Ideas para la jubilacion

By Walter Updegrave, Senior Editor
Wednesday, April 7, 2010
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Question: Most people assume that your income needs will remain constant throughout your retirement years. But my wife and I plan to retire early and do a lot of international travel and volunteer work while we're still young. I can't see us continuing the same travel schedule in our late 70s as in our late 50s. So wouldn't it be safe to assume that our income needs will go down as we get further into retirement? How should we plan for that? --Brad, Arlington, Virginia

Answer: Intuitively you would expect your spending to start to fall as you get older and become less active. Indeed, some advisers have contended that spending isn't constant after you retire.

In a book titled "The Prosperous Retirement: Guide to the New Reality" that was published in the late 90s, financial planner Michael Stein divided retirement into three stages.

The first is the go-go stage, the early retirement years when people are looking to travel and engage in other active pursuits now that they've got a lot more free time and are still healthy and robust.

The second is the slow-go stage, a time when they still look forward to getting out and about but not as often as when they first left their jobs.

Eventually people move into the no-go stage, when physical or mental limitations or setbacks like the death of a spouse lead to a much more sedentary lifestyle. Each stage can affect your spending differently.

More recently, Wisconsin financial planner Ty Bernicke published a paper in which he asserted that at some point after settling into retirement retirees' spending begins to drop, rather than rise with inflation as conventional wisdom holds.

In an interview for a story I wrote several years ago, Bernicke described this process as "a tug of war, with inflation pulling spending up and Mother Nature pulling it down as we get older and become less active."

But while I agree that this notion of spending eventually winding down makes sense, the question becomes how much do you want to count on that happening? And how much do you want to push your spending early in retirement with the expectation that you'll be able to compensate by laying out less in your later years?

Clearly, it would be a shame to pass on trips, visits with far-flung family members and other splurges in the years immediately after retiring for fear of running out of money, only to find yourself sitting on a big pile of moulah in your late 80s or 90s when you may not be able to enjoy it.

On the other hand, you also don't want to spend freely in those first intoxicating years of freedom from the shackles of a job only to find that your spending hasn't actually fallen very much. The last thing you want in those slow-go years is the anxiety of wondering whether your savings are going to hold out as long as you do.

Finding a Balance

I wish there were some handy formula I could give you for dealing with this issue. Something straightforward, like spend 8% of your nest egg in the first five years of retirement and then drop it by a percentage every five years thereafter. But I can't because no formula or rule of thumb can deal with life's uncertainties.

Some of us may move into the slow-go and no-go stages much sooner than others. Some of us may never reach them. Some people may find that their spending falls precipitously once they hit a certain age. And some of those very same people may then find it starts to rise again as they have to shell out a lot more money for health care. As the Nobel Laureate physicist Niels Bohr once remarked, "Prediction is very difficult, especially about the future."

Given this kind of uncertainty, I think you want to try to arrange your spending so you can enjoy life today while still being prudent about tomorrow. One way to do that is to put together a rigorous budget of your intended retirement spending, both for necessities and discretionary items. That way you'll have a better idea of how much wiggle room you have should you need to cut back at some point. The interactive budgeting worksheet in Fidelity's Retirement Income Planner can help you create that budget.

People retiring in their late 50s and early 60s should probably figure on spending 35 or more years in retirement. That usually means limiting draws of their retirement portfolio to about 4% initially and adjusting that amount for inflation subsequently. If you want to withdraw more, fine. Just be aware that the more you take out early on, the less you may have later on -- which could be problematic if your spending doesn't drop as much as you expect.

Whatever level of spending you decide to do initially, be sure to monitor it regularly, say, every year or so. If your portfolio's value is growing despite your withdrawals, you may be able to boost your spending a bit and travel more or whatever.

If, on the other hand, your nest egg takes a big hit due to a market downturn like we had in 2008, you may want to trim outlays a bit to give your portfolio a chance to recover. To see how long your money might last given its current value and your present rate of spending, you can go to a tool like T. Rowe Price's Retirement Income Calculator. By running a variety of scenarios with different levels of spending and different investment assumptions, you can come away with a decent sense of whether you're in danger of going through your stash too quickly -- or on course to leave a big fat balance to your heirs.

