Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

11 respuestas
Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)
Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)
#1

Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

Hola a todos,

Estoy en proceso de contratar una hipoteca y como siempre surgen las dudas de fijo y variable. Todo te dirige a que contrates una fija y tengo la mosca detrás de la oreja. Si el banco apuesta por algo ves al contrario, sobre todo cuando te das cuenta que los diferenciales de la variable suben, el primer año te hacen pagar mucho y el de las fijas baja.

He leído algún usuario decir por aquí el foro que coge una variable ya que si los 6-10 primeros años el euribor está muy bajo ya le habrá salido a cuenta no coger fija ya que la subida del euribor no le afectará tanto después.

Lo dice porque durante ese tiempo ha tenido que pagar menos o porque en el sistema francés de la hipoteca, al pagar más intereses al principio, si sube el euribor al cabo de 10 años la cuota no subirá tanto ya que ya ha pagado muchos intereses?

Por poner un ejemplo fácil. Imaginemos préstamo de 100.000 durante 30 años al 1% y durante 15 años el euribor no se mueve un ápice. Así que durante 15 años se pagan 343€ al mes. Si el año 16 sube el euribor y los intereses se ponen al 5%, pagaré 573€ o como llevo 15 años pagando la mayoría de intereses esa subida no me afectara tanto y en pagaré menos?

Quizás es una burrada lo que digo..

Gracias!
#2

Re: Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

Si. Básicamente es así 
#3

Re: Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

Gracias! Y la cuota a partir del año 16 será 573€ o será menos porque ya pagó la mayoría de intereses al principio? 

#4

Re: Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

Estoy igual, dudando entre fijo y variable. Me quedo por aquí por si acaso.
#5

Re: Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

Has  cogido la idea, pero no del todo, la causa de que no te afecte tanto la subida a los 10 años no es la que dices, que hayas pagado ya muchos intereses, sino que como el interés de inicio era muy bajo, has amortizado ya mucho principal de la deuda, calculándose después los nuevos intereses sobre un principal ya muy rebajado, mucho mas que si hubieras pagado un interés fijo mas alto.
La nueva cuota constante a los diez años, se tiene que recalcular en función de lo que quede de préstamo y de años. (De hecho, se recalcula cada vez que cambia el tipo de referencia)

Un saludo

#6

Re: Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

A ver si lo he entendido. En el sistema francés se pagan más intereses al principio que al final. Así que si al principio el interés es muy bajo te quitas el grueso de los intereses. Pero entonces, aquí va mi duda: si yo pongo que devuelvo 100.000€ en 30 años a un 5% (caso hipotético que el euribor no se mueva durante 30 años) pagaré 573€ todos los meses. Mi pregunta es, si en vez de 30 años al 5% está 15 al 1% y del 16 al 30 está al 5%... Del daño 16 al 30 pagaré 573€ o pagaré menos porque los primeros años estaba al 1%. No sé si me explico o como ya empiezo con una premisa errónea es difícil entenderlo.


#9

Re: Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

No te lo están explicando bien.
De intereses se paga, en cada momento, lo que debes por el tipo de interés. 
Nos olvidamos de momento de la amortización.
Comienzas con 100000 al 1%, de intereses pagas 1000 € ese año (en realidad se calcula mes a mes con interés x/12, pero nos vale para explicar)
Si al año 15 debes 30000, p. ej. al 3%, pagas 900 de intereses

Como se amortiza con el sistema francés?
Se calcula una cuota constante, para el interés actual, el 1% en el ejemplo. 
Por lo tanto se amortiza más al final

Si sube el interés aumenta lo que pagas de intereses. Lo que amortizas no cambia.
Si debes mucho, al principio, sube mucho. Si debes poco, sube poco

#10

Re: Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

Ammms esto que dices me queda más claro. Porque entiendo que no es lo mismo que el euribor suba al 5% el primer año cuando le debes al banco la totalidad del préstamo que suba al 5% el año 15 cuando ya le has pagado una buena parte.

Interesante.... Con esta premisa.... Ahora entiendo a los bancos que apuesten a fijo. Si lo piensas bien si coges variable en vez de fija y los primeros años el euribor está muy bajo ganas dos cosas:

1) Cada mes te ahorras dinero si lo comparas con una hipoteca fija
2) cuando al final suba el euribor, que lo hará, con suerte ya habrás pagado durante bastantes años y la subida no te afecte tanto a la cuota.

Lo he entendido bien?
#11

Re: Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

Eso es.
Lo que no tengo claro es que los bancos apuesten por una cosa u otra, me parece raro pero no tengo ni idea.
#12

Re: Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

Porque entiendo que no es lo mismo que el euribor suba al 5% el primer año cuando le debes al banco la totalidad del préstamo que suba al 5% el año 15 cuando ya le has pagado una buena parte.
 
Esa es la clave, que no depende del sistema francés, que es el mismo que se utiliza, tanto en tipo variable como fijo, sino del hecho de que el variable es a fecha de hoy, bastante mas bajo que el fijo, por lo que mientras el Euribor no suba, te permite amortizar mas principal mas rápido y pagar en conjunto (quizás), menos intereses.

Un saludo

#13

Re: Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

Claro, ahora lo veo claro. 

Muchas gracias a todos
#14

Re: Duda Hipoteca variable con euribor alto a mitad de la hipoteca (sistema francés)

A grosso modo, sin que esté escrito en piedra:
A. Hipoteca corta, o larga pero con idea de amortizar anticipadamente, variable.
B. Hipoteca larga, sin amortizar anticipadamente, a considerar fijo.
He visto posts con ofertas de fija no mucho por encima de variable.
Un ejemplo, un 0.40% de diferencia en 100000€ son 400€ al año más. Si es el caso B. es para pensárselo.
Si quieres simular, lo mejor es usar un Excel con la fórmula PAGO.INT y PAGO.PRINC (o algo similar) y simular diferentes escenarios.

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