España
CÓDIGO AMIGO
Hola quisiera saber si puedo solicitar una hipoteca de 185000€ para una vivienda que vale 230000. Tengo ahorrado 49000€. Mi mujer y yo somos fijos y entre los 2 ganamos 4200€, aunque tenemos algunos pagos de prestamos que no pasan de 800 €/mes. Podemos aportar también como garantía un duplex que tenemos ya pagado y libre de cargas?. Gracias
Si quieres saber como va todo esto, junto a otro forero escribimos esto en mi blog:
Antes de nada, avisado estás, el resumir no es una cualidad mía precisamente, como podrás perfectamente comprobar ...
Luego te comento esto de hipotecar dos fincas ....
Hay algo que yo no haría y disculpa mi osadía..... según “el mamotreto” al que te he remitido, parece o todo apunta a que los bancos ahora solo prestan hasta un 80% de menor de los valores, el de compra o el de tasación (al margen de las fincas que son suyas, que para sacárselas de encima, hacen lo que pueden y mas), entonces yo calculo que te faltan 20.000 € .... serían 46.000 para el 20% no financiado, y unos 23.000 para los impuestos, notario, registro, vamos para los gastos, y como dices que dispones de 49.000 €, pues eso unos 20.000 €, sin embargo tu indicas que podrías hipotecar otra finca..... a primera vista a mi me parece una burrada, hipotecar una casa por 20.000 €, yo ni de coña vamos.... ¿el banco? Seguramente encantado, pero a ti no te interesa o al menos esta es mi opinión, ya que si pasa cualquier desgracia, un problema vas a perder la finca por una jodida miseria.... me explico:
Ciertamente en España no respondemos solo con las fincas que adquirimos, cualquier préstamo es con garantía personal, vamos todos nuestros bienes presentes y futuros, y además trabamos una hipoteca, por tanto hipoteques por mucho, por poco o por nada, si hay una deuda, el acreedor puede ir contra el otro bien, no obstante en la práctica lo normal es que primero se vaya por lo hipotecado y si uno tiene algo libre, contará con la posibilidad de negociar refinanciación (por ejemplo), de ahí que algunos pensamos que si hay que hipotecar se hace, y mejor una hipoteca sobre una sola finca, que dos a medias, porque en dicho caso pierdes la facultad de rectificar, ya que no te queda nada con que negociar.
¿Entonces? ............. mira no sé si es posible, pero una idea se me ocurre ¿esta finca que dices libre de cargas, tiene plaza de parquin? Porque es posible que solo aportando la hipoteca del aparcamiento, no hipotecando el dúplex, pueda ser suficiente, si tenéis dos plazas ya es la pera....
Puede ocurrir que una plaza no sea suficiente, imaginemos que la valoran en 25.000 €, entonces se hace un solo préstamo hipotecario, pero con dos garantías, la casa que compras y el aparcamiento, pero resulta que por alguna razón sigue pasando del 80%, entonces sería poca la diferencia, supongamos que 3 ó 4.000 € (es un mero ejemplo) ¿Qué haces? Pues muy simple, se dice la “casi” verdad al vendedor, mira amigo... tengo tanto ahorrado, hipoteco esto que compro más un parquin que tengo, pero no llego, me faltan solo 3, 4 ó 5.000 €, por tanto o bajamos el precio o lo siento mucho, me es imposible, yo quisiera, pero el banco se ha puesto “flamenco” y no pasa ni un céntimo de esta financiación......
Es más que probable que el vendedor acepte, porque tiene un comprador, al que parece que el banco le dan la hipoteca (*), que está convencido que esta es la casa de su vida ¿le dejaré que se vaya sin el piso, y a ver si sale otro, con lo “matao” que está el mercado del tocho? Ni de coña, este compra si o si, y si hay que rebajar 3.000 pues se hace y punto...
(*) Revisa en los post de blog, si tus ingresos son suficientes para esta deuda, y si quieres mi opinión, calcula la hipoteca al 5 ó 6%, no menos, porque en 25, 30 ó 35 años, apuesto a que habrán algunos a este precio, por tanto lo correcto es calcular así, y si estas años al 3%, pues a cenar con la señora o novia.... y cuando suban al 6%, pues se cena en casa...
Muchas gracias por la información. Te diré que la vivienda es una subrogación al promotor. Creo que los gastos son menos no? Y porsupuesto te diré que "mi dúplex" si no es necesario ni lo toco.
Otra cuestión que queria saber es a qué interés aproximadamente se están dando las hipotecas ultimamente. El banco que financia la promoción de la vivienda que quiero adquirir es donde tanto mi mujer como yo tenemos las nóminas, pagos, etc. Además en el 2011 cancelamos una hipoteca que teniamos con ellos de otra vivienda.
Gracias
"si no es necesario ..." esto es un tema espinoso, a la que el banco te vea dispuesto te lo piden, vamos si te lo piden, por tanto si tienes parquing no des opción al piso.
Si, los gastos de subrogación suelen ser mas baratos, pero esto no te sé decir yo en cuanto ... pregunta en fiscalidad a ver si te ayudan, creo que te ahorras los impuestos de la hipoteca, no me hagas mucho caso, pero me parece que puede ser alrededor del 1% del importe de la responsabilidad hipotecaria de la vivienda que normalmente es un 150-170% del importe de la hipoteca, si la hipoteca es de 200.000 €, pues calculo que unos 2.500/3.000 de ahorro, pero repito que no estoy muy seguro, sin embargo esto solo sirve si la hipoteca del promotor de vale, porque como no te vaya bien el plazo, ni el importe, si hay que añadir otras garantías como los parquings, me parece que ya no es subrogación, hace una hipoteca nueva.
De todas formas si la hipoteca que pides es igual o algo inferior a la que tiene el promotor ahora, y repito no hay que modificar nada de plazos ni avalistas, es posible que te la subroguen si problemas, ya que es previsible que esto de ventas no existan muchas, y al banco le interesa que en lugar de tener una promotora que le deba 20 hipotecas de 20 pisos, tener 20 clientes porque se reparte el riesgo de impago.
¿Precios? mi última hipoteca la firmé en 2005, por tanto no es ni comparable, no obstante por rankia se habla de euribor mas, 2,50 ó 3 puntos, de hecho no me extraña en absoluto, si los bancos on-line, los mas baratos están a 2,20%, pues tu mismo ...
Ok, gracias por la información. El lunes me pondré "manos a la obra" porque también quiero mirar en distintos bancos para ver cual me dá mejores condiciones.
Gracias y buen finde
ing ha subido el diferencial a euribor +2,69, eso el más barato. Mal año para pedir hipotecas... lo mejor pregunta en muchos sitios y no te empeñes en conseguir más del 80% si ves que te falta algo mejor un prestamo personal pequeñito para esa diferencia y conseguir mejores condiciones. Este 2013 en los bancos normales están dando suelos del 4.5 y diferenciales sobre el irph que se te pone el prestamo en casi el 6, vamos una barabaridad.