Finally, keep in mind that, regardless of what happens to your savings, you will have Social Security to fall back on. But if you don't think you'd be able to live on that alone -- or you have doubts as to how much of your projected benefits will be there for you -- you may want to consider devoting a portion of your savings to an investment that can provide a guaranteed lifetime income, such as an immediate annuity. That way, you'll be assured of having some money flowing in even if you miscalculate and spend way too much early on.

To sum up, your best shot at making sure you enjoy retirement early on without sacrificing your financial security late in life is to keep tabs on your spending, stand ready to make adjustments and, in the face of life's inherent uncertainties, be as resourceful as you can.

Copyrighted, CNNMoney. All Rights Reserved.

http://finance.yahoo.com/focus-retirement/article/109266/be-ready-for-the-3-stages-of-retirement?mod=fidelity-livingretirement

No estaría mal que estaría en castellano,para entenderlo correctamente

Con el traductor de Google
or Walter Updegrave, Senior Editor
Miércoles, 7 de abril 2010
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Pregunta: La mayoría de la gente asume que sus necesidades de ingresos se mantienen constantes a lo largo de sus años de retiro. Pero mi esposa y yo planeo retirarme pronto y hacer un montón de viajes internacionales y el trabajo voluntario ya que estamos todavía joven. No puedo vernos continuar con el mismo itinerario de viaje en nuestro 70s como en nuestro último 50s. Así que no sería seguro asumir que las necesidades de nuestros ingresos bajarán a medida que más a la jubilación? ¿Cómo debemos plan para eso? - Brad Arlington, Virginia
Respuesta: Intuitivamente se puede esperar de sus gastos para empezar a disminuir a medida que se envejece y se vuelven menos activas. De hecho, algunos asesores han afirmado que el gasto no es constante después de jubilarse.
En un libro titulado "La Próspera Jubilación: Guía para la nueva realidad" que se publicó en el retiro finales de los 90, el planificador financiero Michael Stein divide en tres etapas.
La primera es la etapa de go-go, los años de jubilación anticipada cuando la gente está buscando para viajar y participar en otras actividades deportivas, ahora que tengo mucho más tiempo libre y todavía están sanos y robustos.
El segundo es el lento-go etapa, un momento en el que todavía esperamos llegar a salir, pero no tan a menudo como cuando por primera vez dejaron sus puestos de trabajo.
Con el tiempo la gente se mueve en el escenario no-go, cuando las limitaciones físicas o mentales o reveses como la muerte de un cónyuge para llevar un estilo de vida mucho más sedentaria. Cada etapa puede afectar sus gastos de forma diferente.
Más recientemente, Wisconsin planificador financiero Ty Bernicke publicó un documento en el que afirmaba que en algún momento después de establecerse en el gasto de jubilación de los jubilados comienza a disminuir, en lugar de aumentar con la inflación como la sabiduría convencional afirma.
En una entrevista para una historia que escribí hace varios años, Bernicke describió este proceso como "un tira y afloja, con una inflación tirando el gasto y la Madre Naturaleza tirando de él hacia abajo a medida que envejecemos y se vuelven menos activas."
Pero si bien estoy de acuerdo en que este concepto de gasto finalmente llegando a su sentido, la pregunta es ¿cuánto quiere contar con que eso suceda? Y tú, ¿cuánto quiere imponer sus gastos durante la jubilación temprana con la esperanza de que usted será capaz de compensar por el que se hacen menos en sus últimos años?
Claramente, sería una vergüenza para pasar en los viajes, las visitas con familiares lejanos y otros derroches en los años inmediatamente después de retirarse por temor de quedarse sin dinero, sólo para encontrarse sentado en un montón de moulah en su tarde 80 o 90, cuando usted no pueda disfrutar de ella.
Por otra parte, tampoco quiere gastar libremente en los primeros años de la libertad embriagadora de los grilletes de un trabajo sólo para encontrar que sus gastos no ha disminuido mucho. La última cosa que quiere en esos años va lento es la ansiedad de preguntarse si sus ahorros van a aguantar tanto tiempo como usted.
Encontrar el equilibrio
