¿Habrá llegado el momento de amortizar mi hipoteca?
¡Hola a todos!
Llevo ya varios días siguiendo en este foro de Depósitos todo lo que se comenta sobre la bajada generalizada de los tipos de interés que ofrecen los bancos españoles a consecuencia de las "recomendaciones" del Banco de España.
La verdad es que el tema está poniéndose muy jodido y no termino de ver claro que la cosa vaya a mejorar algún día. Sin duda la gran necesidad que durante los últimos cinco años ha tenido toda la banca de captar pasivo es la que ha propiciado una situación de "guerra" que, no lo olvidemos, es algo excepcional. Me refiero al hecho de que en todo ese tiempo, y siempre que hayamos tenido acceso a las mejores ofertas disponibles, hemos sido capaces de obtener por nuestros ahorros unos intereses bastante superiores a los que nos requerían por nuestros préstamos hipotecarios.
La forma de trabajar de cualquier banco en una situación "normal" debería ser algo así: Dejo dinero con préstamos hipotecarios al EURIBOR + 1% y por otro lado capto depósitos que remunero al EURIBOR - 1%. De esa forma habría un 2% que sería su margen por la intermediación (comisiones aparte).
En mi caso, mantenido durante los últimos años, mi banco me ha estado requiriendo un EURIBOR + 0,40% en el préstamo hipotecario de mi (ahora invendible) segunda vivienda y, al mismo tiempo, me está remunerando mis depósitos en la misma entidad al EURIBOR + 3,40%. Curiosamente, el importe de mis depósitos coincide prácticamente con el del capital pendiente de amortizar, así que le he venido sacando al banco una media del 3% cuando lo "normal" sería que hubiera perdido un 2% por mi heterodoxa política de ahorrar y deber dinero al mismo banco. Eso sí, de esa cantidad Hacienda me quita un 21%.
Pero... ¿Qué es lo que puedo hacer ahora? Mi banco ya no me renovará mis depósitos en esas condiciones, que ahora están todos remunerados por encima del 4% TAE. Según vayan venciendo los próximos días me ofrecen lo que todos: un 1,75% TAE a 12 meses y un 2,25% TAE a 24 meses. Yo estoy ahora en paro y para mí ahora mismo el tener bien remunerado y al mismo tiempo relativamente disponibles mis ahorros es algo muy importante. Si al 1,75% TAE que me dan en el depósito a un año le descuento la retención de Hacienda me quedo por debajo del 1,40% TAE. El EURIBOR está empezando a subir otra vez y cuando dentro de tres meses me revisen el tipo de la hipoteca es muy posible que me encuentre con que lo que pague de intereses por el préstamo hipotecario sea ya más de lo que me den en el depósito. De ahí mi pregunta: ¿Habrá llegado el momento de amortizar mi hipoteca?
La verdad es que en estos momentos de crisis, el tener unos ahorros de los que poder echar mano en caso de emergencia te permiten vivir más tranquilo. Además, tampoco me agrada hacerle el favor al banco de amortizarle un préstamo hipotecario en unas condiciones que nunca más se volverán a repetir. Pero por otra parte, ya me quedado sin derecho a varias ayudas o prestaciones por el hecho de haber sido capaz de sacarle un buen rendimiento a mi indemnización por despido. Creo que, sintiéndolo mucho, tiraré la toalla e iré amortizando el préstamo según me vayan venciendo los depósitos en los próximos días.
Si los subasteros de este foro (dicho sea con todo el cariño del mundo) le acabáis ganando el pulso a la banca española y conseguís que dentro de un año el EURIBOR siga por los suelos y los depósitos vuelvan a ser lo que han sido, seguro que me tiraré de los pelos (bueno, no sé muy bien de cuales, que ya no me quedan casi) pero la verdad es que con lo borregos que somos los españolitos en general me temo que va a ser que no.
Saludos, compañeros subasteros
Curro