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¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

14 respuestas
    #1
    alvaroalgaidas

    ¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

    Les expongo la siguiente situación:

    Dispongo de una cartera de FI (creada en 2013), que ronda los 67.000€. La rentabilidad ha sido a día de hoy de un 30% (aproximadamente, un 6% de rentabilidad media anualizada). Empecé como novato y aprendiendo del foro, fui componiendo esta cartera  y estoy contento con el rendimiento (que en parte ha sido por haber pillado un buen ciclo alcista).

    La situación actual es la siguiente, tengo 31 años, soltero y trabajo estable y he comprado una vivienda de obra nueva de la que he ido pagando una letra por anticipado y de la cual quedaría por pagar la cantidad de 75.000€ (sin contar los gastos aparejados de dicha compra).

    Mi duda está en si reembolsar todos los fondos de inversión y dedicar el dinero para pagar al contado la vivienda y no pedir hipoteca. En este supuesto, no tendría gastos mensuales de hipoteca aunque mis ahorros serían 0€.

    O bien, dejar la cartera tal cual sin tocar (seguir invertido), y solicitar una hipoteca de 75.000€ a pagar en 15-20 años. En este caso, evidentemente dejaría mi cartera invertida a largo plazo.

    Evidentemente, hay otra opción que sería un 50-50. Así, podría asegurar parte de la rentabilidad conseguida para rebajar el préstamo de la hipoteca a solicitar y sigo con parte de los ahorros invertidos.

    ¿Cómo lo véis? ¿Me aconsejáis algo en particular?

     

    PD.: IMPORTANTE: tengo trabajo estable. Acabo de promocionar de forma INTERINA con un sueldo medio de 1.800€. Pero ya digo esta promoción puede durar meses, años o toda la vida. Si no fuera así, volvería al puesto base con unos 1.200€.

    Agradezco vuestra ayuda y consejos.

  1. #2
    Hazel
    en respuesta a alvaroalgaidas

    Re: ¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

    Ver mensaje de alvaroalgaidas

    Si te fijas lo que planteas es exactamente lo mismo que pedir prestado para invertir, lo cual es bastante conocido que es muy mala idea.

    Si, es lo mismo. Imagina que te pagas el piso con el dinero que tienes invertido y, a continuación, vas al banco a pedir un préstamo de 75000 para invertir en bolsa. Es lo mismo que lo que planteas.

    Yo cuando se trata de finanzas personales tengo claro que, mientras se pueda, lo primero es evitar endeudarse. Y está claro que tú puedes evitarlo.

    Vende tus inversiones y evitate pagarle intereses al banco. Después podrás ahorrar para volver a hacerte una cartera.

  2. #3
    alvaroalgaidas
    en respuesta a Hazel

    Re: ¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

    Ver mensaje de Hazel

    Muchas gracias Hazel, por tu opinión.

    No lo tengo del todo claro, creo que una hipoteca de 40.000-50.000€ es asumible, teniendo en cuenta mi edad y un plazo de 15-20 años (aunque me gustaría que fueran menos), con unas condiciones buenas (hipotecas online, sin comisiones ni productos a contratar obligatorios) me dejaría una cuota mensual muy asequible y la mitad de mis ahorros invertidos, que con la magia del "interés compuesto" podrían ir a más o no, claro.

    De todas formas, tu exposición me ha hecho reflexionar. Agradezco más opiniones para ir contrastando.

     

     

  3. #5
    Dahardcuo
    en respuesta a alvaroalgaidas

    Re: ¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

    Ver mensaje de alvaroalgaidas

    En mi opinión si puedes conseguir hipoteca a tipo fijo por debajo del 3% a muy largo plazo (25 o 30 años) yo no reembolsaria. Creo q en ese plazo vas a sacar mas rentabilidad de ese coste de 3% anual. Pero bueno, esto depende mucho de tus otros gastos y capacidad de ahorro que tengas, y si en caso de que la cosa se ponga chunga (te quedes sin trabajo) la famili te pueda ayudar. Yo tengo un caso parecido al tuyo, pero la vivienda esta en alquiler ya que vivo en una propiedad de mis padres, asi que es una inversión. Saludos

  4. #6
    jeppa
    en respuesta a abrilsa

    Re: ¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

    Ver mensaje de abrilsa

    Buenos días,

    A parte del impacto fiscal en el IRPF por el reembolso de los fondos, habría que tener en cuenta también que los gastos asociados a la constitución de la hipoteca (ITPyAJD, notaría y registro), también van asociados al importe de la misma (no sólo los intereses)... No obstante, si la hipoteca se contrata sin comisiones de amortización total/parcial en determinadas circunstancias (habría que hacer cálculos) sí que podría resultar ventajoso repartir en distintos ejercicios dichos reembolsos e ir amortizando la hipoteca.