Me gustaría que hubiera alguna fórmula útil que podría darle yo para hacer frente a este problema. Algo sencillo, como pasar del 8% de sus ahorros en los primeros cinco años de retiro y luego dejarlo caer en un porcentaje cada cinco años. Pero no puedo porque no hay una fórmula o regla de oro puede hacer frente a las incertidumbres de la vida.
Algunos de nosotros podemos pasar a la lenta-go-go y no etapas mucho antes que otros. Algunos de nosotros nunca puede llegar a ellos. Algunas personas pueden encontrar que su gasto cae precipitadamente vez que lleguen a una edad determinada. Y algunas de esas mismas personas pueden encontrar a continuación, comienza a subir de nuevo ya que tienen que pagar mucho más dinero para el cuidado de la salud. A medida que el Premio Nobel físico Niels Bohr dijo una vez: "La predicción es muy difícil, especialmente sobre el futuro."
Teniendo en cuenta este tipo de incertidumbre, creo que quieren tratar de arreglar sus gastos para que pueda disfrutar de la vida hoy sin dejar de ser prudente en el mañana. Una forma de hacerlo es reunir un presupuesto riguroso de sus gastos de jubilación prevista, tanto para las necesidades y artículos discrecionales. De esa manera usted tendrá una mejor idea de cuánto margen de maniobra en caso de que usted tiene necesidad de recortar en algún momento. La hoja de trabajo interactiva en la presupuestación de Retiro Planificador de Fidelity ingresos puede ayudar a crear ese presupuesto.
Personas que se jubilan en sus 50s y 60s temprano, probablemente debería figurar en el gasto de 35 o más años en el retiro. Eso generalmente significa limitar llama de su cartera de jubilación a cerca de 4% inicial y el ajuste de esa cantidad a la inflación posteriormente. Si desea retirar más, está bien. Debe saber que cuanto más se saca desde el principio, menos se puede tener más adelante - que podría ser problemático si el gasto no baja tanto como usted espera.
Sea cual sea el nivel de gasto que decida hacer un primer momento, asegúrese de vigilar con regularidad, por ejemplo, cada año más o menos. Si el valor de su cartera está creciendo a pesar de sus retiros, usted puede ser capaz de aumentar sus gastos y viajes un poco más o lo que sea.
Si, por otra parte, sus ahorros tiene un gran éxito debido a la caída del mercado que teníamos en 2008, es posible que desee recortar los gastos un poco para darle a su portafolio una oportunidad de recuperarse. Para ver el tiempo que el dinero puede llegar a durar por su valor actual y su ritmo actual de gastos, usted puede ir a una herramienta como la calculadora de jubilación de T. Rowe Price ingresos. Al ejecutar una variedad de escenarios con diferentes niveles de gasto de inversión y diferentes hipótesis, puede salir con un sentido decente de si se encuentra en riesgo de pasar por su escondite demasiado rápido - o en camino de dejar un saldo grande de grasa para sus herederos.
Por último, tenga en cuenta que, independientemente de lo que sucede con sus ahorros, usted tendrá la Seguridad Social a caer de nuevo. Pero si usted no cree que usted sería capaz de vivir en esa sola - o si tiene dudas en cuanto a la cantidad de sus beneficios previstos van a estar allí para usted - usted puede desear considerar el dedicar una parte de sus ahorros para una inversión que puede proporcionar una renta garantizada de por vida, como una anualidad inmediata. De esta forma, usted estará seguro de tener algo de dinero que fluye en incluso si calculan mal y pasar manera demasiado pronto.
En resumen, su mejor tiro a asegurarnos de que disfrute de la jubilación anticipada por sin sacrificar su seguridad financiera a finales de la vida es llevar un control sobre sus gastos, estamos dispuestos a hacer ajustes y, en frente a la incertidumbre inherente a la vida, sea tan listo como que pueda.
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Leer mu00e1s: https://www.rankia.com/foros/bolsa/temas/462432-ideas-para-jubilacion#ixzz0kz7wf4Dg

Gracias ahora si

Hace dos semans instale el Google Crome, que es un navegador mucho mejor que el Internet Explorer, la ventaja es que detecta las paginas en ingles y se abre una pestaña por si fuera el caso que quisieras traducirla, si lo deseas solo tienes que hacer click en el enlace
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Saludos