Duda sobre Amortización de Hipoteca y Rentabilidad posible al amortizar

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Duda sobre Amortización de Hipoteca y Rentabilidad posible al amortizar
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Duda sobre Amortización de Hipoteca y Rentabilidad posible al amortizar
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Duda sobre Amortización de Hipoteca y Rentabilidad posible al amortizar

Buenas tardes, desde hace varios años soy usuario de Rankia, empleando bastante T-Advisor pues somos bastantes activos con los fondos de inversión.

Somos una pareja que desde hace un tiempo le estamos dando vueltas a una cosa: amortizar plazo de hipoteca, pero tenemos dudas. 

Nos encontramos con una hipoteca muy común

  •  de 120.000 tipo variable
  •  con diferencial euribor + 0.99.
  •  nos encontramos en el mes 50 de las 360 mensualidades (son 30 años)
  •  método de amortización francés. 
  •  hipoteca que fue tramitada posteriormente a 2013 por lo que no disfruto de ventajas fiscales. 

Nos sobra actualmente liquidez suficiente como para hacer una amortización de entre 5.000 y 7.000 euros pues: 

  • - Tenemos sueldos más o menos elevados con puestos fijos y no hay previsión de que eso cambie. 
  • - Afortunadamente la crisis del Covid-19 no nos ha afectado en nuestros empleos. 
  • - Ya aportamos bastante cantidad mensual periódica (con refuerzos puntuales) en fondos indexados con Indexa y otros (cuentas remuneradas, etc.).
  • - Vigilamos bastante nuestras finanzas personales y a menudo nos hacemos este tipo de preguntas. 


Volviendo a la hipoteca he hecho alguna simulación que me gustaría compartir con vosotros 
Si no amortizo nada:


  • Capital a financiar: 120.000 €
  • Número de cuotas: 360
  • Importe total: 133.791,15 € 
  • Intereses totales: 13.791,15 € 

Si amortizo 5.000 €:

  • Capital a financiar: 120.000 €
  • Número de cuotas: 347
  • Importe total: 132.861,32 €
  • Intereses totales: 12.861,32 €

Entonces aquí viene el kid de la cuestión: 
- Inversión: 5.000 €
- Ahorro de intereses: 929,83 €
- Rentabilidad virtual: 18.58%

Duda: es cierto entonces que, encontrándome en la mensualidad 50 (al principio se pagan más intereses que capital) puedo obtener una rentabilidad del 18.58%, aunque sea indirecta?.
He hecho la misma simulación en la mensualidad 200  dicho ahorro bajaría hasta los 357 euros, pero claro quien sabe cómo estará el euribor en 12.5 años. 


¿Qué pensáis que es mejor?

- Invertir en Indexa o roboadvisor ese dinero?
- Aprovechar que aun estoy en la mensualidad 50 para amortizar y obtener dicha rentabilidad asegurada?
- Dejarlo en liquidez?

Dichas simulaciones las he realizado el simulador que podemos encontrar en 


https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/3446567-simulador-excel-para-hipotecas-mas-completo-variable-fijo-amortizaciones-cuota-plazo-cambios-tipo-euribor


Si me he equivocado en algo o pensáis otra cosa o falta algún dato decírmelo.
Un saludo y muchas gracias. 


#2

Re: Duda sobre Amortización de Hipoteca y Rentabilidad posible al amortizar

Olvidé mencionar que:

Estoy suponiendo que el Euribor no bajará mucho más cosa que no parece muy descabellado.
Tenemos liquidez suficiente en fondo de emergencia.

Gracias !
#3

Re: Duda sobre Amortización de Hipoteca y Rentabilidad posible al amortizar

Ahora mismo, con estos t/i tan bajos, no suele merecer la pena cancelar hipoteca.
Ten en cuenta que esos 5000€ y rentabilidad del 18,58% que calculas es a 30 años, o lo que te quede por amortizar. Piensa que poner esos 5000€ en un plazo fijo al 1% durante 20 años, por ejemplo, te daría unos 1100€. En un fondo indexado te dará x. No sabes por donde irá la bolsa, aunque se supone que en un plazo tan largo irá hacia arriba.
Al final depende de lo cómodo que te encuentres tú teniendo deudas. Yo por ejemplo probablemente amortizaría, porque no soporto tener deudas. Pero el consejo financiero, desde mi humilde punto de vista sería no hacerlo. 
Otro tema es que estuviésemos hablando de una situación de tipos de interés altos, entonces cancelar plazo normalmente sería lo aconsejable. Pero suponiendo que esa situación se diese en el futuro siempre tendrías la opción de sacar el dinero del plazo fijo o fondo de inversión y cancelarlo en ese momento.

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