Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.

9 respuestas
Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.
Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.
#1

Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.


Hola a todos,

No se si algún alma caritativa puede ayudarme a descifrar como calcula el banco la cuota de este préstamo.

El capital del préstamo son 30.000 € a pagar en 60 meses a un interés del 7,95 %, sistema francés. 

A mi me sale una cuota mensual de 607.57 € (con un excel y calculadoras de internet) y al banco le sale de 605.64 €.

¿Alguna explicación a este misterio?

Saludos.
#2

Re: Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.

¿7,95% es la TAE o el tipo nominal?

El silencio es hermoso cuando no es impuesto.

#3

Re: Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.

Es posible que el banco calcule con base 365/365, es decir, divide el interés anual por los 365 días del año, y calcula los meses por los días reales del mes, enero 31, febrero 28, marzo 31 ....

En lugar de la base 360/365, que es dividir los intereses del año por el año comercial de 360 días, pero la hora de multiplicar por los días del mes, considerase los días reales, de este modo los bancos acaban ganando 5 días de intereses adicionales a cada año.

Tomamos los 30.000 € iniciales (es para hacer una prueba) x 7,95% de interés nos da un interés anual (si no se amortizada nada) de 2.385 euros ... si dividimos por 365, el interés diario de una deuda así son 6,5342 € diarios, pero si lo dividimos por 360, resulta ser 6,625 euros al día, si aplicas esto en un mes de 30 días, la diferencia son unos 2 euros aproximadamente en cada cuota, aunque es cierto que al segundo mes la deuda será inferior, al tercero igual y así sucesivamente.

Si no es lo que dice @juan-lackland de que el 7,95% sea el TAE y no el nominal, me inclinaría porque tu banco utiliza la forma cálculo ACT365/365 en lugar de algo más habitual que es la ACT365/360 ... ambas fórmulas de cálculo son legales, aunque la segunda es más beneficiosa para los prestamistas, no para los prestatarios. 

No encuentro en Google una calculadora de cuotas con base act365/365 !!!! o al menos no he sabido localizarla. 
#4

Re: Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.


Buenos días,

gracias por contestar de forma tan rápida y tan extensa. Os respondo en orden:

Juan, el interés nominal es del 7.95 % , el TAE es 8,25%.

En cuanto a lo que ha comentado Petersen, he estado dándole vueltas pues era una opción muy interesante.

No he encontrado calculadoras, pero si he visto como hacerlo en excel.

La fórmula que uso es: =+PAGO(B3/12;G2;-F2)

Donde B3 es el interés, G2 es el número de pagos pendientes y F2 es el capital pendiente.

He visto que para aplicar el sistema ACT 360/365 se puede hacer la siguiente modificación a la fórmula:

=+PAGO((B3*365,25/360)/12;G2;-F2)

Para recapitular, la primera fórmula da una cuota de 607,57, la segunda da 609,24 y al banco le sale 605,64.

Si que hay desvío pero es al alza, no a la baja como le sale al banco. Así que tendrá que ser otra cosa.






#5

Re: Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.

¿Podría ser que el préstamo empieza a mediados de mes y la cuota es prepagable?

El silencio es hermoso cuando no es impuesto.

#6

Re: Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.

A ver, hay 5 posibilidades:

 
Las convenciones más usadas en los mercados financieros son las siguientes: El numerador significa cómo se contarán los días del período devengado y el denominador significa cómo se contarán los días del período total de pago de intereses.

  • Base 30/360 : Todos los meses se computan como si tuvieran 30 días y los años como si tuvieran 360 días.
  • Base 30/365 : Todos los meses se computan como si tuvieran 30 días y los años como si tuvieran 365 días.
  • Base ACT/360: Todos los meses se computan por los días reales que tienen y los años como si tuvieran 360 días.
  • Base ACT/365: Todos los meses se computan por los días reales que tienen y los años como si tuvieran 365 días.
  • Base ACT/ACT: Todos los meses se computan por los días reales que tienen y los años por los días reales que tienen.

