Duda Fein

Pues al final el seguro de hogar son 415 euros el primer año. Ahora tengo más dudas aún. Porque la hipoteca del BBVA sigo pensando que a largo plazo es una trampa, con la bonificacion del 0.5% y sobre todo por el pack nomina-seguro de hogar, que hace que no pueda deshacerme del seguro de hogar en toda la vida de la hipoteca. En terminos de ahorro, el seguro de hogar de 415 euros me saldría rentable los primeros años de la hipoteca, luego se quitaria y se quedaria en un 2.92% con nomina. El otro caso, quitando el de vida, se quedaría en un 2.95 con nomina +seguro de hogar. 

Con el hogar ya confirmado en 415 €, la bonificación del hogar en Santander no te sale a cuenta ni el primer año.

Bajar de 2,92 a 2,72 (0,20 puntos) en 143.000 € a 30 años te ahorra unos 15 €/mes de cuota: 183 €/año. Un seguro de hogar equivalente en el mercado libre para una vivienda como la tuya suele rondar los 150-200 €/año (cotízalo real, es el dato que falta). es decir, el del banco te cuesta unos 215-265 €/año de más para ahorrarte 183. Si lo miras en intereses sobre capital en vez de en cuota sale algo mejor (~280 € el primer año), o sea que en el mejor de los casos es un empate técnico el año 1… y solo puede empeorar: el capital pendiente baja cada año (la bonificación ahorra menos) y las primas de banco suben (el sobrecoste crece). Tu idea de "rentable los primeros años y luego lo quito" era razonable con el hogar a ~300 €; a 415 € el plan óptimo pasa a ser directamente 2,92 solo nómina con los dos seguros fuera desde el día 1. Yo preguntaría al Santander si puedes arrancar así.

La comparativa anual actualizada (cuota + seguros, año 1):

Sí, BBVA pleno sigue siendo el más barato hoy, unos 200-250 €/año por debajo. Pero fíjate en lo que compras con esa diferencia: BBVA te compensa mientras su seguro de vida no pase de ~400-450 €/año, hoy está en 200 y la gestora no te da la proyección por escrito. o sea, la variable que decide la comparación es justo la que no te dejan ver. Y cuando la vida deje de compensar, el plan B de cada banco no es simétrico: el de BBVA (2,95 con el hogar del pack atado de por vida) te deja en ~7.600 €/año, mientras que el de Santander (2,92 con seguros libres) te deja en ~7.430-7.480. La diferencia no está en el tipo de salida (2,95 vs 2,92, casi nada), está en quién controla los seguros el día que dejen de interesarte. Tu instinto de que el pack nómina-hogar es la trampa va bien encaminado: son ~120-170 €/año de peaje perpetuo en el escenario malo, que es al que probablemente acabas llegando en una hipoteca de 30 años.

En resumen: si te quedas como estás, Santander con 2,92 solo nómina y seguros fuera es la posición más robusta. pagas ~200 € más que BBVA el año 1 a cambio de que ningún seguro pueda escalarte el coste durante 30 años. 

En mi Banco me daban un 2.55 con las bonificaciones, si le quitamos el de vida nos quedaría un 2.80 con la nomina y el hogar, pero tiene el peaje de un uso minimo de la tarjeta y sobre todo la comisión de amortización parcial. Parece mentira que encima me lo intenten vender como una super oferta. El tin no lo es todo ni mucho menos. En fin, me da mucha rabia porque por mi ineptitud no tengo acceso a la oferta de Caixabank con el intermediario, que sería una super oferta y mucho más acorde a mi perfil. He llamado al SAC varias veces, he conseguido que la gestora de oficina me anule el expediente de solicitud de la hipoteca, he mandado correos pidiendo por favor el ejercicio del derecho de supresión de mis datos, pero el agente sigue sin poder entrar. Y aunque tengo hasta el 27 de Octubre de margen, no puedo arriesgarme. Tengo que coger una de las otras dos ofertas. Lo que he pensado para no encabronar al gestor del banco Santander, cogeré su seguro de hogar el primer año ( sin decirle que lo que pienso cancelar) y antes de que se cumpla el año 1 efectivamente cancelarlo y quedarme en esa situacion de sólo nomina al 2.92. La verdad es que es un hoyo, pero no hay más opción. Aquí el tema está no tanto en el seguro de vida del BBVA, que a malas cuando llegase a 450 euros me le podría quitar, el tema está en el de hogar, que siempre estaría encadenado a él, y claro, no tengo la previsión de hasta cuando podría escalar. Porque ponerme a un 2.95 TIN con un seguro de hogar que perfectamente podría estar en el año 5 en 350 euros perfectamente ( en función del IPC, partes que des etc..) no es una opción. A ver como me plantean la FEIN en Santander, porque es esa es otra..

Con lo que sabemos hoy, la de tu banco es la mejor de las tres incluso en el peor caso: el 2,80 sin vida ya le saca 111 €/año al 2,92 de Santander, y si la prima de vida queda por debajo de esos 229 €/año, el 2,55 se lo lleva por 341 €/año. Te lo he dejado montado aquí para que lo veas tú mismo — puedes activar/desactivar la vida y ver cómo cambia la cuota y hasta qué prima compensa: https://www.hipotecology.com/r/HVGOF-g4b3phUftLxlSNmA?utm_source=rankia&utm_medium=forum&utm_campaign=launch. Transparencia: la herramienta la hice yo, es gratuita. Le he puesto el 2,80 de base y comisiones a 0 porque no tenemos el desglose — cuando el gestor te lo dé, lo afinas.

Muchisimas gracias de verdad. La verdad es que estoy en un estado de nervios porque entre las denegaciones, mi falta de cintura con caixabank y el riesgo a perder las arras no se ni lo que hacer.

Mi banco me lo da en un 2,55 con nomina, el uso de las tarjetas, el seguro de hogar son 420 euros al año y el de vida 480  euros ( supuestamente me lo cobran en una prima nivelada). Pero es que en la FEIN todo es orientativo, las primas de seguro de hogar y el de vida. Es todo un sinsentido.