Dudas PPA

Buenas tardes.

Tengo un Plan de Prevision Asegurado en Activo Bank, no me cobran absolutamente nada de comisiones y me dan un 0.25%, meto 50.00€ mensuales nada mas.

Tengo 24 años, es decir soy muy joven, pero necesito varios datos.

1. ¿Cuando me jubile es cierto que tengo que pagar el 40% a haienda?
2. ¿Como puedo cobrarlo? ¿Total o parcial?

Y por ultimo deciros, que banco me recomendais.

Tengo la nomina en EVO BANCO, lo que ahorro en OPEN BANK y no quiero ni santander, ni bbva, ni sabadell, que banco o PPA me aconsejais?

Gracias y un saludo.

Te da solo un 0,25%??? Tienes un PPA para porque te interesa desgravar el la renta supongo, no? Sino un PIAS quizas seria mejor al tener liquidez.
Porque no miras en una compañía aseguradora, de hecho los planes de pensiones y PPA estan regulados por la dirección general de seguros y planes de pensiones...asi que quizas sea mejor mirar en esas (y mas viendo que no te gustan muchos bancos).
Respuesta:
1 y 2: Todo dependera de a que edad y como lo cobres. Si lo cobras todo de golpe te va a dar un palo hacienda que ya veras. Si lo cobras en forma de renta o haciendo rescates parciales pues la cosa cambia mucho. Cuendo llegue el momento debes dejarte asesorar y cobrarlo de la mejor forma posible a nivel fiscal.

Buenas, vamos por partes:

Interés: 0,25%, suponiendo que es TAE. Personalmente me parece poco, habiendo en el mercado productos, que con las mismas características (PPA), dan más. A mi particularmente me gustan algunos más que otros, pero ahora vendrán varios a decirte que el suyo es el mejor, y tampoco es cuestion de entrar en subasta.

EVO: A mi me gusta bastante, y es el que Yo uso, junto con iBanesto, pero este voy a ver como acaba la integración con Santander. Quizás la cuenta nómina expansion del Sabadell, porque devuelve un 3% de los recibos (como iBanesto), y siempre es bueno tener 2 bancos. Y si ambos son físicos y sin comisiones, siempre es mejor.

Para "recoger" tu dinero del PPA:

Fiscalmente los 600€ que metes en el PPA, es como si no los ganases, por lo que si tu este año, has ganado 30.000€, para Hacienda, es como si hubieses ganado 29.400€.

El día que te jubiles, tendrás X dinero (600€ + intereses por los años que has estado). Pongamos 24.000€ (por poner). El día que te Jubiles, como no has "pagado" a hacienda, por esos 24.000€, pagarás el día que te Jubiles.

Y tenemos 2 opciones: Lo cobras de golpe, por lo que tendrás ese año tu pensión (pongamos 20.000€) + 24.000€ del rescate. Por lo que ese año ganarás 44.000€, y pagarás a Hacienda, por el tipo que corresponda a 44.000€. Que si te quedan más de 40 años para Jubilarte, no tengo ni idea de cual será. A tipos de hoy, puede que sea un 40% (no lo sé de memoria), pero a tipos de 2055 dC, a saber.

También puedes cobrarlo en forma de renta Temporal. Y complementas tu pensión con por ejemplo, 1800€ (150€/mes). De esta forma cobrarás el capital, en unos 15 años (serían 13,33 años, pero el dinero no cobrado te generará intereses). ¿ Que ocurre ?, que esos años de Jubilado, cobrarás los 20.000€ de tu pensión + 1800€ del PPA. Por lo que ganarás 21.800€/ año, y seguramente el tipo impositivo de 21800, será muchísimo más ventajoso que el de 44.000€. Pero exactamente nadie sabe cuanto más ventajoso.

Tambien esta la Renta Vitalicia. Que es que negocias cuanto te van a dar, hasta el día que te mueras. Si vives más ganas tú, y si vives menos, gana la Aseguradora. (a muy grosso modo).

Espero haberte ayudado. Saludos

hola,

yo tb tengo ppa en la caixa pero me da el 4%, te lo comento pq un 0,25% es muy poco! y al final el dinero que metemos de jovenes es importante que se revalorice de forma importante, efecto bola de nieve.

Cuando lo rescates, dentro de 40 años... a no ser que estes en paro, invalido o muerto... lo que pagaras de impuestos dependera de los impuestos que en ese momento se paguen y se sumara a tus rendimientos del trabajo, o lo que tengas de pension (si tenemos). Lo logico es que cuando uno se jubile gane menos que cuando trabaja y por lo tanto lo que te deduces ahora debe ser superior a lo que te graven cuando lo rescates.

