Hola,
Quiza mi pregunta sea un poco chorra, me quedan 16.000€ de hipoteca,pago 188€ al mes y acabaria en 2018.
Empieza a ser algo sicologico por una parte quiero quitarmela de enmedio y por otra para que adelantar esa cantidad, asi que cual de estas opciones escogeriais?
1º) Amortizar en 2010 10.000€ y en 2011 6.000€
2º) Amortizar a partes iguales en tres años.
3º) Amortizar la mitad ahora en 2010 y la otra mitad en 2011.
Gracias
Tu lo has dicho. Es algo psicológico. Esa sensación tan agradable de estar en TU casa que es sólo tuya no tiene precio.
Mi recomendación, lo que yo he hecho. Todos los años que he podido me he deducido hasta el tope máximo de deducción anual, 9015 euros,(suma total de capital e intereses),y cuanto antes acabes, mejor, menos intereses pagas.
Habrá quien te dirá que inviertas ese dinero en una cuenta o depósito remunerado y que no amortices..., pero la sensación de tener tu casa pagada no debe de tener precio...
Un saludo.
De las tres opciones que das te aconsejo la primera, y más si el tipo de interés que tienes es variable porque tengo la ligera sensación de que los tipos de interés van a empezar a repuntar en breve...
No obstante he de decir que la idea que te propone Championvlc no está para nada mal.
Eso si, acuérdate cuando acabes de pagarla de solicitar al banco el documento que acredita que ya has acabado de pagar tu hipoteca para inscribir en el Registro el famoso "Libre de Cargas" (No me acuerdo como se llama este documento, si alguien lo sabe, por favor, que me lo recuerde), para mi la sensación de inscribir eso en el Registro es mucho más fuerte que haber pagado toda la hipoteca, pero esto es sólo una opinión personal...
Pues muchas gracias parece que la sensacion es la misma, quitarse la deuda y a correr.
veo dos posibilidades de hacer:
- minimizar el coste de la hipo y maximizar la devolución de hacienda
- optimizar el rendimiento del conjunto hipo + inversión alternativa.
En la primera opción debes ser cuidadoso con apurar al máximo la desgravación fiscal y al mismo tiempo ir amortizando parcialmente según vayas disponiendo del dinero excedente. El tema de la desgravación por IRPF es importante porque, al menos a sí me parece a mí, existe el riesgo de que ésta desaparezca en un momento determinado. Ese momento podría ser perfectamente el ejercicio 2011 o 2012. Con este método la tendrías pagada antes del final de 2010.
La segunda opción es ver el coste de tu hipo (tipo interés %) y buscar una inversión alternativa que te dé más (OJO, una vez descontados los impuestos). Si vas a lo fácil y eliges una cuenta remunerada al 4% necesitas asegurarte de que el coste de tu hipo sea inferior (a poder ser bastante inferior, para que le ganes algo) al 3,16% (4% menos impuestos). Otra alternativa es buscar unas acciones que te den unos dividendos interesantes, pero aquí corres el riesgo de no escoger una buena acción y también de que cuando necesites el dinero la cotización esté por debajo del precio de compra.
Existe un escenario más que es el de corralito / salida del euro o similares, inseguridad a tope. En ese escenario la opción 1, parece la menos arriesgada, aunque dependiendo de cómo funcione el tema podría no ser el mejor a nivel financiero.
Saludos.
Lo de que pagues menos de intereses de hipoteca que lo que ganas con un deposito es algo que va a durar dos telediarios. La diferencia entre el interes de un deposito y el de la hipoteca anual con 16000 euros va a ser, suponiendo que ganes un 4% con un deposito y pagues 2% de hipoteca de un 1% aproximadamente, restando los impuestos del deposito. A mi, por 160 euros anuales no me parece que merezca la pena seguir con ese muerto, y si le sumas la reduccion fiscal, mucho menos. Total, que, siguiendo los sabios consejos de otros foreros, calcula un tope maximo de 9015 euros anuales, amortiza hasta ahi, es decir 188x12=2256+6759 euros extra a aportar en 2010, y el resto de la hipoteca, 6985 en 2011. Asi maximizas la rentabilidad fiscal. Yo dejaria el dinero en una cuenta remunerada hasta diciembre, para que asi, aunque no sea mucho, me den algo de rendimiento en intereses, al final te sale igual desde el punto de vista fiscal amortizar en diciembre que en junio y por lo menos ese tiempo este dinero te esta rentando, si la hipoteca la tienes al 2% anual y la cuenta al 3,5% asi ganas un 0,5%, no es mucha la diferencia pero algo es. Tambien coincido en lo de inscribir la finca a tu nombre y no al del banco.