    En general, yo también comparto la opinión de que si tengo el dinero... ¿por qué voy a endeudarme?... más vale pájaro en mano que ciento volando.

    Saludos.

  5. #7
    raiko05
    en respuesta a alvaroalgaidas

    Re: ¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

    Ver mensaje de alvaroalgaidas

    Lo que veo es que algunos no sacan el balance final de tu estado financiero. Con la deuda y los fondos, estás ganando dinero. 

    Una cosa es pedir un préstamo para invertir, cuyo interés puede rondar el 8% (y tendrías que hacer magia para superar ese 8), pero un préstamo hipotecario ahora mismo no te supera el 2%. Si tu estás generando un 6% al año, estás ganando un 4% a ese dinero. Es decir, con lo que generas de beneficio estás pagando los intereses y ademas te sobra.

    Mucho ojo, eso si, a como evolucione tu cartera y el Euribor. Si ves que el resultado de ese 4% final va cayendo a cero, entonces puedes plantearte rescatar mes a mes parcialmente los fondos y pagar los intereses hipotecarios (ojo, al momento del rescate ten en cuenta la retención fiscal). Digo parcialmente por que si el Euribor vuelve a bajar o tu cartera sube, lo lógico sería mantener las posiciones y aprovecharte del resultado global positivo. 

    Esto que tienes en mente, y que yo estaría encantado de hacer, es el día a día de cualquier empresa. Todas tienen deuda, y todas tienen liquidez y todas tienen inversiones, es el resultado final el que importa. Si no, ¿cuantas empresas tienen activos y pasivos de los que se podrían deshacer para evitar pedir financiaciones? No se deshacen de ellas porque ahora pedir dinero está barato y les sale RENTABLE. 

    El ejemplo más parecido es quien se compra una segunda vivienda. ¿No vende la primera para pagar la segunda verdad? Generalmente la alquilan y de ese ingreso pagan la hipoteca de la nueva (o parte de ella). En cuanto hayan terminado de pagarla en X años, lo que obtienen es un ingreso limpio por alquilar la primera. Pues en tu caso lo mismo, ves pagando la hipoteca como cualquier hijo de vecino que no tiene fondos, y deja tu dinero seguir creciendo. 

    Además, incluso aunque te salga 0% la rentabilidad final (ni ganas ni pierdes), nunca descuides mantener el fondo (o rescatarlo y quedarte en liquidez sin amortizar) para poder hacer frente a imprevistos (reformas, gastos urgentes, etc) y evitar pedir préstamos al consumo. 

     

     

  6. #8
    enoc
    en respuesta a alvaroalgaidas

    Re: ¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

    Ver mensaje de alvaroalgaidas

    Saludos

    Todas la opiniones son buenas, y las comparto en su gran mayoria, asi que esta es otra mas (hablo por experiencia)

    En un caso similar al tuyo ( pero de importe hipotecario superior).......yo me hipoteque 25 años a un 2.50% interes fijo.

    Para mi un punto importante es el NO descapitalizarte....siempre hay que tener dinero, el dia que no se pueda pagar una cuota se desinvierte un poco en los fondos ( aqui tambien con inteligencia para no pagar muchos impuestos).

    Lo de no tener deudas.......es como la utopia...... lo deseamos, pero es muy complicado. Lo que hay es que tener cabeza y no endeudarse demasiado, siempre algo que sea asumible. En tu caso todo se ha hecho con inteligencia, y sinceramente 75.000 euros de "deuda" es perfectamente asumible...... solo con el incremento de sueldo ya salen las cuentas.

     

    Animos y a hacer numeros hasta que cuadren bien....

     

    Felicidades por tus inversiones!!

  7. #9
    Hazel
    en respuesta a raiko05

    Re: ¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

    Ver mensaje de raiko05

    Le estás diciendo a una persona que aún no ha vivido una época de caídas importantes en bolsa que conserve esas inversiones después de un gran ciclo alcista y que se enduede en una hipoteca probablemente de tipo variable con perspectivas más que probables de que suban... No se, yo lo veo la fórmula del fracaso.