A ver si alguna de estas te funciona y resuelves "el misterio" ... porque veo que con el excel te defiendes muy bien !!!!
 
#7

Re: Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.

Al estilo de la formula de cálculo de los Leasing ???? 

Si fuere así, ya son ganas de hacerlo complicado (por parte de este banco) ....

De la empresa yo recuerdo cuando existía Caixa Girona, que no había manera comprobar las cuotas con los simuladores estándar, no recuerdo cual era "la convención" de las 5 que indico en la respuesta anterior .... pero en todo caso, siempre era más favorable para el cliente, cuando entonces, Caixa Girona fue "fulminada" entre los días 30 y 31 de diciembre, no recuerdo si de 2010 o de 2011, que al día siguiente no quedaba un jodido cartel, en ninguna población, un trabajo logístico digno de mención en la antigua Caixa Girona, y cuando esto recaló en Caixa Bank, el sistema era calcular los préstamos con "la convención" más favorable al banco y en los depósitos la más desfavorable al cliente !!!! 
#8

Re: Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.

Yo creo que la amortización de un préstamo sistema francés es una de las cuestiones más elementales de matemáticas financieras. Por eso tendría que haber alguna explicación a esa diferencia, máxime cuando la cuota calculada por el banco es inferior a la que sale de la Excel, por lo que hay que descartar comisiones o similares.
Al tratarse de un asunto básico, la curiosidad impulsa a buscar la explicación que además puede servir para futuras consultas.
En mi opinión la cuestión de 360 vs 365 no debería ser el caso, dado que se trata de pagos mensuales por lo que el tipo de interés nominal se debería dividir por 12 y hacer los cálculos con ese resultado. No creo que el banco se meta en mayores complicaciones, aunque cosas más raras he visto en la banca.
La cuestión es que si el préstamo es prepagable, la cuota es 603,58 y si es postpagable 605,57 como nos dijo Fizban. Como al banco le da un valor intermedio (605,64) intuyo que puede ser una situación también intermedia.

El silencio es hermoso cuando no es impuesto.

#9

Re: Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.

Buenas tardes:

Por lo que veo para la formula del excel esta usando B3/12 (interés dividido por 12) cuando debe usar debe usar el Tipo de Interés Efectivo

TIE = POTENCIA(SUMA(1; [interes]);1/ [número de pagos al año])-1

En este caso 
TIE = POTENCIA(SUMA(1; 7.95 %);1/12)-1 

Por ejemplo
https://www.rankia.co/blog/mejores-cdts/3899022-como-calcular-tasa-interes

Saludos
#10

Re: Cuadro de amortización, sistema francés. Al banco le sale otra cuota.

El consultante (9-4-2021 14:05), respondiendo a mi pregunta anterior, nos dijo que ese interés es el nominal no la TAE.
Creo que tu cálculo se refiere a que 7,95% es la TAE, pero no es el caso.
En el enlace que pones, te lo explican:

Tasa de interés nominal 
Esta tasa se caracteriza porque genera interés varias veces al año, es decir, tienen una frecuencia  la cual puede ser diaria, semanal, mensual, bimestral, trimestral, cuatrimestral o semestral. También la tasa nominal es empleada como base para el cálculo de la tasa de interés efectiva.
Su cálculo es muy sencillo, por ejemplo, si se solicita un préstamo de $1.000 a una tasa nominal del 1% mensual, los intereses mensuales serian de $10. Entonces para conocer la tasa anual se debe multiplicar la tasa mensual (1) por la cantidad de meses (12), de esta forma se obtiene una tasa nominal anual de 12%.
Quiere decir que la persona que solicite el préstamo de $1.000 deberá pagar $120 anuales de intereses, y se calculan de esta forma: 1.000× 0.12= 120.

P.D. Para facilitar llegar a la solución, es recomendable leer lo que se referencia antes de referenciarlo.

El silencio es hermoso cuando no es impuesto.

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