La forma de cobrarlo no te debe preocupar con 24 años, lo logico es cobrarlo en forma de renda si no tienes el 40% exento de antes de 2007, porque no es lo mismo declararlo todo de golpe y ese ejercicio fiscal cobrar un paston, con lo cual tributaras como si hubieses ganado mucho y pagarias muchos impuestos que si lo cobras como renda y te complementa los ingresos con lo que la factura fiscal de cada año no te subira mucho mas.

Te pongo un ejemplo:

Si tu ganas 30.000e brutos anuales, que pongas 600€ al año a un ppa hace que en la renda te devuelvan el 30% de lo aportado (180€) y asi año tras año. Esta es una de las principales razones para hacer un plan de pensiones, pagar menos impuestos hoy para pagarlos vete a saber tu cuando.. Aqui tambien se debe valorar que no es lo mismo pagar hoy 180€ de impuestos que hacerlo dentro de 20 años.. (en teoria la inflacion hace que el dinero pierda valor con el paso del tiempo).

Otro factor es que si hoy ganas 30.000€ y estas en el tramo dl irpf que paga un 30%, lo logico es que cuando cobres pension (si tenemos) ganes menos dinero y por lo tanto pagues menos impuestos.

Lo del 40% que dices no es cierto, depende de los ingresos de cada persona (al igual se han liado con el 40% que no tributa por aportaciones antes de 2007..)

Los 4 factores a tener en cuenta para hacer un plan de pensiones son:

1. la pension publica que recibiremos (tengo 29 años) sera de pena o no existira y si uno no se espavila pronto ahorrando luego todo son quejas al sistema, si tienes tu propio plan sera diferente.

2. te devuelven de un 25 a un 50% de lo que aportas al ppa dependiendo de lo que ganes (mira la tabla del irpf), no hay ningun otro producto de ahorro que te beneficie tanto fiscalmente.

3. Aplazar el pago de impuesto durante años.

4. busca ppa con un rendimiento superior a lo que suben los precios (inflacion) ahora mismo algo que te de mas de un 3% esta bien.

Ahora no es momento de preocuparte de como sacarlo, nos queda 30-40 años de trabajo y ahorro, pasado este tiempo nadie sabe si habran subido los impuestos, si habran bajado... nadie te puede aconsejar sobre eso.

Deseo que te sirva la explicación.
Saludos!

Muchas Gracias a los tres que me habeis contestado.

En cuanto al PIAS como bien decis, cual me recomendais? y cual creeis que es el mejor para unos 50.00€ mensuales? el pias lo puedo rescatar en cualquier momento?

Espero vuestras respuestas.

p.d. no quiero que sea un mercado, simplemente valorar lo que me digais. Lo quiero como algo fijo la verdad, nada variable.

Gracias.

Buenas, fiscalmente el PIAS, sí se puede rescatar.

El PIAS, es exactamente igual, que un Seguro de ahorro, solo que si optas por rescatarlo en forma de Renta Vitalicia, hace más de 10 años de la primera aportación, y el total del PIAS es inferior a 240.000€, no tendrás que tributar por los beneficios. Por las aportaciones, no te desgravas nada, al contrario que los PPA.

Luego ya depende del producto, el que se pueda rescatar desde el primer mes. U otros te obligan a estar mínimo un año. Y de igual manera, algunos te obligan a que estes un mínimo de años, para no perderle dinero.

Mi consejo sería uno que pudieses rescatarlo desde el primer momento, o como muy tarde desde el primer mes. Y que el capital recibido, nunca fuese, por contrato menor al aportado. Además de mirar no solo el interés técnico, sino la TAE real, porque a ti lo que te interesa, es lo que te produzca, que llamaríamos interés real o TAE, no el técnico que es el que te dan muchas compañías, pero que falta meterle sus gastos. A mi en este caso, me gusta el producto de Allianz por encima de otros, que te obligan a estar un mínimo de 5-6 años, para no perder dinero si quieres rescatar antes.

Saludos

Hola Apogd,
como te han contestado antes, en los PPA aplazas el pago de impuestos, lo que te puede venir bien si tienes que compensarlos, pero finalmente tributas tanto por el capital ingresado como por los rendimientos obtenidos. En los PIAS no aplazas pagos pero tienes la opción de no pagar por los rendimientos obtenidos si te decides por el rescate en forma de renta.

En cualquier caso 0,25% TAE es muy poco. Incluso si fuese un 0,25 mensual seguiría siendo más bajo que ninguno de los que yo conozco (todos superan el 3% anual holgadamente).

Un saludo