    Pones el ejemplo de una empresa. Una empresa tienen contables muy finos que saben muy bien cuando y como endeudarse. Sin embargo un particular... lo dudo mucho.

    Por no hablar del factor psicológico.

    El dinero a veces está para usarse.

  8. #10
    raiko05
    en respuesta a Hazel

    Re: ¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

    Ver mensaje de Hazel

    Si, le estoy diciendo que mire la rentabilidad que tiene en sus fondos. Y si el margen de diferencia se reduce que considere retirarlo. Igual que si alguien tiene un fondo y coge tendencia bajista, ¿Que le dices?, Que considere sacarlo. Pues aquí lo mismo.
    El dinero está para usarse pero tampoco para perderlo

  9. #12
    Hazel
    en respuesta a raiko05

    Re: ¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

    Ver mensaje de raiko05

    "le estoy diciendo que mire la rentabilidad que tiene en sus fondos" --> ¿Osea que hay que decirle que rentabilidades pasadas predicen rentabilidades futuras? Uf

    "si alguien tiene un fondo y coge tendencia bajista, ¿Que le dices?, Que considere sacarlo" --> Para nada! Que una inversión en renta variable baje NUNCA indica que haya que sacar la inversión.

    Con todo el respeto que puedo pero te lo tengo que decir. Con el desconocimiento que demuestras no deberías dar consejos.

  10. #13
    raiko05
    en respuesta a Hazel

    Re: ¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

    Ver mensaje de Hazel

    ¿Osea que hay que decirle que rentabilidades pasadas predicen rentabilidades futuras? Uf 

    No has entendido mi primer post. He dicho que tendrá que vigilar su cartera, porque lo mismo pasa de un 6% a un 10, que baja a un 1%. Mientras la diferencia entre rentabilidad y tasa de hipoteca sea mayor que cero, su dinero en el fondo está generando beneficio. 

    No me explico de dónde sacas que rentabilidad pasada predice rentabilidad futura. 

     

    Con el desconocimiento que demuestras no deberías dar consejos. 

     

    He de decirte que la ignorancia que muestras con el resto de opiniones no hacen más válida la única que tienes. Me reitero de nuevo, si no entiendes mi explicación anterior, te pido que no opines si el consejo lo puedo dar o no, ya que además no va dirigido a tí. 

  11. #14
    alvaroalgaidas
    en respuesta a raiko05

    Re: ¿Reembolso total de fondos o hipoteca?

    Ver mensaje de raiko05

    Gracias por las aportaciones. Todas son valiosisimas.

    En mi caso, cada vez cobra más fuerza la opción mixta (reembolsar parte de los fondos y pedir un préstamo hipotecario bajo 40.000 - 50.000 euros). Esto debido a varios motivos:

    1. Aunque me ha ido bien con mi cartera de inversión, me sigo considerando un 'cuasi' novato y sé que he tenido la suerte de entrar en un ciclo alcista. Así de este modo, reembolso un porcentaje de la cartera (entre un 30-40%) y y aseguro los beneficios alcanzados en estos cinco años de existencia de mi cartera.

    Actual: Cartera FI: 67.000€

    Reembolso del 40%: 26.800€ (destinados a la compra de la vivienda)

    Final: Cartera FI: 40.000€

     

    2. La hipoteca a formalizar sería bastante asumible, debido a mi edad, la estabilidad en el trabajo y el nivel de ingresos.

    Hipoteca a formalizar: 50.000€ (0,99% + Euribor, plazo 15 años) sin comisión de amortización anticipada parcial o total

     

    3. Dependiendo de como vaya el ciclo económico, tendré dos opciones para los ahorros que vaya generando en un futuro:

    - Si estamos en ciclo alcista, no toco mi cartera. Los ahorros los dedico a amortizar parcialmente el préstamo hipotecario, reduciendo el mismo.

    - Si las bolsas están bajas, puedo hacer aportaciones periódicas a los fondos para aprovechar los precios bajos.

    4. Si tengo algún imprevisto (coche, salud, etc), tengo el colchón de mi cartera para sacar dinero, en caso necesario. Si dedicara todo lo ahorrado a pagar la casa, me quedaría sin ahorros para cualquier emergencia.

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