadilla que se muerde la cola. Si lees el condicionado de la compañia, en el mismo apartado te pone que con el certificado del INSS de la invalidez lo tienes claro, y antes o despues, no recuerdo ahora, pero en el mismo apartado, te dice que ellos consideran la invalidez absoluta, cuando no te puedes mover para nada, te falta una pierna, un brazo, etc.. Situacion que no era la de mi marido. Cierto es que se habia quedado muy flojo debido a el cancer y la quimio, pero el aun se valia por el.

Invalidez absoluta y permanente. La que no te permite trabajar en NADA pero no te tiene que ayudar otrs persona para los quehaceres de la vida